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| 本文作者： 陳伊莉 | 2018-09-28 19:24 |
雷鋒網AI金融評論報道，在近日舉辦的智能金融峰會上，一眾傳統(tǒng)金融機構、金融科技代表企業(yè)共聚一堂探討了人工智能與金融服務創(chuàng)新議題。微眾銀行 人工智能部副總經理 陳天健、百信銀行 首席架構師 于浩瀚、金融壹賬通 副總經理兼首席創(chuàng)新官 邱寒、第四范式 聯(lián)合創(chuàng)始人&首席研究科學家 陳雨強、建設銀行 廣州開發(fā)中心副處長、高級信息技術工程師 廖敏飛參與了該圓桌討論。波士頓咨詢（BCG）資深董事經理 孫蕾擔任主持人。
本場論壇匯集了傳統(tǒng)的金融機構比如平安、建行代表，互聯(lián)網銀行代表微眾銀行、百信銀行，以及AI企業(yè)第四范式各種不同立場、優(yōu)勢分明的行業(yè)推動者，共討論了三個主題，分別是各自的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)、AI是如何助力智能金融3.0的發(fā)展，以及AI未來創(chuàng)新發(fā)展的預判，并分析了行業(yè)轉型中多種趨勢，可謂干貨滿滿。
下為對話原文，雷鋒網作了不改變原意的編輯：
主持人：在很多傳統(tǒng)金融機構做數(shù)字化轉型的過程中，其實經常有的一個陷阱和誤區(qū)就是，大家覺得技術可以解決業(yè)務問題，但實際上當你真正使用技術時，可能只適用于這個場景，而不能在全行范圍內進行推廣，或者沒有融合到業(yè)務流程當中，沒有真正改變人和人之間的工作方式和業(yè)務流程，如此很難在銀行內進行大規(guī)模的變革。第一個問題，在金融機構轉型時代，作為傳統(tǒng)金融企業(yè)以及作為科技創(chuàng)新的企業(yè)，各自的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)在哪里？
寥敏飛：技術創(chuàng)新對銀行生態(tài)的改變，有些已經在發(fā)生了，例如在線支付，有一些正在嘗試，例如電子貨幣，有一些可能會發(fā)生，例如銀行的“消失”。有一本書叫《消失的銀行》，里面提到創(chuàng)新技術型的公司對傳統(tǒng)銀行的替代、消解。書中作者說到傳統(tǒng)銀行還存在，但是可能是面目全非的。金融科技的發(fā)展現(xiàn)在已經是不可逆轉的潮流，金融科技公司有基于客戶的場景的技術，他們可能做的更創(chuàng)新更好。
這種情況下我覺得我們傳統(tǒng)的銀行被迫進行變革，去應對他們。第一方面是從競爭轉向合作，像幾大行跟騰訊、阿里他們都在合作。第二個方面，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在大規(guī)模在投資大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能方面。在這些方面我覺得在我個人看來，傳統(tǒng)的銀行在這方面還是有一點優(yōu)勢的，例如我們有龐大的客戶群體、豐富的交易數(shù)據(jù)、綜合的金融服務場景和手段。但僅憑這些不是太夠的，我們還需要做出變革。雖然說傳統(tǒng)銀行有可能將來會消失，但是應用了金融科技的創(chuàng)新型的銀行，一定是要浴火重生。
孫蕾：最近講的開放銀行、無界銀行，都是說未來不存在銀行，但是存在無所不在的金融服務。剛剛寥處從建行的角度我們怎么樣開始做到無邊，把科技融合到現(xiàn)在的銀行服務中去。我們邀請下一位嘉賓于浩瀚，他原來在工行從業(yè)多年，現(xiàn)在作為百信銀行的首席架構師。請您談談兩者之間有怎樣的獨特挑戰(zhàn)和優(yōu)勢。
