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| 本文作者： 溫曉樺 | 2017-11-02 18:46 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，今日（11月2日）招商銀行在京舉行發(fā)布會(huì)，推出最新版招商銀行App6.0。據(jù)介紹，時(shí)隔近一年，相較于招商銀行App5.0，App6.0從“摩羯智投”單個(gè)功能的智能進(jìn)化為全平臺(tái)智能，構(gòu)建起基于數(shù)據(jù)、計(jì)算、算法的智能數(shù)據(jù)閉環(huán)，以驅(qū)動(dòng)App產(chǎn)品模型、發(fā)展策略乃至商業(yè)模式的進(jìn)化、迭代。
曾有業(yè)內(nèi)人士指出，金融業(yè)已進(jìn)入深度人工智能階段。而招商銀行App6.0要實(shí)現(xiàn)全平臺(tái)智能化、自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)并能快速迭代，背后是極其復(fù)雜而細(xì)長(zhǎng)的技術(shù)鏈條和網(wǎng)絡(luò)。
在招商銀行App5.0上，我們看到了基于生物特征識(shí)別的安全技術(shù)，也有了利用大數(shù)據(jù)與算法進(jìn)行用戶畫(huà)像識(shí)別而進(jìn)行的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的雛形，以及重頭戲投顧機(jī)器人——摩羯智投……這些今天都成為了金融業(yè)應(yīng)用（想要）的標(biāo)配。
除了在此基礎(chǔ)上的深化，招商銀行App6.0還祭出了哪些殺器？據(jù)招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽(yáng)介紹，招商銀行App6.0的改變?cè)谟冢?/p>
智能服務(wù)的改版和升級(jí)：智能推薦，該功能背后是多個(gè)智能推薦模型，每天基于2億瀏覽搜索行為數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)PK，以不斷迭代出最了解用戶的一套模型和算法，刻畫(huà)用戶畫(huà)像，有針對(duì)性地給客戶推薦不同的產(chǎn)品和資訊。
據(jù)了解，收支記錄等為代表的智能產(chǎn)品應(yīng)用，目前已經(jīng)成為招商銀行App第三大流量入口，每個(gè)月接近1100萬(wàn)人使用收支記錄功能?？梢哉f(shuō)，該功能為用戶畫(huà)像刻畫(huà)提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐。
關(guān)于服務(wù)，App通過(guò)監(jiān)測(cè)用戶財(cái)務(wù)和理財(cái)情況，主動(dòng)提醒用戶辦理重要事宜，比如還款日前五天就判斷客戶余額是否充足，在當(dāng)天檢驗(yàn)是否還款成功，以免還款失敗影響征信，開(kāi)啟從被動(dòng)型客服到主動(dòng)性客服的轉(zhuǎn)變。
智能風(fēng)控：資損率不斷降低，風(fēng)控維持在行業(yè)最高水平。除了指紋、人臉、語(yǔ)音等生物特征識(shí)別，招商銀行App6.0還增加了生物探針技術(shù)，即根據(jù)客戶個(gè)人特殊的行為特征來(lái)判斷用戶，提高黑客與真實(shí)用戶識(shí)別率。（《專(zhuān)訪牛津教授Ivan Martinovic：基于生物識(shí)別的身份認(rèn)證也不安全，金融安全還需哪些黑科技？》）。
AR（增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）看金：使用最新版iPhone手機(jī)的用戶在購(gòu)買(mǎi)黃金前，可以體驗(yàn)到在手機(jī)上利用AR品鑒黃金，背后是AR技術(shù)和基于GANs（生成對(duì)抗網(wǎng)絡(luò)）的圖像識(shí)別技術(shù)。
值得一提的是，該功能背后的AR視覺(jué)識(shí)別技術(shù)并非是接入 iPhone X 接口就能即插即用。招商銀行信息技術(shù)部研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷表示，蘋(píng)果的AR API，只提供了一個(gè)背景看上去可以旋轉(zhuǎn)的載體，但如何和實(shí)際環(huán)境結(jié)合、識(shí)別環(huán)境中的物體，就只有靠自己來(lái)做。
而且，“一般的機(jī)器學(xué)習(xí)訓(xùn)練樣本是不行的，環(huán)境里面太多要素。”所以，招商銀行引進(jìn)了GANs（對(duì)抗式生成網(wǎng)絡(luò)）。
