移動(dòng)支付、數(shù)字錢包和其他形式的金融科技（fintech）已在西方發(fā)達(dá)國(guó)家快速生根發(fā)芽，但在發(fā)展中國(guó)家，fintech 則是一個(gè)徹頭徹尾的新鮮概念，而雷鋒網(wǎng)也一直對(duì)金融科技有所關(guān)注。

不過，由于新興市場(chǎng)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不到位，fintech 公司獲得了一個(gè)特殊的機(jī)遇（也可以說是挑戰(zhàn)），借助該機(jī)遇，它們可以實(shí)現(xiàn)彎道超車，直接省略掉銀行和銀行卡等概念的普及，將現(xiàn)有的現(xiàn)金支付系統(tǒng)切換到新的形態(tài)。

就拿非洲市場(chǎng)為例，這里 80% 的地區(qū)都沒有銀行覆蓋，零售支付市場(chǎng) 90% 都被現(xiàn)金占據(jù)，因此 fintech 公司機(jī)會(huì)巨大。

VentureBeat 總結(jié)了明年 fintech 產(chǎn)業(yè)（特別是在新興市場(chǎng)）的關(guān)鍵趨勢(shì)，雷鋒網(wǎng)總結(jié)如下：

1. 印度將跟隨中國(guó)腳步，迎來 fintech 大爆發(fā)

作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，過去五年里中國(guó)經(jīng)歷了高速的 fintech 技術(shù)發(fā)展，fintech 技術(shù)在中國(guó)某些領(lǐng)域的滲透率甚至比北美和歐洲都要高。舉例來說，2015 年畢馬威的全球 fintech 百大創(chuàng)新者報(bào)告中，就有兩家中國(guó)公司躋身前五。它們分別是阿里巴巴和騰訊參股的在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)和分期消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)趣分期。

中國(guó)在該領(lǐng)域是如何實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的呢？要理解這一問題，我們需要先找到促進(jìn) fintech 發(fā)展的關(guān)鍵因素。最近，一份麥肯錫的報(bào)告就提到了幾個(gè)要點(diǎn)，其中包括高度發(fā)達(dá)的電子商務(wù)市場(chǎng)和對(duì)普惠金融的潛在需求。

現(xiàn)在的印度，與幾年前的中國(guó)何其相似。由于亞馬遜和幾個(gè)本土巨頭競(jìng)爭(zhēng)加劇，該國(guó)電商市場(chǎng)增速全球第一（年增長(zhǎng)率達(dá) 51%），隨之而來的必然是用戶對(duì)金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)。此外，印度政府的支持也在推動(dòng)普惠金融在該國(guó)的發(fā)展。

僅在 2011 到 2014 年間，擁有銀行賬戶的印度人口比例就從 35% 上升至 53% ，隨著廢鈔令的深入，未來幾年這一比例還將繼續(xù)快速增長(zhǎng)。不過，一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，這些賬戶中有 60% 都可以忽略不計(jì)，因?yàn)樗鼈儚膩頉]有轉(zhuǎn)賬。而這就給 fintech 公司留下了巨大的機(jī)會(huì)，它們可以在這樣的基礎(chǔ)設(shè)施上搭建一系列面向消費(fèi)者和企業(yè)的應(yīng)用模式。

如果印度能成功復(fù)制中國(guó)的創(chuàng)新模式，我們?cè)谌缦骂I(lǐng)域就能見到許多成功的范例：

• 1. 移動(dòng)支付（類似支付寶的移動(dòng)支付解決方案）；

• 2. 財(cái)富管理（幫用戶接入國(guó)際股票市場(chǎng)）；

• 3. 線上消費(fèi)與中小企業(yè)貸款（利用創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制幫用戶獲得信貸）。

除了印度，fintech 公司在非洲大陸也能大展身手，南非、尼日利亞和埃及三國(guó)市場(chǎng)廣大，其經(jīng)濟(jì)總量占到了整個(gè)非洲大陸的一半。不過，由于時(shí)機(jī)尚不成熟，2017 年它們恐怕無法像中國(guó)一樣在 fintech 領(lǐng)域取得長(zhǎng)足發(fā)展。但現(xiàn)有的一些阻礙正在一點(diǎn)點(diǎn)被清除。當(dāng)?shù)卣畬⑵栈萁鹑诳醋龅谝灰獎(jiǎng)?wù)，而大型銀行也開始攜手 fintech 公司共同轉(zhuǎn)變用戶的傳統(tǒng)思維。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，非洲大陸的 fintech 解決方案會(huì)進(jìn)化出自己與西方市場(chǎng)截然不同的面貌，同時(shí)它們將在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演關(guān)鍵的角色。

2. fintech 技術(shù)的發(fā)展將推動(dòng) regtech 領(lǐng)域的創(chuàng)新

雖然前景一片光明，但 fintech 公司在新興市場(chǎng)也會(huì)遭遇一些關(guān)鍵挑戰(zhàn)，因?yàn)檫@些國(guó)家可沒有西方市場(chǎng)那樣成熟的支付和銀行基礎(chǔ)設(shè)施。舉例來說，fintech 公司在新興市場(chǎng)沒有信用評(píng)級(jí)、統(tǒng)一的銀行基礎(chǔ)設(shè)施支持，它們甚至連通過身份證件核實(shí)用戶身份或可靠住址的條件都不具備。不過，隨著云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)服務(wù)等新技術(shù)的普及，fintech 公司能有效地應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)了，而幫助解決以上這些問題的服務(wù)也有了自己的新名字——“regtech”。

fintech 公司對(duì) regtech 服務(wù)的依賴顯而易見，它們需要在不斷改進(jìn)管理技巧和其他合規(guī)流程的同時(shí)不斷簡(jiǎn)化客戶的管理和監(jiān)控流程。

眼下，第一波興起的 regtech 公司已經(jīng)幫助歐美許多公司大幅提升了效率并縮減了成本，不過在印度、尼日利亞或埃及，它們將扮演更為關(guān)鍵的角色，因?yàn)?regtech 將成為 funtech 公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的決勝工具。

當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)最好的效果，這兩類公司必須精誠(chéng)合作，畢竟沒有來自 fintech 公司和其他金融機(jī)構(gòu)的龐大數(shù)據(jù)庫，regtech 公司也無法打造出 fintech 公司所需的工具和模型，核實(shí)用戶身份和其信用信息的任務(wù)也就無從談起了。

同時(shí)，新興市場(chǎng)留給 regtach 的真正機(jī)遇可不只是節(jié)省成本，它們可以為那些被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視的用戶群提供新的解決方案和產(chǎn)品，并且為 fintech 公司打開連接用戶的通路。

眼下，全球的 fintech 產(chǎn)業(yè)都在快速發(fā)展中，僅僅 2015 年，全球 fintech 投資就增長(zhǎng)了 75% ，總額超過 220 億美元。明年，隨著新興市場(chǎng)逐漸納入版圖，fintech 產(chǎn)業(yè)將在 regtech 的支持下繼續(xù)取得成功。

Via. VentureBeat

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