于浩瀚：傳統(tǒng)，不代表貶低。今天的傳統(tǒng)金融機構其實是上一次的變革當中的優(yōu)勝者。傳統(tǒng)金融機構其實已經形成了比較穩(wěn)定的營業(yè)模式，包括與之匹配的管理模式和組織文化，這是當前的優(yōu)勢，包括我們看的報道，工行盈利9個億，有強大的盈利能力。正是因為經過這么多年的演化，整個組織成為生物體，有強大的慣性。雖然意識到了科技發(fā)展帶來的影響，但是在實施過程當中便捷性、快速性確實跟不上互聯(lián)網金融科技公司，因為它的領域太龐大，金融領域13個張牌照，它可能持了12張、10張。
個人的支付領域在整個銀行盈利里來說并不是占特別大的點，但是正是因為支付跟場景太近了，把行為數(shù)據(jù)給切割了，導致了大量科技公司利用AI技術，利用大數(shù)據(jù)技術更加了解客戶，走出另外一條線路。傳統(tǒng)金融機構實際上本身是B2B2C的公司，它主體是2B業(yè)務，從而輻射到2C個人?；ヂ?lián)網公司走了另外一個路，B2C2B的概念。用客戶取天下的概念，得到大量的個體客戶，從而跟更多的B端所謂的客戶進行更深入的合作，兩家走的確實路線不大一樣。
百信銀行創(chuàng)業(yè)的時候也討論到這個問題，當時是屬于中信銀行電子銀行部，它的地位在當前營收主體里面非常低，得不到相應的重視和投入很難起來，不如隔離開來獨立發(fā)，有可能將來成長為跟線下同等體系，可能就是這方面的約束，傳統(tǒng)的機構組織慣性很難被一個不在主線上的點改變，所以慣性太大。
孫蕾：里面有兩個很有意思的觀點，傳統(tǒng)銀行是B2B2C的模型覆蓋模式，這讓我想起之前我們?yōu)槿珖铑I先的某個零售銀行做戰(zhàn)略的時候，大概是三年前，我們當時問它說你的零售客戶是怎樣獲來的，這家銀行告訴我們說我們的零售客戶是對公獲來的。因為我們70%的零售客戶實際上都是我們對公客戶工資代發(fā)的員工。這么領先的銀行，百分之六七十的客戶是通過對公客戶工資代發(fā)的員工?，F(xiàn)在銀行覆蓋模式已經轉變了，包括線上獲客、線上導流、場景滲透，這都是新的發(fā)展方向，這個過程中跟金融科技公司有很強烈的競合的關系，今天有兩位更多的是從創(chuàng)新的角度上，一家是微眾，一家是第四范式，這兩家我更想請嘉賓分享一下從金融科技公司的角度上，你們理解的獨特優(yōu)勢是在哪里，怎么處理跟銀行之間的競合關系？
陳天?。簞偛耪f要傳統(tǒng)銀行和金融科技公司各有什么優(yōu)勢，這個話題我覺得有點糾結。從銀行的角度來說，我們更像是一家科技公司，我們超過一半人員是技術人員。從科技公司特別是互聯(lián)網公司的角度來講我們非常銀行，因為我們后面對接的是超過50家銀行同業(yè)組成的同業(yè)網絡。我們實際上是連接了銀行和互聯(lián)網渠道之間的中間渠道的角色，把B2B2C的模式從線上到線上。因為我們是做線上的渠道，我們對人工智能技術的應用是非常重視，沒有辦法通過大量人力處理各種各樣客戶連接的工作。
我們觀察到的趨勢是這樣的，人工智能對于金融服務來說有兩個重要的創(chuàng)新，第一種創(chuàng)新叫做機器人流程自動化，前幾天遇到一個Gartner的人，他大概預測是說將來兩年每一個企業(yè)尤其是金融企業(yè)，CRO的IT預算30%會投資到這個領域。機器人流程自動化RPA涵蓋范圍比較廣，包含你在一個貸款的時候，查各種資料，包含整個用戶身份的自動核驗，基于我們的機器視覺的技術。微眾銀行聯(lián)合騰訊已經在RPA為超過兩百家同業(yè)伙伴提供支持，這個數(shù)量還在以肉眼可見的速度增長，我們預測在RPA領域不僅將來會成為一個比較集中的投資熱點，IT投資熱點，而且會形成一個趨勢，就是標準服務的集中化，市場上會有少數(shù)的技術實力比較強的供應者供應大部分RPA的技術。企業(yè)數(shù)據(jù)分散化的問題，剛剛都提到通過大數(shù)據(jù)加機器學習做一個AI來做決策的支撐。但實際情況的話是數(shù)據(jù)孤島，數(shù)據(jù)是不能連通的，怎么解決呢？我們待會會跟大家分享一下。
