雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按：本文轉(zhuǎn)載《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》，作者為全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生，原標(biāo)題為《不要把Fintech搞成了Funtech》。

Fintech（金融科技）這個(gè)詞，在大大小小的財(cái)經(jīng)媒體上，每天都可以看到，在各式各樣的論壇、講座上，到處都能夠聽到。講到促進(jìn)創(chuàng)新，要講到Fintech；講到銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，要講到Fintech；講到金融業(yè)如何做好普惠服務(wù)，要講到Fintech；講到有錢準(zhǔn)備往哪兒投資，年輕人應(yīng)該怎么樣創(chuàng)業(yè)，似乎還是離不開Fintech。

Fintech是Finance　Technology的縮寫。應(yīng)該說(shuō)這個(gè)詞創(chuàng)造得很好，既體現(xiàn)了縮寫詞簡(jiǎn)捷的優(yōu)點(diǎn)，又表達(dá)了原來(lái)兩個(gè)詞的本意，易讀易記。而且金融科技這個(gè)詞也比較準(zhǔn)確地表達(dá)了在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的當(dāng)下，金融與科技應(yīng)不應(yīng)該融合、怎樣才能實(shí)現(xiàn)融合。

在當(dāng)今的技術(shù)條件下，要提高現(xiàn)代金融業(yè)的運(yùn)行效率，防控金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，降低金融供給的成本，就離不開對(duì)移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈以及人工智能等技術(shù)的運(yùn)用；同時(shí)，無(wú)論將什么樣的技術(shù)手段應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)，都不可以忽略和忘卻金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，任何時(shí)候都不能忘了把控風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)責(zé)任，不能忘了金融業(yè)信用中介、信息中介的本質(zhì)屬性。只有把Finance與Technology有機(jī)地融合在一起，才是真正的Fintech。

現(xiàn)在的問(wèn)題是，我們有的時(shí)候似乎忘記了這一點(diǎn)，有意無(wú)意地把Fintech搞成了Funtech，搞成了Fun-ny　technology。Funny也就是奇怪的、滑稽的、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，甚至是病態(tài)的，帶有欺騙性的意思。把Funny和現(xiàn)代科技結(jié)合在一起搞金融，變成了Funtech，會(huì)產(chǎn)生什么景象？造成什么后果？Fintech和Funtech絕不僅僅是一個(gè)字母的差異。這幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的跌宕起落已經(jīng)給出了答案。

不久前，一個(gè)成交金額位居全國(guó)前列的著名網(wǎng)貸公司宣布，將于三年內(nèi)清盤。主要原因是“有規(guī)模，有不良，但無(wú)利潤(rùn)”。他們感到自己的網(wǎng)貸平臺(tái)在控制風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)維護(hù)和客戶服務(wù)等方面的支出與收入相比，入不敷出。應(yīng)該說(shuō)在這么一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，他們決定清盤轉(zhuǎn)型，去“做擅長(zhǎng)的事”“做該做的事”，無(wú)疑是一個(gè)重要的抉擇。現(xiàn)在的問(wèn)題是面臨類似問(wèn)題的網(wǎng)貸平臺(tái)還有多少？他們接下來(lái)應(yīng)該怎么辦？2017年二季度，網(wǎng)貸行業(yè)共發(fā)生停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)198家，雖比去年同期有所減少，但與一季度環(huán)比還是增加了9家。

習(xí)近平總書記在剛剛召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上明確指出，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融量大面廣、靈活性和流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)控制難的特點(diǎn)，要在嚴(yán)格清理整頓的基礎(chǔ)上，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金監(jiān)測(cè)等制度，健全行業(yè)規(guī)范。習(xí)近平總書記還強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)決取締非法金融機(jī)構(gòu)，禁止非法金融活動(dòng)。李克強(qiáng)總理在講話中明確強(qiáng)調(diào)無(wú)論傳統(tǒng)金融還是新業(yè)態(tài)，無(wú)論線下金融還是線上金融，都不能脫離監(jiān)管。

金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)一般工商登記注冊(cè)企業(yè)一律不得從事或變相從事法定金融業(yè)務(wù)，誰(shuí)都不能無(wú)照駕駛。特別是要依法嚴(yán)厲打擊一些打著“高大上”旗號(hào)、花樣百出的龐氏騙局。

