人們在說起互聯(lián)網(wǎng)金融的2017年時，難免都要提到現(xiàn)金貸的野生野長，和屢屢落下的監(jiān)管鍘刀。而在這波行業(yè)大洗牌當(dāng)中，表面上看，這似乎就是消費金融領(lǐng)域的合規(guī)重生，迎來自己的2.0時代，但內(nèi)里同時也醞釀著一場風(fēng)控未來的爭奪。

對消費金融公司乃至金融機構(gòu)們來說，風(fēng)控堪稱存活命門，但這并不意味著風(fēng)控企業(yè)們能夠一招鮮吃遍天。近日，2018 全球人工智能與機器人峰會（CCF-GAIR）在深圳召開，百融金服副總裁王正明在金融科技專場分享了他對金融科技服務(wù)場景和創(chuàng)新發(fā)展的看法，并在會后接受了雷鋒網(wǎng)AI金融評論的專訪。

無論是入局時點還是出身背景，百融金服似乎已經(jīng)在起跑線上贏了幾分，但它沒有坐擁固有優(yōu)勢而止步不前。無論是面對產(chǎn)品同質(zhì)化問題，還是新舊業(yè)務(wù)的發(fā)展路線，百融都有著更加明確的規(guī)劃，能讓自己在可能出現(xiàn)的行業(yè)大逃殺中“逃出生天”。

“風(fēng)控前置”怎樣解決B、C兩端業(yè)務(wù)痛點？

一直主攻B端的百融金服，從去年開始有了向C端進發(fā)的跡象?！伴艠渲腔劢鹑诜?wù)平臺”可以看作是百融在C端扎根的一棵參天巨木，樹干仍然是其多年服務(wù)B端形成的深厚功力，再外延出更多場景“枝椏”，做個人客戶與金融機構(gòu)之間的橋梁。

對于很多金融機構(gòu)來說，發(fā)展的核心目標(biāo)是獲客。傳統(tǒng)的獲客能力通常和線下網(wǎng)點的數(shù)量直接掛鉤。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，金融服務(wù)整體自線下遷移至線上的趨勢漸強，用戶對服務(wù)效率等各方面訴求也全線升級。王正明坦言，在這樣的情況下，大量客源涌入服務(wù)平臺，識別和準(zhǔn)確標(biāo)注新用戶并非易事，這一點也正是To B和To C業(yè)務(wù)解決方案上的關(guān)鍵差異。

在業(yè)務(wù)流程上，這個差異點就轉(zhuǎn)化為了營銷和風(fēng)控環(huán)節(jié)的處理。百融一直以來強調(diào)的“風(fēng)控前置”，實際上也是對傳統(tǒng)信貸流程的革新：先獲客再風(fēng)控的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)控營銷合二為一，在營銷端就對用戶行為習(xí)慣和屬性進行完整分析——即便是在C端，百融仍然傾向于為機構(gòu)在線上信貸全流程提升工作效率、降低成本這樣的布局思路。

同樣地，這一分析環(huán)節(jié)也為產(chǎn)品個性化推薦打下基礎(chǔ)。王正明指出，金融機構(gòu)在推出新產(chǎn)品的時候會進行冷啟動，態(tài)度更加謹慎，自然會優(yōu)先選擇存量用戶來推銷。此時百融為金融機構(gòu)所做的就是通過模型算法來分析數(shù)據(jù)，篩選存量用戶：一是機構(gòu)自有的內(nèi)部數(shù)據(jù)；二是百融提供的數(shù)據(jù)，百融對多緯度數(shù)據(jù)進行清洗加工分析后，形成對用戶的全方位畫像，能夠準(zhǔn)確識別用戶的喜好與購買能力，進而實現(xiàn)千人千面的個性化推薦。

四層體系破產(chǎn)品同質(zhì)化困境

同賽道的第三方數(shù)據(jù)機構(gòu)不少，行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，企業(yè)怎樣才能脫穎而出？百融給出的答案是，搭建以大數(shù)據(jù)平臺、人工智能層、產(chǎn)品超市和金融服務(wù)四個層面為主的體系。