所謂GANs，它在2014年由蒙特利爾大學(xué)AI學(xué)者 Ian Goodfellow提出，在原理本質(zhì)上酷似博弈論中勝負(fù)非此即彼的二人零和博弈，一方負(fù)責(zé)生成圖像，一方負(fù)責(zé)評(píng)分。事實(shí)上，這是在理論層面解決了機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)長(zhǎng)久以來(lái)的問(wèn)題：如何促使機(jī)器學(xué)習(xí)的訓(xùn)練成果向著人類(lèi)希望的方向前進(jìn)。
而值得一提的是，在手機(jī)客戶端啟動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)，門(mén)檻并不低。實(shí)現(xiàn)AR看金功能，夏雷表示，這就需要要把后臺(tái)基于機(jī)器學(xué)習(xí)的框架轉(zhuǎn)到手機(jī)上。
“網(wǎng)點(diǎn)+APP+場(chǎng)景”的線上線下一體化模式：招行網(wǎng)點(diǎn)都能夠以招商銀行App為統(tǒng)一支撐平臺(tái)，提供營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、產(chǎn)品推薦、客戶經(jīng)理等，還包括支持一網(wǎng)通對(duì)外向商戶、合作伙伴提供支付，連接外部社區(qū)場(chǎng)景，形成線上線下業(yè)務(wù)的閉環(huán)。
招商銀行App率先將銀行業(yè)務(wù)快速整合至移動(dòng)端，做到功能和服務(wù)能夠快速迭代，并且不影響用戶體驗(yàn)，背后是整套系統(tǒng)架構(gòu)深入筋骨的整頓和革新。上述的IT進(jìn)展，僅屬于業(yè)務(wù)功能部分的研發(fā)，根據(jù)招商銀行信息技術(shù)部研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷介紹：“從總的IT投入來(lái)看，技術(shù)基礎(chǔ)的投入和業(yè)務(wù)功能的投入大概是4比5，業(yè)務(wù)功能在總投入中占比大約55%，另外還有45%的投入是客戶看不到的。”
據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，在過(guò)去數(shù)年的技術(shù)研發(fā)中，招商銀行還做了一件事，今天才浮出水面：
把后臺(tái)的各種功能微服務(wù)化。
如果說(shuō)分布式系統(tǒng)解決了大數(shù)據(jù)時(shí)代高并發(fā)的容災(zāi)能力，那么解決海量交易和復(fù)雜業(yè)務(wù)邏輯處理效率和敏態(tài)開(kāi)發(fā)的，是微服務(wù)。微服務(wù)架構(gòu)是一種解耦手段，通過(guò)把銀行的系統(tǒng)拆成了大量的微服務(wù)，改變過(guò)去牽一發(fā)而動(dòng)全一身的低效開(kāi)發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)功能模塊靈活開(kāi)發(fā)迭代。
用夏雷的話來(lái)說(shuō)就是，前面提到的一大堆功能，后面有著大量的功能服務(wù)、開(kāi)發(fā)系統(tǒng)模塊，“傳統(tǒng)模式搞不定，上線、部署、運(yùn)行、監(jiān)控，傳統(tǒng)的方法更搞不定，因此我們制作了大量的自動(dòng)化工具，通過(guò)IT手段解決IT自身的問(wèn)題，才能打造這個(gè)新的平臺(tái)?！?/p>
夏雷表示，與互聯(lián)網(wǎng)公司不一樣，銀行金融科技中的中后臺(tái)基礎(chǔ)技術(shù)應(yīng)該更為深厚。這是因?yàn)?，與互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)更加松耦合的特點(diǎn)不一樣，銀行的金融后臺(tái)業(yè)務(wù)關(guān)系更加復(fù)雜，“傳統(tǒng)銀行的IT 經(jīng)常要搞梳理，做大項(xiàng)目的整合，干點(diǎn)事非常不容易。最后就導(dǎo)致系統(tǒng)也特別復(fù)雜。”他表示。因此，即便微服務(wù)化需要投入巨大工程成本——?dú)v時(shí)數(shù)年研發(fā)，夏雷表示，微服務(wù)化的投入在這個(gè)工程占比最大，招商銀行金融科技轉(zhuǎn)型中第一刀便開(kāi)向后臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施。
據(jù)介紹，
據(jù)介紹，招商銀行App6.0背后是137個(gè)微服務(wù)，我們看到的招商銀行App6.0這么多功能，實(shí)際上是由137個(gè)相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)構(gòu)成。在這些服務(wù)基礎(chǔ)上，招商銀行App6.0對(duì)外開(kāi)放了1035個(gè)功能。
有了相對(duì)獨(dú)立的微服務(wù)以后，系統(tǒng)就做到了大規(guī)模的開(kāi)放，理論上137個(gè)小組可以并行來(lái)做。現(xiàn)在，招商銀行App做到了每周40次左右的發(fā)布頻率。
