雷鋒網(wǎng)報(bào)道，9月2日，在金融城、中國(guó)金融四十人論壇主辦的第三屆全球金融科技（北京）峰會(huì)上，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)國(guó)際部負(fù)責(zé)人范文仲進(jìn)行了主題演講。

他表示，“當(dāng)前正處于新一輪信息革命的爬升階段，正是任何一種創(chuàng)新革命都要經(jīng)歷的一個(gè)跑馬圈地的時(shí)代。 歷史證明，每一次創(chuàng)新都放大了風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是未來(lái)的主要工作?！彪S著金融和企業(yè)科技的界限變得越來(lái)越模糊，“面對(duì)金融帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)要樹(shù)立正確金融價(jià)值觀，都要服務(wù)百姓生活，服務(wù)城市發(fā)展。非金融企業(yè)在做金融時(shí)要審慎，監(jiān)管要有動(dòng)作，金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管部門、自律組織，需要共同建立一個(gè)良好的金融生態(tài)?！?/p>

以下是演講原文，來(lái)自華夏時(shí)報(bào)，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>

我今天跟大家討論三個(gè)觀點(diǎn)。第一個(gè)，如何認(rèn)清現(xiàn)在所處的金融創(chuàng)新的歷史階段。第二個(gè)，下一階段行業(yè)創(chuàng)新的主要方向。第三個(gè)，金融企業(yè)在科技創(chuàng)新的時(shí)代所擔(dān)負(fù)的責(zé)任。

科技革命爬升期

首先，我們?cè)谟懻撊魏螁?wèn)題的時(shí)候，包括我們新形勢(shì)、新金融、新監(jiān)管都要認(rèn)清我們處在什么樣的歷史階段。因?yàn)榇蠹抑涝谌祟悮v史上有非常多次的科技創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)革命它延續(xù)了千年，它的特點(diǎn)是發(fā)明了一系列的生產(chǎn)工具，我們的種植和養(yǎng)殖業(yè)開(kāi)始得到發(fā)展。工業(yè)革命從17、18世紀(jì)到后期發(fā)展了數(shù)百年，主要是從礦產(chǎn)的利用、能源形式的轉(zhuǎn)換來(lái)為代表，蒸汽電力、內(nèi)燃機(jī)出現(xiàn)。我們這一輪的信息科技革命，從上個(gè)世紀(jì)中葉開(kāi)始到現(xiàn)在，我們覺(jué)得大概也會(huì)持續(xù)百年左右。我們現(xiàn)在正處在這一輪科技革命的一個(gè)爬升期。所以它還是一個(gè)上升的階段。

對(duì)于人類這三次革命，我個(gè)人總結(jié)，我們的農(nóng)業(yè)革命，可以用三個(gè)S來(lái)代表。農(nóng)業(yè)革命之后，人類實(shí)現(xiàn)了生存。工業(yè)革命之后，人類變得更加強(qiáng)壯。那么通過(guò)這一輪信息革命之后，人類會(huì)變得更加聰明。我們現(xiàn)在正處在這樣一個(gè)產(chǎn)業(yè)革命的上升期，在以前，核心經(jīng)濟(jì)資源是土地、人口，在工業(yè)革命的時(shí)候是礦產(chǎn)和能源，而我們現(xiàn)在正處在圍繞數(shù)據(jù)、信息為核心的一系列的創(chuàng)新上。歷史已經(jīng)告訴我們，這是一個(gè)跑馬圈地野蠻生長(zhǎng)時(shí)期。歷史上多次發(fā)生過(guò)，所以我們也不要太擔(dān)心或者認(rèn)為我們現(xiàn)在處在一個(gè)特別憂慮的時(shí)代。其實(shí)任何的科技創(chuàng)新在剛開(kāi)始的時(shí)候，它都是這樣一個(gè)時(shí)代。只要一個(gè)企業(yè)站到風(fēng)口，從白手創(chuàng)業(yè)到世界級(jí)的企業(yè)，中間不犯錯(cuò)，15年就可以實(shí)現(xiàn)。歷史上也是這樣，我們要看到在18、19世紀(jì)，我們認(rèn)識(shí)到很多的產(chǎn)業(yè)，所謂鋼鐵、交通、能源、石油、電信這些企業(yè)，都是在那個(gè)狹小的時(shí)間點(diǎn)，50年之間突然間出現(xiàn)延續(xù)百年。我們現(xiàn)在在狹小的機(jī)遇期一個(gè)科技革命的上升期，我們同樣會(huì)出現(xiàn)一些偉大的企業(yè)，這些企業(yè)如果做得好，它可以持續(xù)百年，是一個(gè)光榮、偉大的企業(yè)。

