0
| 本文作者： 溫曉樺 | 2017-11-02 18:46 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，今日（11月2日）招商銀行在京舉行發(fā)布會，推出最新版招商銀行App6.0。據(jù)介紹，時隔近一年，相較于招商銀行App5.0，App6.0從“摩羯智投”單個功能的智能進(jìn)化為全平臺智能，構(gòu)建起基于數(shù)據(jù)、計算、算法的智能數(shù)據(jù)閉環(huán)，以驅(qū)動App產(chǎn)品模型、發(fā)展策略乃至商業(yè)模式的進(jìn)化、迭代。
曾有業(yè)內(nèi)人士指出，金融業(yè)已進(jìn)入深度人工智能階段。而招商銀行App6.0要實現(xiàn)全平臺智能化、自動化運營并能快速迭代，背后是極其復(fù)雜而細(xì)長的技術(shù)鏈條和網(wǎng)絡(luò)。
在招商銀行App5.0上，我們看到了基于生物特征識別的安全技術(shù)，也有了利用大數(shù)據(jù)與算法進(jìn)行用戶畫像識別而進(jìn)行的精準(zhǔn)營銷的雛形，以及重頭戲投顧機(jī)器人——摩羯智投……這些今天都成為了金融業(yè)應(yīng)用（想要）的標(biāo)配。
除了在此基礎(chǔ)上的深化，招商銀行App6.0還祭出了哪些殺器？據(jù)招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽介紹，招商銀行App6.0的改變在于：
智能服務(wù)的改版和升級：智能推薦，該功能背后是多個智能推薦模型，每天基于2億瀏覽搜索行為數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)PK，以不斷迭代出最了解用戶的一套模型和算法，刻畫用戶畫像，有針對性地給客戶推薦不同的產(chǎn)品和資訊。
據(jù)了解，收支記錄等為代表的智能產(chǎn)品應(yīng)用，目前已經(jīng)成為招商銀行App第三大流量入口，每個月接近1100萬人使用收支記錄功能。可以說，該功能為用戶畫像刻畫提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐。
關(guān)于服務(wù)，App通過監(jiān)測用戶財務(wù)和理財情況，主動提醒用戶辦理重要事宜，比如還款日前五天就判斷客戶余額是否充足，在當(dāng)天檢驗是否還款成功，以免還款失敗影響征信，開啟從被動型客服到主動性客服的轉(zhuǎn)變。
智能風(fēng)控：資損率不斷降低，風(fēng)控維持在行業(yè)最高水平。除了指紋、人臉、語音等生物特征識別，招商銀行App6.0還增加了生物探針技術(shù)，即根據(jù)客戶個人特殊的行為特征來判斷用戶，提高黑客與真實用戶識別率。（《專訪牛津教授Ivan Martinovic：基于生物識別的身份認(rèn)證也不安全，金融安全還需哪些黑科技？》）。
AR（增強(qiáng)現(xiàn)實）看金：使用最新版iPhone手機(jī)的用戶在購買黃金前，可以體驗到在手機(jī)上利用AR品鑒黃金，背后是AR技術(shù)和基于GANs（生成對抗網(wǎng)絡(luò)）的圖像識別技術(shù)。
值得一提的是，該功能背后的AR視覺識別技術(shù)并非是接入 iPhone X 接口就能即插即用。招商銀行信息技術(shù)部研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷表示，蘋果的AR API，只提供了一個背景看上去可以旋轉(zhuǎn)的載體，但如何和實際環(huán)境結(jié)合、識別環(huán)境中的物體，就只有靠自己來做。
而且，“一般的機(jī)器學(xué)習(xí)訓(xùn)練樣本是不行的，環(huán)境里面太多要素?！彼?，招商銀行引進(jìn)了GANs（對抗式生成網(wǎng)絡(luò)）。
所謂GANs，它在2014年由蒙特利爾大學(xué)AI學(xué)者 Ian Goodfellow提出，在原理本質(zhì)上酷似博弈論中勝負(fù)非此即彼的二人零和博弈，一方負(fù)責(zé)生成圖像，一方負(fù)責(zé)評分。事實上，這是在理論層面解決了機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)長久以來的問題：如何促使機(jī)器學(xué)習(xí)的訓(xùn)練成果向著人類希望的方向前進(jìn)。
而值得一提的是，在手機(jī)客戶端啟動機(jī)器學(xué)習(xí)，門檻并不低。實現(xiàn)AR看金功能，夏雷表示，這就需要要把后臺基于機(jī)器學(xué)習(xí)的框架轉(zhuǎn)到手機(jī)上。
