“從前都說(shuō)是‘撿了芝麻丟了西瓜’，而微眾現(xiàn)在就是刻意地?fù)熘ヂ?。因?yàn)閾屛鞴系娜颂啵跓o(wú)人的時(shí)候撿芝麻，只要撿得夠多，或許會(huì)比西瓜更加具有商業(yè)可持續(xù)性。”

在7月朗迪中國(guó)峰會(huì)上，微眾銀行零售信貸總監(jiān)方震宇以此作喻，闡述了微眾“以小業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，爭(zhēng)取把小做大”的愿景。

就在一月后，微粒貸余額超1000億的消息在業(yè)內(nèi)傳播開(kāi)來(lái)。成立于2015年的微粒貸是一款依托于微信和手機(jī)QQ的全線上信貸產(chǎn)品，目標(biāo)用戶(hù)是傳統(tǒng)信貸難以覆蓋的工薪階層、自由職業(yè)者以及微小、雙創(chuàng)企業(yè)。不同用戶(hù)享有不同的授信額度（500元~30萬(wàn)元）及在0.02~0.05%之間的個(gè)性化日利率。

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，截至今年5月15日（上線兩周年之際），其累積發(fā)放貸款總金額達(dá)到3600億元，主動(dòng)授信客戶(hù)數(shù)約9800萬(wàn)人，開(kāi)通激活用戶(hù)2200萬(wàn)人。據(jù)上月微眾銀行發(fā)布的2016年報(bào)顯示，2016年末微粒貸貸款總額為1987億元，主動(dòng)授信用戶(hù)為7000萬(wàn)。也就是說(shuō)，未及半年，貸款總額增幅超過(guò)81%，授信用戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)了40%。這意味著，立足于縱向歷史，微粒貸正處于一個(gè)黃金發(fā)展期。

從橫向維度上進(jìn)行比較，據(jù)可查消息，螞蟻借唄在去年4月，披露了一周年的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，它為全國(guó)3000萬(wàn)用戶(hù)提供了累計(jì)494億元消費(fèi)信貸。而據(jù)財(cái)新對(duì)微眾副行長(zhǎng)黃黎明的采訪透露，在微粒貸一周年之際，貸款額度大約為400億元，主動(dòng)授信用戶(hù)數(shù)才超3000萬(wàn)。

很明顯，微粒貸在貸款規(guī)模和用戶(hù)數(shù)量上不及螞蟻借唄。據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，這與目前微粒貸仍然采用官方邀請(qǐng)制有關(guān)，用戶(hù)的信用水平只有達(dá)到一定程度才會(huì)受邀開(kāi)通，導(dǎo)致一批潛在用戶(hù)被擋在門(mén)外。據(jù)方震宇解釋?zhuān)捎醚?qǐng)制原因有二。其一是，客戶(hù)量大，需要按批次安排；二是為了風(fēng)險(xiǎn)控制，限制不法分子的惡意攻擊。

雖然規(guī)模受限，但微粒貸作為主打產(chǎn)品給微眾銀行帶來(lái)的收益有目共睹。2016年報(bào)顯示，微眾銀行實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，營(yíng)業(yè)收入為24.5億元，利潤(rùn)達(dá)4.01億元（2015年凈虧損5.84億元)，是利潤(rùn)最高的民營(yíng)銀行。其中，利息凈收入為18.4億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為5.6億元。而不良率為0.32%。

微眾銀行內(nèi)部

那么，是什么造就了微粒貸這些漂亮的財(cái)務(wù)指標(biāo)？

以方震宇的話來(lái)說(shuō)，

“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們面臨著不同的客戶(hù)群體。我們希望利用科技來(lái)做普惠金融，科技是首位。具體來(lái)講，是用科技的手段提高經(jīng)營(yíng)效率，進(jìn)而大幅度降低整個(gè)經(jīng)營(yíng)成本，從而具備經(jīng)營(yíng)海量客戶(hù)的能力?！?/p>

