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| 本文作者： 張馳 | 2016-09-06 23:24 |
金融科技領(lǐng)域的快速發(fā)展會導(dǎo)致銀行的終結(jié)嗎？MIT最近發(fā)布了一份名為“數(shù)字銀行宣言：銀行的終結(jié)”（Digital Banking Manifesto: The End of Banks?）的報告，討論了一些可能性。
科技創(chuàng)新帶來了很多革命性的變化，很多行業(yè)都出現(xiàn)了新的領(lǐng)導(dǎo)者，比如零售業(yè)的亞馬遜，旅行業(yè)的Expedia，通訊業(yè)的Skype和Whatsapp等。但報告指出，銀行業(yè)似乎受到的影響很小，存在了數(shù)百年的銀行仍是市場上的領(lǐng)域者。盡管出現(xiàn)了一些功能上的改變，比如ATM機，移動銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行的普及，但銀行的基本業(yè)務(wù)模式仍沒什么變化。
銀行最重要的資產(chǎn)是其運營許可，也正是這種監(jiān)管障礙讓競爭沒有迅速加劇。所以盡管銀行服務(wù)水平很爛，也存在很多缺陷，但消費者還是不得不使用當(dāng)?shù)劂y行的服務(wù)，也沒什么替代品。銀行提供的微不足道的存款利息，也基本不能補償消費者會承擔(dān)的風(fēng)險。而且由于系統(tǒng)傳統(tǒng)，擁有眾多分行和大量員工，銀行也無法提供更好的利率。
目前，銀行需要負(fù)擔(dān)傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施。盡管它們也采用了一些先進(jìn)的技術(shù)，但卻一直避免大規(guī)模的改變。英國首個手機銀行Atom公司的CEO Mark Mullen曾表示：
銀行在嘗試緊跟潮流，并搭建了新潮的數(shù)字前端，但就像給豬涂口紅，它仍是豬一樣，新的前端仍運行在糟糕的數(shù)字化后端上。
不過MIT的報告認(rèn)為，銀行業(yè)在本質(zhì)上屬于技術(shù)與數(shù)學(xué)，所以它很適合數(shù)字化。
世界上第一個自動化的銀行系統(tǒng)誕生于1967年，而至到現(xiàn)在還有一些機構(gòu)使用著這種古老的技術(shù)。當(dāng)然，銀行并不孤單，美國核武器部隊的部分系統(tǒng)也仍運行在上世紀(jì)70年代的計算機系統(tǒng)和8英寸的軟盤上。
那真正的數(shù)字銀行應(yīng)該是怎么樣的呢？MIT的報告認(rèn)為，它應(yīng)該在所有環(huán)節(jié)使用最新技術(shù)，包括加密算法，分布式總賬技術(shù)，人工智能等。全面的自動化，以及中后端的數(shù)字化才能使新時代的銀行更高效和靈活。具體來說，包括下面這些方面：
基礎(chǔ)設(shè)施要具備靈活性，能提供領(lǐng)先的風(fēng)險管理技術(shù)，幫助優(yōu)化銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，資本回收率也應(yīng)該顯著提高（至少高于現(xiàn)有水平）。另外，還要適應(yīng)銀行業(yè)多變的監(jiān)管規(guī)則。
IT設(shè)施的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)庫技術(shù)，它要能處理指數(shù)級增長的數(shù)據(jù)，并適用于新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和分析方法。目前來看，這種數(shù)據(jù)庫技術(shù)很可能是基于分布式總賬框架的。
銀行存儲的原始行為數(shù)據(jù)，能就消費者的選擇提供有價值的洞見，這一點在數(shù)字銀行中可以進(jìn)一步擴展。正如現(xiàn)在的Google，亞馬遜，阿里和Facebook等公司一樣，銀行要綜合存款，消費金融，及其它交易賬戶數(shù)據(jù)，對消費者行為有一個全面的了解。很顯然，在預(yù)測用戶的金融活動和信用價值上，消費數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)的年齡、收入和地理信息更準(zhǔn)確。另外，通過數(shù)據(jù)服務(wù)，銀行還能提供支付和儲蓄之外的顧問、簡單融資和在線銀行等服務(wù)。
在完整了解金融信息（包括信譽，債務(wù)承擔(dān)能力，風(fēng)險偏好等）后，人工智能可以快速適應(yīng)消費者的需求，并提供最好的選擇，且隨著用戶的變化而有所改變。數(shù)字銀行也應(yīng)該是“智能銀行”，在用戶的生命周期中協(xié)助完成財務(wù)目標(biāo)。
全棧商業(yè)模式（Full-Stack Business Model）對客戶端的體驗十分重要。你可能聽過全棧工程師，而一般而言，銀行中的全棧模式是指搭建好整套銀行服務(wù)，用戶甚至不必去了解傳統(tǒng)交易中厚厚一疊的交易條件與條件，只需要知道最終的結(jié)果。現(xiàn)在各類金融產(chǎn)品中嚴(yán)格的責(zé)任分工與用戶體驗是相背的。這種模式也與監(jiān)管框架相符，因為監(jiān)管加強了用戶所有權(quán)，并要求防止洗錢和欺詐，并保證用戶不被誤導(dǎo)購買金融產(chǎn)品。
如何使用得當(dāng)，完備的安全和保護(hù)措施會為數(shù)字銀行提供很大的競爭優(yōu)勢。這就要求在一開始就設(shè)計安全的IT基礎(chǔ)設(shè)施，排除數(shù)據(jù)濫用和向第三方出售數(shù)據(jù)這種行為。當(dāng)然還包括運用最新的經(jīng)加密的分布式數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。
沒有用到數(shù)字貨幣的數(shù)字銀行簡直不可想像。目前各國的中央銀行和私人銀行都在考量數(shù)字貨幣，而報告認(rèn)為，各類情況可能如下：
很多國家都在嘗試，看數(shù)字貨幣是否可以幫助減少資本外流，洗錢，逃稅等問題，并讓經(jīng)濟(jì)更透明和活躍，PBOC、BoE和俄國銀行都是很好的例子。
銀行發(fā)行自己的貨幣并不新鮮，在上世紀(jì)90年代美國的一些銀行就開始這么做。銀行這么做的目的，主要是控金融交易成本，包括讓國際匯款更廉價。未來，銀行也有可能向消費者發(fā)行自己的貨幣。
分布式總賬可以減少金融交易成本，緩和經(jīng)營風(fēng)險。毫無疑問，數(shù)字銀行的運作流程會與分布式總賬不可分開。
一個普遍觀點是，數(shù)字貨幣會成為數(shù)字銀行的重要部分。但盡管比特幣是現(xiàn)在最普及的數(shù)字貨幣，MIT的報告指出，由于每秒處理的交易量太少，它不適合高容量交易場景。
報告中沒有懷疑比特幣的價值，理論上來說，增加區(qū)塊尺寸可以解決上面的問題，但這需要就修改比特幣協(xié)議達(dá)成共識。所以，其它數(shù)字貨幣，包括各國央行推行的，可能成為新銀行首選的貨幣。比特幣不是第一種，也不會是最后一種數(shù)字貨幣，甚至數(shù)字貨幣之父David Chaum在三十多年前開發(fā)的Digicash也有復(fù)興的可能。
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