“網(wǎng)點+APP+場景”的線上線下一體化模式：招行網(wǎng)點都能夠以招商銀行App為統(tǒng)一支撐平臺，提供營銷活動、產(chǎn)品推薦、客戶經(jīng)理等，還包括支持一網(wǎng)通對外向商戶、合作伙伴提供支付，連接外部社區(qū)場景，形成線上線下業(yè)務(wù)的閉環(huán)。
招商銀行App率先將銀行業(yè)務(wù)快速整合至移動端，做到功能和服務(wù)能夠快速迭代，并且不影響用戶體驗，背后是整套系統(tǒng)架構(gòu)深入筋骨的整頓和革新。上述的IT進(jìn)展，僅屬于業(yè)務(wù)功能部分的研發(fā)，根據(jù)招商銀行信息技術(shù)部研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷介紹：“從總的IT投入來看，技術(shù)基礎(chǔ)的投入和業(yè)務(wù)功能的投入大概是4比5，業(yè)務(wù)功能在總投入中占比大約55%，另外還有45%的投入是客戶看不到的。”
據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，在過去數(shù)年的技術(shù)研發(fā)中，招商銀行還做了一件事，今天才浮出水面：
把后臺的各種功能微服務(wù)化。
如果說分布式系統(tǒng)解決了大數(shù)據(jù)時代高并發(fā)的容災(zāi)能力，那么解決海量交易和復(fù)雜業(yè)務(wù)邏輯處理效率和敏態(tài)開發(fā)的，是微服務(wù)。微服務(wù)架構(gòu)是一種解耦手段，通過把銀行的系統(tǒng)拆成了大量的微服務(wù)，改變過去牽一發(fā)而動全一身的低效開發(fā)，從而實現(xiàn)功能模塊靈活開發(fā)迭代。
用夏雷的話來說就是，前面提到的一大堆功能，后面有著大量的功能服務(wù)、開發(fā)系統(tǒng)模塊，“傳統(tǒng)模式搞不定，上線、部署、運行、監(jiān)控，傳統(tǒng)的方法更搞不定，因此我們制作了大量的自動化工具，通過IT手段解決IT自身的問題，才能打造這個新的平臺?！?/p>
夏雷表示，與互聯(lián)網(wǎng)公司不一樣，銀行金融科技中的中后臺基礎(chǔ)技術(shù)應(yīng)該更為深厚。這是因為，與互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)更加松耦合的特點不一樣，銀行的金融后臺業(yè)務(wù)關(guān)系更加復(fù)雜，“傳統(tǒng)銀行的IT 經(jīng)常要搞梳理，做大項目的整合，干點事非常不容易。最后就導(dǎo)致系統(tǒng)也特別復(fù)雜?！彼硎?。因此，即便微服務(wù)化需要投入巨大工程成本——歷時數(shù)年研發(fā)，夏雷表示，微服務(wù)化的投入在這個工程占比最大，招商銀行金融科技轉(zhuǎn)型中第一刀便開向后臺基礎(chǔ)設(shè)施。
據(jù)介紹，
據(jù)介紹，招商銀行App6.0背后是137個微服務(wù)，我們看到的招商銀行App6.0這么多功能，實際上是由137個相對獨立的系統(tǒng)構(gòu)成。在這些服務(wù)基礎(chǔ)上，招商銀行App6.0對外開放了1035個功能。
有了相對獨立的微服務(wù)以后，系統(tǒng)就做到了大規(guī)模的開放，理論上137個小組可以并行來做?，F(xiàn)在，招商銀行App做到了每周40次左右的發(fā)布頻率。
“這個已經(jīng)把傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)全部打翻掉了，”夏雷說道，“但是，這才是云計算化的基礎(chǔ)。”
據(jù)稱，招商銀行App現(xiàn)在的訪問量一天是4.5億次，峰值的處理能力是1.5萬次/秒?！叭绻俑咭矡o所謂，再加就行了?！毕睦捉榻B。
其實分析起來，這背后是一條清晰的金融科技變革路線。
今年10月，招商銀行行長田惠宇在沃頓商學(xué)院的演說中指出，招商銀行ROE達(dá)到20%（且比較穩(wěn)?。①Y本內(nèi)生能力完全形成、成本收入比在30%以下，一系列財務(wù)指標(biāo)都表明，按照傳統(tǒng)眼光看招商銀行已經(jīng)是“輕型銀行”。
在演說中，田惠宇總結(jié)了招商銀行的二次轉(zhuǎn)型結(jié)果，其中他指出，所謂模式更清晰，是指經(jīng)營管理更多地依靠科技，商業(yè)模式更加不一樣。所以，今天面向未來，招商銀行定位要成為一家“金融科技銀行”，明確“三步走”的實現(xiàn)路徑——網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化。
