“金融科技賦能”的話題從去年火熱到今年，更在當前似乎成為了全行業(yè)的共識。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)、金融科技公司等相關參與方也越來越常談到科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，并分享合作案例。

在近日舉辦的朗迪2018峰會上，雷鋒網(wǎng)與智融集團CEO焦可進行了一次深入交流。據(jù)介紹，自去年3月推出人工智能風控引擎“I.C.E.”后，智融便確立了服務B端這一戰(zhàn)略。焦可表示，“智融集團發(fā)展有兩條腿——B端和C端齊頭并進，我們認為B、C業(yè)務是互補的。相對而言，B端的服務更加多樣性。只做C端，深度容易達到，但廣度不夠；如果單純做B端，廣度易達，但深度不夠，所以我們會長期堅持C、B兩個端并行戰(zhàn)略?！?/p>

雷鋒網(wǎng)了解到，焦可是清華大學計算機系學士，中科院計算所碩士。曾任百度高級經(jīng)理、趕集網(wǎng)高級產(chǎn)品總監(jiān)、馬可波羅網(wǎng)產(chǎn)品副總裁。2013年他投身互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)，2015年推出了主打產(chǎn)品用錢寶，2017年3月，在完成了C輪融資后，公司升級為智融集團。

人工智能遇上小額信貸

在2015年用錢寶誕生之前，焦可率領團隊還做過一個結(jié)構(gòu)化的貸款數(shù)據(jù)庫及智能化推薦引擎——“貸小秘”，該產(chǎn)品旨在解決銀行與貸款人群信息不對稱問題。然而，經(jīng)過一年半的摸索，成功率依然很低。他們逐漸認識到，信貸市場核心問題不是信息不對稱，而是能力不均衡，傳統(tǒng)金融機構(gòu)針對弱特征人群的風控水平有限。不同于典型的銀行客戶，這類客戶大都缺少征信報告、銀行流水、社保證明等強特征數(shù)據(jù)，只有海量的弱特征數(shù)據(jù)。

“巧婦難為無米之炊，我們希望發(fā)明一種新的廚藝來服務這幫非銀行客戶人群。而為了發(fā)明廚藝，我們開了一個‘館子’，這個‘館子’就是用錢寶?！苯箍杀硎尽Ｓ缅X寶是一款針對小額短期借款市場的助貸產(chǎn)品，連接著用戶和持牌金融機構(gòu)，為合格的放款主體提供風控服務。產(chǎn)品并不直接接觸借貸資金，而是由銀行、消費金融公司等機構(gòu)直接放款給用戶。據(jù)稱，用錢寶已經(jīng)貢獻了2500多萬人次信貸樣本。

焦可指出，當業(yè)務以人工智能為導向時，馬太效應也愈加明顯?！皹颖驹蕉啵Ｐ驮胶?，通過率會更高，壞賬率會更低。從而在市場競爭當中會處在優(yōu)勢位置，優(yōu)勢就轉(zhuǎn)化成營利能力。營利能力又轉(zhuǎn)化成市場投放能力，又會帶來樣本的增長?！?/p>

值得注意的是，焦可言語間對于用錢寶的獲客營銷方式頗為自信。他告訴雷鋒網(wǎng)，用錢寶樣本的獲客方式都來自線上，主要有四種渠道，分別是搜索引擎、應用市場、DSP等展示廣告、客戶運營推薦。而且他們非常重視精細化運營。

“一般來說，同行都是一個應用商店一個安裝包，這樣可以了解到各渠道下載量。而我們不止如此，撒出去了超過60000個安裝包，不僅精準到渠道，還可以精準到關鍵詞，‘每個用戶不同搜索詞搜索到的安裝包都不同’，通過這種方式，我們了解到，用戶搜索什么關鍵詞，轉(zhuǎn)化率會更高；什么時候，風險可能很高。”

角逐B(yǎng)端市場的底氣

在“館子”運作了兩年后，智融終于開放了“廚藝”——人工智能風控引擎“I.C.E.”。三個字母分別代表，Identification-識別， Calculation-計算，Evaluation-評估。針對AI風控的三個核心問題，智融做了三方面工作：柯南特征工程、D-AI機器學習模型、Anubis大數(shù)據(jù)計算架構(gòu)。據(jù)介紹，智融在對接客戶時，一般會通過API的方式提供定制化的解決方案。

