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| 本文作者： 劉子榆 | 2016-10-24 18:27 |
Fintech 正在以一種勢(shì)如破竹的力量影響著我們的生活。從智能手機(jī)、大數(shù)據(jù)分析到以區(qū)塊鏈作為支撐的比特幣，這些都離不開金融科技。
形勢(shì)使然，各大銀行、保險(xiǎn)公司以及華爾街巨頭不得不調(diào)整自身來(lái)適應(yīng)無(wú)法預(yù)測(cè)的未來(lái)，一些老規(guī)矩不再適用。說(shuō)到這里，也許你會(huì)想到實(shí)體影片租借公司 Blockbuster 和網(wǎng)絡(luò)影片租賃提供商 Netflix、實(shí)體唱片和數(shù)字音樂，甚至是 Yellow Pages 和 Google 之間的關(guān)系。
不過(guò)，F(xiàn)intech 和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間，可不是一個(gè)你死我活的貓鼠游戲。
隨著 Fintech 的迅猛發(fā)展和與之相關(guān)的投資金額的快速增長(zhǎng)，人們的目光越來(lái)越多地聚焦在它引起金融服務(wù)的分銷和消費(fèi)方式發(fā)生根本變革的潛力上。有些 Fintech 支持者認(rèn)為具有這樣能力的公司的出現(xiàn)僅僅是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題。金融科技改變了傳統(tǒng)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)中的低效現(xiàn)狀，它們能夠滿足用戶越來(lái)越個(gè)性化、低門檻的數(shù)字化金融服務(wù)需求。有人甚至預(yù)測(cè)，未來(lái) Fintech 將大大削弱，甚至取代傳統(tǒng)銀行的地位。
在另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)的巨頭們?nèi)匀槐Ｓ泻诵膬?yōu)勢(shì)，他們有足夠的資金贏得時(shí)間用來(lái)部署新的技術(shù)，以便為客戶提供更多、更優(yōu)質(zhì)的新服務(wù)。
事實(shí)上，不管是新金融科技還是傳統(tǒng)銀行業(yè)，他們都有著自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，也面臨著不同的挑戰(zhàn)。而能夠在金融市場(chǎng)中笑到最后的，一定是能夠迅速做出艱難但是正確的決定的那個(gè)。他們會(huì)與合作伙伴聯(lián)手取得最大效益，并且還愿意分出一些市場(chǎng)份額給那些新入局者。
Fintech 革命是在 2008 年金融危機(jī)時(shí)開始加速的。當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行的利潤(rùn)大大減少，這給了一些利用大數(shù)據(jù)及其他新的通信方式和工具的初創(chuàng)公司提供了吸引消費(fèi)者的機(jī)會(huì)。起初，銀行還嘗試開發(fā)一些新技術(shù)，企圖跟上敏捷的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但是由于創(chuàng)新的步伐已經(jīng)進(jìn)入了飛速加快的階段，銀行發(fā)現(xiàn)他們?cè)诟鞣矫嬉呀?jīng)很難追趕了。
雖然 Fintech 和傳統(tǒng)銀行都在大膽地談?wù)撊绾稳〈鷮?duì)方，但是到目前為止，我們都不能斷言哪一方在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中率先獲得一分。一些新金融科技的初創(chuàng)公司已經(jīng)獲得了消費(fèi)者信任，并且取得監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模。而大銀行聲稱，他們一直在努力效仿硅谷創(chuàng)業(yè)公司靈活和創(chuàng)新的文化，不過(guò)現(xiàn)在似乎還沒看出來(lái)有什么成果。
經(jīng)常有人會(huì)問(wèn)，在這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)中，哪一方將拔得頭籌？要回答這個(gè)問(wèn)題，我們首先要先把市場(chǎng)分為以下三個(gè)核心部分：
顯而易見，銀行在這一領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)巨大。這不僅僅是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行在該業(yè)務(wù)上的投入巨大。還有一個(gè)原因是，F(xiàn)intech 初創(chuàng)公司在這個(gè)領(lǐng)域面臨著最高的壁壘。雖然他們中的一些也在嘗試去攻破這些障礙，但是成功幾率較低。因?yàn)?strong>企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)雜性決定了他們需要一個(gè)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的龐大機(jī)構(gòu)來(lái)幫助自己平衡資產(chǎn)負(fù)債和交易監(jiān)管、審查之間的關(guān)系。
在 2008 年金融危機(jī)后，更嚴(yán)格的法律使得銀行在服務(wù)中小型企業(yè)客戶時(shí)會(huì)花費(fèi)更多的成本。這導(dǎo)致傳統(tǒng)的銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)提供金融工具的資源。事實(shí)上，在 Blumberg Capital 公司最近的一項(xiàng)調(diào)查中，74 ％ 的受訪者認(rèn)為，中小企業(yè)在申請(qǐng)美國(guó) Fintech 初創(chuàng)公司的貸款和其他金融服務(wù)時(shí)受到的障礙較小。金融科技公司會(huì)提供更多有效的技術(shù)和工具，包括貸款、支付、運(yùn)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)安全、了解你的客戶（KYC）的需求、資產(chǎn)管理等服務(wù)。這一趨勢(shì)將會(huì)持續(xù)下去，F(xiàn)intech 會(huì)成為這一領(lǐng)域的新領(lǐng)導(dǎo)者，也就是說(shuō)，在 SMB 市場(chǎng)中，靈活的 Fintech 企業(yè)最有可能取代大型銀行。
銀行更關(guān)注高收入消費(fèi)者們，因?yàn)樗麄儫o(wú)法從大多數(shù)個(gè)人用戶身上賺錢。這樣無(wú)疑就會(huì)使得大部分消費(fèi)者感到被忽視了。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，80% 的受訪者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)需要把重點(diǎn)放在幫助普通消費(fèi)者和小型企業(yè)，而不是只占 1% 的大企業(yè)。
金融科技公司正在開發(fā)新的技術(shù)和軟件，以便能夠更有效地服務(wù)更多的消費(fèi)者并從中獲得利潤(rùn)。隨著這些新技術(shù)和解決方案的不斷涌出，F(xiàn)intech 公司就能逐漸建立起自己的品牌優(yōu)勢(shì)，搶走那些對(duì)銀行失去信心的消費(fèi)者用戶。
消費(fèi)者市場(chǎng)似乎已經(jīng)做好了接受 Fintech 的準(zhǔn)備，但金融科技初創(chuàng)企業(yè)在建立自己品牌的同時(shí)也面臨一系列的挑戰(zhàn)：客戶獲取信息的成本高、放貸所需的資產(chǎn)負(fù)債表、密集并且嚴(yán)格的監(jiān)管審查，還有不斷增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大約 72％ 的美國(guó)人都在擔(dān)心與新興銀行服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。無(wú)論是金融創(chuàng)業(yè)公司還是傳統(tǒng)巨頭都需要使用新的技術(shù)以滿足消費(fèi)者不斷增長(zhǎng)的需求，并且要在日益危險(xiǎn)的交易環(huán)境中提供足夠的安全保障。
有人說(shuō)，F(xiàn)intech 革命引發(fā)了銀行業(yè)危機(jī)四伏。實(shí)際上，傳統(tǒng)銀行仍然保留顯著優(yōu)勢(shì)，不會(huì)輕易在關(guān)鍵領(lǐng)域被取代。然而另一方面，在新的技術(shù)沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)是脆弱的。他們需要思考的是如何利用這次變革的機(jī)會(huì)武裝自己。而且，行動(dòng)越早越好。
Via venturebeat
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