如果轉(zhuǎn)換成科技界的術(shù)語，那就是“ABC”：人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)（Big data）和云計算（Cloud computing）。
招商銀行行長田惠宇表示，科技轉(zhuǎn)型的任務(wù)大致有三項：
Fintech基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：AI、大數(shù)據(jù)、敏捷開發(fā)的設(shè)施等。
構(gòu)建新的生態(tài)體系：線上支付基本上被微信和支付寶壟斷。銀行作為支付鏈條的一個角色，如何重新定位自己，是下一步要解決的問題。
轉(zhuǎn)變獲客、客戶體驗、風(fēng)險管理、運營、組織架構(gòu)等經(jīng)營管理的方式。
作為一家金融科技銀行，招商銀行的轉(zhuǎn)型路徑，是遞進(jìn)的過程，即有了網(wǎng)絡(luò)化才能數(shù)據(jù)化，有了數(shù)據(jù)化才能智能化。招商銀行App6.0的改變，已經(jīng)初步驗證上述路徑。
根據(jù)前文的介紹，由招商銀行App5.0中摩羯智投單點智能應(yīng)用，擴(kuò)展到前后臺、全業(yè)務(wù)生命周期的智能化運作，這意味著，招商銀行App 6.0 這個產(chǎn)品的內(nèi)涵已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，即從原來做銀行的工具變成平臺的經(jīng)營，打造全平臺智能。
首先，微服務(wù)架構(gòu)不僅能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模開發(fā)、高并發(fā)性能，并且保持了客戶的交互粘性等天然優(yōu)勢，保有巨大的流量不分散。
然后，在這個平臺上，從基本銀行業(yè)務(wù)交易功能，到商城——生活、內(nèi)容產(chǎn)生——社群用戶反饋，招商銀行能夠獲取到用戶更為完整的數(shù)據(jù)，從而推動更個性化的產(chǎn)品制造能力、產(chǎn)品推薦銷售能力，從而維護(hù)一個更加強(qiáng)大、穩(wěn)定環(huán)流的平臺和生態(tài)，并且，將金融服務(wù)滲透到用戶的生活、習(xí)慣中，從現(xiàn)金流管理、記賬、消費，到財富管理。
除此之前，“網(wǎng)點+App+場景”的泛場景經(jīng)營，則可以比如通過支付服務(wù)，開展異業(yè)合作，包括智慧校園、智慧社區(qū)等細(xì)分的場景。一網(wǎng)通支付，它是一個對外開放的接口，用掃一掃可以解決網(wǎng)點很多場景線上線下的連接。
這都是市場與業(yè)務(wù)增長的潛力空間啊。
這也是今天招商銀行以微服務(wù)架構(gòu)擁抱云計算、大數(shù)據(jù)的緣由，也是今天基于大數(shù)據(jù)、AI進(jìn)行精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控、智能投資等驅(qū)動零售業(yè)務(wù)，其能一騎絕塵的前世今生。
招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽表示，招商銀行希望將App6.0打造成一個智能化的個人金融助手，“首先通過智能化技術(shù)才能做到千人千面。如今App上積累了大量的客人行為數(shù)據(jù)，招商銀行80%的客人交互在App上進(jìn)行?！?/p>
“我們試圖去構(gòu)建一個App強(qiáng)大的金融自場景，尤其在理財、現(xiàn)金流管理、收支、在借錢，以及往后走內(nèi)容這方面的自場景，我們都試圖去強(qiáng)化。5.0后一直按照這個思路來發(fā)展，理財?shù)恼急忍嵘浅？欤暇€之后，目前在手機(jī)完成的交易筆數(shù)手機(jī)已經(jīng)占了65.06%。”零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽向雷鋒網(wǎng)AI金融評論表示。
我們首先看幾組數(shù)據(jù)。根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論獲得的數(shù)據(jù)，招商銀行App5.0這一年的表現(xiàn)具體如下：
截至2017年10月底，招商銀行App下載客戶數(shù)是5307萬。按照流量數(shù)據(jù)來看，日活客戶數(shù)532萬，同比增加了52%；每個月有超過2400萬人登錄招商銀行App，月活客戶數(shù)同比增加了35.5%。每個月人均登陸次數(shù)11.9次，有往上增長的趨勢。?
