人們常用“大潮退去后，才知誰在裸泳”形容熱潮褪去后的的慘淡景象，如今這幅景象也在區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)生著。隨著虛擬貨幣泡沫的破裂、投機者相繼離去，真正的實踐者正漸漸浮出水面。

不同于商業(yè)機構(gòu)的區(qū)塊鏈實踐完全摒棄token，也異于公有鏈中作為激勵機制的“代幣token“，眾安科技瞄準(zhǔn)資產(chǎn)通證化方向，認(rèn)為“業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品即通證"，致力于加速數(shù)字資產(chǎn)的價值流通。就在近日，眾安發(fā)布了基于區(qū)塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險通證（以下簡稱PBT）白皮書和開放資產(chǎn)協(xié)議，并推出了一款已落地的PBT產(chǎn)品——飛享e生。

從“通證資產(chǎn)化”到“資產(chǎn)通證化”

2018年以來，通證經(jīng)濟的說法逐漸在業(yè)內(nèi)流行開來，有人更是旗幟鮮明表示“資產(chǎn)通證化是未來”?！百Y產(chǎn)通證化”的“資產(chǎn)”指的是物理世界資產(chǎn)，形式包括不限于數(shù)據(jù)、票據(jù)、保單、應(yīng)收賬款、實體資產(chǎn)等。

眾安科技CTO李雪峰解釋稱，“在現(xiàn)實世界和虛擬世界中，一共有4種資產(chǎn)：一是原生的數(shù)字資產(chǎn)，類似于比特幣；其次是次原生的數(shù)字資產(chǎn)，不是因為區(qū)塊鏈產(chǎn)生，比如電子票以及數(shù)字積分；第三種是可以上身份證的物理世界資產(chǎn)，比如步步雞和鉆石溯源項目；第四類是沒有必要、或者無法上身份證的物理世界資產(chǎn)，有如火柴或者一滴海水?！逼渲校谝活惖脑Y產(chǎn)與次原生的二類資產(chǎn)真實度高，更受到業(yè)務(wù)方和監(jiān)管的肯定。第三類資產(chǎn)就是所提通證化的主要對象，資產(chǎn)與區(qū)塊鏈通證相互映射，以通證代表實際的資產(chǎn)/產(chǎn)品。

從過去的“通證資產(chǎn)化”到如今的“資產(chǎn)通證化”，背后折射出了部分區(qū)塊鏈從業(yè)者脫虛向?qū)?，立足于實際應(yīng)用的思考。以李雪峰的話來說，“我們希望Token能夠回歸本源，作為一種原生數(shù)字資產(chǎn)，結(jié)合區(qū)塊鏈作用于金融行業(yè)?！?/p>

在這個大方向下，他們提出了資產(chǎn)開放協(xié)議，應(yīng)用到保險領(lǐng)域就是PBT。“我們發(fā)布協(xié)議的目的是，目前能為自己的業(yè)務(wù)賦能，未來向行業(yè)推廣，全行業(yè)協(xié)同、實時化監(jiān)管，擴大經(jīng)濟生態(tài)圈?！?/p>

那么PBT究竟是怎么發(fā)揮作用的呢？據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，保險科技的發(fā)展較落后于金融其他細(xì)分領(lǐng)域，保單信息的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)也一直存在若干痼疾。

例如險企與再保險公司的溝通方式以郵件往來為主，交易形式也多是手工統(tǒng)計；保險共保的投保周期動輒長達(dá)數(shù)個月，用戶、企業(yè)都費時費力，并且在多家保險公司同時流轉(zhuǎn)過程中，用戶敏感數(shù)據(jù)可能面臨丟失、泄露的風(fēng)險；另外，當(dāng)用申請保單質(zhì)押貸款時，往往出現(xiàn)因用戶還款超時導(dǎo)致保單提前失效，保單價值無法實現(xiàn)利益最大化，其他機構(gòu)使用該保單資產(chǎn)需要經(jīng)過繁瑣的確認(rèn)認(rèn)證等問題。

而白皮書描繪了一幅流通更加透明、便捷、低成本、安全的愿景圖。據(jù)介紹，通過協(xié)議，通證被賦予了資產(chǎn)屬性，打破了過去只是存放在區(qū)塊鏈上而無法流通的問題。當(dāng)產(chǎn)品完成通證化后，保險條款將更加透明，同時由于各家保險產(chǎn)品都是使用標(biāo)準(zhǔn)一致的接口和數(shù)據(jù)格式，因此用戶可以統(tǒng)一化管理自己在所有保險公司的保險資產(chǎn)；保險公司也將在再保、共保、渠道對賬等場景下大幅降低對接的成本和數(shù)據(jù)審核成本，而在隱私方面，保險通證相較傳統(tǒng)數(shù)據(jù)隱私保護更加周密，因此保險公司不需要用戶的真實投保信息即可獲得實際投保總額，完成正確決策。