我認(rèn)為金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)的這些精神，特別是關(guān)于無(wú)論任何人、任何機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)都必須經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，持牌經(jīng)營(yíng)或是與持牌機(jī)構(gòu)合作的要求十分重要。這是整治當(dāng)下一些金融亂象的必要措施，也是中國(guó)的Fintech要健康發(fā)展的一條必由之路。

事實(shí)上，這些年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中凡發(fā)展比較順利，業(yè)態(tài)比較健康的業(yè)務(wù)都是這樣走過(guò)來(lái)的。例如，不少人現(xiàn)在使用現(xiàn)金的數(shù)量明顯減少了，一些購(gòu)物、消費(fèi)、出行的支付，尤其是小額支付，都可以通過(guò)手機(jī)、網(wǎng)上支付來(lái)實(shí)現(xiàn)了。在感到十分便捷的時(shí)候，不少人似乎都以為這僅僅是第三方支付公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的變化，而沒(méi)有意識(shí)到這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行合作的一個(gè)成果。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)來(lái)自銀行，正是由銀行從身份認(rèn)證、賬戶、支付和安全等方面提供了全面的支付服務(wù)，才有效地支持和培育了第三方支付公司的成長(zhǎng)壯大。

例如，在賬戶開立上，第三方支付要依靠支付賬戶與銀行賬戶的綁定連接；在身份認(rèn)證上，第三方支付是通過(guò)建立起自身客戶與銀行客戶的對(duì)應(yīng)關(guān)系，通過(guò)共享銀行網(wǎng)點(diǎn)完成的客戶身份核實(shí)來(lái)實(shí)現(xiàn)的；在支付上，第三方支付公司是通過(guò)與銀行系統(tǒng)的連接，實(shí)現(xiàn)客戶支付資金轉(zhuǎn)移的。從這些意義上說(shuō)，在當(dāng)前的條件下，離開了與銀行的合作，第三方支付是無(wú)法操作的?？梢哉f(shuō)，第三方支付公司從誕生之日起，與銀行之間就開展了密切的合作。

除此之外，近年來(lái)，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作領(lǐng)域更為廣泛、合作層次更為深入了，從基礎(chǔ)的支付深入到資本、場(chǎng)景共創(chuàng)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域，從細(xì)分業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全面戰(zhàn)略合作，相互間的合作已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新高度。如：

• 2015年，中信銀行和百度合作成立百信銀行，這是國(guó)內(nèi)首家銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合發(fā)起的法人直銷銀行；

• 2015年，工行與百度簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，工行開放了業(yè)務(wù)問(wèn)答知識(shí)庫(kù)，在百度知道平臺(tái)全面共享、聯(lián)動(dòng)更新，為客戶提供百度搜索金融知識(shí)服務(wù)；

• 2017年春節(jié)期間，工行與騰訊聯(lián)合推出微黃金業(yè)務(wù)，依托微信平臺(tái)的巨大流量，通過(guò)黃金紅包的轉(zhuǎn)發(fā)，促進(jìn)了黃金金融交易的普及化、大眾化，雙方各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，在合作中實(shí)現(xiàn)了共贏。

前一時(shí)期，一些銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行了不同方面不同形式的合作，在媒體上引起了不小的反響，但一些報(bào)道的角度似乎有點(diǎn)失之偏頗。我認(rèn)為，

這些合作是在互聯(lián)網(wǎng)金融深入整治的過(guò)程中，不斷走向規(guī)范，不斷回歸金融本源的一種標(biāo)志，是金融和科技開放融合進(jìn)入了一個(gè)新階段的標(biāo)志?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相互融合是一條必經(jīng)之路。

我們知道，2013年曾被不少人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)，涌現(xiàn)出了各式各樣的P2P、眾籌、直銷銀行等多種模式。在發(fā)展中，一些打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)的機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管中存在的空白，搞所謂的“野蠻生長(zhǎng)”。

例如一些網(wǎng)絡(luò)公司在銷售基金產(chǎn)品時(shí)，公開承諾“畸高”的收益回報(bào)率；在究竟是信用中介還是信息中介角色不清的情況下，在缺乏資本約束和資金來(lái)源監(jiān)管的條件下，有些P2P公司無(wú)序發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，等等。應(yīng)該說(shuō)，前些年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展具有特殊的階段性，在很大程度上是得利于在監(jiān)管方面享有一定的“法外治權(quán)”。

