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| 本文作者： 溫曉樺 | 2017-07-10 19:04 |
到目前為止，金融云這個(gè)行業(yè)，或者是概念，已經(jīng)不是互聯(lián)網(wǎng)公有云提供商獨(dú)占的舞臺(tái)，而是已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)系公司和銀行系科技公司共同爭奪的香餑餑。但這終究是一門技術(shù)活。
今年6月22日騰訊“云+未來”峰會(huì)“金融專場”主題論壇上，騰訊金融云總經(jīng)理胡利明，以及微眾、愛心人壽等五大合作案例，一起介紹了騰訊金融云的最新技術(shù)配置與應(yīng)用實(shí)踐，在新金融領(lǐng)域踐行大會(huì)的主題“AI即服務(wù)”。
隨著云計(jì)算、云服務(wù)的興起，行業(yè)云應(yīng)運(yùn)而生。對(duì)于中小銀行來說，自建一套云設(shè)施所付出的成本和要克服的困難是不言而喻的，所以有點(diǎn)實(shí)力的廠商都瞄準(zhǔn)了這個(gè)市場。到目前為止，金融云這個(gè)領(lǐng)域，或者是概念，已經(jīng)不是互聯(lián)網(wǎng)公有云提供商獨(dú)占的舞臺(tái)，而是已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)系公司和銀行系科技公司共同爭奪的香餑餑。
而從基因出發(fā)，還是各有各的打法。相對(duì)銀行系金融科技公司依托同業(yè)資源做單個(gè)系統(tǒng)的模式來說，螞云和騰訊金融云為代表的互聯(lián)網(wǎng)系金融云，則更傾向于“TechFin”——開放技術(shù)與流量資源，只做“一半”。騰訊金融云總經(jīng)理胡利明表示，依托微信、QQ等前端帶來的流量，以及第三方金融科技企業(yè)的合作，騰訊金融云的技術(shù)與產(chǎn)品策略都圍繞著要成為銀行、基金、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)建立生態(tài)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)首選的提供商而展開。
當(dāng)前，一方面，是互聯(lián)網(wǎng)系云服務(wù)提供商紛紛發(fā)力金融行業(yè)，建立金融云專區(qū)。阿里云于2015年末正式發(fā)布金融云方案，更在2016年下半年升級(jí)成立“螞蟻金服云”，就是“螞云計(jì)劃”；騰訊金融云服務(wù)據(jù)稱2013年開始向金融行業(yè)開放，2015年正式發(fā)布金融云解決方案。
另一方面，是銀行系金融科技公司紛紛成立，成為具有一定積累的銀行機(jī)構(gòu)技術(shù)輸出的窗口。其中，典型的兩家——興業(yè)數(shù)金，以及招銀云創(chuàng)，分別成立于2015年和2016年。
上周，招商銀行旗下招銀云創(chuàng)（深圳）信息技術(shù)有限公司（下稱“招銀云創(chuàng)”）在杭州宣布，成立基于IBM System i的金融行業(yè)云。而在不久前的3月，興業(yè)銀行旗下興業(yè)數(shù)金在北京也發(fā)布升級(jí)了旗下金融云服務(wù)，宣布攜手IBM升級(jí)AI金融應(yīng)用等方案。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等股份行也在籌備開展金融云服務(wù)，開展技術(shù)輸出。
這看似是一場金融科技公司促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)應(yīng)用繁榮的運(yùn)動(dòng)。而事實(shí)并非如此。
可以明顯發(fā)現(xiàn)的是，從技術(shù)應(yīng)用的角度講，過去甚至直到2016年上半年，金融云專區(qū)提供的技術(shù)服務(wù)一般包括：存儲(chǔ)、hadoop計(jì)算、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、負(fù)載均衡、防DDoS攻擊，和傳統(tǒng)的云是沒有什么大的差別的。而到了2016年下半年至2017年上半年，各家金融云計(jì)算提供商不管應(yīng)用明不明確，打包的服務(wù)中都會(huì)有“人工智能”和“區(qū)塊鏈”兩個(gè)關(guān)鍵詞。
某民營銀行首席信息官不久前對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，隨著人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，以往集中解決穩(wěn)態(tài)的基礎(chǔ)金融云服務(wù)并不能滿足銀行客戶對(duì)敏態(tài)的需求。
北京大學(xué)匯豐商學(xué)院金融學(xué)教授、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松日前撰文指出，“商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的北美、歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)開始從互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0時(shí)代的直銷銀行逐漸向2.0版本的移動(dòng)銀行發(fā)展，未來亞太地區(qū)將成為全球范圍內(nèi)以移動(dòng)銀行為代表的零售銀行的最主要驅(qū)動(dòng)力。”