但是我們也要注意到，我們現(xiàn)在正在從一個(gè)爆發(fā)期慢慢的走向平穩(wěn)，從另一個(gè)角度來(lái)講，也就是進(jìn)入了它的風(fēng)險(xiǎn)暴露期。以前我們光看到的是新技術(shù)對(duì)人類生活的好處，但現(xiàn)在我們開(kāi)始慢慢感受到它的負(fù)面作用。所以我們現(xiàn)在也需要進(jìn)入一個(gè)規(guī)則的建立期。這就是我們要討論的今天非常重要的監(jiān)管的由來(lái)。但歷史上每次都是這樣。

金融科技從爆發(fā)期到穩(wěn)定期

第二個(gè)問(wèn)題，我想跟大家交流的是，盡管我們現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)金融科技的一個(gè)爆發(fā)到平穩(wěn)期。但是在未來(lái)我們依然有非常多的創(chuàng)新的機(jī)遇。這是因?yàn)槲覀兘鹑谑墙⒃谛畔⒑托判幕A(chǔ)上的特殊行業(yè)，而這輪科技革命恰巧改變了我們信息的收集和管理方式。那么在這些領(lǐng)域中，我們依然有很多的機(jī)會(huì)。

第一個(gè)領(lǐng)域就是快捷支付。它的一個(gè)目的是使我們社會(huì)的商品化程度加深。這個(gè)目的是從古代到現(xiàn)在一直都有，讓我們商品交換地域更大，大家交換商品更多，讓人類選擇更多。其實(shí)現(xiàn)在我們快捷支付在未來(lái)依然做一些重要的事情，就是使社會(huì)上的一些非商品化的社會(huì)性活動(dòng)，把它轉(zhuǎn)化成商品交換。這就是依然我們要做的巨大創(chuàng)新領(lǐng)域。

我們已經(jīng)把一些家庭內(nèi)部的餐飲和家政服務(wù)進(jìn)行了轉(zhuǎn)換。通過(guò)這種支付，可以把它轉(zhuǎn)化成商品化活動(dòng)。我們整個(gè)國(guó)家的GDP會(huì)上升，商品效率也會(huì)隨之提升。在這個(gè)方面，隨著支付再進(jìn)一步精細(xì)化，我們?cè)谝粋€(gè)商品交換中，以前的產(chǎn)權(quán)交換變成現(xiàn)在的使用權(quán)交換，也就是共享經(jīng)濟(jì)。進(jìn)一步細(xì)分商業(yè)流程的話，以前社會(huì)分工比較原始、粗略，現(xiàn)在支付完成了進(jìn)一步細(xì)分，很重要的一個(gè)細(xì)分就是現(xiàn)在的小商店，相當(dāng)于社會(huì)上千百萬(wàn)小商戶變成了服務(wù)的前臺(tái)，一兩家大公司變成了全社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)支付的后臺(tái)。

在中介領(lǐng)域，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)的發(fā)展，我們改變了商業(yè)模式。信用中介以前做的很簡(jiǎn)單，撮合模式或者承擔(dān)一個(gè)吸收存款發(fā)放貸款的模式。但現(xiàn)在發(fā)展使獲客運(yùn)營(yíng)成本大幅下降，信息不對(duì)稱大幅下降，其實(shí)現(xiàn)在銀行跟互聯(lián)網(wǎng)公司，我認(rèn)為沒(méi)有區(qū)別，從商業(yè)模式來(lái)講。我們現(xiàn)在要做的，通過(guò)線上線下的場(chǎng)景來(lái)引入流量或獲客。所以我們希望客戶越多越好，這是對(duì)所有的公司都是一樣的。