當(dāng)時(shí)有一個(gè)說(shuō)法，就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則是“適度監(jiān)管”。這一定程度上是給了監(jiān)管機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格執(zhí)行既有金融法規(guī)的行事權(quán)，也是給了從業(yè)者可以不認(rèn)真遵從既有金融法規(guī)的行為空間。但違背金融規(guī)律的發(fā)展終究是不可持續(xù)的，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的一些亂象，例如前期大量P2P平臺(tái)倒下、違約、跑路，一些支付業(yè)務(wù)的不規(guī)范、網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)的亂象頻頻發(fā)生等，就說(shuō)明了這一點(diǎn)，也正是這些情況導(dǎo)致了自2015年開始的集中整治。

自那以來(lái)，應(yīng)該說(shuō)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展開始逐步回歸理性。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)意識(shí)到需通過(guò)與銀行合作來(lái)?yè)P(yáng)長(zhǎng)避短，來(lái)突破自身面臨的風(fēng)控、資本、資金等諸多瓶頸。同時(shí)，金融業(yè)本身作為信息數(shù)據(jù)行業(yè)，順應(yīng)時(shí)代潮流，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用也已經(jīng)越來(lái)越成為銀行等金融機(jī)構(gòu)自然的意愿。

世界上最早的大型計(jì)算機(jī)出現(xiàn)在美國(guó)賓夕法尼亞大學(xué)后，商業(yè)使用者就是金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合也可以追述至上世紀(jì)九十年代。在我國(guó)是招商銀行首先推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行，是工行率先推出了企業(yè)網(wǎng)上銀行。如今電子銀行已成為銀行業(yè)的基本業(yè)態(tài)。利用互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)，銀行實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)成本的顯著下降，銀行利用網(wǎng)絡(luò)完成的每筆交易成本大約只有柜臺(tái)的五分之一到六分之一。

有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行業(yè)務(wù)處理能力，尤其是支付結(jié)算的能力和效率，有了極大提高。目前，我國(guó)銀行業(yè)線上交易已占到了全部交易的90%以上。柜面業(yè)務(wù)量正在逐年遞減，銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能正在轉(zhuǎn)型為面對(duì)客戶進(jìn)行深度開發(fā)和深度服務(wù)。

與此同時(shí)，銀行也開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展新的業(yè)務(wù)空間，例如開展電子商務(wù)、移動(dòng)社交等服務(wù)。如工行實(shí)施e-icbc戰(zhàn)略，形成了“三平臺(tái)一中心”的業(yè)務(wù)布局，即融e行網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)、融e購(gòu)電子商務(wù)平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)通訊服務(wù)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)融資中心，搭建起了一個(gè)覆蓋金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，構(gòu)建起了億級(jí)的客戶群體。目前融e行移動(dòng)端客戶達(dá)到2.67億戶，融e聯(lián)客戶突破9300萬(wàn)戶，2016年全年融e購(gòu)電子商務(wù)交易額已突破1萬(wàn)億元，達(dá)到1.27萬(wàn)億元。由此可見(jiàn)，銀行發(fā)展到今天，是沒(méi)有理由離開也不可能離開互聯(lián)網(wǎng)的。

銀行不僅擁有雄厚的資本和資金實(shí)力、強(qiáng)大的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)、廣泛的業(yè)務(wù)范圍，更重要的是具有多年建設(shè)起來(lái)的合規(guī)文化和風(fēng)控理念，以及長(zhǎng)期積累形成的海量信息數(shù)據(jù)；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上場(chǎng)景和營(yíng)銷、長(zhǎng)尾客戶的服務(wù)和運(yùn)營(yíng)等方面，具有敏捷的市場(chǎng)感覺(jué)和旺盛的創(chuàng)新動(dòng)力。銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各有優(yōu)勢(shì)，發(fā)展到今天，雙方開展合作可以說(shuō)是水到渠成，合作是必然選擇也是最佳選擇。

因此，銀行與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)之間應(yīng)該是也必然是相互融合、合作發(fā)展的關(guān)系。銀行與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，是銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從金融與科技兩端驅(qū)動(dòng)，是“金融機(jī)構(gòu)+金融科技企業(yè)”，這才是真正的Fintech。沿著這個(gè)方向，才不至于走向Funtech。

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