“從前都說是‘撿了芝麻丟了西瓜’，而微眾現(xiàn)在就是刻意地撿芝麻。因為搶西瓜的人太多，在無人的時候撿芝麻，只要撿得夠多，或許會比西瓜更加具有商業(yè)可持續(xù)性?！?/p>

在7月朗迪中國峰會上，微眾銀行零售信貸總監(jiān)方震宇以此作喻，闡述了微眾“以小業(yè)務(wù)為切入點，爭取把小做大”的愿景。

就在一月后，微粒貸余額超1000億的消息在業(yè)內(nèi)傳播開來。成立于2015年的微粒貸是一款依托于微信和手機QQ的全線上信貸產(chǎn)品，目標用戶是傳統(tǒng)信貸難以覆蓋的工薪階層、自由職業(yè)者以及微小、雙創(chuàng)企業(yè)。不同用戶享有不同的授信額度（500元~30萬元）及在0.02~0.05%之間的個性化日利率。

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，截至今年5月15日（上線兩周年之際），其累積發(fā)放貸款總金額達到3600億元，主動授信客戶數(shù)約9800萬人，開通激活用戶2200萬人。據(jù)上月微眾銀行發(fā)布的2016年報顯示，2016年末微粒貸貸款總額為1987億元，主動授信用戶為7000萬。也就是說，未及半年，貸款總額增幅超過81%，授信用戶數(shù)增長了40%。這意味著，立足于縱向歷史，微粒貸正處于一個黃金發(fā)展期。

從橫向維度上進行比較，據(jù)可查消息，螞蟻借唄在去年4月，披露了一周年的運營數(shù)據(jù)，它為全國3000萬用戶提供了累計494億元消費信貸。而據(jù)財新對微眾副行長黃黎明的采訪透露，在微粒貸一周年之際，貸款額度大約為400億元，主動授信用戶數(shù)才超3000萬。

很明顯，微粒貸在貸款規(guī)模和用戶數(shù)量上不及螞蟻借唄。據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，這與目前微粒貸仍然采用官方邀請制有關(guān)，用戶的信用水平只有達到一定程度才會受邀開通，導(dǎo)致一批潛在用戶被擋在門外。據(jù)方震宇解釋，采用邀請制原因有二。其一是，客戶量大，需要按批次安排；二是為了風(fēng)險控制，限制不法分子的惡意攻擊。

雖然規(guī)模受限，但微粒貸作為主打產(chǎn)品給微眾銀行帶來的收益有目共睹。2016年報顯示，微眾銀行實現(xiàn)扭虧為盈，營業(yè)收入為24.5億元，利潤達4.01億元（2015年凈虧損5.84億元)，是利潤最高的民營銀行。其中，利息凈收入為18.4億元，手續(xù)費及傭金凈收入為5.6億元。而不良率為0.32%。

微眾銀行內(nèi)部

那么，是什么造就了微粒貸這些漂亮的財務(wù)指標？

以方震宇的話來說，

“互聯(lián)網(wǎng)時代，我們面臨著不同的客戶群體。我們希望利用科技來做普惠金融，科技是首位。具體來講，是用科技的手段提高經(jīng)營效率，進而大幅度降低整個經(jīng)營成本，從而具備經(jīng)營海量客戶的能力?！?/p>

在演講中，微眾貸款科技產(chǎn)品總經(jīng)理江旻將微眾銀行金融科技戰(zhàn)略提煉為四個字母——CDAB，分別代表Cloud，包括聯(lián)貸平臺，微動力開放平臺等產(chǎn)品；big data，包括用戶畫像、預(yù)授信、反欺詐；AI，應(yīng)用有AI金融助理，基于NLP的分布式對話系統(tǒng)；blockchain，如近期開源的聯(lián)盟鏈平臺BCOS。

自主可控的銀行科技系統(tǒng)

江旻首先展示的是微眾自主可控的銀行科技系統(tǒng)。該系統(tǒng)于2015年在騰訊云基礎(chǔ)上成功搭建，微眾主要通過采用多DCN（客戶數(shù)據(jù)中心節(jié)點）分布式結(jié)構(gòu)、大量標準化硬件及開源軟件實現(xiàn)“去IOE”，能夠支持微眾處理億級海量客戶和高并發(fā)交易，并改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，大幅度降低了邊際成本。

2015年，時任微眾銀行首席信息官馬智濤接受媒體采訪表示，這套系統(tǒng)成本是傳統(tǒng)架構(gòu)的十分之一。在設(shè)計此系統(tǒng)時，實際上參照了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通用的開放式架構(gòu)，并借鑒了早期商業(yè)銀行按照分行部署業(yè)務(wù)系統(tǒng)的經(jīng)驗，并在微眾的實踐中升華至“數(shù)據(jù)分布、管理集中”設(shè)計原則。

AI與風(fēng)控

對于一款信貸產(chǎn)品來說，風(fēng)控是最核心的能力。江旻介紹道，微眾銀行提供的遠程身份認證服務(wù)SAAS級服務(wù)分為三塊。第一是核身風(fēng)控模型，基于C端用戶環(huán)境、業(yè)務(wù)場景、用戶行為的多維核身風(fēng)控模型，識別并采集多因子（人臉、唇動、聲音）。第二是利用騰訊優(yōu)圖技術(shù)，騰訊優(yōu)圖具有億級數(shù)據(jù)分析訓(xùn)練，在LFW人臉識別數(shù)據(jù)集上取得了99.65%的識別率。第三是形成完整的核身閉環(huán)，包含開戶、密碼修改、綁卡等業(yè)務(wù)場景，差錯率低于人工識別差錯率千分之八。