科技公司在引領(lǐng)技術(shù)前沿的同時(shí)，更多是在適應(yīng)金融市場的需求。過去約一年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融，或者金融科技公司群起帶來的消費(fèi)金融、個(gè)人理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)市場異軍突起，而銀行長期以來依賴的傳統(tǒng)利差業(yè)務(wù)，同業(yè)合作、同業(yè)拆借、企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)已經(jīng)相對(duì)飽和，通過打造自己的互金平臺(tái)，或者建立直銷銀行來發(fā)展個(gè)體業(yè)務(wù)成為當(dāng)下銀行競爭的不二選擇。
所以，除了招行云創(chuàng)與興業(yè)數(shù)金紛紛抱團(tuán)IBM，平安、騰訊、螞蟻金服無不投入重本發(fā)展AI與區(qū)塊鏈，這包括不惜重金成立各種攻關(guān)實(shí)驗(yàn)室，頻繁收入學(xué)術(shù)界巨擘等動(dòng)作，試圖跨過AI基礎(chǔ)研究這座大山，以掌握原始技術(shù)壁壘和可持續(xù)的創(chuàng)新研發(fā)能力，進(jìn)而開放大數(shù)據(jù)、NLP、機(jī)器學(xué)習(xí)等能力，在數(shù)字營銷、智能投顧、智能客服、模式識(shí)別、征信與風(fēng)控等領(lǐng)域進(jìn)行賦能。
紅帽應(yīng)用開發(fā)產(chǎn)品線產(chǎn)品經(jīng)理蔡書上月接受雷鋒網(wǎng)采訪時(shí)表示，銀行目前的需求，關(guān)鍵是金融云要有可靠和智能的能力可以靈活調(diào)用，讓銀行可以快速部署應(yīng)用。蔡書舉例表示，比如巴克萊銀行，這家Fintech變革走在前沿的傳統(tǒng)銀行，其不認(rèn)為其對(duì)手是傳統(tǒng)銀行，而是PayPal，螞蟻金服一類互金企業(yè)。
“所以，這樣的銀行需要自家具有同樣的IT交互能力。以銀行為例，當(dāng)今天某家銀行app推出了一款小額貸款業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能定價(jià)，那么其他銀行也必須快速地推出競爭產(chǎn)品?！?00年老銀行巴克萊銀行，獲得了去年紅帽創(chuàng)新獎(jiǎng)的頒發(fā)，獲獎(jiǎng)原因是實(shí)施完整DevOps項(xiàng)目。
“15年開始做的時(shí)候，談銀行是很難談的，”胡利明表示，“兩三年前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于云的訴求并沒有現(xiàn)在這么強(qiáng)烈。但現(xiàn)在，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的場景已經(jīng)越來越深入到生活的所有環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要做2C零售領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)，也會(huì)越來越多地需要覆蓋互聯(lián)網(wǎng)的場景?！?/p>
“這時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)需要用云為基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)快速構(gòu)建、快速試錯(cuò)，弾性支持，以及實(shí)現(xiàn)實(shí)名認(rèn)證、人臉識(shí)別、移動(dòng)支付、移動(dòng)安全等需求?！?/p>
而這樣的時(shí)勢，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)場景、流量生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢再次發(fā)揮了作用。
如今兩派相爭，根據(jù)雷鋒網(wǎng)與每一家金融云服務(wù)商的交流，當(dāng)被問及自身的優(yōu)勢時(shí)，銀行系公司的答案較為統(tǒng)一的是其擁有深厚的金融積累，依靠自身對(duì)金融的理解，可以提供更“專業(yè)”的服務(wù)，更加可以降低溝通成本，快速邁開步子。
依靠母公司，銀行系金科子公司能為金融機(jī)構(gòu)客群提供的不僅是技術(shù)支撐，還有同業(yè)資源優(yōu)勢以及銀行本身的業(yè)務(wù)積累。以同業(yè)之王興業(yè)銀行為例，瞄準(zhǔn)銀行快速開業(yè)的定位，對(duì)新建銀行吸引力的確不小。據(jù)《證券時(shí)報(bào)》數(shù)據(jù)，截至一季度末，興業(yè)數(shù)金在開業(yè)后短短一年半的時(shí)間內(nèi)，簽約了主要囊括村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)商行、民營銀行在內(nèi)的300多家銀行客戶。
