這是一個數(shù)據(jù)霸權的時代，數(shù)據(jù)只掌握在少數(shù)人手中。信任危機問題一次次緊逼。

日前，渣打銀行涉“私自銷戶”事件鬧得沸沸揚揚，雖然事主最后追回了損失，但當今世界，銀行業(yè)，甚至其他行業(yè)面臨的信任危機再一次引起大眾的注意。

回顧“私自銷戶”事件的經(jīng)過，2017年1月7日晚事主張女士發(fā)布微博稱，她當天去渣打銅鑼灣分行辦理業(yè)務時被告知已經(jīng)被銷戶。賬單顯示，截至3月7日，其賬戶名下余額約為28萬港幣;截至4月7日，其賬戶卻突然為零。最令人不解的是，雖然4月銀行賬單已經(jīng)清零，但渣打方卻查詢到該賬戶在5月開出過本票。（雷鋒網(wǎng)按：本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。）但張女士表示，她從未授權開出本票，也沒有在本票寄出時得到任何官方的電話確認，銀行所謂“已經(jīng)寄出本票”她也沒有收到過，更是從未授權銀行方銷戶。

如今據(jù)張女士向媒體公開的消息顯示，雖然資金已追回，但渣打銀行對擅自銷戶的解釋和開具的本票解釋依舊十分模糊。 張女士稱，渣打已經(jīng)把本票發(fā)出，但本票什么時候能收到以及錢是否能兌換出來還并不知道。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，問題的蹊蹺在于：渣打銀行的官網(wǎng)上表示，賬戶連續(xù)24個月以上沒有收支記錄且余額為零，才將會視作自愿銷戶，由系統(tǒng)進行集中銷戶處理。但事實是，張女士的賬戶中存有28萬港幣，并非余額為零。此外，據(jù)新浪財經(jīng)描述，渣打銀行賬戶中有余額的情況下持卡人銷戶需要個人親自拿身份證到銀行辦理。

從賬戶信息儲存、業(yè)務交易記錄、約束條件、承諾兌現(xiàn)等一系列環(huán)節(jié)，無不透視著公眾面臨的數(shù)據(jù)強權信任危機。布比區(qū)塊鏈楊帆表示：“今天，我們的數(shù)據(jù)都是由一個中心組織機構進行維護，數(shù)據(jù)的信任完全是通過中心組織機構建立、維護，數(shù)據(jù)所有者中心化、數(shù)據(jù)存儲中心化、數(shù)據(jù)交易驗證中心化，帶來的問題是什么？中心機構擁有對數(shù)據(jù)的最高權限，他們可以拿你的數(shù)據(jù)做任何的事情。說白了一句話：數(shù)據(jù)壟斷?！?/p>

而在這個過程中，正是區(qū)塊鏈的用武之地。在周一舉行的 Fintech Ideas Festival 大會上，IBM羅睿蘭表示，面對各自儲存的海量數(shù)據(jù)，云計算、區(qū)塊鏈和認知計算將重塑金融業(yè)未來。為什么呢？

雷鋒網(wǎng)此前報道，2016騰訊全球合作伙伴大會金融分論壇上，騰訊FiT（支付基礎平臺與金融應用線）副總經(jīng)理、平臺研發(fā)副總經(jīng)理郭銳曾經(jīng)有一段這樣的論述：

區(qū)塊鏈到底是什么？我們定義為是去中心化去信任化的一個數(shù)據(jù)賬本，但這個概念太枯燥了，我相信把它簡化應該是這樣的，應該是一個全員共享的智能數(shù)據(jù)庫。為什么是全員共享？是所有參與方共同維護。為什么是智能？因為他可以制訂智能合約。為什么是數(shù)據(jù)庫？它是一個存儲的引擎，不管是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫還是廣義的數(shù)據(jù)庫。

區(qū)塊鏈作為一個基礎設施是架構層的底層，它可以去執(zhí)行約定的合約。我們互聯(lián)網(wǎng)解決的是信息流通的問題，而區(qū)塊鏈解決了人與人、機構與機構信任的問題，包括我們提到的信息的不可發(fā)展性，以及承諾的不可撤銷性。我們都知道，所謂一諾千金，承諾也就是一種信用，信用就是金錢，我們區(qū)塊鏈去解決資金的不可挪用性。所以區(qū)塊鏈建立了一個自治、可靠的互聯(lián)網(wǎng)，它解決了人與人、機構與機構之間信息的流通。