目前招商銀行App在全渠道訪問量占比達(dá)到79%。在理財產(chǎn)品和基金這兩大品類中，占了接近65.06%的交易筆數(shù)。?
風(fēng)控，據(jù)介紹達(dá)到了行業(yè)里最高水平——資損水平控制在百萬分之一的量級。
摩羯智投截至2017年10月份累計銷售額突破80億。?
所以，這里面有一個邏輯：招商銀行用時間和成本換取技術(shù)（搭建微服務(wù)架構(gòu)），然后用技術(shù)換取效率（大規(guī)模開發(fā)、領(lǐng)先推出新應(yīng)用、新功能，并且實現(xiàn)高性能而無須過多的運維），然后用時間換來了效益（更少的人力、更低的成本獲取更多的業(yè)務(wù)，比如摩羯智投，財富管理客戶大幅增加而不增加人力成本），再利用效益驅(qū)動技術(shù)和業(yè)務(wù)。
“我們行比較注重科技研發(fā)，我們基本上所有的應(yīng)用開發(fā)都是自己開發(fā)的，大部分銀行都是用外包公司做這件事情，但我們?nèi)慷际亲约貉邪l(fā)。”夏雷介紹。
誠然，6.0背后的技術(shù)并非所有都由招商銀行原創(chuàng)，比如容器服務(wù)是基于商業(yè)框架改造、圖像識別功能基于與外部技術(shù)提供商的合作等，但是，這體現(xiàn)出了體系良性循環(huán)的邏輯。事實上這不只招商銀行，在每一家企業(yè)都應(yīng)該成立。
田惠宇表示，“在新的科技浪潮的沖擊下，我們發(fā)現(xiàn)招商銀行依然還很重，所以我們提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的下半場要把科技作為核動力，靠科技來推動進(jìn)一步的轉(zhuǎn)型?！?/p>
在沃頓商學(xué)院的演說中，招商銀行行長田惠宇說到，招商銀行歷史上經(jīng)歷了兩次“轉(zhuǎn)型”。
招商銀行的第一次轉(zhuǎn)型，始于2004年。在2004年以前，一般銀行因為 IT系統(tǒng)、數(shù)據(jù)都是分散的，所以導(dǎo)致用戶是不能跨城市省份取款的。而此時的招行，從一開始就建立了統(tǒng)一的 IT 體系，于1995年率先做到通存通兌。當(dāng)年，招商銀行的科技水平已經(jīng)達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平。
用招商銀行行長田惠宇的話說是，這看似一個小小的事情，實際上從根本上顛覆了銀行的會計結(jié)算制度，使得銀行服務(wù)的效率大幅度提升。但事實上，統(tǒng)一的 IT 體系也給其日后完整豐富的大數(shù)據(jù)管理、挖掘利用造成了戰(zhàn)略先決優(yōu)勢。
所以，第一次轉(zhuǎn)型就是依托這個優(yōu)勢，提出“向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”。不僅招商銀行，近來面對經(jīng)濟(jì)周期下行，“向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”成為眾多大中小銀行的重要目標(biāo)任務(wù)。
到了2013年，中國銀行業(yè)普遍感受到四個沖擊，面臨著包括經(jīng)濟(jì)增速的下行、利率市場化、融資脫媒，以及互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的沖擊等挑戰(zhàn)。“在這個形勢下，我們提出一個綜合解決方案，就是把戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)定位為‘輕型銀行’。”田惠宇在演講中說道。
而就具體招商銀行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)來說，則包括財富管理、小微金融、消費金融、交易銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理和金融市場?！斑@不是簡單地突出零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢，而是強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)之間的邏輯和關(guān)聯(lián)性。比如招商銀行財富管理能力很強(qiáng)，私人銀行在中國排名第一，金葵花客戶的占比最高——這背后是我們強(qiáng)大的銷售能力，銷售能力背后要有產(chǎn)品制造能力，再往上走就是組織資產(chǎn)的能力，這就把財富管理和投資銀行、資產(chǎn)管理連成了一個閉環(huán)，一個生態(tài)?！碧锘萦钫f。