而基于掌上生活等零售業(yè)務(wù)的積累，招銀云創(chuàng)也可將招商銀行經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為解決方案，開放給金融客戶，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢業(yè)務(wù)下沉。
這一點(diǎn)不假。然而，CMU人工智能博士、邯鄲銀行 CIO 王強(qiáng)在接受雷鋒網(wǎng)采訪時(shí)表示，對(duì)于依靠整合來自IBM或者微軟的技術(shù)方案來提供金融科技解決方案的銀行系公司，如果銀行擁有部分Watson的能力，從銀行的角度講，Watson在高融的處理方式層面，包括深度算法和結(jié)構(gòu)算法會(huì)對(duì)銀行征信體系的完善有很大的意義，只是目前生長于北美的Watson在處理中文NLP時(shí)的水平還有待提高。
很顯然，我們不可忽視的是，開展新金融變革的企業(yè)以怎樣的方式進(jìn)入了一個(gè)怎樣的市場這并不是關(guān)鍵，而是如何在前期完成積累之后能夠進(jìn)入一個(gè)相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)、高成長的發(fā)展階段，用合理的規(guī)劃和前瞻性的布局來抵御當(dāng)前爆發(fā)的紅利期衰退時(shí)帶來的影響，繼續(xù)抵御未來的新的挑戰(zhàn)。
說好的要“去IOE”，而這些依托同業(yè)起家的云服務(wù)，技術(shù)上并沒有逐步形成自己的壁壘和優(yōu)勢，而是都選擇綁定同一家技術(shù)提供商。
與此同時(shí)，依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)資源、同業(yè)資源發(fā)家，對(duì)于銀行客戶來說，新增客群優(yōu)勢有多大？同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)有多高？對(duì)于新金融行業(yè)來說，如果只是在某個(gè)垂直領(lǐng)域突然爆發(fā)時(shí)抓住了一波市場紅利期，商業(yè)模式的健康性、獨(dú)特性和持續(xù)性上沒有可持續(xù)的優(yōu)勢的話，這些企業(yè)就失去了利用新金融科技創(chuàng)造新金融商業(yè)模式來謀求變革的機(jī)遇。
除了平安科技金融云這種只做單點(diǎn)技術(shù)方案輸出的玩家，相對(duì)銀行系做單個(gè)系統(tǒng)的模式來說，騰訊金融云等為代表的互聯(lián)網(wǎng)系金融云則與前者形成了對(duì)比，他們更傾向于“techfin”——開放技術(shù)與流量資源，只做“一半”。
“我們?cè)阢y行的定位很明確——我們不去做銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，我們優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)場景業(yè)務(wù)，代表作是前海微眾銀行?！焙飨蚶卒h網(wǎng)表示，做金融云，騰訊的打法仍舊堅(jiān)持了該公司做連接、做生態(tài)的模式。
吳曉波在《騰訊傳》中寫道：
財(cái)付通10年到現(xiàn)在的騰訊FiT 1年，經(jīng)歷了兩個(gè)階段：一是連接用戶、商戶與金融機(jī)構(gòu)；二是把騰訊的云技術(shù)、大數(shù)據(jù)、支付能力、風(fēng)控能力開放給合作伙伴，攜手金融機(jī)構(gòu)，打造更多新的金融應(yīng)用。
在一份內(nèi)部郵件中，劉熾平把互聯(lián)網(wǎng)金融上升為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，他寫道：“當(dāng)我們建立了海量支付用戶的規(guī)模后，我們也具備了進(jìn)一步提供更加豐富之金融應(yīng)用給用戶的能力，這里包括技術(shù)能力、用戶觸達(dá)場景，也包括數(shù)據(jù)，讓我們可以提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?！?/p>
所謂連接用戶，最好的資源莫過于微信平臺(tái)了。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，以微信APP和騰訊云合作伙伴之一中國工商銀行為例，雙方用戶重合度比例尚比較低，這意味著銀行想要獲取下一代客戶，微信還有極大的挖掘空間。《騰訊傳》數(shù)據(jù)顯示，騰訊理財(cái)通過去2015至2016年1年給其平臺(tái)上的基金公司新增開戶的用戶數(shù)超過他們通過自己的路徑10年發(fā)展的用戶數(shù)。
而作為生態(tài)型公司，除去騰訊系自己的資源，騰訊云連接的還有FiT累積下來的第三方泛金融機(jī)構(gòu)客戶，胡利明說道：“許多金融機(jī)構(gòu)多少都有業(yè)務(wù)合作和技術(shù)輸出的訴求，這是很普遍的，所以金融云也提供了這樣的平臺(tái)?！?/p>