他以銀行業(yè)為例子解釋道：

我們知道巴菲特的富國銀行碰到過一個問題：偽造帳戶。今年五月份，央視報道過一位華僑據(jù)說是擁有3000萬的存款，但當他的后代到銀行去取錢的時候，銀行說：不好意思，不是3000萬，而是3000元（參考報道標題“銀行業(yè)變戲法印尼華僑存款3000萬變3000”）。這兩個例子反映了一個問題——就是我們都會面臨信任危機。銀行的信息也會有各種各樣的問題，不管是國外還是國內的問題都會遇到這樣的問題。

區(qū)塊鏈可以解決這種信息不對稱的問題，以及怎樣防止類似像富國銀行去私建帳戶可能性的存在，在區(qū)塊鏈的架構之下，用戶包括記帳方的數(shù)據(jù)并不能被改。如果每一個人都有這個體系，銀行就不能改我們的帳戶的信息。

比如，保險公司是最有信用的公司，但我們并不排除在一些中小保險公司或者是信息不透明的領域，保險公司也一樣會遇到信用的問題，我們可以通過智能合約來保證我們這個保險是一定可以被執(zhí)行，這個就是區(qū)塊鏈最簡單的一個價值，它解決爭議的問題。

渣打銀行涉“私自銷戶”的案例與富國銀行造假丑聞的性質是一樣的。同樣，解決的方法也是相通的，基于區(qū)塊鏈，信息儲存將不可篡改；智能合約約束下，交易需嚴格按照事先條件執(zhí)行；而且，操作過程也具有更高的透明性。

作為信任機制高強的行業(yè)，銀行的造假丑聞卻非罕見。據(jù)美國金融行業(yè)客戶保護協(xié)會的數(shù)據(jù)：2016年截至9月收到的14268個客戶投訴中，針對富國銀行的而投訴共1559例，僅占11%。而美國銀行收到的投訴最多，達到2180例，占總數(shù)的15%；摩根大通收到1685例投訴，占12%；花旗銀行收到1677例投訴，占12%?？梢姡粐y行甚至不是被投訴最多的。銀行業(yè)職業(yè)道德缺失對于金融市場穩(wěn)定的打擊不言而喻，直接的例子中，信用問題就是08年次貸金融危機出現(xiàn)的主要原因之一。

當人性無法控制和考量時，我們只能訴諸技術以約束，這是社會中千百年不變的規(guī)訓手段。比特幣基金會終生會員、清華大學博士韓鋒老師表示，區(qū)塊鏈是未來全球信用的基礎設施。他說道：

金融的核心無疑就是‘信用’、‘信用’的建立。當然我們傳統(tǒng)的信用建立，無疑是靠大多的“中心”來建立，譬如央行、商業(yè)銀行，要有法院、經(jīng)濟警察。但是傳統(tǒng)的金融，最大的問題就是成本過高。所以互聯(lián)網(wǎng)金融第一步搞得風風火火的，實際上是像支付寶們，它向前跨的一步，依靠大數(shù)據(jù)來建立信用，這是前所未有的。拿信貸來說，為什么他們敢降到一塊錢？道理還是一樣的，如果他們把信用的大數(shù)據(jù)成本降到幾分錢，那確實敢把金融服務門檻降到一塊錢。這對于傳統(tǒng)的金融機構來說是無法想象的。大數(shù)據(jù)金融基本上是建立互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。然而，面對全球市場，光靠國內的大數(shù)據(jù)建立信用，還不行！

這就是為什么需要區(qū)塊鏈的原因。韓鋒老師解釋道：

首先，一涉及到跨境，就不是一家支付寶能解決的了。我問過阿里的人，跨境支付怎么辦？他就很直接地回答：信用卡。但你要說信用卡的話就又掉回了原來的銀行體系里了。全球的信用卡業(yè)務基本上是在Visa和Mastercard的手里。就我個人的調查，全球范圍內的支付成本大約在5%左右，而且還可能有滯納金等等。

世行報告，全球還有四分之一的人沒有銀行賬戶，尤其在貧困地區(qū)，有超過一半的人無法享受金融服務。理由也是金融成本過高。實際上我們的“一帶一路”的提出是相當有智慧的。我個人理解，這是一種“太極”智慧。

“一帶一路”沿線實際上也有很多的經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)。這就需要一個全球性的降低信用成本的機制。別的我們先不說，隨便舉個例子。我查到的例子，就說歐元，自成立以來，至少在歐盟范圍內一年節(jié)省兩百億歐元的換匯成本。說明想辦法降低全球貿易信用的成本是大趨勢。

所以，今天區(qū)塊鏈就實實在在為我們提供了一個前景：怎么利用全球互聯(lián)網(wǎng)這樣一個巨大的基礎設施來降低未來的全球信用成本。

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