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| 本文作者： 喬燕薇 | 2023-03-17 10:02 |
惠民保的下一程，需要怎樣的改革和創(chuàng)新？
2023全國(guó)兩會(huì)期間，這一話題引起了多位代表、委員的關(guān)注。復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長(zhǎng)朱同玉在媒體采訪中表示，建議推動(dòng)惠民保產(chǎn)品升級(jí)，鼓勵(lì)研發(fā)針對(duì)帶病體的專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。
區(qū)別于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，惠民保作為商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合組成共保體，由政府部門指導(dǎo)和監(jiān)管，參與了多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新。
憑借投保門檻低、保額高、價(jià)格親民等優(yōu)勢(shì)，惠民保迅速在全國(guó)推廣開(kāi)來(lái)，成為居民在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外最有力的健康保障。
惠民保進(jìn)入全國(guó)推廣的四年來(lái)，各地政府與惠民保設(shè)計(jì)者們?cè)谡叻龀峙c產(chǎn)品優(yōu)化等方面進(jìn)行了諸多嘗試，希望為這一“社商融合”的代表性產(chǎn)品增加更多源動(dòng)力。
2020年是惠民保發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
2015年，深圳率先上線了一款由平安養(yǎng)老承包的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，這是地方政府對(duì)“惠民保險(xiǎn)”的最初試水。但隨后幾年中，這一模式并未在全國(guó)推廣開(kāi)來(lái)。
直到2020年初，全國(guó)也僅僅上線了9款惠民保產(chǎn)品，除南京等少數(shù)城市加入探索的隊(duì)伍外，大部分地區(qū)仍在觀望中。
自2020年3月起，國(guó)務(wù)院與國(guó)家醫(yī)保局相繼出臺(tái)了相關(guān)政策，推動(dòng)惠民保在全國(guó)各省市落地。在政策扶持下，惠民保迅速在全國(guó)風(fēng)靡開(kāi)來(lái)。
截至2020年12月，全國(guó)已有15個(gè)省份39個(gè)城市上線了惠民保產(chǎn)品；截至2022年12月底，全國(guó)共有29省、159個(gè)地區(qū)、289個(gè)地級(jí)市推出232款惠民保產(chǎn)品，約1.58億人次參保，保費(fèi)收入約180億元。
惠民保產(chǎn)品的探索和發(fā)展，在基本醫(yī)保、傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中探索出一條新型普惠商業(yè)保險(xiǎn)之路，在參與主體、參保人群、保障方式多個(gè)維度的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)參保人群的重大突破。
復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、復(fù)旦發(fā)展研究院中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心主任、中國(guó)保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室主任許閑曾撰文介紹，惠民保的創(chuàng)新之處主要有三個(gè)方面。
首先，惠民保搭建和加深了良好的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)生態(tài)鏈，形成了“政府部門+保險(xiǎn)公司+第三方平臺(tái)”較為穩(wěn)定的三方主體關(guān)系。
其次，惠民保產(chǎn)品以“百元價(jià)格+百萬(wàn)保障+無(wú)限制投?！睘樘厣嗟胤潘赏侗l件，將高年齡、高危職業(yè)、既往癥群體等傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)不可保的群體納入保障池。
最后，惠民保產(chǎn)品責(zé)任以“住院責(zé)任（醫(yī)保內(nèi)外）+特藥責(zé)任（醫(yī)保內(nèi)外）+特色保障”為基礎(chǔ)。
對(duì)于無(wú)法在商業(yè)險(xiǎn)投保的既往癥患者，惠民保采取可保折扣賠的方式，將其一同納入投保人群之中，按照一定比例賠付相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用，賠付比例低于健康群體，使既往癥患者也能在惠民保中受益。