孫蕾：RPA本身也分一代、二代和三代RPA，早期RPA發(fā)展是取代人工簡單重復操作，隨后RPA在IPA的概念，會夾雜人工智能，會替代更多人工工作，我們也是非常平穩(wěn)的過渡到第四范式這邊，看看人工智能在這個角度上，我們在金融科技的領域有哪些獨特的優(yōu)勢和一些應用。
陳雨強：對于金融來說發(fā)展了這么多年，從用紙記開始，用打擊，到機器記賬，到后面互聯(lián)網、移動互聯(lián)網的渠道。金融不會變的，變的是技術。技術永遠服務于金融，將來還有區(qū)塊鏈，有更多的技術，這個技術肯定要服務于金融本身的，從這個角度來說不管是什么銀行都有技術的部分，我們的工行、建行、平安，做的是非常好的一點。為什么會有這樣的感覺，有傳統(tǒng)銀行或者說金融創(chuàng)新的公司，因為金融本身的容錯率非常低，傳統(tǒng)或者已經成功的大銀行不允許有特別大的誤差，所以在人才方面，在管理方面，其實相對于一些創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的公司來說，相對是沒有那么靈活。
一些金融創(chuàng)新的公司沒有那么多歷史包袱，在業(yè)務形式、使用技術、業(yè)務推廣方式上有很多區(qū)別。所有的金融公司都會是一個科技金融公司，在未來。要做的事情是什么，是怎么讓這些公司擁有最好的人工智能。我們判斷是每家公司應該擁有自己的人工智能，而不是一些買好的服務。擁有自己的人工智能能力是關鍵的點，因為每個業(yè)務每個公司有自己的競爭策略，有自己的市場環(huán)境，有自己的人才結構，所以一定需要自己對于不同業(yè)務有不同的人工智能技術幫助業(yè)務的發(fā)展。這個情況下很重要的一點不是你設計一個通用的金融科技的技術來解決所有的問題，而是你要用AI這樣的技術讓所有人能改造成他們自己所需要的技術。
我們發(fā)現(xiàn)AI的人做這件事情中有什么難點，你會發(fā)現(xiàn)做AI的人和做金融的人觀點有很大的區(qū)別。比方說用圖像識別的方式抓欺詐，你給AI的人看，他會想到卷積神經網絡，神經元怎么連接。但是銀行人可能會想到哪里有欺詐，是男是女。所以怎么降低認知的門檻，讓傳統(tǒng)上做金融業(yè)務的人也可以用上AI，是這里面最大的挑戰(zhàn)。
孫蕾：我們今天要討論的第二個課題關于整個行業(yè)。當我們繼續(xù)往前走的時候，并回顧過往的中國銀行業(yè)的黃金十年，最早期是信息系統(tǒng)加金融的方式，就是要上大量的銀行核心系統(tǒng)，幫助流程自動化更多的規(guī)范化標準化業(yè)務流程。第二代就是互聯(lián)網金融的時代，這個時候我們開始談到怎么樣和互聯(lián)網公司合作，怎么做場景滲透和生態(tài)獲客。第三個階段開始做智能金融，用人工智能融入到業(yè)務流程，用人工智能幫助交叉銷售、降低人工成本，所有新時代過程中，大家怎么看金融行業(yè)的創(chuàng)新理念，人工智能是怎么推動這個轉型的？
寥敏飛：我們的客戶從1.0到3.0的變化過程當中，客戶對銀行業(yè)務的要求，已經不滿足單一的流程了，現(xiàn)在已經是希望我們提供安全的人工智能大量介入的活潑的一些金融場景。
