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雷鋒網(wǎng)按：自動駕駛是一把雙刃劍：汽車與交通事故水火不容的特性，讓保險公司既興奮又不安。當(dāng)然，立法者們也會面臨兩難境地，例如，自動駕駛汽車引發(fā)的車禍責(zé)任該如何分配。在這樣的時代下，未來汽車保險行業(yè)將如何進化？
本文由雷鋒網(wǎng)編譯自 telegraph，原文標題為 The future of auto insurance。
毫無疑問，自動駕駛汽車正從科幻電影中一步步向我們走來，未來受到它沖擊的不但有人類駕駛員，還有汽車保險行業(yè)，從業(yè)者們是時候考慮如何應(yīng)對這場巨變了。
這段話絕不是危言聳聽，汽車保險業(yè)現(xiàn)在確實已經(jīng)站在了懸崖邊，到本世紀 20 年代末，這個行業(yè)就會變得面目全非。
汽車保險業(yè)確實很多年沒有明顯變化。上世紀 80 年代，保險行業(yè)曾出現(xiàn)過一次革命。同時，保險對比網(wǎng)站的出現(xiàn)也重塑了這個行業(yè)的分發(fā)模式。不過，它也只是兩種不同的銷售模式而已，銷售的還是一成不變的汽車保險。自動駕駛汽車的出現(xiàn)意味著車輛和擁車模式的改變，而且是顛覆性的改變。
“到時，保險公司的角色將發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變”，德勤保險合伙人 James Rakow 說。“半自動駕駛汽車‘降臨’后，保險公司就必須開始接受安全議程，從一個賣保險的變成風(fēng)險管理和風(fēng)險消減機構(gòu)。
此外，他們還得針對用戶的保險需求開發(fā)多種解決方案，因為到時路上可能會出現(xiàn)自動與非自動駕駛汽車并存的景象。”
這一代年輕人的成長環(huán)境其實相當(dāng)奇特，當(dāng)他們到了學(xué)車的年齡時，打車服務(wù)和共享汽車等新型交通方式已經(jīng)被廣泛接受。許多專家認為，年輕人買車的欲望恐怕不會像他們父輩那么旺盛。
安聯(lián)保險英國分部負責(zé)人 Jonathan Dye 表示，面對這一挑戰(zhàn)，保險公司已經(jīng)做好準備。“我們必須不斷創(chuàng)新，以保證全社會在這一轉(zhuǎn)變過程中有所保障。保險一直充當(dāng)著‘賦能者’的角色，有了它人們才敢坦然面對風(fēng)險，社會才能進步?！?/p>
數(shù)據(jù)分享將改變保險行業(yè)
Dye 也指出，不同國家對分享經(jīng)濟的反應(yīng)會有較大差異?！拔幕瘋鹘y(tǒng)會影響人們對分享經(jīng)濟的接受度。在英國，人們對分享經(jīng)濟接受度較高，乘客頻繁換車的用車模式意味著短期保險的需求會快速增加?！?/p>
德勤的 Rakow 也認同這一模式，而數(shù)據(jù)將成為重中之重?！榜{駛數(shù)據(jù)的可移植性會變得非常重要。如果人們能拿到好處，他們會不吝分享自己數(shù)據(jù)的。當(dāng)然，前提是他們得知道好處是什么?！?/p>
英國保險業(yè)經(jīng)紀人聯(lián)盟執(zhí)行主管（BIBA）Graeme Trudgill 表示，搜集和使用這些數(shù)據(jù)是一個雙向過程，聯(lián)網(wǎng)汽車為保險公司打開了新的機遇大門，它能直接接觸保險客戶，反之亦然。
“保險科技（InsurTech）的誕生意味著，保險公司能直接幫駕駛員理解他們駕駛習(xí)慣對保險費用的影響?！?Trudgill 說。
BIBA 技術(shù)服務(wù)主管 Martin Bridges 表示：“保險公司還需要對自動駕駛時代乘車人口年齡的大改變做出反應(yīng)，這樣的變化至少會在一定的駕駛環(huán)境下發(fā)生。舉例來說，自動駕駛汽車將大大拓展老年人的活動范圍，他們對車輛的需求會大大增加。”
除了抓住這個新機遇，Bridges 還強調(diào)稱保險公司不能忘掉那些農(nóng)村的客戶，即使進入自動駕駛時代，駕駛環(huán)境的限制也會讓他們傾向于保留自己的汽車。
對用戶來說，自動駕駛時代的到來意味著他們的保險費用將大幅下降。不過，Dye 認為這樣的改變并非一蹴而就。
“眾所周知，ADAS 和其它安全功能可以降低事故頻率并提升車輛安全。這確實是駕駛員之福，但這樣的提升并不能迅速拉低索賠費用。相反，此類車輛一旦出了事故，維修起來成本高昂。當(dāng)然，這只是短期現(xiàn)象，隨著技術(shù)逐漸普及，其成本會下降到合理水平?！盌ye 解釋道。
在他看來，還有其他原因在推高維修成本。“英鎊的貶值意味著維修成本會不斷升高，因為我們需要進口零部件?！?/p>