可以說(shuō)，在基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)之外，惠民保的普惠性當(dāng)屬最高，但仍舊難以避免地忽略一部分群體：年輕、健康的低風(fēng)險(xiǎn)投保人，這些沒(méi)有發(fā)生醫(yī)療行為的群體較難從中獲益，一定程度上影響了惠民保的參保率及參保人群結(jié)構(gòu)。
為此，部分省市已經(jīng)開(kāi)始探索更符合當(dāng)前需求的惠民保創(chuàng)新與改革路徑。
在中再壽險(xiǎn)發(fā)布的《2022年惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》報(bào)告統(tǒng)計(jì)中，浙江惠民保的參保率在眾多省市中一騎絕塵。
據(jù)浙江省銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，浙江惠民型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)2022年已率先實(shí)現(xiàn)省域全覆蓋，承保2774.8萬(wàn)人，提供風(fēng)險(xiǎn)保障54萬(wàn)億元，參保率達(dá)58.1%，續(xù)保率達(dá)76.6%，各項(xiàng)指標(biāo)均居全國(guó)首位。
湖南大學(xué)保險(xiǎn)精算與風(fēng)險(xiǎn)管理研究所發(fā)布《“惠民保”產(chǎn)品研究藍(lán)皮書（2022）》中也指出，浙江惠民保中賠付率排名前五的幾款產(chǎn)品，賠付率均在90%以上。
這是浙江省在長(zhǎng)期摸索中總結(jié)出的一套推動(dòng)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的指導(dǎo)方針：“5597指標(biāo)”，即全省投保人數(shù)穩(wěn)定在基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)的50%以上，平均投保年齡低于50周歲，資金賠付率達(dá)到90%以上，續(xù)保率達(dá)到70%以上。
在這套方針的支持下，不論是投保率、續(xù)保率還是賠付率，浙江惠民保的成績(jī)都讓其他省市望塵莫及，這些成果離不開(kāi)浙江省政府的強(qiáng)力推動(dòng)。
2023年全國(guó)兩會(huì)期間，近 10 位全國(guó)政協(xié)委員聯(lián)名遞交提案《關(guān)于加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、鼓勵(lì)醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買，加快發(fā)展個(gè)人健康險(xiǎn)的建議》，鼓勵(lì)優(yōu)先使用基本醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買個(gè)人健康險(xiǎn)，從而引導(dǎo)個(gè)人健康險(xiǎn)擴(kuò)大覆蓋，降低群眾自費(fèi)支出。
而浙江省早已走在全國(guó)前列，早在2021年7月開(kāi)始施行的《浙江省醫(yī)療保障條例》中就已明確，職工醫(yī)保參保人可用個(gè)人賬戶余額為本人和家人購(gòu)買惠民保。
浙江省也是率先在國(guó)內(nèi)實(shí)行惠民保項(xiàng)目一站式結(jié)算的地區(qū)，“西湖益聯(lián)?！闭瞧渲兄?。
2022年9月，“西湖益聯(lián)?！鄙瘫４翱诼涞卣憬髮W(xué)醫(yī)學(xué)院附屬第二醫(yī)院（以下簡(jiǎn)稱“浙大二院”），提供健康宣導(dǎo)、理賠協(xié)助、保障咨詢等一站式服務(wù)，提高理賠效率。
參保人員若在浙大二院院內(nèi)檢查出保障范圍的疾病，即可在商保服務(wù)窗口工作人員的幫助下，直接在院內(nèi)完成理賠，實(shí)現(xiàn)“一站式”理賠結(jié)算，不再需要單獨(dú)報(bào)銷，為參保人破除了報(bào)銷流程中的障礙。
同時(shí)，為了讓惠民保更加“物有所值”，浙江省政府不斷推動(dòng)惠民保產(chǎn)品優(yōu)化，提升賠付率。
僅在2021年，浙江紹興的“越惠保”就進(jìn)行了三次完善，賠付率從18.45%提升87.54%；2022年，“越惠?！痹俅芜M(jìn)行優(yōu)化后，賠付率高達(dá)93%，吸引了更多人參保、續(xù)保。
浙江省政府所做的種種努力使更多的參保人得以享受惠民保的權(quán)益，對(duì)參保率的提升也產(chǎn)生了顯著效果。
即便是走在前列的浙江惠民保，年輕、健康的低風(fēng)險(xiǎn)投保人仍舊很難被覆蓋其中。對(duì)于各地惠民保來(lái)說(shuō)，他們需要的或許是普惠性更高的前置醫(yī)療服務(wù)。
在北京普惠保創(chuàng)新與改革路徑的探索之中，北京市醫(yī)保局與北京普惠保共保體開(kāi)始嘗試在普惠保的服務(wù)內(nèi)容中增加高科技附加值服務(wù)，提升參保人的使用體驗(yàn)，從而留住投保人。