另據(jù)稱，I.C.E.人工智能風控引擎挖掘產(chǎn)生8000+個維度的弱特征，而傳統(tǒng)信貸領域只有十數(shù)個特征，同時上百個機器學習模型平均每月完成100余次模型迭代，常規(guī)機器審核僅用8秒。當然，在服務B端時，由于B端需求不同，并不是每次服務B端都會用到幾千條特征。

前文也提到，服務B端是當前大勢。有觀點認為，這一趨勢的出現(xiàn)，一方面由于受制于法律規(guī)范，另一方面則是由于C端業(yè)務飽和，所以轉(zhuǎn)向B端。

對此，焦可對雷鋒網(wǎng)表示，“我覺得沒有一個明顯的斷代式的轉(zhuǎn)化。2C與2B，其實并不矛盾的。換個角度來講，信貸業(yè)務本質(zhì)是2B2C，因為最終服務的對象都是個人信貸的用戶，更多的是在探討大家一起合作的模式?！辈徽撌蔷€上還是線下，信貸的本質(zhì)也沒有發(fā)生改變?？萍嫉倪M步，其實是以一種更高效的方式替換了一些流程環(huán)節(jié)，焦可強調(diào)說，智融本身也仍然是與金融機構(gòu)合作，幫助其尋找客戶、風控、做好貸后管理。

“傳統(tǒng)金融機構(gòu)的自營模式將會轉(zhuǎn)化為合作模式，各取所需是未來行業(yè)的合作框架。隨著這樣的一個框架誕生，過去的篩選規(guī)則以金融產(chǎn)品為核心，也會轉(zhuǎn)變?yōu)锳I評估下的以人為核心?！睋?jù)介紹，目前智融的合作伙伴有兩類，一是前端場景方，另一類是資金提供方。

還值得注意的是，盯上B端蛋糕的互金公司數(shù)不勝數(shù)，還有銀行科技子公司、BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司虎視眈眈。類似智融的非巨頭、非平臺型公司應該如何參與競爭呢？

“首先，我覺得中國的長尾人群體量非常大，這些遠非大銀行、BAT所能完全解決。我有一個觀點——中國個人信貸板塊可能會呈現(xiàn)‘三三四’的格局，競爭關鍵是上三與中三。最上面的三成，會被大行和BAT所覆蓋，同時他們會往下滲透。中小銀行和互金公司也在努力吃掉中間的‘三成’人群，即我們所說的次優(yōu)人群?！苯箍杀硎?。

他進一步解釋說，歐美的信貸客戶是“八二結(jié)構(gòu)”，八成能夠享受直接銀行服務，另外兩成可以得到非銀行機構(gòu)的服務。類比到中國，中間的三成并不是所謂的“危險人群”，而是“underserved”，他們本該得到銀行服務?！八緳C和服務員就是此類‘中三’，而一直以來銀行對于這種職業(yè)有偏見，認為他們是高危行業(yè)，流動性高。但我們認為他們的資質(zhì)還不錯，都是依靠勞動去賺錢。只是不符合銀行的審美，所以無法獲得服務。而大數(shù)據(jù)能夠解決這些問題。”

另一方面，焦可指出，“到了互金行業(yè)下半場，大家已經(jīng)意識到了孤木不成林。一個玩家、一個業(yè)務，其實很難形成一個大的規(guī)模效應。而現(xiàn)在，行業(yè)注重互補和合作，各展所長。有的公司在流量上占據(jù)優(yōu)勢，所以它與金融機構(gòu)的合作方式是以流量為主。我們這類公司的賣點就是風控模型?！?/p>

“有可以實踐落地的案例，再加上充分理解B端業(yè)務，我認為這是互金公司保持競爭力的兩點關鍵?！苯箍杀硎尽４送?，他還特別指出，業(yè)內(nèi)每家公司在數(shù)據(jù)源方面的獲取并沒有太大差異，“不存在獨門數(shù)據(jù)”，數(shù)據(jù)加工方式很重要，“同樣這些數(shù)據(jù)，可能有的公司如果人工加工，可能只能得到幾十條，上百條就頂天。但是如果使用機器挖掘的話，你可以挖掘出幾千條?！?/p>

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