第二，我們利用大數(shù)據(jù)這種客戶畫像，越來(lái)越精準(zhǔn)了解你的客戶，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司都是一樣。

第三，在這種基礎(chǔ)上，你要?jiǎng)?chuàng)造銷售各種各樣的有針對(duì)性的產(chǎn)品，越豐富越好，你賣一個(gè)金融的信貸、理財(cái)還是跟你賣一件衣服賣一個(gè)白菜其實(shí)是一樣的。所以商業(yè)模式在這樣一個(gè)新的環(huán)境中越來(lái)越交融。這就是為什么現(xiàn)在跨界那么容易。因?yàn)樵谛畔⒒幕A(chǔ)上，中介已經(jīng)模糊。所以你說(shuō)我們的P2P，你說(shuō)它是一個(gè)信息中介？還是有一些我們的金融信息中介？我們P2P即使做這樣的一個(gè)撮合平臺(tái)，它也建立了利率。其實(shí)我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)利率就是核心功能，它不是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息中介，它是一個(gè)金融信息中介。你們說(shuō)我們互聯(lián)網(wǎng)的這些平臺(tái)到底是一個(gè)機(jī)構(gòu)還是一個(gè)場(chǎng)地？你也很難講。直接融資和間接融資的特性在現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)變得非常模糊了。

另外，我們的金融和企業(yè)科技已經(jīng)變得很模糊，這是未來(lái)的方向。未來(lái)金融機(jī)構(gòu)的模式一定會(huì)變化的，總部一定會(huì)擴(kuò)大，它的技術(shù)人員占比一定會(huì)提升，它的分支機(jī)構(gòu)一定會(huì)減少，越來(lái)越線上虛擬化、人工智能化。小微業(yè)務(wù)一定會(huì)崛起，消費(fèi)金融一定會(huì)爆發(fā)，這是未來(lái)長(zhǎng)尾的藍(lán)海，這是可以看到的。金融機(jī)構(gòu)不能是單一業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，做存貸款業(yè)務(wù)，讓別人做信息收集、分析，否則會(huì)越來(lái)越邊緣化。

中國(guó)和外國(guó)金融創(chuàng)新中非常大的區(qū)別（我們?cè)谶@點(diǎn)非常領(lǐng)先）在于，我們已經(jīng)不再是單一業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，現(xiàn)在提到的都是平臺(tái)、社區(qū)的打造。另外也不光是平臺(tái)社區(qū)，現(xiàn)在要打造生態(tài)圈建設(shè)，閉環(huán)生態(tài)。這是中國(guó)的企業(yè)非常有遠(yuǎn)見(jiàn)的，我覺(jué)得超越了大部分外國(guó)創(chuàng)新企業(yè)的原因?？赡芎芏嗥髽I(yè)領(lǐng)導(dǎo)人都上過(guò)EMBA，現(xiàn)在不光是生態(tài)圈要打造經(jīng)濟(jì)體。不管怎么樣我們的企業(yè)在一開(kāi)始建立的時(shí)候就要有全面的布局。

第三，在直接融資方面，我們的區(qū)塊鏈和人工智能正在推動(dòng)資本市場(chǎng)變革。資本市場(chǎng)歷史發(fā)展脈絡(luò)就是讓一些通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)不斷的分散，讓越來(lái)越高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目可以得到融資，這是我們以前有了有限責(zé)任制的公司，有了資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng)。我們后來(lái)有了鐵路、公路這樣的高速公路基礎(chǔ)設(shè)施，這些都是通過(guò)資本市場(chǎng)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)新也是通過(guò)PE、VC新的制度實(shí)現(xiàn)的?，F(xiàn)在通過(guò)這樣的一個(gè)金融創(chuàng)新未來(lái)，我們可以預(yù)測(cè)的是，就像剛才提到的區(qū)塊鏈還有我們現(xiàn)在的所謂的大數(shù)據(jù)，未來(lái)更多權(quán)屬類的資產(chǎn)可以在一個(gè)快捷的平臺(tái)上進(jìn)行交易。