在北京普惠保的投保人群之中，年輕、健康的參保人常常無(wú)法從中獲得相應(yīng)的服務(wù)，參保人不免認(rèn)為每年的保費(fèi)“打了水漂”；中老年參保人則是慢性病的高發(fā)群體，與其在病發(fā)之后再去治療、報(bào)銷，不如將工作做在平時(shí)，提前進(jìn)行疾病篩查，讓疾病變得可預(yù)防。
為此，北京普惠保聯(lián)合多家醫(yī)療AI產(chǎn)品提供商，為參保人提供疾病篩查等普惠性服務(wù)，鷹瞳科技是其中的首批合作企業(yè)之一。
鷹瞳科技成立于2015年，聚焦視網(wǎng)膜影像人工智能，致力于為慢性病的早期檢測(cè)、輔助診斷和健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供人工智能解決方案。2021年11月5日，鷹瞳科技在港交所上市，被業(yè)內(nèi)譽(yù)為“醫(yī)療AI第一股”。
此次參與“科技賦能”北京普惠保項(xiàng)目的核心產(chǎn)品，是鷹瞳科技旗下一款進(jìn)行AI眼底篩查的便攜式眼底照相機(jī)。
據(jù)鷹瞳科技政府業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張軍介紹，自今年1月起，這款眼底照相機(jī)開(kāi)始在北京市13個(gè)區(qū)縣內(nèi)陸續(xù)落地，分布在北京普惠保共保體中5家保險(xiǎn)公司的柜臺(tái)及藥房，在88個(gè)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)投放了110臺(tái)設(shè)備。
利用眼底照相機(jī)對(duì)視網(wǎng)膜進(jìn)行拍照后，內(nèi)置的AI軟件即可通過(guò)分析視網(wǎng)膜影像預(yù)測(cè)多種風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)現(xiàn)心腦血管系統(tǒng)、內(nèi)分泌與代謝系統(tǒng)、神經(jīng)系統(tǒng)、及眼部相關(guān)的數(shù)十種健康風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的評(píng)估。
該設(shè)備的操作流程也十分簡(jiǎn)單，參保人使用手機(jī)掃描設(shè)備二維碼，根據(jù)語(yǔ)音提示操作，僅需1分鐘即可完成篩查。
不同于以往的保險(xiǎn)賠付，北京普惠保此次提供的疾病篩查服務(wù)面向的是全體參保人，即便是沒(méi)有發(fā)生醫(yī)療行為的參保群體，也能免費(fèi)參與到篩查服務(wù)之中。
一方面，這項(xiàng)活動(dòng)使年輕、健康的參保人群也享受到北京普惠保的福利，讓投保人不花“冤枉錢”；
另一方面，針對(duì)高患病風(fēng)險(xiǎn)的投保人，在醫(yī)院之外的免費(fèi)疾病篩查更加便捷，能夠幫助投保人早發(fā)現(xiàn)、早治療相關(guān)疾病，從而降低普惠保的賠付壓力。
據(jù)張軍介紹，除各網(wǎng)點(diǎn)投放的110臺(tái)眼底照相機(jī)外，鷹瞳科技還準(zhǔn)備了40臺(tái)機(jī)動(dòng)設(shè)備，為北京普惠保的參保企業(yè)進(jìn)行上門篩查服務(wù)，并走進(jìn)社區(qū)為居民提供公益篩查。
張軍透露，鷹瞳科技目前與十余個(gè)省市的惠民保產(chǎn)品正在接觸中，計(jì)劃在各地上線惠民保AI眼底篩查服務(wù)，惠及不同省市的惠民保參保人。
普惠性的疾病篩查服務(wù)是否能夠幫助惠民保進(jìn)一步提升參保率與續(xù)保率，仍需時(shí)間驗(yàn)證。
但毋庸置疑的是，這是惠民保產(chǎn)品又一次創(chuàng)新性的進(jìn)步，在醫(yī)療AI技術(shù)賦能之下，北京普惠保第一次將惠民保變成“看得見(jiàn)的服務(wù)”，讓每一位參保人都能切實(shí)享受到保險(xiǎn)的福利。
同時(shí)，北京普惠保也為各地的惠民保產(chǎn)品提供了一條可供參考的發(fā)展路徑，讓惠民保的設(shè)計(jì)者們看到了在提高賠付率之外，增強(qiáng)客戶粘性的另一種可能。
正如鷹瞳科技副總裁蘇文所言，先進(jìn)的醫(yī)療AI技術(shù)與惠民保的結(jié)合能夠真正地惠及每一位居民，以鷹瞳旗下便攜式智能眼底照相機(jī)為代表的高度智能化醫(yī)療器械產(chǎn)品，使邊遠(yuǎn)地區(qū)的群眾也能享受到大城市專家級(jí)的醫(yī)療服務(wù)和診斷技術(shù)，這也是鷹瞳科技參與惠民保項(xiàng)目的初衷。
不斷對(duì)惠民保產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，在保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)填充更多前置、高效的醫(yī)療服務(wù)，才能更好地實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。雷峰網(wǎng)雷峰網(wǎng)(公眾號(hào)：雷峰網(wǎng))
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