雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按：在銀行數(shù)字化的變革進(jìn)程中，毫無疑問工商銀行已經(jīng)進(jìn)入第一梯隊(duì)，他們對(duì)新技術(shù)的落地應(yīng)用和戰(zhàn)略部署或許更具參考價(jià)值。12月6日，中國(guó)首屆數(shù)字銀行高峰論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟成立儀式在深圳舉辦。會(huì)上，中國(guó)工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理王嵩講述了工商銀行的數(shù)字銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及將來的發(fā)展方向。

王嵩先是分享了工行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從貸款標(biāo)準(zhǔn)化、智能投顧等業(yè)務(wù)層面，再到大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和生物識(shí)別的技術(shù)層面，以及風(fēng)控體系、客戶畫像等基礎(chǔ)工作。他表示，未來銀行要向場(chǎng)景數(shù)字化、接觸點(diǎn)數(shù)字化和數(shù)據(jù)來源多元化、處理實(shí)時(shí)化等方向，構(gòu)建相應(yīng)的配套運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

以下為演講全文，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>

數(shù)字銀行的實(shí)踐

▎e-ICBC戰(zhàn)略

此前工行用兩到三年時(shí)間實(shí)施了e-ICBC戰(zhàn)略，從1.0到3.0的進(jìn)化秉承了傳承和創(chuàng)新的宗旨，三融平臺(tái)一中心的體系架構(gòu)沒有太大變化，而是對(duì)平臺(tái)的定位做了一些重新的部署。（雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按：三融平臺(tái)為工行推出的融e行、融e購(gòu)和融e聯(lián)。）

1. 一改以往封閉在工行體系里自?shī)首詷返那闆r，希望通過銀行間、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間的合作，構(gòu)建開放的合作共贏的生態(tài)圈；

2. 希望能夠打造一個(gè)線上和線下共同發(fā)展的獲客、活客體系和發(fā)展模式；

3. 希望做到服務(wù)無所不在、創(chuàng)新無所不包、應(yīng)用無所不能的智慧銀行，這也是我們對(duì)數(shù)字銀行的最終理解。未來主要聚焦在場(chǎng)景、機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)幾個(gè)方面。

    而近期我們打算從四方面入手：

    1）建立線上線下一體化的銷售模式。

    2）打造極致體驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。

    3）數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和智能驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式。

    4）有智慧銀行特色的體制機(jī)制。

▎客戶畫像

這是數(shù)字銀行上比較大的基礎(chǔ)性工作之一。工商銀行從客戶的行為、產(chǎn)品業(yè)務(wù)、生命周期、行為習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)特征的緯度給客戶做了一些畫像。從目前來看，已經(jīng)有了119項(xiàng)的客戶標(biāo)簽，其中個(gè)人客戶的標(biāo)簽88項(xiàng)，法人客戶的標(biāo)簽31項(xiàng)，客戶劃分了17大類，細(xì)分成83個(gè)細(xì)分客戶群，同時(shí)在融易聯(lián)平臺(tái)上做了畫像的應(yīng)用。

▎智能投顧

“AI投”基本上分了三個(gè)投資周期，五類的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以及15個(gè)投資組合，具有低成本、低門檻、高效率的特點(diǎn)，最低1萬塊錢就可以進(jìn)行投資。雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解到，客戶選定能承受的投資風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及投資期限后，“AI投”就可以通過智能投資模型，分析股市、債市等各類市場(chǎng)形勢(shì)，為客戶量身推薦基金投資組合方案。當(dāng)基金組合不符合市場(chǎng)投資形勢(shì)時(shí)，“AI投”將重新計(jì)算并建議客戶調(diào)整基金組合，客戶可通過“一鍵調(diào)倉(cāng)”完成基金組合調(diào)整。

而該服務(wù)試運(yùn)行以來，15個(gè)組合采用了擇時(shí)與行業(yè)配置的量化模型體系，漲幅在0.68%-3.03%之間，年化收益率在3.14%-14.59%。

▎貸款標(biāo)準(zhǔn)化

貸款除了個(gè)性化貸款以外，還有一類是標(biāo)準(zhǔn)化貸款。對(duì)此我們希望能夠通過在線主動(dòng)授信，在線推送額度方式，為客戶提供一鍵即貸的全線上融資服務(wù)，線上場(chǎng)景結(jié)合，消費(fèi)過程中把貸款做出來。未來希望可以達(dá)到實(shí)時(shí)秒授信、秒貸款、秒支付。從目前來看，個(gè)人信用消費(fèi)貸款白名單客戶已經(jīng)達(dá)到了47000萬戶，主動(dòng)授信2.7萬億，凈余額436億元，網(wǎng)上小額貸款已經(jīng)為兩萬戶企業(yè)主動(dòng)授信115億。提出了貸款的標(biāo)準(zhǔn)化角度來實(shí)現(xiàn)貸款。

