上半年海嘯般的疫情似乎并沒有沖擊到「保險科技」這片熱土，一批勇敢的沖浪者反而愈加興奮，加快了自己的步伐。

2020年第一季度，保險科技投融資交易數(shù)量達(dá)96筆，創(chuàng)下了單季度交易數(shù)有史以來的最高記錄，比2019年第四季度增長了28%，比去年同期增長了10%。

把時間線拉長，埃森哲的一份數(shù)據(jù)報告顯示，保險科技領(lǐng)域的全球投資從2018年的44億美元躍升至2019年的68億美元，投資交易次數(shù)也從2018年的410筆提高至2019年的476筆。如此看，2020年第一季度的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，看似是“勇敢者的冒險游戲”，實則為“市場的誠實反應(yīng)”。

保險科技公司會成為資本下一個熱切追逐的對象嗎？目前，保險科技創(chuàng)企可以解決保險機(jī)構(gòu)哪些痛點問題？

為此，雷鋒網(wǎng)「AI金融評論」采訪悅?？萍糃EO虞愛，就「AI 保險」方向的技術(shù)特點、落地應(yīng)用進(jìn)行了分享與交流。

入局「寵物識別」

隨著城市“寵物”的爆發(fā)式增長，寵物相關(guān)業(yè)務(wù)也成為一門門“好生意”，「寵物保險」便是其一。

有人說寵物保險，就像掛在桿子上的香腸，好吃但不容易夠到，企業(yè)想要“一親芳澤”，非過硬的技術(shù)不可。

悅保科技就是那家想通過自身AI能力在寵物保險領(lǐng)域分一杯羹的企業(yè)，2020年5月悅?？萍甲匝械摹癆I識寵”寵物識別小程序發(fā)布，正式宣布進(jìn)軍這一新興保險市場。

瞄準(zhǔn)TO B方向，目前悅?？萍贾赜跒橹行”ｋU公司以及經(jīng)紀(jì)代理公司進(jìn)行科技賦能， 在寵物保險領(lǐng)域，為寵物防走失平臺、寵物SaaS平臺、寵物管理機(jī)構(gòu)建立寵物檔案，提升信息化水平。

悅?？萍糃EO虞愛說：“寵物保險正在成為一個高增長市場。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，2019年底，中國的寵物數(shù)量已經(jīng)接近1億，單只寵物年消費金額達(dá)到5561元，到2024年，中國預(yù)計將擁有2.48億只寵物。但是寵物保險市場相對歐美市場仍處于起步階段，歐美部分國家寵物投保率接近50%，中國卻不到1%，潛力很大。”

當(dāng)然，寵物保險想要在市場上“一鳴驚人”還面臨著許多亟待解決的問題，虞愛認(rèn)為：“寵物的品種多、毛發(fā)多，難識別，給保險的賠付帶來了難題?！?/strong>若不能克服寵物識別這一技術(shù)，寵物保險將難以在市場上大規(guī)?！皬?fù)制”。

和人臉識別相似，“寵物識別”也需要結(jié)合“生物識別+活體檢測”這兩種技術(shù)，針對面部特征搭建算法框架，支持特征比對、活體判斷，更精準(zhǔn)地識別寵物細(xì)微特征。

對此，虞愛介紹到：“我們采用了不同的識別方法以提高整體識別率，用戶在投保和理賠時只要分別拍攝一段寵物視頻，便可進(jìn)行比對賠付。目前，我們在智能算法的檢測上精確性超過90%，超過人眼識別的精準(zhǔn)度?！?/p>

而寵物面部識別技術(shù)不僅有效的解決寵物身份驗證問題，讓投保、核賠等流程更加方便快捷，還提升了相關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和易操作性。

深耕「AI視覺」

寵物識別不過是「AI 視覺」在保險業(yè)眾多落地項目中的一個。

虞愛認(rèn)為：“現(xiàn)階段，「計算機(jī)視覺」對保險實際業(yè)務(wù)的改善最為顯著。”他向雷鋒網(wǎng)列舉了悅?？萍嫉膬蓚€落地較為成功的例子：

• 寵物識別：主要對貓狗的種類與個體進(jìn)行識別

• OCR識別：比如卡證識別、保單識別、醫(yī)療票據(jù)識別，其中單證類票據(jù)的識別率能達(dá)到99%以上，醫(yī)療票據(jù)的AI識別也能達(dá)到90%以上

