不同于此前的各自為戰(zhàn)，在當(dāng)下小微金融風(fēng)起之時(shí)，銀行們選擇了團(tuán)結(jié)一致。

近日，在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合多家銀行共同發(fā)布小微企業(yè)卡，針對(duì)小微企業(yè)“支付結(jié)算、融資經(jīng)營(yíng)和企業(yè)信息化建設(shè)”三大核心需求提供解決方案。據(jù)了解，首批小微企業(yè)卡將在建行、農(nóng)行、招行、廣發(fā)、民生、浦發(fā)等13家商業(yè)銀行投放。

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論梳理發(fā)現(xiàn)，該卡主要涵蓋四大類服務(wù)，包括：

• 支付服務(wù)。據(jù)了解，小微企業(yè)卡具有獨(dú)立bin號(hào)、獨(dú)立名稱、獨(dú)立標(biāo)識(shí)，能夠提供消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)、代收付、延期收付款等多種金融服務(wù)，滿足小微企業(yè)各類支付結(jié)算需求。

• 融資理財(cái)服務(wù)。該卡基于銀行銀聯(lián)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過一起分析、一起追蹤小微企業(yè)消費(fèi)數(shù)據(jù)，服務(wù)小微企業(yè)綜合授信、融資增信、理財(cái)?shù)?。同時(shí)為銀行客戶識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理、融資信貸等提供支撐。

• 移動(dòng)支付服務(wù)。提供通過銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”享受公共事業(yè)繳費(fèi)、線上線下一站式辦稅、商戶申請(qǐng)、II/III類賬戶服務(wù)等多元化綜合服務(wù)。

• 增值服務(wù)。提供法律咨詢、財(cái)務(wù)咨詢、費(fèi)率優(yōu)惠、信用評(píng)估、定向捐助、配套軟件等增值服務(wù)。

不難看出，該卡提供的服務(wù)幾乎是對(duì)小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)的全方位覆蓋，從最前端的支付到中后端的融資、繳費(fèi)、辦稅及咨詢等，可謂“一卡打盡”。

為何此時(shí)推出小微企業(yè)卡？

首先是政策面，今年以來政策對(duì)小微金融的傾斜力度非常明顯。

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解到，年初3月銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2018年推動(dòng)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，針對(duì)單戶授信1000萬(wàn)元以下（含）的小微企業(yè)貸款，提出“兩增兩控”新目標(biāo)。

緊接著6月人民銀行又增加了再貸款和再貼現(xiàn)額度1500億元，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)小微、民營(yíng)企業(yè)的信貸投放。

進(jìn)入下半年，人民銀行、全國(guó)工商聯(lián)、銀保監(jiān)會(huì)等各關(guān)部門又多次舉行民企融資問題座談會(huì)，進(jìn)一步“敦促”商業(yè)銀行向民營(yíng)和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

此次央行指導(dǎo)、銀聯(lián)搭臺(tái)、聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)卡，也可以被歸為這一波的政策利好舉措中去。業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示看好，“政策是吹足了，就看這次小微金融能不能真的起來了。”

其次是市場(chǎng)面，2B正在成為金融科技領(lǐng)域的新趨勢(shì)。

過去幾年是個(gè)人消費(fèi)金融的黃金期，隨著C端市場(chǎng)的逐漸成熟，如今C端金融領(lǐng)域內(nèi)幾乎格局已定、流量殆盡，于是B端成為了被瞄準(zhǔn)的下一片藍(lán)海。大到BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，小到各類征信、保理、金融科技公司等，或因商機(jī)或因壓力，紛紛發(fā)力B端業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)頭開發(fā)起企業(yè)客戶來。

在政策市場(chǎng)兩頭熱的情況下，銀行也行動(dòng)起來了。

競(jìng)爭(zhēng)者眾，小微企業(yè)卡能否勝出？

首先來看下小微企業(yè)卡的業(yè)務(wù)邏輯：以支付為切口，收集商戶日常交易數(shù)據(jù)，并輔以繳費(fèi)辦稅咨詢等多維數(shù)據(jù)，來進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，在此基礎(chǔ)上提供融資理財(cái)?shù)确?wù)。

由于小微企業(yè)在融資方面一直存在天然缺陷——缺乏抵押擔(dān)保物，因而數(shù)據(jù)建模幾乎成了小微金融風(fēng)控最有效的手段。

支付是交易的核心，也是企業(yè)經(jīng)營(yíng)中最“硬”的數(shù)據(jù)，從支付數(shù)據(jù)切入做小微企業(yè)金融，是一條被驗(yàn)證過的走得通的路。

同時(shí)，一般來講，數(shù)據(jù)維度越多，風(fēng)控模型就越厲害。不難看出，小微企業(yè)卡通過提供更多增值服務(wù)和場(chǎng)景，如繳水電費(fèi)、辦稅、財(cái)務(wù)及法律咨詢等，一方面增加了數(shù)據(jù)維度，另一方面也增加了企業(yè)用戶的黏性。同時(shí)提供財(cái)務(wù)咨詢、信用評(píng)估等服務(wù)，也可以看作是貸前營(yíng)銷、貸后風(fēng)控的一部分。

不過，在小微金融賽道上，競(jìng)爭(zhēng)者也不在少數(shù)。

比如支付寶和網(wǎng)商銀行推出“碼商成長(zhǎng)計(jì)劃”；騰訊通過續(xù)投聯(lián)易融等加碼供應(yīng)鏈金融，并聯(lián)合推出了區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺(tái)“微企鏈”；京東金融也在今年5月進(jìn)行架構(gòu)調(diào)整，拆分出來個(gè)人服務(wù)和企業(yè)服務(wù)兩大事業(yè)部，B、C兩端齊發(fā)力。

面對(duì)各路競(jìng)爭(zhēng)者，銀行系的小微企業(yè)卡能勝出嗎？

業(yè)內(nèi)人士對(duì)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，融資難、貴是小微企業(yè)目前最大的痛點(diǎn)，所以小微企業(yè)卡能否獲得市場(chǎng)認(rèn)可，關(guān)鍵在能否提供便利且實(shí)惠的融資服務(wù)。

他進(jìn)一步表示，之前銀行也在做小微金融，但各自為戰(zhàn)，各自發(fā)卡，小微企業(yè)也不會(huì)只用一張卡來收支，因而很難打通小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的閉環(huán)，也就沒有收集到足夠完整的數(shù)據(jù)來支持風(fēng)控。此次銀聯(lián)牽頭，或許能解決這一問題。

確實(shí)，銀行系小微企業(yè)卡在一定程度上的統(tǒng)一，無疑將會(huì)提升銀行們?cè)贐端小微金融領(lǐng)域里的整體競(jìng)爭(zhēng)力，在C端戰(zhàn)場(chǎng)已略輸于互聯(lián)網(wǎng)玩家的銀行們，面對(duì)即將到來的B端之戰(zhàn)，似乎也不再甘心做一只慢吞吞的大象。

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