舉個例子，我們建設銀行在2018年4月份在上海九江路開了第一家無人銀行，這個無人銀行里面大量使用人工智能的元素，例如我們的刷臉、虹膜、機器人、各種各樣投屏的智能化元素。這個項目里面我們花了比較大的心血，我們是從單一的金融場景變成多元的服務場景，同時從單純的存取款的業(yè)務，變成自動化的業(yè)務。這里面我們把租房、生活場景、繳費融入到整個智能網點里面去。同時我們大規(guī)模升級了我們自主的服務，使得客戶在全自動全功能的環(huán)境里面完成它的業(yè)務。
人工智能對于客戶服務確實是有變更和創(chuàng)新的驅動力。人工智能在這方面的那些客戶服務的提升主要是如下幾個傳統(tǒng)。傳統(tǒng)的客戶服務主要是通過我們與客戶之間的交談，通過我們與客戶之間長期服務，獲取客戶的需求，獲客。但是我們認為是高成本低效率的，如果利用了人工智能去自動化提供這個服務以后，我們就可以把這個變成在我們獲取客戶需求，在服務客戶里面比較重要的因素。這是我的一個分享。
邱寒：這是一個非常有意思的話題，這些年來我們一直在思考今后新的金融業(yè)態(tài)到底是怎樣的。我自己發(fā)現(xiàn)了這樣一個規(guī)律，每一次大的發(fā)展都是跳躍發(fā)展。前面嘉賓提到為什么互聯(lián)網金融的創(chuàng)新發(fā)展在中國，而不是在美國。原因很簡單，因為美國傳統(tǒng)金融比較發(fā)達，到現(xiàn)在為止傳統(tǒng)金融服務客戶的需求服務的比較好。中國可能當時的基礎比較薄弱，沒有服務好，所以積累痛點到一定時候就不再沉默中死亡就在沉默中爆發(fā)，我們就爆發(fā)了。
如果用這樣的觀點看中國的互聯(lián)網金融爆發(fā)以后，下一個階段遇到最大痛點反而不是互聯(lián)網金融，因為互聯(lián)網金融在現(xiàn)在的業(yè)態(tài)當中占有的優(yōu)勢，而是傳統(tǒng)金融機構。
人工智能首先解決人工的問題，誰會在技術當中成為最大的受益者。剛才講首先人工智能可以做不管是做RPA也好，做我們很多其他的工作也好，首先替代大量的人工工作，什么行業(yè)才有大量的人工工作需要替代呢？傳統(tǒng)金融行業(yè)，光是callcenter，雖然80%做了自動化，我們還有上萬人，我們有充分的意愿應用新的技術，替代這樣的人工服務，低效的服務。今后下一步的發(fā)展也許就是人工智能的切入點，也許爆發(fā)點會爆發(fā)在所謂傳統(tǒng)行業(yè)，傳統(tǒng)機構，產生一個跳躍式的前行，2.0是外來的，3.0是1.0直接3.0的模式。
大家一直講分布式的計算，銀行那時候比較有錢，用IBM的大機小機，互聯(lián)網沒有錢用單片機。那時候是逼出來的，現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行尤其是中小銀行，已經到了被雙頭擠壓，一是大行，可能對他們也是有很多的壓力，同時新生業(yè)態(tài)互聯(lián)網金融業(yè)有很多壓力。我們也服務很多中小銀行，看到他們現(xiàn)在內生轉變的意愿以及業(yè)務的轉型的趨勢，我覺得這種，包括我們現(xiàn)在可以賦能的嫁接，也許今后就會看到一個完全不一樣的業(yè)態(tài)。
孫蕾：邱總剛才說的問題特別有意思，我想接著往下深入一個問題，銀行業(yè)也在轉型，大的銀行在這個過程中雖然船大難掉頭，但是家大業(yè)大，有很多資源投入，只要有決心，就可以有很多時間窗口可以轉型。但是中小銀行他們還有多少時間窗口可以用？未來整個銀行業(yè)的格局會不會做一個變化？這些中小銀行會不會被淘汰？
