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| 本文作者： AI金融評(píng)論 | 2017-07-25 09:54 |
“如果說2016年是人工智能的中國(guó)元年，那2017年就是它的應(yīng)用落地之年?！?/p>
“人工智能在中國(guó)爆發(fā)最快、最廣的領(lǐng)域一定是金融。”
說這兩句話的人，分別是科大訊飛董事長(zhǎng)劉慶峰與李開復(fù)。經(jīng)歷了風(fēng)起云涌的2016之后，F(xiàn)intech 在今年駛?cè)敫鼘掗煹暮降?。?duì)于專注于研發(fā)以人工智能為核心的Fintech公司——智融集團(tuán)來說，2017年也將開啟新征程。
今年3月，成立兩年的用錢寶升級(jí)為智融集團(tuán)，同時(shí)還宣布了由金磚資本、中金甲子領(lǐng)投，國(guó)科嘉和、源碼資本、創(chuàng)新工場(chǎng)等機(jī)構(gòu)跟投的C輪融資，累計(jì)完成了6.7億人民幣融資。
自此，智融集團(tuán)確立了三條業(yè)務(wù)線：全流程線上借款A(yù)PP用錢寶、以人工智能為核心的風(fēng)控引擎I.C.E.以及信貸過程管理平臺(tái)“慧誠(chéng)幫幫PaaS”。
7月8日是由CCF中國(guó)計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)主辦、雷鋒網(wǎng)與香港中文大學(xué)（深圳）承辦的CCF-GAIR大會(huì)舉辦的第二天，在CTO齊鵬演講結(jié)束后，雷鋒網(wǎng)與他進(jìn)行了一次深入的訪談。
作為智融集團(tuán)的拳頭產(chǎn)品，用錢寶立項(xiàng)于2015年6月，先后履職百度、高德的齊鵬也在同期加入公司。齊鵬告訴雷鋒網(wǎng)，用錢寶是一款針對(duì)小額短期借款市場(chǎng)的助貸產(chǎn)品，連接著用戶和持牌金融機(jī)構(gòu)，為合格的放款主體提供風(fēng)控服務(wù)。
“我們本質(zhì)上是一個(gè)助貸平臺(tái)，并不直接接觸借貸資金，由銀行、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)直接放款給用戶?！?/p>
據(jù)介紹，2017年3月，用錢寶APP累積注冊(cè)用戶已超過1000萬，單月交易筆數(shù)超過150萬。而支撐用錢寶的核心技術(shù)就是I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎。創(chuàng)業(yè)伊始，他們就在發(fā)展完善這項(xiàng)技術(shù)，近期終于具備了對(duì)外輸出的能力。
在盈利模式方面，貸款利息由放款機(jī)構(gòu)直接收取。用錢寶向用戶收取的是服務(wù)費(fèi)，包括風(fēng)控、貸后、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)。2016年2月，用錢寶宣布實(shí)現(xiàn)營(yíng)收平衡。智融集團(tuán)創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官焦可在今年接受媒體采訪時(shí)表示，智融集團(tuán)是一家盈利的公司。而后兩項(xiàng)業(yè)務(wù)收取的是技術(shù)服務(wù)費(fèi)，齊鵬提到，目前已經(jīng)有合作伙伴在使用，產(chǎn)生了營(yíng)業(yè)收入。
以下是與齊鵬的對(duì)話實(shí)錄，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>
雷鋒網(wǎng)：做用錢寶的初衷是什么？
齊鵬：在我加入用錢寶之前，公司還做過一個(gè)項(xiàng)目“貸小秘”，主要做的是結(jié)構(gòu)化的貸款數(shù)據(jù)庫及智能化推薦引擎，旨在解決銀行與貸款人群信息不對(duì)稱問題。但經(jīng)過一年半的摸索，最后發(fā)現(xiàn)成功率特別低，原因在于市場(chǎng)核心問題不是信息不對(duì)稱，而是能力不均衡，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)弱特征人群的風(fēng)控水平有限。不同于典型的銀行客戶，這類客戶大都缺少征信報(bào)告、銀行流水、社保證明等強(qiáng)特征數(shù)據(jù)，只有海量的弱特征數(shù)據(jù)。我們認(rèn)為這是一大痛點(diǎn)，希望能為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控服務(wù)。
所以我們的定位一直是一家技術(shù)公司，致力于普惠金融服務(wù)，而打造用錢寶這樣一款產(chǎn)品是出于兩方面考慮。其一是為了能以更加直觀的業(yè)務(wù)表現(xiàn)來證明風(fēng)控實(shí)力，其二是短周期產(chǎn)品樣本回收快，有助于我們快速獲取樣本，迭代風(fēng)控模型，不斷提高風(fēng)控能力，從而服務(wù)更多的用戶。