當(dāng)然，維修并非唯一的壓力來源。人身傷害的索賠費用也會像維修費用一樣不斷上漲。擅長財險定價的 Stephen Jones 表示，剛剛通過的英國重傷賠償新規(guī)將大幅增加保險公司的壓力，它們每年可能會多支付 35 億英鎊。
自動駕駛汽車與交通事故水火不容的特性讓保險公司既興奮又不安。
《福布斯》就警告稱，一下個 10 年，用戶繳納的傳統(tǒng)車輛事故保險恐將縮水 75%，保險行業(yè)將面臨一場血腥的大洗牌。
當(dāng)然，應(yīng)該跟上這一轉(zhuǎn)變腳步的可不只是保險公司，立法者們也會面臨各種兩難境地。舉例來說，他們就得決定自動駕駛汽車引發(fā)的車禍責(zé)任該如何分配。
在德國，變革的腳步更加迅速，新的法案已經(jīng)為 Level 5 全自動駕駛汽車提供上路測試的牌照。北歐國家也不落后，全自動駕駛汽車也將在 2020 年前上路。
DAC Beachcroft 合伙人 Peter Allchorne 就表示，對保險公司來說，這個過渡期比真正的自動駕駛時代更難熬。
“Level 3 其實隱患無窮，我們最好直接跳過這個階段。如果不認真對公眾進行教育，他們很有可能掉入自動駕駛怪圈，在關(guān)鍵時刻把不住保命的方向盤?！?Allchorne 說。
這樣的擔(dān)憂許多汽車制造商也意識到了。福特自動駕駛汽車專家 Jim McBride 最近就表示，福特想越過 Level 3，直接進軍 Level 4，因為想在人和機器之間平滑的移交控制權(quán)相當(dāng)困難。“我們不會要求駕駛員學(xué)會瞬間干預(yù)。”McBridge 說。
Dye 表示，保險公司也對 Level 3 的局限性感到擔(dān)心。“人們肯定會麻痹大意，因此恐怕三到四年內(nèi)我們就得做好 Level 4 到來的準備。”
Rakow 認為，消費者能最早看到成效的應(yīng)該是索賠處理，特別是在行車記錄儀和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)普及的當(dāng)下。“事故客觀信息會越來越豐富，因此事故責(zé)任的劃分會更加明確。同時，這還意味著各種騙保的現(xiàn)象會越來越少?！?/p>
車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是保險行業(yè)的一針強心劑，不過它的應(yīng)用一直受到限制。Jones 指出，“車聯(lián)網(wǎng)只在年輕群體中有熱度，而他們經(jīng)濟實力不足?！?/p>
除了在索賠時應(yīng)用，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還讓保險公司能更頻繁的接觸客戶。不過，Jones 認為保險公司也別把期望值定的太高，因為客戶并不一定喜歡與保險公司頻繁接觸。
因此，行車記錄儀的腳步會比車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)走的更快。
以往的經(jīng)驗告訴我們，哪里有連接，哪里就有網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。
雖然汽車制造商們拍著胸脯稱自家系統(tǒng)絕對安全，但保險公司可不信這一套。Dye 就表示：“如果你能通過手機控制汽車，黑客便有很大幾率黑進你的汽車。”
“針對黑客，防范機制和政策必須提前到位。因為黑客事件將引發(fā)保險公司、汽車制造商和軟件提供商之間對責(zé)任歸屬的爭論。”DAC Beachcroft 全球事務(wù)組合伙人兼負責(zé)人 Wendy Hopkins 說道。
這些新誕生的風(fēng)險將把新玩家引入該市場。Rakow 就表示：“移動出行生態(tài)系統(tǒng)正在發(fā)生改變，我們會找到適應(yīng)新市場的玩家。它們將引入新點子和新的分配方式。毫無疑問，它們的到來對行業(yè)內(nèi)的老店們是個巨大的沖擊?！?/p>
“車輛是否能有效的與高速公路基礎(chǔ)設(shè)施進行交流是未來的關(guān)鍵。”Hopkins 說。
進入自動駕駛時代后，出了事故誰來賠償將會成為一大問題，我們必須用相關(guān)法令對責(zé)任進行劃分。
現(xiàn)在的設(shè)想是，無論事故是什么原因造成的，保險公司都要先墊付賠償金。它們隨后可以找到產(chǎn)品責(zé)任方進行追償。當(dāng)然，這絕對是一個折磨人的過程。這里可能會成為保險公司被告的包括汽車制造商、軟件提供商或公路管理機構(gòu)。不過，保險公司獲得賠償?shù)那疤崾亲C明制造商或安裝人員犯了錯誤。
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