和OCR的結(jié)合，還解決了保險公司需要大量人工錄入數(shù)據(jù)的問題，并為客戶提供數(shù)據(jù)的分析與挖掘服務(wù)。

“我印象最深刻的一次POC測試，也和「計算機(jī)視覺」有關(guān)?！庇輴刍貞浀?。

“當(dāng)時客戶提供了一些背景十分復(fù)雜、單證十分模糊的照片?？蛻粝Ｍ覀冊谶@種場景下也能夠識別出單證，并且識別速度控制在300毫秒以內(nèi)。當(dāng)時和我們一起參加測試的公司，包括BAT和一家很知名的OCR公司，但是我們最終勝出了?！?/p>

虞愛總結(jié)到：“其中一個重要的原因是，我們專注于做保險行業(yè)的OCR。我們積累了大量可以訓(xùn)練的行業(yè)數(shù)據(jù)。針對這些優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)做大量的優(yōu)化和分析，可以超越那些很有名氣的公司?！?/p>

初創(chuàng)的保險科技企業(yè)只有在垂直領(lǐng)域深深扎根，才能在競爭激烈的AI市場中獲得生存權(quán)。

而「AI 視覺」可以極大地幫助保險行業(yè)解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中碰到的大量的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化的難點，助力保險各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)智能化。

“比如保險智能風(fēng)控的三大關(guān)鍵技術(shù)：第一步，通過「圖像識別技術(shù)」實現(xiàn)智能的定性；第二步，通過「生物識別技術(shù)」進(jìn)行智能的認(rèn)證；第三步，通過「智能風(fēng)控模型」實現(xiàn)保險的反欺詐。這前兩步都要深入應(yīng)用計算機(jī)視覺技術(shù)?！庇輴壅f。

避開「國際巨頭」

相比國外，中國保險市場畢竟還不夠成熟和完善，中美公司也常常是我們比較的對象。

2020年發(fā)布的福布斯“金融科技50強(qiáng)”中，有6家保險科技公司入選，而這六家公司無一不使用人工智能技術(shù)，且用法各不相同，比如：

• 估值10億美元的Hippo Insurance公司，利用圖像識別技術(shù)分析財產(chǎn)特征，為家庭提供智能的房屋保險。

• 估值21億美元的Lemonade公司，使用人工智能在90秒內(nèi)批準(zhǔn)保單，為客戶提供數(shù)字化的房屋租賃保險，最近，Lemonade還宣布將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至寵物保險。

• 估值為36億美元的Root Insurance公司，通過一款手機(jī)APP，測量200個變量（如制動、行駛里程）來監(jiān)控客戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，分析、建模并精準(zhǔn)地計算風(fēng)險，從而為客戶設(shè)定保險費率，幫助車主節(jié)省20%~50%以上的保費。

從上述幾家公司的介紹中可以發(fā)現(xiàn)，即使估值頗高的美國保險科技公司，在人工智能的應(yīng)用上，也呈現(xiàn)出一種差異化的競爭模式，中國的保險科技企業(yè)也不例外。

虞愛認(rèn)為：“創(chuàng)業(yè)公司的核心問題仍然是選擇好適合自己的賽道，迅速地產(chǎn)生效益，更多的選擇做一些中小型、輕量級的產(chǎn)品，盡可能和大型AI公司區(qū)分開。比如很多大型公司在做智慧城市等重量級的項目，我們創(chuàng)業(yè)公司不要和他們做這方面的競爭?！?/p>

在「AI保險」這一細(xì)分市場中競爭的玩家，大致可以分為三類：傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)（保險）公司、保險科技公司。和公司規(guī)模、整體技術(shù)實力、資金充裕度都遠(yuǎn)超自己的傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)公司相比較，初創(chuàng)的保險科技企業(yè)在“商業(yè)嗅覺”上更靈敏；在戰(zhàn)略的“快速轉(zhuǎn)型”上也更有優(yōu)勢。

悅保科技成立于2016年，在2018年之前一直專注于做車險平臺，為中小保險企業(yè)提供信息化系統(tǒng)服務(wù)，而在2018年后，悅?？萍奸_始加碼新的賽道。

