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| 本文作者： 余菲 | 2019-01-26 21:48 |
自2017年保險(xiǎn)科技元年起，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新科技就在逐步改變著保險(xiǎn)行業(yè)的生態(tài)，各種創(chuàng)新科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用層出不窮，新技術(shù)深入滲透到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程與各類場景中，從底層邏輯上重塑著保險(xiǎn)生態(tài)價(jià)值鏈。
回顧2018，麥肯錫、Capgemini、畢馬威、眾安金融科技研究院、清華大學(xué)金融科技研究院等都發(fā)布了保險(xiǎn)科技相關(guān)報(bào)告，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論梳理后發(fā)現(xiàn)，這些調(diào)查報(bào)告的發(fā)現(xiàn)存在一些共性與互補(bǔ)。
其中，在科技和互聯(lián)網(wǎng)巨頭“跨界入侵”保險(xiǎn)行業(yè)、大數(shù)據(jù)與人工智能成為保險(xiǎn)科技主要驅(qū)動(dòng)力、保險(xiǎn)科技正在重塑保險(xiǎn)模式與生態(tài)等方面，幾份報(bào)告或多或少都達(dá)成一致。
同時(shí)，不同報(bào)告也從不同側(cè)面對(duì)保險(xiǎn)科技的“全景圖像”包括保險(xiǎn)科技的全球市場現(xiàn)狀、不同保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)的動(dòng)作、保險(xiǎn)投資創(chuàng)業(yè)的趨勢(shì)、保險(xiǎn)科技發(fā)展規(guī)律、保險(xiǎn)科技細(xì)分技術(shù)應(yīng)用、未來十年核心技術(shù)趨勢(shì)、中國保險(xiǎn)科技現(xiàn)狀等方面做了各自的補(bǔ)充。
首先，幾份報(bào)告呈現(xiàn)出的一個(gè)共性發(fā)現(xiàn)引人關(guān)注，即科技或互聯(lián)網(wǎng)巨頭“跨界入侵”保險(xiǎn)業(yè)。
Capgemini發(fā)布的《2018年保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告》指出，科技巨頭正在進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，這將給保險(xiǎn)行業(yè)帶來顛覆性影響。
原因在于，使用數(shù)據(jù)和能夠提供真正的數(shù)字化客戶體驗(yàn)對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的未來至關(guān)重要，而這一點(diǎn)亞馬遜和谷歌等大型科技公司更擅長，來自這些顛覆者的威脅比保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)期的更真實(shí)。
Capgemini通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2018年表示會(huì)考慮從科技巨頭企業(yè)購買至少一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者比2015年增加了12個(gè)百分點(diǎn)。
Y世代（指1974—1979年間出生的人）和技術(shù)精通者對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的忠誠度更低，更有可能在12個(gè)月內(nèi)更換保險(xiǎn)提供商，并且更愿意向科技巨頭購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。
而清華大學(xué)金融科技研究院、清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心發(fā)布的《2018全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入使得保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)技術(shù)與創(chuàng)新模式的要求更加迫切。
為積極應(yīng)對(duì)這些外來者的“跨界入侵”和背后的數(shù)字化浪潮，其他保險(xiǎn)領(lǐng)域玩家紛紛采取應(yīng)對(duì)之策。
傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)公司一般先從組織架構(gòu)入手，設(shè)置首席數(shù)字官并成立相關(guān)部門，改進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施，整合數(shù)字化相關(guān)業(yè)務(wù)；同時(shí)設(shè)立創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，建立外部合作，多渠道增加技術(shù)觸點(diǎn)。
對(duì)于實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)集團(tuán)來說，通過企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資（CVC）及孵化器、加速器，在全球范圍內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)布局也是常見的做法。
