“金融科技賦能”的話題從去年火熱到今年，更在當(dāng)前似乎成為了全行業(yè)的共識(shí)。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司等相關(guān)參與方也越來(lái)越常談到科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，并分享合作案例。

在近日舉辦的朗迪2018峰會(huì)上，雷鋒網(wǎng)與智融集團(tuán)CEO焦可進(jìn)行了一次深入交流。據(jù)介紹，自去年3月推出人工智能風(fēng)控引擎“I.C.E.”后，智融便確立了服務(wù)B端這一戰(zhàn)略。焦可表示，“智融集團(tuán)發(fā)展有兩條腿——B端和C端齊頭并進(jìn)，我們認(rèn)為B、C業(yè)務(wù)是互補(bǔ)的。相對(duì)而言，B端的服務(wù)更加多樣性。只做C端，深度容易達(dá)到，但廣度不夠；如果單純做B端，廣度易達(dá)，但深度不夠，所以我們會(huì)長(zhǎng)期堅(jiān)持C、B兩個(gè)端并行戰(zhàn)略?！?/p>

雷鋒網(wǎng)了解到，焦可是清華大學(xué)計(jì)算機(jī)系學(xué)士，中科院計(jì)算所碩士。曾任百度高級(jí)經(jīng)理、趕集網(wǎng)高級(jí)產(chǎn)品總監(jiān)、馬可波羅網(wǎng)產(chǎn)品副總裁。2013年他投身互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)，2015年推出了主打產(chǎn)品用錢(qián)寶，2017年3月，在完成了C輪融資后，公司升級(jí)為智融集團(tuán)。

人工智能遇上小額信貸

在2015年用錢(qián)寶誕生之前，焦可率領(lǐng)團(tuán)隊(duì)還做過(guò)一個(gè)結(jié)構(gòu)化的貸款數(shù)據(jù)庫(kù)及智能化推薦引擎——“貸小秘”，該產(chǎn)品旨在解決銀行與貸款人群信息不對(duì)稱問(wèn)題。然而，經(jīng)過(guò)一年半的摸索，成功率依然很低。他們逐漸認(rèn)識(shí)到，信貸市場(chǎng)核心問(wèn)題不是信息不對(duì)稱，而是能力不均衡，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)弱特征人群的風(fēng)控水平有限。不同于典型的銀行客戶，這類客戶大都缺少征信報(bào)告、銀行流水、社保證明等強(qiáng)特征數(shù)據(jù)，只有海量的弱特征數(shù)據(jù)。

“巧婦難為無(wú)米之炊，我們希望發(fā)明一種新的廚藝來(lái)服務(wù)這幫非銀行客戶人群。而為了發(fā)明廚藝，我們開(kāi)了一個(gè)‘館子’，這個(gè)‘館子’就是用錢(qián)寶。”焦可表示。用錢(qián)寶是一款針對(duì)小額短期借款市場(chǎng)的助貸產(chǎn)品，連接著用戶和持牌金融機(jī)構(gòu)，為合格的放款主體提供風(fēng)控服務(wù)。產(chǎn)品并不直接接觸借貸資金，而是由銀行、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)直接放款給用戶。據(jù)稱，用錢(qián)寶已經(jīng)貢獻(xiàn)了2500多萬(wàn)人次信貸樣本。

焦可指出，當(dāng)業(yè)務(wù)以人工智能為導(dǎo)向時(shí)，馬太效應(yīng)也愈加明顯?！皹颖驹蕉啵Ｐ驮胶?，通過(guò)率會(huì)更高，壞賬率會(huì)更低。從而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中會(huì)處在優(yōu)勢(shì)位置，優(yōu)勢(shì)就轉(zhuǎn)化成營(yíng)利能力。營(yíng)利能力又轉(zhuǎn)化成市場(chǎng)投放能力，又會(huì)帶來(lái)樣本的增長(zhǎng)?！?/p>

值得注意的是，焦可言語(yǔ)間對(duì)于用錢(qián)寶的獲客營(yíng)銷方式頗為自信。他告訴雷鋒網(wǎng)，用錢(qián)寶樣本的獲客方式都來(lái)自線上，主要有四種渠道，分別是搜索引擎、應(yīng)用市場(chǎng)、DSP等展示廣告、客戶運(yùn)營(yíng)推薦。而且他們非常重視精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。

“一般來(lái)說(shuō)，同行都是一個(gè)應(yīng)用商店一個(gè)安裝包，這樣可以了解到各渠道下載量。而我們不止如此，撒出去了超過(guò)60000個(gè)安裝包，不僅精準(zhǔn)到渠道，還可以精準(zhǔn)到關(guān)鍵詞，‘每個(gè)用戶不同搜索詞搜索到的安裝包都不同’，通過(guò)這種方式，我們了解到，用戶搜索什么關(guān)鍵詞，轉(zhuǎn)化率會(huì)更高；什么時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)可能很高?！?/p>

角逐B(yǎng)端市場(chǎng)的底氣

在“館子”運(yùn)作了兩年后，智融終于開(kāi)放了“廚藝”——人工智能風(fēng)控引擎“I.C.E.”。三個(gè)字母分別代表，Identification-識(shí)別， Calculation-計(jì)算，Evaluation-評(píng)估。針對(duì)AI風(fēng)控的三個(gè)核心問(wèn)題，智融做了三方面工作：柯南特征工程、D-AI機(jī)器學(xué)習(xí)模型、Anubis大數(shù)據(jù)計(jì)算架構(gòu)。據(jù)介紹，智融在對(duì)接客戶時(shí)，一般會(huì)通過(guò)API的方式提供定制化的解決方案。