如《騰訊傳》所記述，云是騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融板塊目前正在力推的業(yè)務(wù)。站在騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融過去11年的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)未來趨勢的看法，賴智明曾在公開場合表達(dá)過一個(gè)“STAR”模式：S是社交化、生活化；T表示與同道開放合作共贏，即平臺(tái)化；A為普惠、觸手可及，也即移動(dòng)化和場景化。R則是數(shù)據(jù)化、智能化。
但從這個(gè)角度講，最重要的競爭者之一螞云同樣具備著平臺(tái)流量優(yōu)勢，以及深厚的金融業(yè)務(wù)積累，只是這也成為其隱患之一——未來與銀行的沖突也將越來越多?！霸诤秃芏嚆y行交流之后，發(fā)現(xiàn)我們的開放性更可取。”胡利明說道。
對(duì)于金融云用戶來說，選擇怎樣的服務(wù)，都需要依據(jù)不同的階段來決策。每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都不能只依靠一朵云，每一家都不能一家獨(dú)大。
云霽科技CEO智錦在《從銀監(jiān)會(huì)“十三五”科技規(guī)劃，談金融云前世今生》一文中表示，考慮到不同金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段的信息科技的能力不同，中國金融云的未來格局一定是：大型金融機(jī)構(gòu)自建私有云，并對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)提供金融行業(yè)云服務(wù)，通過科技輸出將IT直接變?yōu)闃I(yè)務(wù)；中型金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)自建私有云，外圍系統(tǒng)采用金融行業(yè)云作為補(bǔ)充；小型金融機(jī)構(gòu)逐步完全轉(zhuǎn)向金融行業(yè)云。
事實(shí)上，無論選擇哪一種產(chǎn)品和模式的云服務(wù)，首先是要對(duì)未來技術(shù)路線做出正確選擇。
目前興業(yè)數(shù)金、螞云、騰訊云等金融云服務(wù)都進(jìn)行了IaaS，再疊加Paas和金融科技SaaS能力的部署，而隨著區(qū)塊鏈的逐漸成熟，騰訊金融云還整合了BaaS的能力。
從技術(shù)上講，對(duì)于上述銀行系對(duì)手所具備的優(yōu)勢，胡利明分析稱：“最重要還是要能夠匹配到金融機(jī)構(gòu)主要的需求。銀行選擇銀行系服務(wù)的話，未來一旦業(yè)務(wù)量大起來，這些設(shè)施難以支撐，因?yàn)樗麄兊腟aaS服務(wù)比較標(biāo)準(zhǔn)化和固定化，滿足不了很大個(gè)性化的需求。所以要看大家如何發(fā)揮好優(yōu)勢，規(guī)避劣勢?！?/p>
此外，隨著開源風(fēng)氣的興起，許多機(jī)構(gòu)和平臺(tái)選擇OpenStack架構(gòu)。同樣，業(yè)內(nèi)許多金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)技術(shù)可控的要求，也采用OpenStack進(jìn)行自主研發(fā)和構(gòu)建，或者購買第三方的OpenStack技術(shù)平臺(tái)來進(jìn)行優(yōu)化。自主構(gòu)建的優(yōu)勢不言而喻，但事實(shí)上，這也與快速構(gòu)建、快速迭代的需求是產(chǎn)生了矛盾。
胡利明指出，OpenStack對(duì)技術(shù)能力要求非常高，技術(shù)量大，同時(shí)OpenStack上的代碼量會(huì)越來越臃腫，模塊也非常多，但是很多模塊并非銀行能夠用得上，所以其中還有很多的坑需要逐個(gè)地去趟。
“業(yè)界也有一些銀行走這條路，但都走不下去。相對(duì)來說，購買具有公有云成熟經(jīng)驗(yàn)的廠商的專有云服務(wù)還是效率較高，”胡利明說道。
訪談過程中，作為騰訊金融云總經(jīng)理，胡利明言語中都透露著技術(shù)男的謹(jǐn)慎與低調(diào)。對(duì)于金融云市場判斷，他認(rèn)為：“現(xiàn)在還是一個(gè)初期階段，后期的發(fā)展空間和潛力很大，大家都還是處于一個(gè)摸索的時(shí)期。在兩三年之內(nèi)，國內(nèi)大型公有云的競爭會(huì)形成比較明朗的形勢?！?/p>
“傳統(tǒng)金融業(yè)完全上公有云需要5到6年，但最終都需要看監(jiān)管的態(tài)度?？偨Y(jié)起來，技術(shù)上已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)，最終重點(diǎn)在于監(jiān)管帶來的風(fēng)險(xiǎn)的管理，技術(shù)上的安全以及管理的責(zé)任和流程問題?！?/p>
然而，就在7月5日，中國銀監(jiān)會(huì)正就銀行聯(lián)合設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺(tái)，與19家中資銀行溝通。去年7月，銀監(jiān)會(huì)就提出了“行業(yè)公共云”的建設(shè)規(guī)劃。如今，銀監(jiān)會(huì)的舉措將對(duì)行業(yè)對(duì)決產(chǎn)生怎樣的震蕩和指引呢？我們且拭目以待。
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