雷鋒網(wǎng)AI金融評論按：在對數(shù)據(jù)隱私和安全越來越重視的今天，區(qū)塊鏈的可追溯、不可篡改的特性顯得彌足珍貴。當區(qū)塊鏈發(fā)展面臨機遇與挑戰(zhàn)并存之時，區(qū)塊鏈的行業(yè)落地尤為重要。近日在微軟加速器區(qū)塊鏈論壇上，工商銀行總行產(chǎn)創(chuàng)處處長錢大智分享了工行應用區(qū)塊鏈扶貧金融服務(wù)的探索。雷鋒網(wǎng)AI金融評論摘取了本次分享的精彩內(nèi)容觀點。

政府扶貧資金行政審批鏈和金融服務(wù)鏈雙鏈

首先解釋下區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)的區(qū)別。區(qū)塊鏈簡單講就是共享賬本和分布式數(shù)據(jù)庫，但僅僅是分布式存儲嗎？傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)也可以做集群和分布式存儲，它僅僅是去中心化嗎？其實也不是。舉個例子，我們?nèi)ャy行存錢，如果使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，用戶必須要信任銀行，銀行不會突然間倒閉，而且銀行必須要正確記錄用戶的資金轉(zhuǎn)賬收付情況，但銀行此時也就擁有了超越數(shù)據(jù)使用者（用戶）的權(quán)利。而區(qū)塊鏈則不同，以銀行保險箱為例，我們把錢存進保險箱，擁有保險箱鑰匙的只有用戶本人，其他人并沒有超越用戶本身的權(quán)利，用戶不需要與保險箱建立一種信任的關(guān)系。

其次，另外一個痛點就是，使用傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)，比如向使館申請簽證開具資產(chǎn)證明時，必須要由銀行開具資產(chǎn)證明，由銀行證明，即他證清白。但在區(qū)塊鏈架構(gòu)中，即是自證清白，因為只有用戶自己持有保險箱鑰匙，資產(chǎn)有了權(quán)屬，用戶的行為需要自己負責。

而具體到應用中，整個扶貧項目管理中，需要監(jiān)督的其實是政府的行為，而政府本身是有很高公信力的主體，那我們應該如何去監(jiān)督政府？如果使用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，那政府只能是自己監(jiān)督自己，而在這個扶貧區(qū)塊鏈中，政府是自證清白，即政府的行政審批流程，誰發(fā)起、誰審批、誰確認撥付，全部上鏈，責任到人。

其次，銀行資金撥付信息鉤稽上鏈。僅僅有行政審批也還是不夠的，是否撥付到需求者手中，政府是無法監(jiān)管的。搭建金融服務(wù)區(qū)塊鏈，這就實現(xiàn)了對于全鏈條閉環(huán)的管理。只要滿足撥付條件的扶貧資金，政府行政審批會依托區(qū)塊鏈向銀行核心系統(tǒng)傳遞指令，銀行系統(tǒng)執(zhí)行完指令后，會把執(zhí)行指令結(jié)果上傳到區(qū)塊鏈上，最終實現(xiàn)流程的閉環(huán)。

最后，實現(xiàn)了審計監(jiān)督的上鏈。傳統(tǒng)的審計監(jiān)督是比較困難的，因為很多都是紙質(zhì)流程，需要翻閱查看，同時很難避免信息的偽造和篡改。而使用區(qū)塊鏈，所有信息都存儲在鏈上，可以實現(xiàn)實時審計監(jiān)督，信息難以篡改，此外提供的信息會更加豐富，比如工程施工進度、照片等多媒體信息。

促進跨邊界協(xié)助的粘合劑

傳統(tǒng)跨邊界協(xié)作中，需要有一個很強信用的企業(yè)站出來開發(fā)系統(tǒng)，搭建中心節(jié)點來協(xié)作，比如股票登記系統(tǒng)、證券登記系統(tǒng)。而區(qū)塊鏈本身就是共享賬本，共享信息，傳遞信息，流程協(xié)作，打破主體之間協(xié)作壁壘?，F(xiàn)在我們已經(jīng)擁有非常多的中心化的系統(tǒng)，本身運行效率也是很高，大家很信任，這些系統(tǒng)有沒有必要使用區(qū)塊鏈完全重構(gòu)呢？錢大智告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評論，這沒有必要，區(qū)塊鏈更多的會應用于將彼此不能銜接的信用主體粘合在一起，這才是區(qū)塊鏈今后發(fā)展非常大的潛力和方向。

具體在扶貧資金管理中心，項目由資金推動向項目拉動轉(zhuǎn)變，按照傳統(tǒng)扶貧模式，資金要下?lián)艿劫F州75個縣、1795個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，省、縣、鄉(xiāng)政府跨層級審批比較復雜，此前資金管理則依照財政資金管理模式層層下?lián)艿洁l(xiāng)鎮(zhèn)，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)找項目，再去投放資金。如今轉(zhuǎn)變成先由鄉(xiāng)鎮(zhèn)找項目，把項目放在區(qū)塊鏈上做審批，有項目的時候才會下?lián)苜Y金。一旦項目達到了項目撥付的條件，只要審批完成，通過智能合約一級級撥付，中間不再經(jīng)過人為干預，可以達到T+0的速度，這就能大幅降低資金成本。

跨鏈整合

開發(fā)兩條區(qū)塊鏈，保證了兩條鏈功能專注，實現(xiàn)系統(tǒng)的高耦合和低耦合。目前形態(tài)還比較簡單，這條區(qū)塊鏈只有工商銀行一家，未來有可能會變成各家商業(yè)銀行和金融機構(gòu)共享的區(qū)塊鏈，因為扶貧需要很多金融機構(gòu)的支持，包括直接融資、供應鏈金融等，同時該區(qū)塊鏈具備金融級安全，可以對其他金融創(chuàng)新有先天的支持。

未來如果一支產(chǎn)業(yè)基金參與進來，中間會需要銀行幫助評估，協(xié)作流程會擴大到整個銀行內(nèi)部，銀行作為LP參與到項目中，銀行就有義務(wù)協(xié)助政府監(jiān)督資金流向，打通銀行內(nèi)部流程，提供包括查詢等服務(wù)，從而實現(xiàn)跨行業(yè)合作和數(shù)據(jù)融合。

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