在演講中，微眾貸款科技產(chǎn)品總經(jīng)理江旻將微眾銀行金融科技戰(zhàn)略提煉為四個(gè)字母——CDAB，分別代表Cloud，包括聯(lián)貸平臺(tái)，微動(dòng)力開(kāi)放平臺(tái)等產(chǎn)品；big data，包括用戶(hù)畫(huà)像、預(yù)授信、反欺詐；AI，應(yīng)用有AI金融助理，基于NLP的分布式對(duì)話系統(tǒng)；blockchain，如近期開(kāi)源的聯(lián)盟鏈平臺(tái)BCOS。

自主可控的銀行科技系統(tǒng)

江旻首先展示的是微眾自主可控的銀行科技系統(tǒng)。該系統(tǒng)于2015年在騰訊云基礎(chǔ)上成功搭建，微眾主要通過(guò)采用多DCN（客戶(hù)數(shù)據(jù)中心節(jié)點(diǎn)）分布式結(jié)構(gòu)、大量標(biāo)準(zhǔn)化硬件及開(kāi)源軟件實(shí)現(xiàn)“去IOE”，能夠支持微眾處理億級(jí)海量客戶(hù)和高并發(fā)交易，并改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，大幅度降低了邊際成本。

2015年，時(shí)任微眾銀行首席信息官馬智濤接受媒體采訪表示，這套系統(tǒng)成本是傳統(tǒng)架構(gòu)的十分之一。在設(shè)計(jì)此系統(tǒng)時(shí)，實(shí)際上參照了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通用的開(kāi)放式架構(gòu)，并借鑒了早期商業(yè)銀行按照分行部署業(yè)務(wù)系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，并在微眾的實(shí)踐中升華至“數(shù)據(jù)分布、管理集中”設(shè)計(jì)原則。

AI與風(fēng)控

對(duì)于一款信貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，風(fēng)控是最核心的能力。江旻介紹道，微眾銀行提供的遠(yuǎn)程身份認(rèn)證服務(wù)SAAS級(jí)服務(wù)分為三塊。第一是核身風(fēng)控模型，基于C端用戶(hù)環(huán)境、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、用戶(hù)行為的多維核身風(fēng)控模型，識(shí)別并采集多因子（人臉、唇動(dòng)、聲音）。第二是利用騰訊優(yōu)圖技術(shù)，騰訊優(yōu)圖具有億級(jí)數(shù)據(jù)分析訓(xùn)練，在LFW人臉識(shí)別數(shù)據(jù)集上取得了99.65%的識(shí)別率。第三是形成完整的核身閉環(huán)，包含開(kāi)戶(hù)、密碼修改、綁卡等業(yè)務(wù)場(chǎng)景，差錯(cuò)率低于人工識(shí)別差錯(cuò)率千分之八。

其中，白名單即征信是微粒貸風(fēng)控的第一環(huán)。雖然白名單未像螞蟻借唄直接標(biāo)出硬條件（芝麻信用分600以上），但據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，微粒貸的征信數(shù)據(jù)有兩種——央行個(gè)人征信數(shù)據(jù)和騰訊信用評(píng)分。騰訊信用評(píng)分來(lái)自于騰訊的用戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，包括在線使用、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)支付、理財(cái)行為等。也就是說(shuō)，白名單結(jié)合了傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)方式和人工智能技術(shù)。

傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)方式不難理解，那么白名單是如何利用AI的？中科院計(jì)算所副研究員、微信人工智能首席科學(xué)顧問(wèn)羅平教授告訴雷鋒網(wǎng)，

“微粒貸是自動(dòng)征信，有的人最高是30萬(wàn)，有的人5萬(wàn)，有的人卻無(wú)法訪問(wèn)微粒貸功能。對(duì)于它的征信來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)為王，算法可以靠后。實(shí)際上，微粒貸就是用了微信數(shù)據(jù)和少量的白名單，算法相當(dāng)簡(jiǎn)單，核心是征信在朋友圈中的傳遞關(guān)系，往往一度好友就足夠了。”

方震宇也提到微粒貸的授信過(guò)程，

“微粒貸在收到客戶(hù)申請(qǐng)后，我們會(huì)馬上查人行數(shù)據(jù)、公安系統(tǒng)、學(xué)歷系統(tǒng)等，查完返回后會(huì)到模型中跑一跑，跑完以后算出額度再返還客戶(hù)。”

