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本文作者: 陳伊莉 | 2018-05-28 15:11 |
數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技潮流勢(shì)不可擋,觸動(dòng)了所有金融機(jī)構(gòu),也成為各類(lèi)機(jī)構(gòu)的旗幟和標(biāo)語(yǔ)。而金融上云是最基礎(chǔ)的第一步,以云平臺(tái)為基礎(chǔ),金融機(jī)構(gòu)才能整合AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用解決方案。
5月11日,杭州西子湖畔,移動(dòng)智惠金融峰會(huì)召開(kāi)。與會(huì)人員超過(guò)500人,來(lái)自200多家金融機(jī)構(gòu)??梢?jiàn),金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)巨大的吸引力。
隨著普惠金融戰(zhàn)略的確立,金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)都紛紛推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型,提高用戶(hù)體驗(yàn),拓展場(chǎng)景服務(wù)。而這一切金融創(chuàng)新都對(duì)技術(shù)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力提出挑戰(zhàn)。更甚的是正在發(fā)展的移動(dòng)金融趨勢(shì)。
整個(gè)行業(yè)都看到了科技在金融領(lǐng)域可以發(fā)揮的巨大潛力和前景。據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論調(diào)查了解,在場(chǎng)的大部分參會(huì)嘉賓都認(rèn)為目前金融機(jī)構(gòu)存在創(chuàng)新不足,科技跟不上發(fā)展形式,并認(rèn)為技術(shù)對(duì)行業(yè)有顛覆的作用。
螞蟻金服副總裁劉偉光認(rèn)為,“未來(lái)的移動(dòng)銀行、移動(dòng)保險(xiǎn)、移動(dòng)金融將不再是一個(gè)APP的概念,它將是一個(gè)集超級(jí)APP、生物核身、智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)、交互體驗(yàn)設(shè)計(jì)為一體的新型事物,整合未來(lái)金融云的所有渠道,大大顛覆今天所有現(xiàn)有的電子渠道和移動(dòng)端的平臺(tái)和技術(shù)以及客戶(hù)的體驗(yàn)?!?/p>
比如,移動(dòng)端的金融服務(wù)以及來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上的金融服務(wù)需求具有全天候、碎片化、高并發(fā)的特點(diǎn),因此需要一種新型的全方位的分布式架構(gòu)能力支撐和綜合性的金融場(chǎng)景服務(wù)。
相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,中國(guó)智能手機(jī)用戶(hù)突破7億,人均每天打開(kāi)移動(dòng)設(shè)備150次以上,人均每天在移動(dòng)端耗時(shí)超過(guò)3小時(shí)。《2017年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》指出,2017年,我國(guó)手機(jī)銀行交易達(dá)到了969.29億筆,同比增長(zhǎng)103.42%。
過(guò)去幾年,國(guó)外頂級(jí)銀行如花旗、匯豐關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的討論,80%話(huà)題都集中在如何構(gòu)建未來(lái)的移動(dòng)終數(shù)字化銀行。未來(lái)的移動(dòng)數(shù)字銀行,也不僅僅是只是個(gè)人零售業(yè)務(wù),甚至有機(jī)構(gòu)已經(jīng)將對(duì)公業(yè)務(wù)搬上了手機(jī),而金融服務(wù)和生活場(chǎng)景的融合也是未來(lái)面向客戶(hù)的渠道拓展的重要趨勢(shì)。
另一方面,作為數(shù)字化的基礎(chǔ),監(jiān)管部門(mén)也在積極推動(dòng)上云進(jìn)程。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解,2016年7月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)中,銀監(jiān)會(huì)就已經(jīng)對(duì)銀行云發(fā)布了相關(guān)監(jiān)管意見(jiàn)。《意見(jiàn)》明確指出,要積極開(kāi)展云計(jì)算架構(gòu)規(guī)劃,明確實(shí)施架構(gòu)遷移路線(xiàn),計(jì)劃到“十三五”末期,面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái),其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。
也就是說(shuō),金融上云受到了內(nèi)外因的雙重驅(qū)動(dòng)。
根據(jù)IDC預(yù)計(jì),我國(guó)云計(jì)算在銀行IT支出中的滲透率剛過(guò)10%。面對(duì)這塊前景可期的市場(chǎng),行業(yè)內(nèi)已經(jīng)充斥著大大小小各類(lèi)參與者,其中又以?xún)深?lèi)玩家最受關(guān)注:一是興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)等銀行系科技子公司,另一類(lèi)是BAT、華為等為代表的科技公司。去年新近成立的監(jiān)管嫡系——由銀監(jiān)會(huì)牽頭、16家金融機(jī)構(gòu)旗下公司聯(lián)合成立的融聯(lián)易云金融信息服務(wù)(北京)有限公司。