然而……田惠宇表示，“在新的科技浪潮的沖擊下，我們發(fā)現(xiàn)招商銀行依然還很重，所以我們提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的下半場要把科技作為核動力，靠科技來推動進(jìn)一步的轉(zhuǎn)型?！?/p>
總結(jié)來說，招商銀行5.0于2016年底推出，歷經(jīng)兩年研發(fā)；2017年，招商銀行6.0相繼面世。全行業(yè)來說，基于機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)開展的消費金融、智能投資從去年開始崛起。如果回望過去，會發(fā)現(xiàn)，
2015年，Deepmind 團(tuán)隊發(fā)表了關(guān)于人工智能震驚世界的論文。同年，Google 機(jī)器學(xué)習(xí)平臺 Tensor Flow領(lǐng)先，微軟、Facebook等巨頭相繼開源了自家的人工智能平臺 ；國內(nèi) BAT 也紛紛啟動各自的人工智能項目。此后，智能客服、語音助手（智能音箱）、圍棋破解、智能投顧、無人駕駛等來勢洶涌。
2016年，GANs模型開始迅速走紅，2017年深度學(xué)習(xí)會議ICLR收錄的論文中，圍繞GANs進(jìn)行研究的論文數(shù)有著壓倒性優(yōu)勢，成為近來機(jī)器學(xué)習(xí)訓(xùn)練的熱門方法。圖像識別在金融、安防等諸多領(lǐng)域中的應(yīng)用難題被解決。
當(dāng)大數(shù)據(jù)爆發(fā)，機(jī)器學(xué)習(xí)實現(xiàn)更高維計算，新零售、精準(zhǔn)營銷等新商業(yè)應(yīng)用隨之噴發(fā)。
再往遠(yuǎn)一點看，1958年，第一張信用卡“美國運通卡”發(fā)行，催生了大型 Shopping Mall 的浪潮。
1988年，Capital One創(chuàng)始人理查德·費班克提出“數(shù)據(jù)驅(qū)動一切”的理念。近兩年，從Capital One歸國的精英，已經(jīng)圈下互聯(lián)網(wǎng)金融半壁江山。
……
技術(shù)創(chuàng)造場景，歷史告訴我們，每當(dāng)新技術(shù)出現(xiàn)新的曙光，新商業(yè)已經(jīng)蓄勢待發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域，原本銀行的業(yè)務(wù)，不管是財富管理、消費金融，還是信貸、資產(chǎn)管理，都有各路公司入局競爭；而科技領(lǐng)域，同樣有銀行系公司奮起直追，以基礎(chǔ)設(shè)施金融云切入市場，正面對抗……可以認(rèn)為這是競爭，也可以說是融合，但不管怎樣，變革的車輪正在前行。
這是一個新的開始，“ABC”三部曲顯然任重而道遠(yuǎn)，AI、大數(shù)據(jù)技術(shù)和應(yīng)用還有待深化，也許很多智能還不十分智能，但是，技術(shù)的發(fā)令槍槍聲已經(jīng)響起。才剛剛響起。
=============================================
文章很長，但還是想附上雷鋒網(wǎng)AI金融評論與招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的對話節(jié)選：
招商銀行財富管理部副總經(jīng)理王洪棟：我們的口號——“每一分都值得”。舉一個例子，2015年市場上比較有名的一個基金經(jīng)理發(fā)了一個產(chǎn)品，這個產(chǎn)品當(dāng)時募集了七八十億，一年半后在今年年初該產(chǎn)品的凈值是0.72元，虧了0.28元；但從今年1月1日到9月底凈值漲了20%，是很強(qiáng)的一個產(chǎn)品。在這個過程中，有的客戶撤場，最后這20%的收益沒有獲得，永遠(yuǎn)帶著20%的虧損離場；但有的客戶堅持了下來，因為有跟客戶經(jīng)理溝通交流的（中間換了四個投資經(jīng)理），這時候客戶就留下來了，等到了1.2 元。