▎融安e信

融安e信是銀行業(yè)首款風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)，目前已經(jīng)跟中小銀行以及一些境外都開展了合作，簽約100余家中小銀行，服務(wù)的企業(yè)客戶達(dá)8000余戶。截止11月份已經(jīng)查詢了15.9萬億，保護(hù)境內(nèi)外客戶的資金達(dá)28.27億。

▎大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系

我大概用了兩年時(shí)間建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)體系，分三部分：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)與控制（含適中干預(yù)動(dòng)作），后面是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。再通過交易信息、行為分析、黑名單管理，以及積極學(xué)習(xí)功能，形成智能化探索。目前攔截了10.25萬筆，避免客戶損失2.41億元。工商銀行客戶群比較廣泛，不少中小企業(yè)在工商銀行也有開戶，這些數(shù)據(jù)和模型可以做一些合作共享。

▎區(qū)塊鏈和生物識(shí)別

比如貴州扶貧區(qū)塊鏈上，協(xié)同貴州貴民集團(tuán)利用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了銀行金融服務(wù)鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合和研究。雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論此前曾報(bào)道，工行這一扶貧區(qū)塊鏈技術(shù)做到了功能專注，全程可追溯盒不可篡改三方面，使得政府在項(xiàng)目管理中自證清白，銀行資金撥付實(shí)現(xiàn)全鏈條閉環(huán)管理，以及審計(jì)監(jiān)督達(dá)到實(shí)時(shí)且有效。

生物識(shí)別方面則分三部分：語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別、指紋識(shí)別，已經(jīng)在我們的不同平臺(tái)和功能上做了嘗試。

銀行數(shù)字化的方向

場(chǎng)景數(shù)字化——把實(shí)體經(jīng)濟(jì)的場(chǎng)景進(jìn)行數(shù)字化，數(shù)字化過去銀行一直都在做，比如繳費(fèi)、支付等?，F(xiàn)在要做的我們認(rèn)為有：

銀行和客戶之間的接觸點(diǎn)數(shù)字化：要么嵌入到客戶場(chǎng)景中，要么把客戶拉到場(chǎng)景應(yīng)用平臺(tái)。

客戶跟銀行接觸的思考過程數(shù)字化：通過思考過程進(jìn)行引導(dǎo)，只有這個(gè)場(chǎng)景進(jìn)入了一個(gè)數(shù)字緯度，才能把銀行的產(chǎn)品和功能變成服務(wù)。目前來看這塊難度比較大，如果把搜索技術(shù)能夠完善，也不失一個(gè)捷徑。

數(shù)據(jù)來源多元化——銀行數(shù)據(jù)過去大多以金融數(shù)據(jù)為主，現(xiàn)在要擴(kuò)展數(shù)據(jù)，除了結(jié)構(gòu)化性的數(shù)據(jù)，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)、流數(shù)據(jù)和跨界數(shù)據(jù)都要重視起來，這些數(shù)據(jù)立體地構(gòu)成客戶畫像，才能真正把客戶的行為和交易結(jié)合起來，完整反映客戶情況。

數(shù)據(jù)處理實(shí)時(shí)化——過去都是批量加工，現(xiàn)在希望數(shù)據(jù)的加工過程要實(shí)時(shí)反饋出來，否則這種大數(shù)據(jù)我認(rèn)為用處不大。另外要掌握一些算法的核心。同時(shí)要打好IT架構(gòu)重構(gòu)的基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)應(yīng)用構(gòu)件化——數(shù)據(jù)和結(jié)果必須通過配套構(gòu)件化利用起來。沒有快速的產(chǎn)品服務(wù)組合能力、風(fēng)險(xiǎn)控制的組織能力、傳播能力，前面的數(shù)據(jù)再快或者再全也沒有用武之地。這其實(shí)是銀行掌控資源、快速實(shí)施的核心能力。

新型技術(shù)的研究——這是數(shù)字銀行的基礎(chǔ)。工商銀行現(xiàn)在已經(jīng)成立了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能、區(qū)塊鏈和生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)、主機(jī)及開放平臺(tái)系統(tǒng)等創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，現(xiàn)在每一個(gè)實(shí)驗(yàn)室已經(jīng)有3到50人，已經(jīng)取得了一部分的成果。

配套運(yùn)營(yíng)機(jī)制——數(shù)據(jù)放在那里，人、財(cái)、物、流程四個(gè)方面必須配套形成組織和運(yùn)營(yíng)，才能實(shí)施。比如說云計(jì)算的布局、人才上的投入等。

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