前不久法國(guó)第四大銀行BPCE將德國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)顛覆者Fidor成功收入麾下。而本季度早些時(shí)候，世界還有兩筆類似的交易——螞蟻金服正考慮收購(gòu)德國(guó)銀行軟件公司W(wǎng)irecard 25%的股份，與此同時(shí)德國(guó)Fintech孵化器FinLeap推出了新型solarisBank公司。

上述消息之間有什么共同之處？《福布斯》雜志報(bào)道稱，別的不說(shuō)，三家主要公司都在開發(fā)BaaS平臺(tái)—— 銀行即服務(wù)（Bank-as-a-service），給其他參與者的租賃銀行基礎(chǔ)設(shè)施（包括許可證、支付處理、銀行卡發(fā)放以及合規(guī)性），讓他們不用開發(fā)或者購(gòu)買。這是非常新潮的現(xiàn)象，而隨著Fintech創(chuàng)業(yè)公司的興趣，這種現(xiàn)象也越來(lái)越普遍。

對(duì)創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，在創(chuàng)業(yè)初期就要有自己的銀行許可證（而這還不是他們關(guān)注的重點(diǎn)）成本過(guò)高，同時(shí)，他們需要新的許可證和基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)向海外擴(kuò)展。與合作銀行進(jìn)行談判與整合需要花太多的時(shí)間、精力和資金。至于說(shuō)，傳統(tǒng)銀行有自己的核心業(yè)務(wù)和kpi，然而他們并沒有一個(gè)清晰的策略和技巧來(lái)迅速和低成本地與Fintech創(chuàng)業(yè)公司對(duì)接。值得一提的是，不僅是Fintech創(chuàng)業(yè)公司為新興行業(yè)創(chuàng)造了需求：電信和電子商務(wù)巨頭也對(duì)這樣的中間件平臺(tái)感興趣。

讓我們看看另一個(gè)有趣的事實(shí)：4月末，亞馬遜發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，云服務(wù)AWS實(shí)現(xiàn)創(chuàng)紀(jì)錄營(yíng)收，利潤(rùn)占據(jù)亞馬遜總利潤(rùn)的67%。為什么該事件能夠引起銀行和金融科技公司的興趣呢？亞馬遜CEO貝索斯曾投資數(shù)百萬(wàn)美元來(lái)構(gòu)筑出色的基礎(chǔ)設(shè)施，以支持和擴(kuò)展亞馬遜的業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了包括新型電子商務(wù)公司等許多的新服務(wù)商，與其和他們競(jìng)爭(zhēng)，看著他們?cè)诖罱ㄋ麄冏约旱幕A(chǔ)設(shè)施，指望他們最終耗盡時(shí)間然后失敗——那還不如謀求合作——他決定向這些新服務(wù)商出租自己的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

與銀行相類似，貝索斯并沒有將其他的在線服務(wù)當(dāng)成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或敵人，而是決定成為他們最好的合作伙伴，并從中賺取利潤(rùn)。事實(shí)就是：如果創(chuàng)業(yè)公司要搭建自己的基礎(chǔ)設(shè)施就必須付出成本代價(jià)。如果是將其租賃出去，你需要投入資源，但會(huì)獲得新的收入來(lái)源。目前，AWS表示要從云存儲(chǔ)轉(zhuǎn)型為“互聯(lián)網(wǎng)的操作系統(tǒng)”。

通過(guò)連接BaaS平臺(tái)，銀行可以將它們的基礎(chǔ)設(shè)施租賃給Fintech創(chuàng)業(yè)公司。對(duì)創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，這將大大降低它們的成本，加速并簡(jiǎn)化公司的運(yùn)營(yíng)和規(guī)模拓展進(jìn)程。而于銀行而言，這則為他們創(chuàng)造了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，并擴(kuò)張了其產(chǎn)品線。目前來(lái)說(shuō)，像PayPal、Stripe這樣的巨頭已經(jīng)著手通過(guò)第三方開發(fā)商的途徑來(lái)拓展他們的產(chǎn)品供給，第三方開發(fā)商們則提供開放的API來(lái)處理他們的服務(wù)并它們集成到外部應(yīng)用程序。

原文作者過(guò)去主要在歐美投資金融科技，他表示，在過(guò)去的一年拜訪了亞洲大多數(shù)的銀行和Fintech創(chuàng)業(yè)公司，發(fā)現(xiàn)沒有哪家銀行能夠成功地創(chuàng)建其開放API，或者對(duì)新服務(wù)有一個(gè)明確的議程。所以，這導(dǎo)致了許多創(chuàng)業(yè)公司要花費(fèi)一年時(shí)間以及它們80%以上的資源來(lái)為正式開張做準(zhǔn)備。然而舉個(gè)反例，他們的美國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者在為公司成立做準(zhǔn)備時(shí)，可以在合眾銀行的BaaS平臺(tái)上花80%的資源用于產(chǎn)品開發(fā)，獲取客戶和進(jìn)行服務(wù)。

另一種觀點(diǎn)是，BaaS平臺(tái)應(yīng)該真正獨(dú)立和覆蓋整個(gè)亞太地區(qū)。數(shù)字世界的本質(zhì)是你必須不斷地?cái)U(kuò)展到新的市場(chǎng)；如果你想在一個(gè)國(guó)家扎根，你還需要開展傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)。創(chuàng)業(yè)公司必須尋求新的銀行并通過(guò)與它的融入來(lái)進(jìn)入到每個(gè)新的市場(chǎng)。然而，他們并不希望要看合作銀行的“情緒”做事，并且能夠從一開始就融入每一個(gè)國(guó)家市場(chǎng)中。反之，一旦與平臺(tái)合并，他們就可以更快、更低價(jià)地開始上線自家的服務(wù)，同時(shí)無(wú)障礙地?cái)U(kuò)張到的新市場(chǎng)。

這對(duì)無(wú)銀行賬戶市場(chǎng)來(lái)說(shuō)顯得尤為重要——緬甸、老撾、柬埔寨、越南等。從Fintech創(chuàng)業(yè)公司對(duì)市場(chǎng)的可訪問(wèn)性來(lái)看，這樣的平臺(tái)可縮小他們與發(fā)達(dá)國(guó)家的隔閡和差距。否則，當(dāng)公司不斷地向海外擴(kuò)張時(shí)，這些國(guó)家和人民就更加會(huì)被孤立在最新的金融科技之外。

最后，我們應(yīng)當(dāng)問(wèn)銀行，尤其是亞洲的銀行，他們是希望借助監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持——繼續(xù)以隔絕新競(jìng)爭(zhēng)者加入的方式來(lái)保護(hù)自己的本土市場(chǎng)？還是愿意像亞馬遜那樣，通過(guò)租賃業(yè)務(wù)收獲67%的利潤(rùn)？

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