圖片來源：《2018全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》
而一些借助技術(shù)發(fā)展新成長起來的持牌保險(xiǎn)公司，多從細(xì)分險(xiǎn)種領(lǐng)域入手：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)板塊的初創(chuàng)公司數(shù)量最多，健康險(xiǎn)也有不少創(chuàng)業(yè)公司獲得高額融資，一時(shí)成為獨(dú)角獸量級(jí)的保險(xiǎn)科技企業(yè)，人壽保險(xiǎn)板塊新成立的公司數(shù)量少且業(yè)務(wù)多處于初級(jí)階段。
而保險(xiǎn)中介平臺(tái)和技術(shù)服務(wù)公司則分別從銷售效率提升、用戶體驗(yàn)優(yōu)化和底層基礎(chǔ)架構(gòu)創(chuàng)新等方面切入，充分挖掘保險(xiǎn)科技的潛能。
其次，從更大的視野來看，全球保險(xiǎn)科技的市場現(xiàn)狀是：發(fā)達(dá)市場領(lǐng)先，亞洲新興市場表現(xiàn)突出。
在地區(qū)分布上，以美國為代表的發(fā)達(dá)市場和亞洲新興市場互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展在全球范圍內(nèi)居于領(lǐng)先地位。
在融資和經(jīng)營方面表現(xiàn)突出的健康險(xiǎn)平臺(tái)Oscar Health、Clover Health和Bright Health，P2P保險(xiǎn)平臺(tái)Lemonade均位于美國，其業(yè)務(wù)已比較成熟，融資規(guī)模高。
發(fā)達(dá)市場的多家大型保險(xiǎn)公司均發(fā)布了直銷D2C（Direct-to-consumer）品牌，如biBERK、Nexible等，但目前這些直銷平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)模并不大。
圖片來源：《2018全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》
此外，在投資與創(chuàng)業(yè)趨勢(shì)方面，資本正在從以“渠道變革”為主的公司，逐步轉(zhuǎn)向以“產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”為主的公司，以及資產(chǎn)流動(dòng)性方式創(chuàng)新的公司。
清華大學(xué)金融科技研究院等發(fā)布的《2018全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》預(yù)測，未來投資和創(chuàng)業(yè)的熱點(diǎn)則將會(huì)集中在專注于保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施提供的相關(guān)領(lǐng)域。
不過，也要注意到，由于受到嚴(yán)格監(jiān)管的限制，歐美市場許多初創(chuàng)公司以保險(xiǎn)中介平臺(tái)的形式開展業(yè)務(wù)。
清華大學(xué)金融科技研究院等發(fā)布《2018全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》通過調(diào)研全球70多家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和創(chuàng)新保險(xiǎn)科技公司，發(fā)現(xiàn)的一個(gè)全球發(fā)展保險(xiǎn)科技普遍規(guī)律是：首先依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，然后將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，綜合運(yùn)用在公司運(yùn)營和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。
在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念往往會(huì)發(fā)生變化，產(chǎn)品和服務(wù)更多以客戶為中心，重塑了商業(yè)模式與業(yè)務(wù)形態(tài)。
體現(xiàn)在技術(shù)上，就出現(xiàn)了IT部門從后臺(tái)走出來，任何一項(xiàng)措施幾乎都需要IT部門提供基礎(chǔ)環(huán)境的支持，它甚至可以主導(dǎo)某項(xiàng)變革。數(shù)據(jù)也變得尤為重要，保險(xiǎn)科技的注入使行業(yè)數(shù)據(jù)收集、分析應(yīng)用及數(shù)據(jù)保護(hù)能力得到提升。
在具體細(xì)分技術(shù)上，Capgemini的《2018年保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，其調(diào)查樣本中超過80%的保險(xiǎn)公司將不斷變化的客戶偏好列為推動(dòng)其數(shù)字敏捷性的最關(guān)鍵因素。
近2/3的保險(xiǎn)公司正在測試智能手表和可穿戴設(shè)備，超過1/3已經(jīng)部署了遠(yuǎn)程信息處理系統(tǒng)，超過55%的保險(xiǎn)公司正在投資語音識(shí)別和區(qū)塊鏈、機(jī)器人自動(dòng)化等核心數(shù)字技術(shù)。