“這個(gè)已經(jīng)把傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)全部打翻掉了，”夏雷說(shuō)道，“但是，這才是云計(jì)算化的基礎(chǔ)?！?/p>
據(jù)稱，招商銀行App現(xiàn)在的訪問(wèn)量一天是4.5億次，峰值的處理能力是1.5萬(wàn)次/秒。“如果再高也無(wú)所謂，再加就行了?！毕睦捉榻B。
其實(shí)分析起來(lái)，這背后是一條清晰的金融科技變革路線。
今年10月，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在沃頓商學(xué)院的演說(shuō)中指出，招商銀行ROE達(dá)到20%（且比較穩(wěn)?。①Y本內(nèi)生能力完全形成、成本收入比在30%以下，一系列財(cái)務(wù)指標(biāo)都表明，按照傳統(tǒng)眼光看招商銀行已經(jīng)是“輕型銀行”。
在演說(shuō)中，田惠宇總結(jié)了招商銀行的二次轉(zhuǎn)型結(jié)果，其中他指出，所謂模式更清晰，是指經(jīng)營(yíng)管理更多地依靠科技，商業(yè)模式更加不一樣。所以，今天面向未來(lái)，招商銀行定位要成為一家“金融科技銀行”，明確“三步走”的實(shí)現(xiàn)路徑——網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化。
如果轉(zhuǎn)換成科技界的術(shù)語(yǔ)，那就是“ABC”：人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)（Big data）和云計(jì)算（Cloud computing）。
招商銀行行長(zhǎng)田惠宇表示，科技轉(zhuǎn)型的任務(wù)大致有三項(xiàng)：
Fintech基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：AI、大數(shù)據(jù)、敏捷開(kāi)發(fā)的設(shè)施等。
構(gòu)建新的生態(tài)體系：線上支付基本上被微信和支付寶壟斷。銀行作為支付鏈條的一個(gè)角色，如何重新定位自己，是下一步要解決的問(wèn)題。
轉(zhuǎn)變獲客、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)、組織架構(gòu)等經(jīng)營(yíng)管理的方式。
作為一家金融科技銀行，招商銀行的轉(zhuǎn)型路徑，是遞進(jìn)的過(guò)程，即有了網(wǎng)絡(luò)化才能數(shù)據(jù)化，有了數(shù)據(jù)化才能智能化。招商銀行App6.0的改變，已經(jīng)初步驗(yàn)證上述路徑。
根據(jù)前文的介紹，由招商銀行App5.0中摩羯智投單點(diǎn)智能應(yīng)用，擴(kuò)展到前后臺(tái)、全業(yè)務(wù)生命周期的智能化運(yùn)作，這意味著，招商銀行App 6.0 這個(gè)產(chǎn)品的內(nèi)涵已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，即從原來(lái)做銀行的工具變成平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)，打造全平臺(tái)智能。
首先，微服務(wù)架構(gòu)不僅能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模開(kāi)發(fā)、高并發(fā)性能，并且保持了客戶的交互粘性等天然優(yōu)勢(shì)，保有巨大的流量不分散。
然后，在這個(gè)平臺(tái)上，從基本銀行業(yè)務(wù)交易功能，到商城——生活、內(nèi)容產(chǎn)生——社群用戶反饋，招商銀行能夠獲取到用戶更為完整的數(shù)據(jù)，從而推動(dòng)更個(gè)性化的產(chǎn)品制造能力、產(chǎn)品推薦銷(xiāo)售能力，從而維護(hù)一個(gè)更加強(qiáng)大、穩(wěn)定環(huán)流的平臺(tái)和生態(tài)，并且，將金融服務(wù)滲透到用戶的生活、習(xí)慣中，從現(xiàn)金流管理、記賬、消費(fèi)，到財(cái)富管理。
除此之前，“網(wǎng)點(diǎn)+App+場(chǎng)景”的泛場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)，則可以比如通過(guò)支付服務(wù)，開(kāi)展異業(yè)合作，包括智慧校園、智慧社區(qū)等細(xì)分的場(chǎng)景。一網(wǎng)通支付，它是一個(gè)對(duì)外開(kāi)放的接口，用掃一掃可以解決網(wǎng)點(diǎn)很多場(chǎng)景線上線下的連接。
這都是市場(chǎng)與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的潛力空間啊。