具體來(lái)說(shuō),云計(jì)算又包含IaaS、PaaS、SaaS三個(gè)細(xì)分市場(chǎng)?,F(xiàn)存的大部分金融機(jī)構(gòu)都是提供PaaS服務(wù)。雖然各種報(bào)告的統(tǒng)計(jì)口徑不一,但毫無(wú)疑問(wèn)的一點(diǎn)是,阿里云在 IaaS層處于制霸的地位。而螞蟻金融科技的技術(shù)堆棧就是依托于阿里云的基礎(chǔ)設(shè)施,加上十多年的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),主打金融科技開(kāi)放品牌可以,通過(guò)專(zhuān)有云、公有云等多種形式進(jìn)行部署,專(zhuān)注于從客戶(hù)應(yīng)用系統(tǒng)的視角提供最佳技術(shù)體驗(yàn)。
螞蟻金服方面稱(chēng),螞蟻的技術(shù)已經(jīng)支撐了包括支付寶、余額寶、網(wǎng)商銀行、借唄、花唄等一系列業(yè)務(wù),在去年雙十一中,支付寶更是承受住了25.6萬(wàn)筆/秒支付筆數(shù)的高并發(fā)交易。同時(shí)融合了云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的技術(shù)能力,其分布式中間件SOFA和分布式數(shù)據(jù)庫(kù)OceanBase,還體現(xiàn)了核心強(qiáng)一致,周邊最終一致、彈性伸縮,優(yōu)雅降級(jí)、實(shí)時(shí)高并發(fā)、高頻發(fā)布、一鍵部署、智能管控等能力。
而針對(duì)于移動(dòng)金融趨勢(shì),螞蟻金服發(fā)布了以移動(dòng)開(kāi)發(fā)平臺(tái)mPaaS為核心的一系列移動(dòng)技術(shù)套件。據(jù)介紹,這些技術(shù)是基于支付寶App多年的技術(shù)積累,能夠幫助合作伙伴提升他們App的穩(wěn)定性、安全性、用戶(hù)體驗(yàn)等,同時(shí)降低開(kāi)發(fā)成本,并且能在app的運(yùn)營(yíng)以及業(yè)務(wù)生態(tài)上起到很強(qiáng)的助力作用。
實(shí)際上,“云”的涵義在變得越來(lái)越寬泛,已經(jīng)不只是將金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、流程、服務(wù)部署到云端,更是以云計(jì)算的能力為基礎(chǔ),結(jié)合AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù),將大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物核身、數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)等能力與具體場(chǎng)景結(jié)合,實(shí)現(xiàn)技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的助推作用。
在螞蟻的語(yǔ)境中也同樣如此。劉偉光表示,“云”不僅只是一朵云。螞蟻金融科技是螞蟻金服所有技術(shù)能力開(kāi)放的一個(gè)綜合體。
從去年中開(kāi)始,螞蟻金服正式啟動(dòng)金融科技開(kāi)放計(jì)劃,開(kāi)放的精髓就在于技術(shù)體系與金融業(yè)務(wù)能力的結(jié)合,“除了基礎(chǔ)架構(gòu)中的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)和中間件、大數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)開(kāi)發(fā)框架等基礎(chǔ)的IT能力之外,還包括金融行業(yè)所需要的面向大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的安全、信用、風(fēng)控能力。不僅在技術(shù)層面,螞蟻的開(kāi)放還體現(xiàn)在了應(yīng)用層面,金融核心也是我們開(kāi)放中的重要一環(huán)。所以螞蟻的金融科技開(kāi)放真正實(shí)現(xiàn)了自頂向下的,從核心應(yīng)用到金融專(zhuān)屬技術(shù)再到基礎(chǔ)架構(gòu)的全面開(kāi)放?!?/p>
在加速金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型這個(gè)目標(biāo)上,主要的兩類(lèi)玩家各有所長(zhǎng)。傳統(tǒng)IT公司更注重于底層基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)。螞蟻金服在吸收開(kāi)源軟件的基礎(chǔ)上,強(qiáng)調(diào)自主獨(dú)立研發(fā),比如推出了分布式數(shù)據(jù)庫(kù)OceanBase等;強(qiáng)調(diào)全棧式技術(shù)和應(yīng)用體系的開(kāi)放,劉偉光指出,目前大部分核心銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和架構(gòu)的代際還處于傳統(tǒng)IBM大機(jī)時(shí)代或者IOE架構(gòu)時(shí)代,以及基于這些技術(shù)的集中式架構(gòu),核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)并不在銀行手中。
當(dāng)然,銀行系科技公司的優(yōu)勢(shì)在于銀行業(yè)務(wù)的洞察能力,“應(yīng)用系統(tǒng)需要什么架構(gòu)、如何支持線(xiàn)上線(xiàn)下的融合等”,也有業(yè)內(nèi)人士指出,銀行系開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)更迎合監(jiān)管需求。
