前不久法國第四大銀行BPCE將德國傳統(tǒng)銀行業(yè)顛覆者Fidor成功收入麾下。而本季度早些時候，世界還有兩筆類似的交易——螞蟻金服正考慮收購德國銀行軟件公司W(wǎng)irecard 25%的股份，與此同時德國Fintech孵化器FinLeap推出了新型solarisBank公司。

上述消息之間有什么共同之處？《福布斯》雜志報(bào)道稱，別的不說，三家主要公司都在開發(fā)BaaS平臺—— 銀行即服務(wù)（Bank-as-a-service），給其他參與者的租賃銀行基礎(chǔ)設(shè)施（包括許可證、支付處理、銀行卡發(fā)放以及合規(guī)性），讓他們不用開發(fā)或者購買。這是非常新潮的現(xiàn)象，而隨著Fintech創(chuàng)業(yè)公司的興趣，這種現(xiàn)象也越來越普遍。

對創(chuàng)業(yè)公司來說，在創(chuàng)業(yè)初期就要有自己的銀行許可證（而這還不是他們關(guān)注的重點(diǎn)）成本過高，同時，他們需要新的許可證和基礎(chǔ)設(shè)施來向海外擴(kuò)展。與合作銀行進(jìn)行談判與整合需要花太多的時間、精力和資金。至于說，傳統(tǒng)銀行有自己的核心業(yè)務(wù)和kpi，然而他們并沒有一個清晰的策略和技巧來迅速和低成本地與Fintech創(chuàng)業(yè)公司對接。值得一提的是，不僅是Fintech創(chuàng)業(yè)公司為新興行業(yè)創(chuàng)造了需求：電信和電子商務(wù)巨頭也對這樣的中間件平臺感興趣。

讓我們看看另一個有趣的事實(shí)：4月末，亞馬遜發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，云服務(wù)AWS實(shí)現(xiàn)創(chuàng)紀(jì)錄營收，利潤占據(jù)亞馬遜總利潤的67%。為什么該事件能夠引起銀行和金融科技公司的興趣呢？亞馬遜CEO貝索斯曾投資數(shù)百萬美元來構(gòu)筑出色的基礎(chǔ)設(shè)施，以支持和擴(kuò)展亞馬遜的業(yè)務(wù)。與此同時，市場上出現(xiàn)了包括新型電子商務(wù)公司等許多的新服務(wù)商，與其和他們競爭，看著他們在搭建他們自己的基礎(chǔ)設(shè)施，指望他們最終耗盡時間然后失敗——那還不如謀求合作——他決定向這些新服務(wù)商出租自己的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

與銀行相類似，貝索斯并沒有將其他的在線服務(wù)當(dāng)成競爭對手或敵人，而是決定成為他們最好的合作伙伴，并從中賺取利潤。事實(shí)就是：如果創(chuàng)業(yè)公司要搭建自己的基礎(chǔ)設(shè)施就必須付出成本代價(jià)。如果是將其租賃出去，你需要投入資源，但會獲得新的收入來源。目前，AWS表示要從云存儲轉(zhuǎn)型為“互聯(lián)網(wǎng)的操作系統(tǒng)”。

通過連接BaaS平臺，銀行可以將它們的基礎(chǔ)設(shè)施租賃給Fintech創(chuàng)業(yè)公司。對創(chuàng)業(yè)公司來說，這將大大降低它們的成本，加速并簡化公司的運(yùn)營和規(guī)模拓展進(jìn)程。而于銀行而言，這則為他們創(chuàng)造了新的利潤增長點(diǎn)，并擴(kuò)張了其產(chǎn)品線。目前來說，像PayPal、Stripe這樣的巨頭已經(jīng)著手通過第三方開發(fā)商的途徑來拓展他們的產(chǎn)品供給，第三方開發(fā)商們則提供開放的API來處理他們的服務(wù)并它們集成到外部應(yīng)用程序。

原文作者過去主要在歐美投資金融科技，他表示，在過去的一年拜訪了亞洲大多數(shù)的銀行和Fintech創(chuàng)業(yè)公司，發(fā)現(xiàn)沒有哪家銀行能夠成功地創(chuàng)建其開放API，或者對新服務(wù)有一個明確的議程。所以，這導(dǎo)致了許多創(chuàng)業(yè)公司要花費(fèi)一年時間以及它們80%以上的資源來為正式開張做準(zhǔn)備。然而舉個反例，他們的美國競爭者在為公司成立做準(zhǔn)備時，可以在合眾銀行的BaaS平臺上花80%的資源用于產(chǎn)品開發(fā)，獲取客戶和進(jìn)行服務(wù)。

另一種觀點(diǎn)是，BaaS平臺應(yīng)該真正獨(dú)立和覆蓋整個亞太地區(qū)。數(shù)字世界的本質(zhì)是你必須不斷地?cái)U(kuò)展到新的市場；如果你想在一個國家扎根，你還需要開展傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)。創(chuàng)業(yè)公司必須尋求新的銀行并通過與它的融入來進(jìn)入到每個新的市場。然而，他們并不希望要看合作銀行的“情緒”做事，并且能夠從一開始就融入每一個國家市場中。反之，一旦與平臺合并，他們就可以更快、更低價(jià)地開始上線自家的服務(wù)，同時無障礙地?cái)U(kuò)張到的新市場。

這對無銀行賬戶市場來說顯得尤為重要——緬甸、老撾、柬埔寨、越南等。從Fintech創(chuàng)業(yè)公司對市場的可訪問性來看，這樣的平臺可縮小他們與發(fā)達(dá)國家的隔閡和差距。否則，當(dāng)公司不斷地向海外擴(kuò)張時，這些國家和人民就更加會被孤立在最新的金融科技之外。

最后，我們應(yīng)當(dāng)問銀行，尤其是亞洲的銀行，他們是希望借助監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持——繼續(xù)以隔絕新競爭者加入的方式來保護(hù)自己的本土市場？還是愿意像亞馬遜那樣，通過租賃業(yè)務(wù)收獲67%的利潤？

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