邱寒：中小銀行的確挑戰(zhàn)蠻大，業(yè)務上受到雙重擠壓，轉型條件上也比較艱難，艱難在哪個地方呢？剛才講首先這次新的業(yè)態(tài)是由技術推動的。技術大家都看到我們的中國擁有技術的人是稀缺的，這些人大多到了科技公司和科技公司大行。因為這些人既少又貴，包括現(xiàn)在招上百個科學家，不是一般的小行可以承受得起的。
當業(yè)務受到挑戰(zhàn)的時候，其實對他們來說唯一的出路就是尋找到適合他們的第三方力量幫助他們做這個轉型。第四范式講每個公司都要擁有自己的人工智能，想法很美好，就像每一個少女希望擁有自己的大鉆戒一樣，但不一定可以實現(xiàn)，這個時候不得不借助外部的力量，
最后我們相信部分的可能中小銀行業(yè)態(tài)會有改變，因為有一些轉的不夠快，沒有找到自己的特色，今后生存的確非常困難。但是中小行有自身的優(yōu)勢，比如深耕當?shù)?，他們在當?shù)氐目蛻糍Y源，對當?shù)乜蛻舻牧私猓约霸诳蛻舢斨械拈L期形成的口碑，這些都是它自己的優(yōu)勢所在。如果能利用好自己的這些優(yōu)勢，結合上新興的技術，尋找到自己的發(fā)展途徑，我覺得他們今后不但可以生存，而且生存的很好，這也是我們看到部分中小銀行已經找到自己的路。如果剛才講智能銀行3.0，到底會是一個怎樣的狀態(tài)，我個人覺得不會是一個統(tǒng)一的壟斷的形式，百花齊放的狀態(tài)，因為金融辦理已經非常同質化了，如果我們今后每次打開的都是一樣的產品，大家不覺得很無聊嗎？
孫蕾：核心觀點還是銀行格局里面有大有小。小的生存下來就是兩個要點，一個是抓住資源稟賦，第二主動求變，在這個過程中盡快轉變過來。請陳雨強總講講在第四范式的角度，AI怎么推動整個行業(yè)的轉型呢？
陳雨強：第四范式會做很多人工智能基礎設施建設方面，在我們來看企業(yè)其實經營分成幾層，第一層是戰(zhàn)略制定，頂層有戰(zhàn)略制定，戰(zhàn)略制定完了以后有中層的策略制定，底層其實是有策略的執(zhí)行，所以說你可以看到前面幾次變革1.0、2.0、3.0，比如說互聯(lián)網變革可以認為是策略執(zhí)行的變革，過去我們的保險員，我們需要在街上發(fā)傳單，現(xiàn)在可以在互聯(lián)網、移動互聯(lián)網投放廣告，可以觸發(fā)客戶，可以有比較大效率的提升。策略制定方面還是由人制定的，我是給男人發(fā)還是給女人發(fā)，給北京還是上海發(fā)，這個問題是人決定的。AI可以在策略制定層面上對金融，對各種企業(yè)的發(fā)展提供比較大的幫助。為什么AI可以做到這點呢？其實最核心的一點是AI本身是一個程序，程序是一個孜孜不倦可以看到所有細節(jié)的實體。
比方說它跟人跟專家一起去寫規(guī)則，同樣寫三條規(guī)則，AI不會比人更好。但是寫三千萬條規(guī)則，機器一定可以寫出更好的規(guī)則，帶來更大的提升。之前我們做反欺詐的問題，傳統(tǒng)來說問了一下專家，專家說之前會看比方說你刷卡的時間間隔，如果時間間隔在一個小時之內，并且在北京上海之間刷卡的話，我覺得你肯定是欺詐，因為不可能這么短的時間做位置轉移。但是對于專家來說他們只會把發(fā)生頻率最高的那部分拿出來，因為是最重要的，可能是北京、上海、深圳、廣州這樣的地方，會在規(guī)則當中。對很小的城市來說，并不會在規(guī)則當中。AI可以把所有的規(guī)則一一進行枚舉，一一進行檢測。這只是一個例子，還有你刷的金額是一次上升還是一次下降，還是先上升再下降，專家只能找到最重要的規(guī)則，但是你一個個找有成千上萬的規(guī)則，機器可以做到這點。
策略執(zhí)行方面來說，企業(yè)基本上會抓大放小，把重要的部分做好，剩下的部分放開。但是AI可以幫助企業(yè)把策略制定這塊做的更加精細，精細到人，精細到每個不同的個性，這是我們做的過程中發(fā)現(xiàn)對金融帶來最大的變革的地方。