這也是今天招商銀行以微服務(wù)架構(gòu)擁抱云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的緣由，也是今天基于大數(shù)據(jù)、AI進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、智能投資等驅(qū)動(dòng)零售業(yè)務(wù)，其能一騎絕塵的前世今生。
招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽(yáng)表示，招商銀行希望將App6.0打造成一個(gè)智能化的個(gè)人金融助手，“首先通過(guò)智能化技術(shù)才能做到千人千面。如今App上積累了大量的客人行為數(shù)據(jù)，招商銀行80%的客人交互在App上進(jìn)行?！?/p>
“我們?cè)噲D去構(gòu)建一個(gè)App強(qiáng)大的金融自場(chǎng)景，尤其在理財(cái)、現(xiàn)金流管理、收支、在借錢(qián)，以及往后走內(nèi)容這方面的自場(chǎng)景，我們都試圖去強(qiáng)化。5.0后一直按照這個(gè)思路來(lái)發(fā)展，理財(cái)?shù)恼急忍嵘浅？?，上線之后，目前在手機(jī)完成的交易筆數(shù)手機(jī)已經(jīng)占了65.06%?！绷闶劬W(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽(yáng)向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示。
我們首先看幾組數(shù)據(jù)。根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論獲得的數(shù)據(jù)，招商銀行App5.0這一年的表現(xiàn)具體如下：
截至2017年10月底，招商銀行App下載客戶數(shù)是5307萬(wàn)。按照流量數(shù)據(jù)來(lái)看，日活客戶數(shù)532萬(wàn)，同比增加了52%；每個(gè)月有超過(guò)2400萬(wàn)人登錄招商銀行App，月活客戶數(shù)同比增加了35.5%。每個(gè)月人均登陸次數(shù)11.9次，有往上增長(zhǎng)的趨勢(shì)。?
目前招商銀行App在全渠道訪問(wèn)量占比達(dá)到79%。在理財(cái)產(chǎn)品和基金這兩大品類(lèi)中，占了接近65.06%的交易筆數(shù)。?
風(fēng)控，據(jù)介紹達(dá)到了行業(yè)里最高水平——資損水平控制在百萬(wàn)分之一的量級(jí)。
摩羯智投截至2017年10月份累計(jì)銷(xiāo)售額突破80億。?
所以，這里面有一個(gè)邏輯：招商銀行用時(shí)間和成本換取技術(shù)（搭建微服務(wù)架構(gòu)），然后用技術(shù)換取效率（大規(guī)模開(kāi)發(fā)、領(lǐng)先推出新應(yīng)用、新功能，并且實(shí)現(xiàn)高性能而無(wú)須過(guò)多的運(yùn)維），然后用時(shí)間換來(lái)了效益（更少的人力、更低的成本獲取更多的業(yè)務(wù)，比如摩羯智投，財(cái)富管理客戶大幅增加而不增加人力成本），再利用效益驅(qū)動(dòng)技術(shù)和業(yè)務(wù)。
“我們行比較注重科技研發(fā)，我們基本上所有的應(yīng)用開(kāi)發(fā)都是自己開(kāi)發(fā)的，大部分銀行都是用外包公司做這件事情，但我們?nèi)慷际亲约貉邪l(fā)?！毕睦捉榻B。
誠(chéng)然，6.0背后的技術(shù)并非所有都由招商銀行原創(chuàng)，比如容器服務(wù)是基于商業(yè)框架改造、圖像識(shí)別功能基于與外部技術(shù)提供商的合作等，但是，這體現(xiàn)出了體系良性循環(huán)的邏輯。事實(shí)上這不只招商銀行，在每一家企業(yè)都應(yīng)該成立。
田惠宇表示，“在新的科技浪潮的沖擊下，我們發(fā)現(xiàn)招商銀行依然還很重，所以我們提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的下半場(chǎng)要把科技作為核動(dòng)力，靠科技來(lái)推動(dòng)進(jìn)一步的轉(zhuǎn)型?！?/p>
在沃頓商學(xué)院的演說(shuō)中，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇說(shuō)到，招商銀行歷史上經(jīng)歷了兩次“轉(zhuǎn)型”。
招商銀行的第一次轉(zhuǎn)型，始于2004年。在2004年以前，一般銀行因?yàn)?IT系統(tǒng)、數(shù)據(jù)都是分散的，所以導(dǎo)致用戶是不能跨城市省份取款的。而此時(shí)的招行，從一開(kāi)始就建立了統(tǒng)一的 IT 體系，于1995年率先做到通存通兌。當(dāng)年，招商銀行的科技水平已經(jīng)達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平。
