網(wǎng)商銀行行長馮亮

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜、信貸業(yè)務(wù)增速較緩的背景下，頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)開始從信貸為主的第一階段，轉(zhuǎn)向圍繞“財(cái)富管理”，探索第二增長曲線。

雷峰網(wǎng)消息，近期網(wǎng)商銀行在成立九周年之際，首次對外解讀了其“交易銀行”戰(zhàn)略。網(wǎng)商銀行行長馮亮在接受采訪時(shí)表示：“交易銀行是網(wǎng)商銀行的第二增長曲線，網(wǎng)商銀行不僅要成為小微‘信貸專家’，也要成為小微‘資金管理專家’?！?/p>

為此，網(wǎng)商銀行推出了兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個(gè)體經(jīng)營者和小微企業(yè)。它們與今年4月份升級(jí)的產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案“大雁系統(tǒng)”一起，組成了網(wǎng)商銀行交易銀行的三大板塊。

“此次戰(zhàn)略升級(jí)源于小微金融需求的變化?！瘪T亮解釋，過去10年，普惠金融重點(diǎn)在解決小微信貸有沒有、夠不夠的問題，但小微經(jīng)營者的資管需求如理財(cái)、收款、支付等，一直存在大量痛點(diǎn)，且缺少銀行專注解決。這正是網(wǎng)商銀行此次探索“交易銀行”的出發(fā)點(diǎn)。

小微企業(yè)“管錢難”痛點(diǎn)長期存在

雷峰網(wǎng)了解到，所謂交易銀行，是商業(yè)銀行圍繞客戶交易行為所提供的一攬子金融服務(wù)。相較于單一的信貸服務(wù)，交易銀行強(qiáng)調(diào)為客戶提供更加綜合化、立體化的金融服務(wù)，包括但不限于現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、供應(yīng)鏈融資、資金托管以及電子銀行渠道等。

從市場需求側(cè)而言，小微經(jīng)營者“管錢難”的痛點(diǎn)長期存在。

簡單來說，“管錢”業(yè)務(wù)包括支付、結(jié)算、還款、收款、理財(cái)?shù)?。眼下，“管錢”業(yè)務(wù)在國內(nèi)的現(xiàn)狀是：

大型企業(yè)的資金管理需求包括：財(cái)會(huì)、稅務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)字化系統(tǒng)、資產(chǎn)管理、投融資等。服務(wù)他們的不僅有外部的資產(chǎn)管理公司、各大銀行的企業(yè)金融服務(wù)部、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、軟件服務(wù)商；還有企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、投資等部門。

個(gè)人管錢的需求主要包括：消費(fèi)、車貸、房貸、存款、理財(cái)?shù)取７?wù)他們的有大量的銀行信用卡中心、客戶經(jīng)理，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)等。

而小微經(jīng)營者處于中間，也有貸款融資、大額采購支付、財(cái)務(wù)里的對賬管賬、資金增值等需求。但他們面臨的真實(shí)處境卻是：服務(wù)大企業(yè)的機(jī)構(gòu)，要么不服務(wù)小微，要么就是太昂貴；個(gè)人的金融服務(wù)，又滿足不了小微企業(yè)特有的“經(jīng)營需求”。

一定程度上可以說，普惠金融過去10年，主要是在解決貸款的問題。而小微經(jīng)營者的資金管理，其實(shí)長期處于空白地帶，沒有得到很好的解決。

而從銀行角度而言，相比于重資產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)，交易銀行業(yè)務(wù)主要處理輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品等，這為銀行在利息收入以外提供了更多低風(fēng)險(xiǎn)甚至無風(fēng)險(xiǎn)的收益來源，特別是在凈息差下降的時(shí)期，這一點(diǎn)對此前以信貸為主的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，非常具有吸引力。

生意卡：填補(bǔ)個(gè)體經(jīng)營者資金管理的“空白地帶”

據(jù)馮亮介紹，生意卡所服務(wù)的客戶主要為個(gè)體工商戶。

國家市場監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年個(gè)體工商戶的數(shù)量達(dá)到1.24億，支撐了3億就業(yè)，9成在服務(wù)業(yè)。他們的金融需求與普通白領(lǐng)和大型企業(yè)都有著顯著差異。網(wǎng)商銀行調(diào)研顯示：

近4成的小微平均每月收款在1萬筆以上，且金額平均不過10元。收款零碎，理財(cái)不方便，15：00以后買入容易錯(cuò)過收益；

采購付款時(shí)，幾千幾萬元的支付經(jīng)常觸發(fā)限額；

小微資金不僅對流動(dòng)性要求高，還有明顯的周期性和淡旺季，但很難找到適應(yīng)其生意周期的資金增值產(chǎn)品。

“大企業(yè)的金融服務(wù)他們用不上、用不起，個(gè)人用戶的金融服務(wù)滿足不了。市面上幾乎沒有銀行專門為小微設(shè)計(jì)資金管理服務(wù)?！瘪T亮表示，“生意卡填補(bǔ)了這一空白，讓個(gè)體經(jīng)營者有了資金管理‘一卡通’。”

具體來說，在支付還款上，生意卡支持商家快捷支付場景和“一站式”還款管理。2023年，超1000萬小微用生意卡支付了5億多筆，多數(shù)用戶的單筆支付金額在5000元左右。此外，超過600萬小微用網(wǎng)商銀行儲(chǔ)蓄卡“一站式”還款，管理其信用卡及其他信貸渠道的還款，累計(jì)還款1.5億多筆。