而眾安金融科技研究院聯(lián)合畢馬威中國發(fā)布的《保險(xiǎn)科技：構(gòu)筑“新保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)設(shè)施》報(bào)告發(fā)現(xiàn)，在各類保險(xiǎn)科技中，受訪對(duì)象認(rèn)為大數(shù)據(jù)和人工智能對(duì)未來保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展影響最 大，持該觀點(diǎn)的受訪者占比分別達(dá)93%和87%，此外，選擇云計(jì)算、生物醫(yī)學(xué)技術(shù)、區(qū) 塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)的受訪者也超過了半數(shù)，而 選擇5G技術(shù)的比例相對(duì)較低。
對(duì)未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著巨大影響的保險(xiǎn)科技
圖片來源：《保險(xiǎn)科技：構(gòu)筑“新保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)設(shè)施》
實(shí)際上，這一調(diào)查結(jié)果與目前的科技運(yùn)用應(yīng)用方向較為一致，大數(shù)據(jù)作為最早應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)的前沿科技之一，其和人工智能為代表的科技應(yīng)用案例最為豐富和成熟，幾乎覆蓋了所有 的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。
而人工智能作為新熱點(diǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)科技化發(fā)展帶來了極大的想象空間，被近9成的受訪者視為第二大影響保險(xiǎn)行業(yè)的科技。
此外，保險(xiǎn)科技影響保險(xiǎn)業(yè)前中后端各個(gè)核心業(yè)務(wù)流程，對(duì)于行業(yè)哪些環(huán)節(jié)將受到科技較大的改變，受訪者普遍認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)不同程度地被科技改變，其中尤以營銷與渠道（87%）、理賠（81%）、產(chǎn)品設(shè)計(jì)（81%）、核保（79%）、客戶服務(wù)（77%）、定價(jià)（75%）等環(huán)節(jié)體現(xiàn)得最為突出，這也與保險(xiǎn)業(yè)科技利用現(xiàn)狀較為一致。
保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的影響
圖片來源：《保險(xiǎn)科技：構(gòu)筑“新保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)設(shè)施》
而對(duì)最受熱捧的人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的未來趨勢(shì)方面，麥肯錫發(fā)布的《保險(xiǎn)2030，人工智能對(duì)未來保險(xiǎn)的影響》認(rèn)為，由人工智能驅(qū)動(dòng)的四種核心技術(shù)趨勢(shì)將會(huì)在未來十年重塑保險(xiǎn)行業(yè)。
一是互聯(lián)設(shè)備的數(shù)據(jù)大爆炸。
未來幾年，帶有傳感器的互聯(lián)消費(fèi)設(shè)備將會(huì)大量增加，保險(xiǎn)公司可利用這些設(shè)備帶來的海量新數(shù)據(jù)更深入地了解用戶、開發(fā)新的產(chǎn)品品類，并進(jìn)行個(gè)性化定價(jià)、提供實(shí)時(shí)化服務(wù)等。
二是機(jī)器人將越來越流行。
可編程自動(dòng)無人機(jī)、自動(dòng)駕駛汽車、自動(dòng)耕種設(shè)備和增強(qiáng)型手術(shù)機(jī)器人將在未來十年具備商業(yè)可行性。到 2030年，上路的自動(dòng)駕駛汽車比例將超過25%，而在四年前的2026年，這一比例只有 10%。
保險(xiǎn)公司需要認(rèn)識(shí)到，日常生活中越來越多的 機(jī)器人將改變風(fēng)險(xiǎn)池和用戶預(yù)期，并催生新的產(chǎn)品和銷售渠道。
三是開源與數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。
很多公眾和私人企業(yè)將一起創(chuàng)建生態(tài)系統(tǒng)，在統(tǒng)一的監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)安全框架下，針對(duì)多種用戶場景分享數(shù)據(jù)。例如，可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)將直接傳給保險(xiǎn)公司，聯(lián)網(wǎng)家居和汽車數(shù)據(jù)將通過亞馬遜、蘋果、谷歌與各類消費(fèi)者設(shè)備制造商予以共享。
四是認(rèn)知技術(shù)的進(jìn)步。
卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等深度學(xué)習(xí)技術(shù)目前主要用于圖像、聲音和非結(jié)構(gòu)化文本的識(shí)別和處理，未來將會(huì)逐步擴(kuò)大應(yīng)用范圍。
這類認(rèn)知技術(shù)大體建立在人類大腦分解和推理學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)之上，將成為未來處理大量復(fù)雜數(shù)據(jù)流的標(biāo)準(zhǔn)方式，這些數(shù)據(jù)流將促使與 個(gè)人行為相連的“主動(dòng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。