用招商銀行行長(zhǎng)田惠宇的話說(shuō)是，這看似一個(gè)小小的事情，實(shí)際上從根本上顛覆了銀行的會(huì)計(jì)結(jié)算制度，使得銀行服務(wù)的效率大幅度提升。但事實(shí)上，統(tǒng)一的 IT 體系也給其日后完整豐富的大數(shù)據(jù)管理、挖掘利用造成了戰(zhàn)略先決優(yōu)勢(shì)。
所以，第一次轉(zhuǎn)型就是依托這個(gè)優(yōu)勢(shì)，提出“向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”。不僅招商銀行，近來(lái)面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期下行，“向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”成為眾多大中小銀行的重要目標(biāo)任務(wù)。
到了2013年，中國(guó)銀行業(yè)普遍感受到四個(gè)沖擊，面臨著包括經(jīng)濟(jì)增速的下行、利率市場(chǎng)化、融資脫媒，以及互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊等挑戰(zhàn)?！霸谶@個(gè)形勢(shì)下，我們提出一個(gè)綜合解決方案，就是把戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)定位為‘輕型銀行’?！碧锘萦钤谘葜v中說(shuō)道。
而就具體招商銀行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，則包括財(cái)富管理、小微金融、消費(fèi)金融、交易銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理和金融市場(chǎng)?！斑@不是簡(jiǎn)單地突出零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，而是強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)之間的邏輯和關(guān)聯(lián)性。比如招商銀行財(cái)富管理能力很強(qiáng)，私人銀行在中國(guó)排名第一，金葵花客戶的占比最高——這背后是我們強(qiáng)大的銷(xiāo)售能力，銷(xiāo)售能力背后要有產(chǎn)品制造能力，再往上走就是組織資產(chǎn)的能力，這就把財(cái)富管理和投資銀行、資產(chǎn)管理連成了一個(gè)閉環(huán)，一個(gè)生態(tài)。”田惠宇說(shuō)。
然而……田惠宇表示，“在新的科技浪潮的沖擊下，我們發(fā)現(xiàn)招商銀行依然還很重，所以我們提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的下半場(chǎng)要把科技作為核動(dòng)力，靠科技來(lái)推動(dòng)進(jìn)一步的轉(zhuǎn)型。”
總結(jié)來(lái)說(shuō)，招商銀行5.0于2016年底推出，歷經(jīng)兩年研發(fā)；2017年，招商銀行6.0相繼面世。全行業(yè)來(lái)說(shuō)，基于機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)開(kāi)展的消費(fèi)金融、智能投資從去年開(kāi)始崛起。如果回望過(guò)去，會(huì)發(fā)現(xiàn)，
2015年，Deepmind 團(tuán)隊(duì)發(fā)表了關(guān)于人工智能震驚世界的論文。同年，Google 機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái) Tensor Flow領(lǐng)先，微軟、Facebook等巨頭相繼開(kāi)源了自家的人工智能平臺(tái) ；國(guó)內(nèi) BAT 也紛紛啟動(dòng)各自的人工智能項(xiàng)目。此后，智能客服、語(yǔ)音助手（智能音箱）、圍棋破解、智能投顧、無(wú)人駕駛等來(lái)勢(shì)洶涌。
2016年，GANs模型開(kāi)始迅速走紅，2017年深度學(xué)習(xí)會(huì)議ICLR收錄的論文中，圍繞GANs進(jìn)行研究的論文數(shù)有著壓倒性優(yōu)勢(shì)，成為近來(lái)機(jī)器學(xué)習(xí)訓(xùn)練的熱門(mén)方法。圖像識(shí)別在金融、安防等諸多領(lǐng)域中的應(yīng)用難題被解決。
當(dāng)大數(shù)據(jù)爆發(fā)，機(jī)器學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)更高維計(jì)算，新零售、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等新商業(yè)應(yīng)用隨之噴發(fā)。