也就是說，如果沒有客戶經(jīng)理，或者客戶經(jīng)理沒有關(guān)注到，大部分客戶帶著20%的虧損就走了。售后服務(wù)起到什么作用呢？
一方面，當(dāng)產(chǎn)品下行出現(xiàn)的時候，很多人會猶豫要不要撤，在去留的點上得有人跟他做正確的溝通——到底怎么看待這次下跌？下一個趨勢是什么？如果是軟件發(fā)送簡單的文字或短信，有的人放了二三十萬的，可能就虧了十萬了，這很難說服你?？蛻艚?jīng)理長時間的互動溝通體驗就不一樣。
第二個是讓客戶持有產(chǎn)品的時間足夠長，全市場的基金產(chǎn)品能夠持有半年以上的客戶這個比例就掉到1/3了，更別說拿兩三年的。但基金真正能夠獲利的要把周期走完，走完一個周期大概需要四年。
售后服務(wù)并不是一定能幫助客戶止損，而是幫助客戶真正做到對事件的理解和對時間的認(rèn)識，在客戶需要做贖回的時候做一些溝通。
在這一年里面，我們在關(guān)鍵時間點的溝通上做了很多高頻的溝通，以及我們對情況做了預(yù)判，做了風(fēng)險組合再調(diào)整，留下來的客戶就很多。但我們覺得還是有很多不完美，有時候無法預(yù)知客戶的行為。我們能不能在他走之前，根據(jù)投資銀行的投資行為記錄，比如大概的投資周期、換倉周期等，基于這所有的數(shù)據(jù)提前預(yù)判？會我們在摩羯智投第二次進(jìn)化的時候就會推出來。
招商銀行財富管理部副總經(jīng)理王洪棟：智能投顧就是兩部分組成——智能的投資組合和智能的交互服務(wù)。在智能顧問上，我們的技術(shù)到位了，但是感覺準(zhǔn)確度不是太高，主要是在語言語義處理和多人對話，這在市場上沒有一家做得特別好，但我們會在第二階段推出來。行業(yè)就是這么一個發(fā)展階段，大部分智能是在后臺算法上的智能，在客戶體驗上感覺是比較簡便化的過程，第二階段智能交互出來以后就會覺得智能化程度高了，是體驗的差異。
第二關(guān)于調(diào)倉的問題，調(diào)倉一定是遵循兩個規(guī)律——是不是市場風(fēng)險發(fā)生了？或者組合歸因變化；第二個是不是在客戶設(shè)定的投資風(fēng)險目標(biāo)內(nèi)。
關(guān)于費用的問題，摩羯智投調(diào)倉時申購費是按照監(jiān)管要求收取最低標(biāo)準(zhǔn)的，但是贖回的時候要交給基金公司，誰贖回就要交贖回費，這個是法定的錢，除了這個錢之外，我們調(diào)倉是沒有收費的。
在整個收入結(jié)構(gòu)里面，摩羯智投是我們探索客戶基金服務(wù)或財富管理智能化服務(wù)的一個前驅(qū)，并不是指望它盈利多少錢，而是探索給客戶做更好服務(wù)的前驅(qū)。如果驗證成功，接下來保險、黃金等品種都會按照這個邏輯往前推。
雷鋒網(wǎng)：如今可能意味著在這個未來銀行、新金融等時代里面，招行要比拼的不只有同業(yè)對手，還有科技行業(yè)玩家，或者說所謂“同業(yè)”的概念也會發(fā)生變化，我們之前半年報時也說下半場要做一家“金融科技”公司，那么：
招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽：從商業(yè)的角度上看，我們承認(rèn)這個現(xiàn)實，面對競爭對手，除了銀行同業(yè)之外，還有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這是今后未來的客觀存在。但我覺得這是好事，銀行也要活下去，有壓力也好，有動力也好，用金融科技的手段更好地服務(wù)客人，讓我們的進(jìn)化也更快。
這些年國內(nèi)銀行的服務(wù)，特別是金融科技應(yīng)用上，我們比國外銀行好太多了，無論是移動支付，還是在金融科技智能化的產(chǎn)品，包括App。這是市場積極的一面。
互聯(lián)網(wǎng)、金融、科技在往融合的角度走，但各自有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有兩個優(yōu)勢，一個是場景的優(yōu)勢，第二是在云計算和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上確實要比銀行領(lǐng)先，這要承認(rèn)。但是，金融有金融的規(guī)律，比如尊重風(fēng)險的管理、尊重流動性風(fēng)險的管理。銀行里面有一個非常重要、根深蒂固的三性，叫安全性、流動性、盈利性。銀行其實是這幾十年付出很多血的教訓(xùn)換來的，成長為今天完整的風(fēng)控體系，所以在專業(yè)的金融能力上面，今天銀行還是在前面的。