另一方面,新型金融科技公司也將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速迭代能力帶給了服務(wù)機(jī)構(gòu)。去年阿里巴巴、螞蟻金服與南京銀行達(dá)成合作,他們只用了不到5個(gè)月的時(shí)間,從“一張紙”到完成互金平臺(tái)“鑫云+”的上線(xiàn),而按照傳統(tǒng)流程,一般需要一年以上的時(shí)間。
據(jù)劉偉光介紹,這次合作工期的減少主要是“在項(xiàng)目實(shí)施交付上打破了傳統(tǒng)IT項(xiàng)目中的流程和做法,不再用總包商、集成商、多方產(chǎn)品供應(yīng)商組成多國(guó)部隊(duì)聯(lián)合作戰(zhàn)的模式,而是采用一站式服務(wù)做法,并且充分利用了公有云和私有云的各自?xún)?yōu)勢(shì),形成了獨(dú)特的混合云作戰(zhàn)模式,而螞蟻?zhàn)陨淼腄evOps的工具帶來(lái)的研發(fā)效能的提升要讓客戶(hù)得到了切身的感受。”
他進(jìn)一步解釋說(shuō),“在過(guò)去為客戶(hù)構(gòu)建一個(gè)全新項(xiàng)目時(shí),要組織多國(guó)部隊(duì),首先是底層系統(tǒng)提供商、包括IBM、EMC存儲(chǔ)、四層交換機(jī)、各種設(shè)備供應(yīng)商等公司;第二需要數(shù)據(jù)庫(kù)、中間件等各種軟件工具的供應(yīng)商。這時(shí)可能需要集成商來(lái)與客戶(hù)簽訂總體合同。雖然客戶(hù)只面對(duì)一個(gè)總集成商,但背后其實(shí)存在著一大批廠(chǎng)家。在過(guò)程中大家的目標(biāo)經(jīng)常會(huì)不一致,,因此中間的推諉、扯皮的狀況屢見(jiàn)不鮮;而以及開(kāi)發(fā)測(cè)試與生產(chǎn)環(huán)境可能不同往往導(dǎo)致項(xiàng)目周期無(wú)法安裝正常時(shí)間表推進(jìn)?!?/p>
而現(xiàn)在,除了硬件之外,其余環(huán)節(jié)都由螞蟻金服方面統(tǒng)一實(shí)現(xiàn),包括技術(shù)產(chǎn)品提供、架構(gòu)咨詢(xún)、定制化開(kāi)發(fā)、項(xiàng)目管理等。
螞蟻金服“開(kāi)放”的思路也蔓延到了面對(duì)行業(yè)態(tài)勢(shì)方面。
針對(duì)銀行系發(fā)展起來(lái)的金融科技,劉偉光表示,“大家的發(fā)展路線(xiàn)會(huì)不太一樣,目標(biāo)對(duì)象也不同,目前還未與他們?cè)谑袌?chǎng)有過(guò)正面的競(jìng)爭(zhēng);另外我覺(jué)得未來(lái)有很多可以合作和暢想的空間,銀行對(duì)于金融行業(yè)的洞察,如果結(jié)合螞蟻在基礎(chǔ)架構(gòu)方面的能力,那能迸發(fā)出一種新的能量來(lái)?!倍鎸?duì)同一陣營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,螞蟻方面則擺出了其在支付寶、天弘基金、網(wǎng)商銀行等內(nèi)部的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和成果,還包括了在近期南京銀行,中國(guó)人保健康險(xiǎn),12306等項(xiàng)目的外部客戶(hù)實(shí)踐。
值得注意的是,兩個(gè)陣營(yíng)的合作已經(jīng)發(fā)生了。金山云方面稱(chēng),其為招商銀行、興業(yè)數(shù)金等打造成了云行業(yè)解決方案和管理平臺(tái)。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解,金山云注重IaaS底層技術(shù),而招銀云創(chuàng)、興業(yè)數(shù)金是業(yè)內(nèi)較知名的行業(yè)云代表,兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短。
除了技術(shù),螞蟻還愿意談及其業(yè)務(wù)開(kāi)放能力。據(jù)稱(chēng),隨著移動(dòng)金融的趨勢(shì),為了推動(dòng)銀行APP金融與生活的融合,提高用戶(hù)粘性,螞蟻宣布開(kāi)放支付寶小程序能力。也就是說(shuō),銀行APP上可以植入更多的生活服務(wù)小程序。
對(duì)此,劉偉光認(rèn)為,他們開(kāi)放業(yè)務(wù)能力首先為了培養(yǎng)生態(tài),相當(dāng)于技術(shù)、流量?jī)?yōu)勢(shì)與資金優(yōu)勢(shì)相互結(jié)合,共同打造市場(chǎng),“只靠螞蟻一家是做不完的”。第二則是銀行和支付寶有著不同的目標(biāo)客戶(hù)群體。
而在這個(gè)過(guò)程中,更應(yīng)注意的其實(shí)應(yīng)該是銀行未來(lái)的手機(jī)銀行,因?yàn)楫吘褂脩?hù)的需求和手機(jī)容量是有限的。這就要求,各家手機(jī)銀行差異化、特色化經(jīng)營(yíng)。劉偉光透露,實(shí)際上,大家也已經(jīng)意識(shí)到差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要性,“一家區(qū)域銀行專(zhuān)注于本地生活服務(wù),一家民營(yíng)銀行則全力打磨‘秒貸’的產(chǎn)品,另外的一家股份制銀行專(zhuān)注增加互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷(xiāo)手段?!苯鹑诳萍奸_(kāi)放助力的場(chǎng)景創(chuàng)新將會(huì)到到達(dá)一個(gè)前所未有的高度。
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