陳天健：普惠金融，提升金融服務的可得性，就要求每家銀行的服務必須化為無形，嵌入各種場景當中。但是光嵌入場景當中是不夠的，你必須跟場景的數(shù)據(jù)進行連接，才可以千人千面為用戶定制金融服務。問題來了，過去四年大數(shù)據(jù)應用沒有見著，但是全社會的數(shù)據(jù)保護意識起來了。數(shù)據(jù)之間越來越難以連接，企業(yè)之間越來越不向對方開放數(shù)據(jù)，在這種不開放數(shù)據(jù)的前提下，場景連接形成空話，你洗點用戶給我，我洗點用戶給你，那還是導流。如何在保護數(shù)據(jù)的情況下，保護數(shù)據(jù)所有權的情況下，讓銀行、企業(yè)、互聯(lián)網公司之間的數(shù)據(jù)能夠有效連接，我覺得是將來一個非常值得研究的方向，也是將來能夠為金融帶來翻天覆地變化的一個技術機遇。
相關的研究已經非常熱了，或者正在變的更熱，微眾銀行也在投身其中。我們正在研發(fā)測試聯(lián)邦學習的機制，基于新的機器學習機制，參與的各方在不用曝光任何自己數(shù)據(jù)庫的情況下，也可以去建立更加強大的AI模型，用來服務業(yè)務的發(fā)展。這種特性在兼顧了數(shù)據(jù)保護和業(yè)務應用的兩方面的訴求，調整了整個生態(tài)的權責利的工具的出現(xiàn)，很有可能會讓金融的生態(tài)發(fā)生一個比較大的變化。
孫蕾：這里更多聚焦于數(shù)據(jù)共享方面怎么樣推動未來的轉型。
于浩瀚：我比較贊成天健總的觀點，百信銀行是第一家獨立法人直銷銀行，特點是沒有線下網點。我面臨冷啟動的問題，我沒有線下網點，我如何拿到資金、數(shù)據(jù)、客戶。在冷啟動的階段目前還是走2B的方式，跟線上各種場景合作，進行導流動的概念。但實際上就像剛才說的，大家現(xiàn)在意識特別強烈，在導流過程當中通常加一條非常苛刻的約束條件，不能觸達客戶，這是非常約束你將來發(fā)展的模式。怎么辦呢？比如我做數(shù)字風控，因為我確實人少，我也走科技，我肯定要往AI的領域去，還有百度的技術支持。我做AI需要數(shù)據(jù)資產，我現(xiàn)在怎么辦呢？我只能去買，數(shù)據(jù)成本很高。剛才說的關于聯(lián)合建模的事情，我們也在試圖跟各種有數(shù)據(jù)的廠商，試圖聯(lián)合建模，但是有一個前提條件，你要數(shù)據(jù)對等才可以。像我處于冷啟動的時候，對方沒有任何意愿做數(shù)據(jù)建模的，要大家體量相同，所以我覺得未來確實是數(shù)據(jù)如何有效的能夠進行共享或者說降低企業(yè)使用數(shù)據(jù)的成本這件事情對大家的所謂的AI應用非常關鍵。
說到對AI金融業(yè)的促進，我覺得從提升能效、人員能效來優(yōu)化流程的角度來說，必須要走這樣的路徑，因為確實是在人家智能，叫人工智能，要走這種過渡階段。我更擔心的事情，如果把AI放在大的科技背景下，假設對工行和建行這種企業(yè)的沖擊，會擔心比如說物聯(lián)網起來。我們原來的線上購物網站也好，或者社交網站，通過場景化的方式實現(xiàn)了個人的數(shù)字化的過程，但是企業(yè)數(shù)字化的過程很少有多少人在有效解決企業(yè)的經營活動數(shù)字化的問題，但是物聯(lián)網一上去，有可能企業(yè)的數(shù)字化被解決了，農業(yè)的數(shù)字化也被解決了。