在保險圈外，PBT還試圖連通其他行業(yè)場景打破數(shù)據(jù)孤島，比如助力保險與醫(yī)療、汽車行業(yè)場景間的數(shù)據(jù)流動。

剖析PBT流轉(zhuǎn)全流程

為了向全行業(yè)證明PBT的實際效果，吸引更多相關(guān)方加入?yún)f(xié)議，航旅出行綜合保障飛享e生成為第一款PBT產(chǎn)品。為什么它是第一只“螃蟹”，“雖然這是小產(chǎn)品，但是很綜合、全面。再考慮到第一款PBT開發(fā)周期問題，飛享e生大約花了兩周開發(fā)完成，而更大的產(chǎn)品耗費的時間更長，需要個把月。”李雪峰解釋說。根據(jù)計劃，他們會在公司內(nèi)部全產(chǎn)品線逐步推廣，“將眾安所有適合的產(chǎn)品搬上區(qū)塊鏈，包括健康險、車險等?！?/p>

飛享e生通證構(gòu)成圖，via 白皮書

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，目前白皮書披露了四種PBT：千人千面型的保險通證PBT501、同質(zhì)保險通證（互助保險） PBT502、組合型保險產(chǎn)品 PBT701、營銷渠道組合保險PBT901。飛享e生就是第三類PBT701，綜合了多個PBT501 和PBT502的保險通證，由一個主險（旅行意外傷害條款）和七個附險（恐怖活動條款、航班延誤條款、個人隨身物品損失保險條款等）組合而成。

另外，PBT的底層技術(shù)由安鏈云平臺支持（Anlink）。據(jù)稱，該平臺采用了新一代DAG（有向無環(huán)圖）技術(shù)，可擴展性更好，以及“預(yù)言機-業(yè)務(wù)預(yù)處理器-智能合約處理器”、見證者與Proof-of-Stake混合的共識機制，性能、隱私保護等足以支持非高頻應(yīng)用。

其實，從技術(shù)層面看，PBT的流通與比特幣的流通沒有區(qū)別，因為都是區(qū)塊鏈原生資產(chǎn)。差異在于業(yè)務(wù)層面，每個聯(lián)盟成員需要安裝鏈節(jié)點客戶端，客戶端有全節(jié)點和輕節(jié)點兩種，用戶也需要下載帶有數(shù)字錢包功能的保險App。當(dāng)用戶通過法幣購買一單保險后，數(shù)字錢包中就會出現(xiàn)一個包含所有保單信息的token，包括投保人、被保人、投保時間、保險金額等。用戶還可以根據(jù)需求，做后續(xù)商業(yè)交易。與傳統(tǒng)的購買體驗幾乎無差，用戶還能多體驗一個功能：查看賬戶名下所有PBT。

PBT業(yè)務(wù)流通示意圖，via 白皮書

以保單質(zhì)押場景為例。眾安認(rèn)為“世界上會有無數(shù)個聯(lián)盟鏈，網(wǎng)絡(luò)中的主要業(yè)務(wù)決定各角色的權(quán)限”，而該場景是在保險區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)發(fā)生，所以保險公司有著決策權(quán)，銀行只是輕節(jié)點，它能做的就是在用戶發(fā)起保單質(zhì)押請求后，向保險公司確認(rèn)保單的真實性。

“只要給銀行接口，它就能查詢數(shù)據(jù)……銀行圈也會有一個聯(lián)盟鏈，如果有需要，保險公司會作為一個輕節(jié)點參與?！崩钛┓鍖卒h網(wǎng)AI金融評論表示。

值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)中還有兩個特殊的參與者——審計方和監(jiān)管方。據(jù)介紹，PBT網(wǎng)絡(luò)會邀請獨立第三方審計作為全量可新節(jié)點加入，保存完備的通證數(shù)據(jù)。由于結(jié)合了屬性加密和安全多方計算等密碼學(xué)技術(shù)，保險公司聯(lián)盟成員可以查看用戶通證的公開信息，但無法查看用戶自身的隱私信息。

據(jù)稱，眾安正與普華永道協(xié)商審計推進工作，普華永道未來有望成為審計節(jié)點。

至于監(jiān)管方，他們將成為監(jiān)管節(jié)點加入網(wǎng)絡(luò)中時，可以實現(xiàn)對所有保險企業(yè)的實施業(yè)務(wù)監(jiān)管，且無需信任成本。

眾安稱，保險通證有望讓面向過程的穿透式監(jiān)管成為可能。監(jiān)管的難點是實時性和協(xié)同性，而區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)+PBT將使“監(jiān)管機構(gòu)從原來一個點、一個點被動地進行監(jiān)管，到對生態(tài)進行整片的監(jiān)管，不需要花費太多精力收集數(shù)據(jù)和判斷數(shù)據(jù)有效性?！?nbsp;

結(jié)語

“我們始終覺得現(xiàn)在的區(qū)塊鏈?zhǔn)褂梅绞绞遣粚Φ?，作為中國國家和國際區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)制定者之一，我們可能有一些義務(wù)感，希望站出來扭轉(zhuǎn)當(dāng)前對區(qū)塊鏈不是特別好的看法，做資產(chǎn)類的落地……區(qū)塊鏈無國界，如果不主動進行標(biāo)準(zhǔn)化工作，未來會吃虧?！崩钛┓尻U述了為何眾安要發(fā)布這樣一個開放資產(chǎn)協(xié)議的兩個緣由。

而對于未來可能存在的標(biāo)準(zhǔn)之爭問題，他的想法也更加開放，“但是我們只是開了這一道門，之后會是什么樣協(xié)議成為標(biāo)準(zhǔn)，其實這已經(jīng)不是我們所關(guān)心的了，我們要的是區(qū)塊鏈用法在這個行業(yè)能夠推廣起來?！?/p>

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