他還表示，進(jìn)入白名單后，用戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)幾乎不用填寫(xiě)任何資料，每筆借款時(shí)間以“秒”計(jì)，“全流程一般是3秒鐘左右 ?！?/span>

除了授信，借款、還款過(guò)程也是完全交由機(jī)器完成，沒(méi)有人工干預(yù)。而這正是推廣普惠金融的必備條件，大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)的發(fā)展提供了一種高固定成本、低變動(dòng)成本的結(jié)構(gòu)模式，得以實(shí)現(xiàn)快速?gòu)?fù)制和規(guī)模效益。

方震宇還給出數(shù)據(jù)說(shuō)明在普惠金融方面取得的一些成效。微粒貸貸款結(jié)構(gòu)中，99.5%的客戶(hù)貸款余額小于5萬(wàn)元，88%的客戶(hù)實(shí)際貸款小于2萬(wàn)元，人均貸款是8000元；客群中大專(zhuān)及以下學(xué)歷將近70%；從職業(yè)維度來(lái)分，白領(lǐng)服務(wù)業(yè)人群不足25%，藍(lán)領(lǐng)、服務(wù)業(yè)、制造業(yè)以及其他經(jīng)營(yíng)人群約占75%。“這些數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和現(xiàn)階段中國(guó)的人口結(jié)構(gòu)差不多。”

此外，微粒貸還采用了人工智能客服。據(jù)介紹，1個(gè)智能機(jī)器人加8個(gè)人工客服能夠支持微粒貸的海量客戶(hù)，日消息量超過(guò)90萬(wàn)，其中97.9%日消息由機(jī)器人服務(wù)。這個(gè)配置能夠取代傳統(tǒng)的400個(gè)電話客服和10小時(shí)電話連線。AI客服能以超低成本滿足客戶(hù)的服務(wù)請(qǐng)求。

渠道優(yōu)勢(shì)和聯(lián)貸平臺(tái)

除了技術(shù)因素，平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和聯(lián)合貸款也是微粒貸的助推器。

渠道優(yōu)勢(shì)是指，微粒貸依托于兩個(gè)超級(jí)APP手機(jī)QQ和微信放貸。2017年第一季度數(shù)據(jù)顯示，微信、QQ全球月活躍用戶(hù)數(shù)分別為 9.4億、8.6億。在同類(lèi)競(jìng)品為前期高昂、精準(zhǔn)的流量擔(dān)憂時(shí)，微粒貸的煩惱要小得多。

另外，微粒貸采用了不同于傳統(tǒng)銀行獲取資金的方式，選擇與同業(yè)合作聯(lián)合貸款。據(jù)微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明介紹，除了前期的部分自有資金，貸款資金大多來(lái)自36家合作銀行，即每天放款中，微眾銀行放20%，其余80%貸款由合作銀行提供。這在微眾銀行年報(bào)上也有所體現(xiàn)，2016年負(fù)債總額為452.93億，其中7.3%由客戶(hù)存款組成，同業(yè)存入占78%。

其中值得關(guān)注的是，合作銀行大多是中小銀行，如上海銀行、包商銀行、江蘇銀行、長(zhǎng)沙銀行、華瑞銀行等。該模式對(duì)于微眾銀行來(lái)說(shuō)，可以降低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性以及資金壓力，專(zhuān)注于技術(shù)和業(yè)務(wù)的發(fā)展；對(duì)于合作銀行來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于獲得了微眾的風(fēng)控能力，觸達(dá)它們目前所無(wú)法服務(wù)到的中低凈值人群。

結(jié)語(yǔ)

“一談到普惠金融，大家會(huì)想到優(yōu)惠和便宜，”方震宇最后談到對(duì)于普惠金融的理解，

“但我個(gè)人認(rèn)為，‘惠’應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：第一是提高客戶(hù)使用效率，二是不給用戶(hù)帶來(lái)除了資金成本以外的任何成本。三是經(jīng)營(yíng)者要用科技手段降低各項(xiàng)成本，使之成為可持續(xù)的商業(yè)模式，吸引更多商業(yè)主體的參與。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，價(jià)格會(huì)趨于合理?！?/p>

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