樹(shù)立正確金融價(jià)值觀

第三個(gè)問(wèn)題，未來(lái)的機(jī)遇非常廣闊，而對(duì)每一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，還要求我們承擔(dān)責(zé)任。在未來(lái)，不是所有的機(jī)構(gòu)企業(yè)都要辦金融，未來(lái)一定要有一個(gè)比較好的準(zhǔn)入。

支付要解決的最大的問(wèn)題是操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我們現(xiàn)在微信和支付寶還相對(duì)比較穩(wěn)健，但不是說(shuō)就不會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在未來(lái)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就是大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)。借貸中介平臺(tái)是道德風(fēng)險(xiǎn)，我們現(xiàn)在已經(jīng)爆發(fā)了P2P的風(fēng)險(xiǎn)。另外，在現(xiàn)在還沒(méi)有完全放開(kāi)的領(lǐng)域，像眾籌，平臺(tái)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目披露風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)也是主要風(fēng)險(xiǎn)。所以如果要做金融，你一定要有這個(gè)能力再做金融，不能說(shuō)我覺(jué)得這個(gè)領(lǐng)域我有技術(shù)的專長(zhǎng)就要做金融。

非金融企業(yè)做金融一定要審慎。還有很多技術(shù)企業(yè)靠技術(shù)希望完全改變金融，這個(gè)在剛開(kāi)始的時(shí)候是可以的，但后來(lái)就會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)的歷史上的紙幣，就是很顯然的例子。中國(guó)有世界上最好的技術(shù)，印刷術(shù)，在四川易州府有很多交子鋪，造出了世界上最好的紙幣交子。但我們沒(méi)有貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)管理能力最后崩潰，起了個(gè)大早趕了個(gè)晚集，光在技術(shù)上單點(diǎn)突進(jìn)把它做到極致是不行的，一定要把控金融風(fēng)險(xiǎn)。

未來(lái)金融機(jī)構(gòu)要樹(shù)立正確金融價(jià)值觀，我們金融活動(dòng)有好壞之分，金融是從私利出發(fā)，但是為社會(huì)公益福利提供，我們做一個(gè)金融企業(yè)一定要把社會(huì)福利餅做大，而不是在原有的餅上你分得更多。所以在這個(gè)方面，我們對(duì)一些基礎(chǔ)核心的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源，不能光樹(shù)立私利的目標(biāo)，我們不允許社會(huì)上存在數(shù)據(jù)的黑箱，金融基礎(chǔ)設(shè)施一定要有公益的目標(biāo)。國(guó)有企業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這方面一定要發(fā)揮更大的作用，我們的金融機(jī)構(gòu)都要服務(wù)百姓生活，服務(wù)城市發(fā)展?，F(xiàn)在中國(guó)處在了一個(gè)非常大而好的時(shí)代，我們未來(lái)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不在于現(xiàn)在的規(guī)模、支數(shù)量，而在于對(duì)未來(lái)技術(shù)的判斷，還有你變革創(chuàng)新的能力。同樣，對(duì)國(guó)家來(lái)講，我覺(jué)得中國(guó)在金融科技上的競(jìng)爭(zhēng)力也不在于我們現(xiàn)在的場(chǎng)景豐富，而在于我們有一個(gè)非常好的生態(tài)，在這個(gè)生態(tài)里，金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、監(jiān)管部門，還有我們的自律組織，都能非常好地互動(dòng)來(lái)共同推進(jìn)這樣一個(gè)事業(yè)、行業(yè)，能夠穩(wěn)健發(fā)展。

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