百融在去年年底也構(gòu)建了人工智能金融實驗室，王正明介紹稱，實驗室的研究方向之一就是機器學(xué)習(xí)對數(shù)據(jù)的處理算法，挖掘并篩選數(shù)據(jù)維度，將傳統(tǒng)信貸模型迭代等等。而在用戶層面，百融所涉及的服務(wù)和工具相當(dāng)多，小到發(fā)票掃描，大到智能催收，包括對一些中小型金融機構(gòu)輸出全自動部署系統(tǒng)，依自身需求定制解決方案。

王正明強調(diào)，百融除了承擔(dān)撮合資金資產(chǎn)方的角色，更重要的是通過風(fēng)控為抓手，助力營銷把兩邊打通，“其實不光是提供工具，其中整個產(chǎn)品的設(shè)計，整套系統(tǒng)的咨詢，架構(gòu)建設(shè)，包括對銷售的完整監(jiān)控，對模型的調(diào)整，整個互動體系的路徑，全部需要我們來完成。”

此外，據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，百融金服已經(jīng)在區(qū)塊鏈方面有所投入。

對于信貸或者風(fēng)控而言，王正明更看好區(qū)塊鏈能為行業(yè)帶來更多信任，“拉平”用戶和機構(gòu)之間的地位：“傳統(tǒng)的金融體系里，用戶很難對自己的征信情況進行申辯，往往只能任金融機構(gòu)去處理，但這些征信的狀況和行為，我認為是很適合上鏈存儲的，從時效性和信任度來說都會有所提升，征信體系的效率也能顯著提高。”并表示明年或許會有區(qū)塊鏈和征信相結(jié)合的應(yīng)用系統(tǒng)出現(xiàn)。

除了輸出解決方案的同質(zhì)化以外，相似的數(shù)據(jù)也是企業(yè)間無法拉開差距的原因之一。如何在數(shù)據(jù)的獲取和使用上有所突破，可以從百融在監(jiān)管科技的布局思路窺得一二。

今年4月百融金服宣布完成新一輪融資，雷鋒網(wǎng)AI金融評論注意到，融資目的之一是加大監(jiān)管科技產(chǎn)品的開發(fā)。之前行業(yè)存在很多數(shù)據(jù)亂象，到2017年集中爆發(fā)，接下來數(shù)據(jù)的合規(guī)獲取、價值挖掘和使用顯得更為重要。

相比金融科技其他領(lǐng)域，監(jiān)管科技的進程似乎要緩慢一些，而百融對此的構(gòu)想絕不僅僅是與政府機構(gòu)的普通單項合作。王正明認為，這一方面的應(yīng)用痛點首先集中在數(shù)據(jù)共享問題，由銀行體系外發(fā)生的借貸行為所形成的信貸數(shù)據(jù)分散在各個機構(gòu)當(dāng)中，能夠共享的數(shù)據(jù)在真實性和完整性上都有所欠缺，政府牽頭成立信聯(lián)也是為打破數(shù)據(jù)孤島提供了良好開局。

從這一應(yīng)用痛點出發(fā)，百融考慮對數(shù)據(jù)處理方式再做開拓，例如公開領(lǐng)域數(shù)據(jù)的統(tǒng)一規(guī)整和清洗整理加工。加強人工智能和大數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)；而在數(shù)據(jù)來源上，更強調(diào)對冷凍數(shù)據(jù)的盤活和新興數(shù)據(jù)的使用。王正明舉例稱，傳統(tǒng)制造業(yè)比如在供應(yīng)鏈中就存在不少銷售數(shù)據(jù)，出行數(shù)據(jù)也可以通過一些行駛軌跡、高頻地點來完善用戶肖像。百融也正在探討與合作伙伴聯(lián)手打造更多場景，以商業(yè)模式“養(yǎng)”數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)“城墻”為何不似從前牢固？