在資產(chǎn)管理能力上，我們資管一年管2.4萬億，但今天沒有一家互聯(lián)網(wǎng)公司敢做資產(chǎn)管理。第三個是在渠道上面，如果我們承認(rèn)未來的世界是線上、線下融合的世界，而不是純線上的，我們在線下這個世界里面有一個整體的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢在里面，互聯(lián)網(wǎng)也是沒有的。
互聯(lián)網(wǎng)今天大量還是C端的服務(wù)，企業(yè)端的金融服務(wù)還做不到。還有一點是，未來的金融市場一定是多元化的，不是高度集中的一兩家做起來就把整個市場都吃掉了。以銀行為例，工行是“宇宙大行”，以存款來算，在零售領(lǐng)域市場份額占10%左右。未來的金融市場是多元化的組合，不是簡單說東風(fēng)壓倒西風(fēng)，西風(fēng)壓倒東風(fēng)，最后只剩一個。
無論從任何角度來看，金融一定是多元化的結(jié)構(gòu)，不會是向社交領(lǐng)域、電商領(lǐng)域高度集中的結(jié)構(gòu)。
招商銀行信息技術(shù)部研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷：人工智能細(xì)分下來是三層——框架層、模型層、應(yīng)用層。人員構(gòu)成我們并沒有單獨做一個技術(shù)分支的研發(fā)的設(shè)置，人工智能在工業(yè)界、產(chǎn)業(yè)界來說，首先還是要應(yīng)用，要應(yīng)用起來就一定要結(jié)合應(yīng)用場景，所以我們在很多應(yīng)用場景里面都加了人工智能，我們現(xiàn)在是全環(huán)節(jié)、全周期都有，基本上各種業(yè)務(wù)開發(fā)團(tuán)隊里面都有AI人員配備。
就科技部門來說也有細(xì)分，比如做資訊的有人做人工智能，自然語言處理，自動打標(biāo)簽分類的，做風(fēng)控的也有一堆人工智能技術(shù)人員。在招行，人工智能在最高的應(yīng)用一層是分散在每一個業(yè)務(wù)開發(fā)領(lǐng)域里面。
在第二層模型層這一塊，我們也有一個專門的大數(shù)據(jù)實驗室，是把大數(shù)據(jù)和人工智能都放在一起，這是一個相對專門的團(tuán)隊，他們大體上在第二層和第一層上面做一些工作，比如他們會研發(fā)一些具有招行特色的基礎(chǔ)模型和算法，在最底層框架的改造這些東西也會參與進(jìn)來。大體上是這么一個布局。
招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽：我們試圖去構(gòu)建一個App強(qiáng)大的自場景，尤其在理財、現(xiàn)金流管理、收支、在借錢，以及往后走內(nèi)容這方面的自場景，我們都試圖去強(qiáng)化。5.0后一直按照這個思路來發(fā)展，理財?shù)恼急忍嵘浅？?，上線之后，目前在手機(jī)完成的交易筆數(shù)手機(jī)已經(jīng)占了70%。
現(xiàn)在，收支功能已經(jīng)成為第三大流量入口，而無論是從日活、月活的提升，還有入口流量的聚集、數(shù)據(jù)表現(xiàn)提升都比較快。
此外，對外連接的部分我們叫泛場景的部分。“網(wǎng)點+App+場景”的泛場景經(jīng)營，則可以比如通過支付服務(wù)，開展異業(yè)合作，包括智慧校園、智慧社區(qū)等細(xì)分的場景。一網(wǎng)通支付，它是一個對外開放的接口，用掃一掃可以解決網(wǎng)點很多自場景線上線下的連接。舉個例子，取號以前是通過刷卡，現(xiàn)在通過手機(jī)掃一掃就能自動取號。客戶經(jīng)理有很多客人的二維碼，產(chǎn)品有很多二維碼，直接通過手機(jī)掃一掃就能購買這款產(chǎn)品，或者參加網(wǎng)點線下的活動，這是我們強(qiáng)化的自場景。
雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見轉(zhuǎn)載須知。