再往遠(yuǎn)一點(diǎn)看，1958年，第一張信用卡“美國(guó)運(yùn)通卡”發(fā)行，催生了大型 Shopping Mall 的浪潮。
1988年，Capital One創(chuàng)始人理查德·費(fèi)班克提出“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)一切”的理念。近兩年，從Capital One歸國(guó)的精英，已經(jīng)圈下互聯(lián)網(wǎng)金融半壁江山。
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技術(shù)創(chuàng)造場(chǎng)景，歷史告訴我們，每當(dāng)新技術(shù)出現(xiàn)新的曙光，新商業(yè)已經(jīng)蓄勢(shì)待發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域，原本銀行的業(yè)務(wù)，不管是財(cái)富管理、消費(fèi)金融，還是信貸、資產(chǎn)管理，都有各路公司入局競(jìng)爭(zhēng)；而科技領(lǐng)域，同樣有銀行系公司奮起直追，以基礎(chǔ)設(shè)施金融云切入市場(chǎng)，正面對(duì)抗……可以認(rèn)為這是競(jìng)爭(zhēng)，也可以說(shuō)是融合，但不管怎樣，變革的車(chē)輪正在前行。
這是一個(gè)新的開(kāi)始，“ABC”三部曲顯然任重而道遠(yuǎn)，AI、大數(shù)據(jù)技術(shù)和應(yīng)用還有待深化，也許很多智能還不十分智能，但是，技術(shù)的發(fā)令槍槍聲已經(jīng)響起。才剛剛響起。
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文章很長(zhǎng)，但還是想附上雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論與招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的對(duì)話節(jié)選：
招商銀行財(cái)富管理部副總經(jīng)理王洪棟：我們的口號(hào)——“每一分都值得”。舉一個(gè)例子，2015年市場(chǎng)上比較有名的一個(gè)基金經(jīng)理發(fā)了一個(gè)產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品當(dāng)時(shí)募集了七八十億，一年半后在今年年初該產(chǎn)品的凈值是0.72元，虧了0.28元；但從今年1月1日到9月底凈值漲了20%，是很強(qiáng)的一個(gè)產(chǎn)品。在這個(gè)過(guò)程中，有的客戶撤場(chǎng)，最后這20%的收益沒(méi)有獲得，永遠(yuǎn)帶著20%的虧損離場(chǎng)；但有的客戶堅(jiān)持了下來(lái)，因?yàn)橛懈蛻艚?jīng)理溝通交流的（中間換了四個(gè)投資經(jīng)理），這時(shí)候客戶就留下來(lái)了，等到了1.2 元。
也就是說(shuō)，如果沒(méi)有客戶經(jīng)理，或者客戶經(jīng)理沒(méi)有關(guān)注到，大部分客戶帶著20%的虧損就走了。售后服務(wù)起到什么作用呢？
一方面，當(dāng)產(chǎn)品下行出現(xiàn)的時(shí)候，很多人會(huì)猶豫要不要撤，在去留的點(diǎn)上得有人跟他做正確的溝通——到底怎么看待這次下跌？下一個(gè)趨勢(shì)是什么？如果是軟件發(fā)送簡(jiǎn)單的文字或短信，有的人放了二三十萬(wàn)的，可能就虧了十萬(wàn)了，這很難說(shuō)服你?？蛻艚?jīng)理長(zhǎng)時(shí)間的互動(dòng)溝通體驗(yàn)就不一樣。
第二個(gè)是讓客戶持有產(chǎn)品的時(shí)間足夠長(zhǎng)，全市場(chǎng)的基金產(chǎn)品能夠持有半年以上的客戶這個(gè)比例就掉到1/3了，更別說(shuō)拿兩三年的。但基金真正能夠獲利的要把周期走完，走完一個(gè)周期大概需要四年。
售后服務(wù)并不是一定能幫助客戶止損，而是幫助客戶真正做到對(duì)事件的理解和對(duì)時(shí)間的認(rèn)識(shí)，在客戶需要做贖回的時(shí)候做一些溝通。
在這一年里面，我們?cè)陉P(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)的溝通上做了很多高頻的溝通，以及我們對(duì)情況做了預(yù)判，做了風(fēng)險(xiǎn)組合再調(diào)整，留下來(lái)的客戶就很多。但我們覺(jué)得還是有很多不完美，有時(shí)候無(wú)法預(yù)知客戶的行為。我們能不能在他走之前，根據(jù)投資銀行的投資行為記錄，比如大概的投資周期、換倉(cāng)周期等，基于這所有的數(shù)據(jù)提前預(yù)判？會(huì)我們?cè)谀︳芍峭兜诙芜M(jìn)化的時(shí)候就會(huì)推出來(lái)。