雷鋒網(wǎng)：一般來說，市面上包含借貸功能的產(chǎn)品會(huì)連接著消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)場(chǎng)景也成為一種獲客渠道。而用錢寶APP既沒有與其他消費(fèi)場(chǎng)景相連，本身又極其簡(jiǎn)單，只有一個(gè)借貸功能。用錢寶為什么不設(shè)置消費(fèi)場(chǎng)景？通過什么方式獲客的？
齊鵬：我們認(rèn)為消費(fèi)場(chǎng)景是借貸的子集。用戶的需求通常就是獲得貸款用于生活，不外乎衣食住行等，我們不想給用戶一個(gè)場(chǎng)景局限。
獲客方式全在線上，包括一切能夠觸達(dá)用戶的線上渠道，例如應(yīng)用商店、廣告等。在獲客之后就是留存問題。而用戶的留存取決于產(chǎn)品是否以低廉的成本、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)滿足了他們的需求。
雷鋒網(wǎng)：目前用錢寶的放款量、逾期率、不良率分別是多少？
齊鵬：用錢寶在2017年3月的單月交易筆數(shù)突破150萬筆，交易金額超過25億。I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎在通過率是行業(yè)平均水平兩倍的情況下，逾期率僅為行業(yè)平均水平的60%。
雷鋒網(wǎng)：您覺得新金融的風(fēng)控痛點(diǎn)在哪兒？
齊鵬：首先是數(shù)據(jù)和樣本。風(fēng)控技術(shù)的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)的支持。我們需要大量的樣本，I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎主要通過持續(xù)提高風(fēng)控能力來服務(wù)更多人群，獲得更多的樣本返回，從而迭代模型，進(jìn)一步提高風(fēng)控水平。此外，如何挖掘出數(shù)據(jù)價(jià)值和構(gòu)建模型也是需要解決的核心問題。
人工智能風(fēng)控引擎“I.C.E.”三個(gè)字母背后都有含義，分別代表：識(shí)別 Identify 、計(jì)算 Calculate 和評(píng)估 Evaluate，這是人工智能風(fēng)控的核心問題。針對(duì)這三個(gè)問題，我們做了三方面工作：柯南特征工程、D-AI機(jī)器學(xué)習(xí)模型、Anubis大數(shù)據(jù)計(jì)算架構(gòu)。（更詳細(xì)的工作原理可以閱讀齊鵬的精編演講《AI如何處理金融領(lǐng)域的弱特征數(shù)據(jù)？》）
雷鋒網(wǎng)：目前有些涉及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的互金公司聲稱已經(jīng)/準(zhǔn)備輸出技術(shù)，通過提供風(fēng)控或數(shù)據(jù)相關(guān)服務(wù)。你覺得相較而言，你們有什么競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？
齊鵬：我認(rèn)為，當(dāng)下人工智能公司之間、人工智能和傳統(tǒng)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是比誰進(jìn)化得更快，誰的業(yè)務(wù)做得更好。更快的進(jìn)化意味著決策引擎變得更聰明，可以用更小的損失獲得更大的收益。優(yōu)秀的業(yè)務(wù)能推動(dòng)更多優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，并反哺業(yè)務(wù)，從而讓業(yè)務(wù)做得更好，形成正向的馬太效應(yīng)。只有這樣，公司才能保證有足夠的動(dòng)力和足夠快的速度，在行業(yè)中立于不敗之地。
目前，I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎常規(guī)機(jī)器審核速度用時(shí)僅為8秒，對(duì)于新挖掘特征進(jìn)行全量數(shù)據(jù)下的迭代速度僅需約15分鐘，平均每周可實(shí)現(xiàn)40次的模型迭代，自學(xué)習(xí)、自進(jìn)化優(yōu)勢(shì)比較明顯。
雷鋒網(wǎng)：具體來說，你們是如何應(yīng)用弱特征數(shù)據(jù)來給一個(gè)人做評(píng)定的？
齊鵬：獲得數(shù)據(jù)后，我們先把原始數(shù)據(jù)加工成機(jī)器可以理解的數(shù)據(jù)，通過特征工程挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。雖然無法憑借其中少數(shù)幾條數(shù)據(jù)就做出借貸決定，但如果把幾百個(gè)甚至幾千個(gè)維度的數(shù)據(jù)綜合起來，就可以訓(xùn)練出有效的風(fēng)控模型，并以此為風(fēng)控依據(jù)為用戶做出借貸決定。其中涉及數(shù)據(jù)加工、模型學(xué)習(xí)、樣本選擇等過程，也只有綜合這些過程才能真正做好風(fēng)控。