其中，白名單即征信是微粒貸風(fēng)控的第一環(huán)。雖然白名單未像螞蟻借唄直接標出硬條件（芝麻信用分600以上），但據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，微粒貸的征信數(shù)據(jù)有兩種——央行個人征信數(shù)據(jù)和騰訊信用評分。騰訊信用評分來自于騰訊的用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，包括在線使用、財產(chǎn)、消費支付、理財行為等。也就是說，白名單結(jié)合了傳統(tǒng)信用評級方式和人工智能技術(shù)。

傳統(tǒng)信用評級方式不難理解，那么白名單是如何利用AI的？中科院計算所副研究員、微信人工智能首席科學(xué)顧問羅平教授告訴雷鋒網(wǎng)，

“微粒貸是自動征信，有的人最高是30萬，有的人5萬，有的人卻無法訪問微粒貸功能。對于它的征信來說，數(shù)據(jù)為王，算法可以靠后。實際上，微粒貸就是用了微信數(shù)據(jù)和少量的白名單，算法相當(dāng)簡單，核心是征信在朋友圈中的傳遞關(guān)系，往往一度好友就足夠了?！?/span>

方震宇也提到微粒貸的授信過程，

“微粒貸在收到客戶申請后，我們會馬上查人行數(shù)據(jù)、公安系統(tǒng)、學(xué)歷系統(tǒng)等，查完返回后會到模型中跑一跑，跑完以后算出額度再返還客戶?！?/p>

他還表示，進入白名單后，用戶申請貸款時幾乎不用填寫任何資料，每筆借款時間以“秒”計，“全流程一般是3秒鐘左右 ?！?/span>

除了授信，借款、還款過程也是完全交由機器完成，沒有人工干預(yù)。而這正是推廣普惠金融的必備條件，大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)的發(fā)展提供了一種高固定成本、低變動成本的結(jié)構(gòu)模式，得以實現(xiàn)快速復(fù)制和規(guī)模效益。

方震宇還給出數(shù)據(jù)說明在普惠金融方面取得的一些成效。微粒貸貸款結(jié)構(gòu)中，99.5%的客戶貸款余額小于5萬元，88%的客戶實際貸款小于2萬元，人均貸款是8000元；客群中大專及以下學(xué)歷將近70%；從職業(yè)維度來分，白領(lǐng)服務(wù)業(yè)人群不足25%，藍領(lǐng)、服務(wù)業(yè)、制造業(yè)以及其他經(jīng)營人群約占75%。“這些數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和現(xiàn)階段中國的人口結(jié)構(gòu)差不多。”

此外，微粒貸還采用了人工智能客服。據(jù)介紹，1個智能機器人加8個人工客服能夠支持微粒貸的海量客戶，日消息量超過90萬，其中97.9%日消息由機器人服務(wù)。這個配置能夠取代傳統(tǒng)的400個電話客服和10小時電話連線。AI客服能以超低成本滿足客戶的服務(wù)請求。

渠道優(yōu)勢和聯(lián)貸平臺

除了技術(shù)因素，平臺優(yōu)勢和聯(lián)合貸款也是微粒貸的助推器。

渠道優(yōu)勢是指，微粒貸依托于兩個超級APP手機QQ和微信放貸。2017年第一季度數(shù)據(jù)顯示，微信、QQ全球月活躍用戶數(shù)分別為 9.4億、8.6億。在同類競品為前期高昂、精準的流量擔(dān)憂時，微粒貸的煩惱要小得多。

另外，微粒貸采用了不同于傳統(tǒng)銀行獲取資金的方式，選擇與同業(yè)合作聯(lián)合貸款。據(jù)微眾銀行副行長黃黎明介紹，除了前期的部分自有資金，貸款資金大多來自36家合作銀行，即每天放款中，微眾銀行放20%，其余80%貸款由合作銀行提供。這在微眾銀行年報上也有所體現(xiàn)，2016年負債總額為452.93億，其中7.3%由客戶存款組成，同業(yè)存入占78%。

其中值得關(guān)注的是，合作銀行大多是中小銀行，如上海銀行、包商銀行、江蘇銀行、長沙銀行、華瑞銀行等。該模式對于微眾銀行來說，可以降低風(fēng)險、流動性以及資金壓力，專注于技術(shù)和業(yè)務(wù)的發(fā)展；對于合作銀行來說，相當(dāng)于獲得了微眾的風(fēng)控能力，觸達它們目前所無法服務(wù)到的中低凈值人群。

結(jié)語

“一談到普惠金融，大家會想到優(yōu)惠和便宜，”方震宇最后談到對于普惠金融的理解，

“但我個人認為，‘惠’應(yīng)該做到以下幾點：第一是提高客戶使用效率，二是不給用戶帶來除了資金成本以外的任何成本。三是經(jīng)營者要用科技手段降低各項成本，使之成為可持續(xù)的商業(yè)模式，吸引更多商業(yè)主體的參與。在激烈的競爭中，價格會趨于合理?！?/p>

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