招商銀行財(cái)富管理部副總經(jīng)理王洪棟：智能投顧就是兩部分組成——智能的投資組合和智能的交互服務(wù)。在智能顧問(wèn)上，我們的技術(shù)到位了，但是感覺(jué)準(zhǔn)確度不是太高，主要是在語(yǔ)言語(yǔ)義處理和多人對(duì)話，這在市場(chǎng)上沒(méi)有一家做得特別好，但我們會(huì)在第二階段推出來(lái)。行業(yè)就是這么一個(gè)發(fā)展階段，大部分智能是在后臺(tái)算法上的智能，在客戶體驗(yàn)上感覺(jué)是比較簡(jiǎn)便化的過(guò)程，第二階段智能交互出來(lái)以后就會(huì)覺(jué)得智能化程度高了，是體驗(yàn)的差異。
第二關(guān)于調(diào)倉(cāng)的問(wèn)題，調(diào)倉(cāng)一定是遵循兩個(gè)規(guī)律——是不是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了？或者組合歸因變化；第二個(gè)是不是在客戶設(shè)定的投資風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)內(nèi)。
關(guān)于費(fèi)用的問(wèn)題，摩羯智投調(diào)倉(cāng)時(shí)申購(gòu)費(fèi)是按照監(jiān)管要求收取最低標(biāo)準(zhǔn)的，但是贖回的時(shí)候要交給基金公司，誰(shuí)贖回就要交贖回費(fèi)，這個(gè)是法定的錢(qián)，除了這個(gè)錢(qián)之外，我們調(diào)倉(cāng)是沒(méi)有收費(fèi)的。
在整個(gè)收入結(jié)構(gòu)里面，摩羯智投是我們探索客戶基金服務(wù)或財(cái)富管理智能化服務(wù)的一個(gè)前驅(qū)，并不是指望它盈利多少錢(qián)，而是探索給客戶做更好服務(wù)的前驅(qū)。如果驗(yàn)證成功，接下來(lái)保險(xiǎn)、黃金等品種都會(huì)按照這個(gè)邏輯往前推。
雷鋒網(wǎng)：如今可能意味著在這個(gè)未來(lái)銀行、新金融等時(shí)代里面，招行要比拼的不只有同業(yè)對(duì)手，還有科技行業(yè)玩家，或者說(shuō)所謂“同業(yè)”的概念也會(huì)發(fā)生變化，我們之前半年報(bào)時(shí)也說(shuō)下半場(chǎng)要做一家“金融科技”公司，那么：
招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽(yáng)：從商業(yè)的角度上看，我們承認(rèn)這個(gè)現(xiàn)實(shí)，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，除了銀行同業(yè)之外，還有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這是今后未來(lái)的客觀存在。但我覺(jué)得這是好事，銀行也要活下去，有壓力也好，有動(dòng)力也好，用金融科技的手段更好地服務(wù)客人，讓我們的進(jìn)化也更快。
這些年國(guó)內(nèi)銀行的服務(wù)，特別是金融科技應(yīng)用上，我們比國(guó)外銀行好太多了，無(wú)論是移動(dòng)支付，還是在金融科技智能化的產(chǎn)品，包括App。這是市場(chǎng)積極的一面。
互聯(lián)網(wǎng)、金融、科技在往融合的角度走，但各自有優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，一個(gè)是場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，第二是在云計(jì)算和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上確實(shí)要比銀行領(lǐng)先，這要承認(rèn)。但是，金融有金融的規(guī)律，比如尊重風(fēng)險(xiǎn)的管理、尊重流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理。銀行里面有一個(gè)非常重要、根深蒂固的三性，叫安全性、流動(dòng)性、盈利性。銀行其實(shí)是這幾十年付出很多血的教訓(xùn)換來(lái)的，成長(zhǎng)為今天完整的風(fēng)控體系，所以在專(zhuān)業(yè)的金融能力上面，今天銀行還是在前面的。
在資產(chǎn)管理能力上，我們資管一年管2.4萬(wàn)億，但今天沒(méi)有一家互聯(lián)網(wǎng)公司敢做資產(chǎn)管理。第三個(gè)是在渠道上面，如果我們承認(rèn)未來(lái)的世界是線上、線下融合的世界，而不是純線上的，我們?cè)诰€下這個(gè)世界里面有一個(gè)整體的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)在里面，互聯(lián)網(wǎng)也是沒(méi)有的。