虞愛說：“在為客戶提供服務(wù)時，我們發(fā)現(xiàn)整個社會的科技方向正在從「信息化」向「智能化」轉(zhuǎn)變，這個變化廣泛而又深刻，于是我們也開始考慮開發(fā)智能化產(chǎn)品，組建人工智能團(tuán)隊?！?/p>

“原因有兩方面，一是外部環(huán)境的驅(qū)動，比如我們的客戶會提出這樣的需求，提的多了，我們自然會重視；二是公司本身在車險產(chǎn)品的開發(fā)上已日趨成熟，目前大部分的工作只是進(jìn)行一些維護(hù)型的開發(fā)，或者開發(fā)一些小的功能，我們有更多的精力拓展新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式?！?/p>

人工智能技術(shù)和實際的保險業(yè)務(wù)之間肯定有“重疊”，而找到那個最大的“重疊”，轉(zhuǎn)型就成功了一半。

虞愛發(fā)現(xiàn)在保險行業(yè)如何將票據(jù)、單證、車牌號等大量信息，從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，是一個應(yīng)用場景十分豐富而又亟待解決的問題。悅?？萍荚凇感袠I(yè)OCR識別」這一領(lǐng)域已經(jīng)做了兩三年，積累、訓(xùn)練了大量保險行業(yè)的數(shù)據(jù)，并建立了相應(yīng)模型，并以此為基礎(chǔ)，在保險和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的夾縫中，獲得生存。

目前，悅?？萍紦碛?0多名年輕且有人工智能經(jīng)驗的算法工程師，以及一位頗有名氣的海外歸國的科學(xué)家，與國內(nèi)近40家保險公司實現(xiàn)接口對接，業(yè)務(wù)覆蓋全國36個保監(jiān)區(qū)域，累計服務(wù)超過十萬企業(yè)用戶和開發(fā)者，已成為業(yè)內(nèi)知名的車險數(shù)字化服務(wù)平臺；在保單識別、票據(jù)識別、卡證識別、車牌識別、寵物識別等多個AI視覺領(lǐng)域也獲得技術(shù)和業(yè)務(wù)的突破。

細(xì)談「行業(yè)理解」

保險業(yè)產(chǎn)生大量的多元化數(shù)據(jù)，是一個信息化程度較高的行業(yè)，人工智能可以為保險業(yè)提供更多的應(yīng)用場景與流程優(yōu)化，提高服務(wù)質(zhì)量與客戶滿意度，協(xié)助保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

但是，目前人工智能在保險行業(yè)的應(yīng)用仍處于初級階段。

虞愛說：“現(xiàn)階段的「AI 保險」仍然以人工為主，智能為輔。比如我們要通過一些人工智能產(chǎn)品來判斷報案人的情緒，識別他是否有欺騙或者其他行為，我們可以通過人工智能對報案人以前的歷史行為、報案時間、報案地點、案件類型等數(shù)據(jù)建模進(jìn)行分析，對風(fēng)險系數(shù)進(jìn)行一個預(yù)估。但是現(xiàn)階段這種產(chǎn)品只能提供輔助的判斷，人工的經(jīng)驗仍然十分重要?！?/p>

據(jù)了解，在醫(yī)療票據(jù)的識別理賠方向上，現(xiàn)階段也主要以人工輸入和人工核驗為主，但是部分人工重復(fù)性的工作，可以通過自動化解決。虞愛說：“人工智能可以顯著提高效率，而當(dāng)這些環(huán)節(jié)智能化后，預(yù)計能節(jié)約80%的成本?！?/p>

當(dāng)然，這也需要更多優(yōu)秀且年輕的技術(shù)人才進(jìn)入保險這一行業(yè)，將技術(shù)賦能保險的各個環(huán)節(jié)。

對此，虞愛表示：“剛進(jìn)入這個行業(yè)的年輕人，可以從做好市場的調(diào)研開始，當(dāng)我們對行業(yè)有一個充分的了解之后，才能真正把事情做好。每落地一個產(chǎn)品，我們一定要綜合考慮技術(shù)、產(chǎn)品與和市場這三個相輔相成的要素，并且要對產(chǎn)品有系列化的意識和概念，不能做一個產(chǎn)品就成立一個巨大的團(tuán)隊，只有這樣團(tuán)隊才有持續(xù)性?！保ɡ卒h網(wǎng)）

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