另?yè)?jù)稱，I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎挖掘產(chǎn)生8000+個(gè)維度的弱特征，而傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域只有十?dāng)?shù)個(gè)特征，同時(shí)上百個(gè)機(jī)器學(xué)習(xí)模型平均每月完成100余次模型迭代，常規(guī)機(jī)器審核僅用8秒。當(dāng)然，在服務(wù)B端時(shí)，由于B端需求不同，并不是每次服務(wù)B端都會(huì)用到幾千條特征。

前文也提到，服務(wù)B端是當(dāng)前大勢(shì)。有觀點(diǎn)認(rèn)為，這一趨勢(shì)的出現(xiàn)，一方面由于受制于法律規(guī)范，另一方面則是由于C端業(yè)務(wù)飽和，所以轉(zhuǎn)向B端。

對(duì)此，焦可對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，“我覺(jué)得沒(méi)有一個(gè)明顯的斷代式的轉(zhuǎn)化。2C與2B，其實(shí)并不矛盾的。換個(gè)角度來(lái)講，信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)是2B2C，因?yàn)樽罱K服務(wù)的對(duì)象都是個(gè)人信貸的用戶，更多的是在探討大家一起合作的模式。”不論是線上還是線下，信貸的本質(zhì)也沒(méi)有發(fā)生改變?？萍嫉倪M(jìn)步，其實(shí)是以一種更高效的方式替換了一些流程環(huán)節(jié)，焦可強(qiáng)調(diào)說(shuō)，智融本身也仍然是與金融機(jī)構(gòu)合作，幫助其尋找客戶、風(fēng)控、做好貸后管理。

“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的自營(yíng)模式將會(huì)轉(zhuǎn)化為合作模式，各取所需是未來(lái)行業(yè)的合作框架。隨著這樣的一個(gè)框架誕生，過(guò)去的篩選規(guī)則以金融產(chǎn)品為核心，也會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)锳I評(píng)估下的以人為核心?！睋?jù)介紹，目前智融的合作伙伴有兩類，一是前端場(chǎng)景方，另一類是資金提供方。

還值得注意的是，盯上B端蛋糕的互金公司數(shù)不勝數(shù)，還有銀行科技子公司、BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司虎視眈眈。類似智融的非巨頭、非平臺(tái)型公司應(yīng)該如何參與競(jìng)爭(zhēng)呢？

“首先，我覺(jué)得中國(guó)的長(zhǎng)尾人群體量非常大，這些遠(yuǎn)非大銀行、BAT所能完全解決。我有一個(gè)觀點(diǎn)——中國(guó)個(gè)人信貸板塊可能會(huì)呈現(xiàn)‘三三四’的格局，競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵是上三與中三。最上面的三成，會(huì)被大行和BAT所覆蓋，同時(shí)他們會(huì)往下滲透。中小銀行和互金公司也在努力吃掉中間的‘三成’人群，即我們所說(shuō)的次優(yōu)人群?！苯箍杀硎尽?/p>

他進(jìn)一步解釋說(shuō)，歐美的信貸客戶是“八二結(jié)構(gòu)”，八成能夠享受直接銀行服務(wù)，另外兩成可以得到非銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)。類比到中國(guó)，中間的三成并不是所謂的“危險(xiǎn)人群”，而是“underserved”，他們本該得到銀行服務(wù)?！八緳C(jī)和服務(wù)員就是此類‘中三’，而一直以來(lái)銀行對(duì)于這種職業(yè)有偏見(jiàn)，認(rèn)為他們是高危行業(yè)，流動(dòng)性高。但我們認(rèn)為他們的資質(zhì)還不錯(cuò)，都是依靠勞動(dòng)去賺錢(qián)。只是不符合銀行的審美，所以無(wú)法獲得服務(wù)。而大數(shù)據(jù)能夠解決這些問(wèn)題?！?/p>

另一方面，焦可指出，“到了互金行業(yè)下半場(chǎng)，大家已經(jīng)意識(shí)到了孤木不成林。一個(gè)玩家、一個(gè)業(yè)務(wù)，其實(shí)很難形成一個(gè)大的規(guī)模效應(yīng)。而現(xiàn)在，行業(yè)注重互補(bǔ)和合作，各展所長(zhǎng)。有的公司在流量上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，所以它與金融機(jī)構(gòu)的合作方式是以流量為主。我們這類公司的賣(mài)點(diǎn)就是風(fēng)控模型?！?/p>

“有可以實(shí)踐落地的案例，再加上充分理解B端業(yè)務(wù)，我認(rèn)為這是互金公司保持競(jìng)爭(zhēng)力的兩點(diǎn)關(guān)鍵。”焦可表示。此外，他還特別指出，業(yè)內(nèi)每家公司在數(shù)據(jù)源方面的獲取并沒(méi)有太大差異，“不存在獨(dú)門(mén)數(shù)據(jù)”，數(shù)據(jù)加工方式很重要，“同樣這些數(shù)據(jù)，可能有的公司如果人工加工，可能只能得到幾十條，上百條就頂天。但是如果使用機(jī)器挖掘的話，你可以挖掘出幾千條?！?/p>

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