隨著各種技術(shù)的不斷商業(yè)化，保險(xiǎn)公司可以采用新的模型，不斷學(xué)習(xí)和適應(yīng)周邊環(huán)境，創(chuàng)造新的產(chǎn)品類別和交互技術(shù)，同時(shí)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和行為變化進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和應(yīng)對(duì)。
清華大學(xué)金融科技研究院等發(fā)布《2018全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》指出，作為全球保險(xiǎn)市場的增長引擎，中國的保險(xiǎn)市場為2016年全球保險(xiǎn)市場的增長貢獻(xiàn)了主要?jiǎng)恿Α?/p>
在技術(shù)的驅(qū)動(dòng)及資本的支持下，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展非常突出，具有業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L、融資額高、重塑保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式等特點(diǎn)。
同時(shí)，近年來保險(xiǎn)科技的迅速發(fā)展催生了很多全新的業(yè)態(tài)，如UBI車險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)等全新的發(fā)展模式，不同于傳統(tǒng)的商業(yè)發(fā)展模式，不拘泥于公司屬性，正在獲得越來越多的關(guān)注。
不僅如此，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)通過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的全面滲入，提升了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)效率，改變了產(chǎn)品形態(tài)，改進(jìn)了服務(wù)和交互方式，并進(jìn)一步催生了新的商業(yè)模式和保險(xiǎn)生態(tài)。
這與眾安金融科技研究院聯(lián)合畢馬威中國發(fā)布的《保險(xiǎn)科技：構(gòu)筑“新保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)設(shè)施》報(bào)告中所說的“新保險(xiǎn)”理念有相通之處。
該報(bào)告認(rèn)為，隨著保險(xiǎn)科技不斷的演進(jìn)與發(fā)展，科技將作為重要的基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)賦能，通過優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比，強(qiáng)化服務(wù)兼容性，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低監(jiān)管成本，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，構(gòu)筑一個(gè)更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保險(xiǎn)”生態(tài)體系。
同時(shí)，在打造“新保險(xiǎn)”的過程中，不僅需要科技的“硬件”，也需要監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則等“軟件”。
報(bào)告認(rèn)為，科技與監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則共同作為基礎(chǔ)設(shè)施支撐“新保險(xiǎn)”體系的運(yùn)行。科技作為基礎(chǔ)設(shè)施的硬件部分，向市場參與者賦能；而監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則作為基礎(chǔ)設(shè)施的軟件方面，并通過與科技手段相結(jié)合，促進(jìn)市場更加穩(wěn)定和安全的運(yùn)行。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
本文整理自保險(xiǎn)科技相關(guān)報(bào)告：
Capgemini：《2018年保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告》，2018年5月；
清華大學(xué)金融科技研究院、清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心：《2018全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》， 2018年7月；
麥肯錫：《保險(xiǎn)2030，人工智能對(duì)未來保險(xiǎn)的影響》，2018年8月；
眾安金融科技研究院、畢馬威：《保險(xiǎn)科技——構(gòu)筑“新保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)設(shè)施》， 2018年9月。
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