互聯(lián)網(wǎng)今天大量還是C端的服務(wù)，企業(yè)端的金融服務(wù)還做不到。還有一點(diǎn)是，未來(lái)的金融市場(chǎng)一定是多元化的，不是高度集中的一兩家做起來(lái)就把整個(gè)市場(chǎng)都吃掉了。以銀行為例，工行是“宇宙大行”，以存款來(lái)算，在零售領(lǐng)域市場(chǎng)份額占10%左右。未來(lái)的金融市場(chǎng)是多元化的組合，不是簡(jiǎn)單說(shuō)東風(fēng)壓倒西風(fēng)，西風(fēng)壓倒東風(fēng)，最后只剩一個(gè)。
無(wú)論從任何角度來(lái)看，金融一定是多元化的結(jié)構(gòu)，不會(huì)是向社交領(lǐng)域、電商領(lǐng)域高度集中的結(jié)構(gòu)。
招商銀行信息技術(shù)部研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷：人工智能細(xì)分下來(lái)是三層——框架層、模型層、應(yīng)用層。人員構(gòu)成我們并沒(méi)有單獨(dú)做一個(gè)技術(shù)分支的研發(fā)的設(shè)置，人工智能在工業(yè)界、產(chǎn)業(yè)界來(lái)說(shuō)，首先還是要應(yīng)用，要應(yīng)用起來(lái)就一定要結(jié)合應(yīng)用場(chǎng)景，所以我們?cè)诤芏鄳?yīng)用場(chǎng)景里面都加了人工智能，我們現(xiàn)在是全環(huán)節(jié)、全周期都有，基本上各種業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)里面都有AI人員配備。
就科技部門(mén)來(lái)說(shuō)也有細(xì)分，比如做資訊的有人做人工智能，自然語(yǔ)言處理，自動(dòng)打標(biāo)簽分類(lèi)的，做風(fēng)控的也有一堆人工智能技術(shù)人員。在招行，人工智能在最高的應(yīng)用一層是分散在每一個(gè)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域里面。
在第二層模型層這一塊，我們也有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，是把大數(shù)據(jù)和人工智能都放在一起，這是一個(gè)相對(duì)專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)，他們大體上在第二層和第一層上面做一些工作，比如他們會(huì)研發(fā)一些具有招行特色的基礎(chǔ)模型和算法，在最底層框架的改造這些東西也會(huì)參與進(jìn)來(lái)。大體上是這么一個(gè)布局。
招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理江朝陽(yáng)：我們?cè)噲D去構(gòu)建一個(gè)App強(qiáng)大的自場(chǎng)景，尤其在理財(cái)、現(xiàn)金流管理、收支、在借錢(qián)，以及往后走內(nèi)容這方面的自場(chǎng)景，我們都試圖去強(qiáng)化。5.0后一直按照這個(gè)思路來(lái)發(fā)展，理財(cái)?shù)恼急忍嵘浅？?，上線之后，目前在手機(jī)完成的交易筆數(shù)手機(jī)已經(jīng)占了70%。
現(xiàn)在，收支功能已經(jīng)成為第三大流量入口，而無(wú)論是從日活、月活的提升，還有入口流量的聚集、數(shù)據(jù)表現(xiàn)提升都比較快。
此外，對(duì)外連接的部分我們叫泛場(chǎng)景的部分?！熬W(wǎng)點(diǎn)+App+場(chǎng)景”的泛場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)，則可以比如通過(guò)支付服務(wù)，開(kāi)展異業(yè)合作，包括智慧校園、智慧社區(qū)等細(xì)分的場(chǎng)景。一網(wǎng)通支付，它是一個(gè)對(duì)外開(kāi)放的接口，用掃一掃可以解決網(wǎng)點(diǎn)很多自場(chǎng)景線上線下的連接。舉個(gè)例子，取號(hào)以前是通過(guò)刷卡，現(xiàn)在通過(guò)手機(jī)掃一掃就能自動(dòng)取號(hào)。客戶經(jīng)理有很多客人的二維碼，產(chǎn)品有很多二維碼，直接通過(guò)手機(jī)掃一掃就能購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品，或者參加網(wǎng)點(diǎn)線下的活動(dòng)，這是我們強(qiáng)化的自場(chǎng)景。
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