從百融等各家表現(xiàn)來看，數(shù)據(jù)“原料”對風(fēng)控的重要性不言而喻，但數(shù)據(jù)一定就是風(fēng)控行業(yè)最主要的競爭壁壘嗎？王正明告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評論，這個“壁壘”領(lǐng)先優(yōu)勢，或許只有半年的時效。

“我覺得科技公司產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量是最大的，但這些數(shù)據(jù)的流通性也非常強，可能在半年之后就有新的數(shù)據(jù)源、有新的發(fā)展和算法出來取而代之?！彼麖娬{(diào)，下一步路應(yīng)當(dāng)是更著重在AI、云計算、服務(wù)各方面去提升自己的競爭力，而非在構(gòu)建數(shù)據(jù)“城墻”上孤注一擲。

而信貸之外的大數(shù)據(jù)，看似是藍海潛力無限，實際上操作難度不?。阂皇请娚?、社交、搜索等多領(lǐng)域數(shù)據(jù)仍然存在標(biāo)準(zhǔn)化難題，二是數(shù)據(jù)來源過于分散。因此他認為，互聯(lián)網(wǎng)巨頭借產(chǎn)品數(shù)據(jù)而形成業(yè)內(nèi)壟斷的情況，短期來看很難在風(fēng)控領(lǐng)域發(fā)生。

對于行業(yè)競爭的未來趨勢，或許我們可以與國外的征信行業(yè)稍作對比。例如美國，對征信數(shù)據(jù)的收集可以追溯到二十世紀(jì)初，其發(fā)展歷程當(dāng)中不斷有企業(yè)兼并，最后呈現(xiàn)以Experian等幾家大機構(gòu)在數(shù)據(jù)意義上壟斷的局面。王正明繼續(xù)舉例，“反觀國內(nèi)，這方面起步較晚，金融數(shù)據(jù)電子化、信息化到現(xiàn)在最多也是40年左右?！眹鴥?nèi)的征信數(shù)據(jù)是由政府出面建立聯(lián)盟來實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)整合，因此他認為征信數(shù)據(jù)會有統(tǒng)一的趨勢。

他進一步表示，“未來3～5年內(nèi)，風(fēng)控行業(yè)借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈的浪潮，必然會出現(xiàn)2到3家獨角獸公司，這些獨角獸的特點是能夠利用其科技能力真正賦能更多的持牌和主流金融機構(gòu)。這些機構(gòu)有幾個特點：第一，在金融領(lǐng)域應(yīng)該有比較廣泛的應(yīng)用；第二，能夠為金融機構(gòu)顯著提升效率和擴大規(guī)模?！?/p>

結(jié)語

以往常有觀點會提到，中國的龐大人口帶來的數(shù)據(jù)紅利是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)之一，然而對于數(shù)據(jù)紅利是否正在消退，人們卻各執(zhí)一詞。而在王正明看來，數(shù)據(jù)紅利這個說法本身就是存在問題的。

“數(shù)據(jù)本身是客觀存在的。數(shù)據(jù)如果沒有經(jīng)過專業(yè)人士分析、加工，本身并沒有任何價值。如果非要說數(shù)據(jù)有紅利的話，那我將其解讀為數(shù)據(jù)通道的紅利。但現(xiàn)在看來這樣的紅利是壟斷之下的產(chǎn)物，這樣的壟斷會造成數(shù)據(jù)的孤島，短期的價值必然會被長期的共享所打破，伴隨而來的是數(shù)據(jù)通道紅利的消退?！?/p>

王正明的看法或許在某種程度上能夠說明百融金服定下這樣繁復(fù)細致的發(fā)展規(guī)劃的緣由。他認為風(fēng)控行業(yè)的發(fā)展，必然是基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)對數(shù)據(jù)進行深入的分析解讀，科技的力量會助力提升金融機構(gòu)的效率，產(chǎn)生更廣泛的應(yīng)用與場景。而科技產(chǎn)生價值的過程，才是不會消褪的科技紅利，未來還將受益更多的受眾。

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