理財(cái)方面，支付寶收款自動(dòng)轉(zhuǎn)入余利寶，隨時(shí)收款，隨時(shí)理財(cái)，支持夜市理財(cái)收益不間斷。

權(quán)益方面，網(wǎng)商銀行還聯(lián)合1688、菜鳥物流、貨拉拉、滴滴送貨等8大小微經(jīng)營剛需平臺(tái)成立小微生意權(quán)益聯(lián)盟，提供1688進(jìn)貨紅包、菜鳥寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權(quán)益，降低他們的經(jīng)營成本。

電商通：“1個(gè)賬戶管10家平臺(tái)上的300家網(wǎng)店”

如今，電商市場已從一家獨(dú)大演變?yōu)槿盒壑鹇沟母窬?，在淘寶、天貓、抖音、拼多多等多個(gè)平臺(tái)經(jīng)營已成為電商企業(yè)的常態(tài)。調(diào)研顯示，7成電商商家在2個(gè)以上的平臺(tái)開店，5成以上有3個(gè)店鋪。然而，隨之而來的管錢難、管錢貴卻成為了電商經(jīng)營者的痛點(diǎn)。

徐州金智標(biāo)企業(yè)管理咨詢有限公司的創(chuàng)始人吳少林在10家平臺(tái)開了300家網(wǎng)店。在他的辦公室里，有整整一面墻的文件柜，每格小抽屜里放置1個(gè)店鋪的公章還有銀行U盾。

吳少林算過一筆賬，1家店鋪付給銀行的基礎(chǔ)管理費(fèi)在1000元～1500元之間，而300家店鋪轉(zhuǎn)賬、支付的手續(xù)費(fèi)加起來高達(dá)數(shù)十萬元。大促期間，這家店鋪每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾，可謂是成本高昂，程序繁瑣。

針對類似這些難點(diǎn)、痛點(diǎn)，電商通提供了：用1個(gè)賬戶支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺(tái)的收款；采購、營銷支付均可掃碼支付，無需再插U盾；

網(wǎng)商銀行還和釘釘合作，將“收銀臺(tái)”嵌入辦公軟件，采購訂單審批完可直接完成支付，每筆支出都一目了然；

企業(yè)賬戶上的活錢還可以轉(zhuǎn)入企業(yè)余利寶，或者購買銀行穩(wěn)健理財(cái)，獲得資金增值。此外，開通、使用、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等服務(wù)目前全部免費(fèi)。

目前，據(jù)網(wǎng)商銀行統(tǒng)計(jì)，每3個(gè)電商企業(yè)，就有1個(gè)在用電商通。在天貓平臺(tái)，一半的商家已經(jīng)開通。使用電商通的活躍商家中，一半在網(wǎng)商銀行理財(cái)。

“交易銀行”已成第二增長曲線

事實(shí)上，網(wǎng)商銀行交易銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)起步一段時(shí)間了。據(jù)2023年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，在小微理財(cái)方面，網(wǎng)商銀行已和23家銀行理財(cái)子機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。截至去年底，理財(cái)代銷規(guī)模超過5000億元，已經(jīng)步入行業(yè)第一梯隊(duì)。

與傳統(tǒng)銀行相比，在“賣理財(cái)”等交易銀行業(yè)務(wù)上，有流量優(yōu)勢、數(shù)字化技術(shù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)銀行具有差異化優(yōu)勢。

以網(wǎng)商銀行為例，馮亮告訴雷峰網(wǎng)(公眾號(hào)：雷峰網(wǎng))，在交易銀行戰(zhàn)略中，網(wǎng)商銀行的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

一是用戶基礎(chǔ)，在信貸方面，網(wǎng)商銀行已累計(jì)為5300萬小微經(jīng)營者提供了服

二是數(shù)字銀行的便捷體驗(yàn)。網(wǎng)商銀行不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，有支付寶就能用，可以觸達(dá)最廣泛的客群。

三是技術(shù)沉淀。從大數(shù)據(jù)風(fēng)控到大山雀、百靈等智能風(fēng)控系統(tǒng)，網(wǎng)商銀行在小微金融科技領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，為交易銀行打下了基礎(chǔ)。

舉例來說，比如今年4月10日，網(wǎng)商銀行升級(jí)大雁系統(tǒng)，引入AI大模型的能力識(shí)別小微企業(yè)和完善信用畫像，提升了產(chǎn)業(yè)鏈金融的覆蓋率和精準(zhǔn)度。

具體來說，大雁系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案是：通過AI大模型的知識(shí)抽取能力構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)鏈圖譜”，識(shí)別產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)，并且通過AI大模型判斷產(chǎn)業(yè)趨勢、解析小微經(jīng)營數(shù)據(jù)，評(píng)價(jià)其信用情況。以汽車產(chǎn)業(yè)鏈為例，通過大模型技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別全產(chǎn)業(yè)鏈270萬家小微企業(yè)，為超過100萬小微企業(yè)提供信貸額度。

據(jù)網(wǎng)商銀行統(tǒng)計(jì)，在獲得該項(xiàng)金融服務(wù)的用戶中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創(chuàng)型企業(yè)，且獲得了更高的額度。因?yàn)槊胭J秒批的金融服務(wù)，他們在經(jīng)營上實(shí)現(xiàn)了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升了17%。

在網(wǎng)商銀行行長馮亮看來，網(wǎng)商銀行始于信貸，但不止信貸，成立9年以來，一直期望為小微經(jīng)營者提供相伴成長的金融服務(wù)，而隨著AI浪潮，交易銀行也會(huì)迎來更多可能性。雷峰網(wǎng)雷峰網(wǎng)

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