雷鋒網(wǎng)：評(píng)判是否給用戶放貸的標(biāo)準(zhǔn)是怎樣的，存在多少個(gè)評(píng)判維度？
齊鵬：經(jīng)過24個(gè)月的迭代，I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎已經(jīng)挖掘產(chǎn)生1200個(gè)以上基礎(chǔ)維度特征。這些可作為判斷依據(jù)，幫助我們盡可能刻畫一個(gè)人的生活數(shù)字信號(hào)。
我們不會(huì)人為制定一些標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，用戶必須滿足這些條件才能放貸，更多的是利用與用戶相關(guān)的大數(shù)據(jù)，包括第三方數(shù)據(jù)源、用戶申請(qǐng)資料、行為數(shù)據(jù)等。其中，一些行為數(shù)據(jù)的特征只能由機(jī)器發(fā)現(xiàn)，人類幾乎無法發(fā)現(xiàn)這些關(guān)系。比如，如果一個(gè)人手機(jī)電量長(zhǎng)期處于很低的狀態(tài)，可能會(huì)對(duì)他的違約率指標(biāo)產(chǎn)生負(fù)向影響。
雷鋒網(wǎng)：電量與違約率有什么關(guān)系？
齊鵬：這些關(guān)聯(lián)可以做嘗試性解釋，但未必所有的聯(lián)系都可以解釋。我們猜測(cè)，如果一個(gè)人手機(jī)電量較充足，有人想聯(lián)系他時(shí)隨時(shí)能聯(lián)系到，我們認(rèn)為他是一個(gè)比較靠譜的人。反之，這個(gè)人并不在乎別人是否能找到他，靠譜程度比較低。
雷鋒網(wǎng)：在反欺詐方面，你們做了什么？
齊鵬：舉個(gè)例子，如果發(fā)現(xiàn)了一些地理位置相近的手機(jī)，都是處于平著放或者立著放的狀態(tài)，而不是略帶傾斜角度的自然使用狀態(tài)，那么就有集中作業(yè)的可能。
雷鋒網(wǎng)：之前在一個(gè)論壇上，有幾位銀行高管提到一點(diǎn)，他們歡迎與fintech公司的合作，但是若將一整套的風(fēng)控都交由fintech公司來做，以后可能會(huì)逐步喪失核心風(fēng)控能力。如何看待這個(gè)觀點(diǎn)？
齊鵬：我們與銀行沒有直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，銀行服務(wù)的是高凈值人群，在我們出現(xiàn)之前，銀行不會(huì)為“二八法則”中的“八”人群提供服務(wù)。一方面是沒有意識(shí)到，另一方面是傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)并不適用于這部分人群。而我們?yōu)殂y行提供了服務(wù)中低凈值人群的能力，這是一個(gè)增量市場(chǎng)。
雷鋒網(wǎng)：除了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，你們有沒有與其他互金、fintech公司建立聯(lián)系？
齊鵬：總的來說，我們對(duì)外合作主要分為三塊。業(yè)務(wù)方面的合作就是對(duì)外輸出風(fēng)控能力，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后的全流程管理；再者是數(shù)據(jù)層面，我們與八家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)都有合作；第三是技術(shù)層面，比如我們采用人臉識(shí)別技術(shù)就是曠視科技的。
繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后，金融科技或者說智能金融將成為未來的發(fā)展方向。就在7月20日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，明確指出到2030年，中國(guó)人工智能的理論與應(yīng)用總體將處于世界領(lǐng)先水平，AI 核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過1萬億元，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超10萬億元。其中的智能金融規(guī)劃提到，計(jì)劃建立金融大數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)并應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)。
對(duì)于未來，齊鵬表示，
“牛頓曾自謙自己不過是一個(gè)偶然在沙灘上拾到漂亮貝殼和鵝卵石的小孩，真理的浩瀚海洋近在咫尺卻無法觸及。300年后的人類已經(jīng)積累了非常多的鵝卵石和貝殼，更進(jìn)一步的突破就在于乘上AI這艘能帶我們遠(yuǎn)航的輪船，去探索廣闊、未知的世界。這也是智融從始至終的愿景?！?/p>
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