數(shù)字化結合其他的領域，一旦可以將行業(yè)深度數(shù)字化的技術出現(xiàn)的時候，如果誰跟不上AI這件事情，誰就直接被淘汰了。對金融機構的沖擊還是要分體量的，比如說對中小金融機構，有可能真的在這種態(tài)勢下如果不能積極的轉變，像我們金融經營說三要素，是經營了什么？經營了資金、信息跟風險，信息等同于我要撮合需求雙方，或者我要拿到更多的客戶信息，資金是你怎么吸納存款的問題，這個基礎上你可以管住風險，就可以拿到收益，就是這個概念。有可能這個潮流下，比如說上一個潮流互聯(lián)網，信息這個要素你想經營都經營部了，就只在經營資金的問題，管風險的問題。到下一個階段當別人的風控能力比你強的時候，你想經營風險都經營部了。你三天完成一個結果，別人三秒鐘搞定的事情，金融機構真的要重新定位，你告訴經營哪個要素，有可能我放棄兩個要素，跟客戶可能更接近，現(xiàn)在互聯(lián)網公司資金成本很高，我就用資金好了，可能一些頭部金融科技公司我就經營信息好了，可能中間有一些公司我服務于這兩端怎么更好的各自，我認為隨著AI技術的發(fā)展，金融領域原來大而齊的全鏈條經營態(tài)勢會切割成更加細致的金融服務分工。
孫蕾：剛才講的一個點特別好，看到AI在轉型過程中出現(xiàn)更多的細分和行業(yè)專業(yè)化的趨勢。剛剛陳天健和于浩瀚都講了一個問題，在人工智能時代，算法并不是最核心的，反而數(shù)據(jù)是最核心的，大家討論了很多數(shù)據(jù)分享的問題，這個問題不僅僅是我們所說的技術問題，當我們看歐洲、美國你會發(fā)現(xiàn)在數(shù)據(jù)分享，無論是政府數(shù)據(jù)的分享，用戶數(shù)據(jù)的分享，以及銀行數(shù)據(jù)分享過程中，他們都制定了很多法律法規(guī)，這個過程中不僅僅是技術公司用技術推動，而且需要整個社會和國家從國家的層面上看應該有哪些相應的法律法規(guī)進行規(guī)范，同時要定義清楚數(shù)據(jù)的所有方到底是誰，現(xiàn)在很多時候是數(shù)據(jù)的使用方反而變成了數(shù)據(jù)的所有方，它決定開不開放。本身這些核心問題需要國家層面上進行一系列的監(jiān)管和法律法規(guī)進行規(guī)范。講一下未來人工智能發(fā)展的創(chuàng)新趨勢是什么。
寥敏飛：我認為未來的金融行業(yè)將會人工智能進行升級，有一個觀點就是說網點可能看起來不存在，但是因為人工智能而無處不在。第二，銀行將會不局限于傳統(tǒng)的技術平臺，可能是采用開放式的程序接口，同時可能更加的對人工智能這種技術持一種開放性的態(tài)度，最后我們銀行一定會更加吸收更多的懂人工智能的年輕的血液，使我們的創(chuàng)新發(fā)展更蓬勃向前走。
于浩瀚：我一直在想一個問題，我能不能將阿里和騰訊變成我的后臺，我覺得如果AI技術發(fā)展到進入一個擬人化的狀態(tài)，比如說自主仿真系統(tǒng)，就可以成為整個社會的總入口，因為它等同于你的私人管家。基于這樣的設想我們目前做一個探索，百信銀行提了五年戰(zhàn)略，基于自然語言的動態(tài)銀行，直觀說我希望未來手機銀行上沒有任何菜單，就有一個語言按鈕，如果可以做到這樣的能力，期望自己未來可以更多成為客戶的私人管家，我進行整體社會資源的調度，包括購物，包括其他的需求。
孫蕾：腦洞大開一下，人工智能可能變成了一個唯一入口，通過這個入口可以觸及到各種各樣的服務。
陳天?。何覀兊挠^點很簡單，機器學習是現(xiàn)在最后一個決策的時間點，不要錯過，該上RPA的趕緊上，如果再不上的話兩年以后就完全過時了。我們相信基于安全合規(guī)的機器學習的技術，連接各個企業(yè)的數(shù)據(jù)，是金融服務普惠化、大幅度提高可得性的未來。
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