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雷鋒網(wǎng)4月10日?qǐng)?bào)道，日前普華永道發(fā)布了《2017年全球金融科技調(diào)查中國(guó)概要》。這是普華永道第二次進(jìn)行全球金融科技的調(diào)查，也是首次展現(xiàn)匯總中國(guó)受訪者的情況。調(diào)查結(jié)果呈現(xiàn)了中國(guó)Fintech行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和挑戰(zhàn)，以及未來五年的發(fā)展趨勢(shì)。以下請(qǐng)與雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論一起分享報(bào)告的精華內(nèi)容：
報(bào)告指出零售銀行、投資及財(cái)富管理和資金轉(zhuǎn)移支付將是未來五年被金融科技顛覆程度最高的領(lǐng)域，電商平臺(tái)、大型科技公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是這場(chǎng)變革中最具顛覆性的力量。
本次調(diào)查還顯示了一點(diǎn)，中國(guó)受訪者對(duì)于金融科技帶來的機(jī)遇是全球范圍內(nèi)最樂觀的。這種自信來源于國(guó)內(nèi)廣大且不斷增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)使用群體和金融科技行業(yè)現(xiàn)狀。具體表現(xiàn)在，移動(dòng)支付APP滲透率達(dá)到67.5%，移動(dòng)銀行滲透率達(dá)到48%，以及中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模占據(jù)全球半壁江山。
普華永道調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)受訪者認(rèn)為擴(kuò)大產(chǎn)品和服務(wù)的范圍和拓寬客戶基礎(chǔ)是金融科技的前兩大主要機(jī)遇。
金融科技低成本和無遠(yuǎn)弗屆的特點(diǎn)，使金融機(jī)構(gòu)得以將客戶群體擴(kuò)大至從前未獲金融服務(wù)覆蓋的群體。
調(diào)查結(jié)果顯示，支付、個(gè)人貸款、資金轉(zhuǎn)移是中國(guó)消費(fèi)者目前通過金融科技獲取的前三大金融服務(wù)類別。而在未來五年，趨勢(shì)會(huì)有所不同。除了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)將繼續(xù)流向金融科技公司，其他類型金融業(yè)務(wù)如個(gè)人理財(cái)、助學(xué)貸款、財(cái)富管理也將流向金融科技公司。
客戶的期望已從對(duì)產(chǎn)品的追求向體驗(yàn)至上轉(zhuǎn)變，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)的重點(diǎn)，也將從簡(jiǎn)單和標(biāo)準(zhǔn)化，轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)造個(gè)性化的體驗(yàn)。
國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的電商平臺(tái)一直在挖掘零售銀行領(lǐng)域的機(jī)遇，但是金融機(jī)構(gòu)也不必過于擔(dān)心。金融機(jī)構(gòu)仍是行業(yè)主導(dǎo)者，擁有大部分資本、人才、技術(shù)還有最重要的公眾信任。關(guān)鍵在于是否能夠由內(nèi)而外地轉(zhuǎn)型。
金融科技對(duì)于中國(guó)金融業(yè)最深遠(yuǎn)的顛覆性影響之一就在于對(duì)渠道的顛覆。在未來的五年里，實(shí)體分支機(jī)構(gòu)（如分行）的重要性將逐年下降，而電子渠道，尤其是移動(dòng)渠道才是“王道”。
金融科技給行業(yè)帶來了眾多機(jī)遇之余，也存在一些挑戰(zhàn)。普華永道報(bào)告從三個(gè)層面進(jìn)行闡述：競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管、人才。
在談到金融科技的威脅時(shí)，中國(guó)受訪者主要擔(dān)憂均與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有關(guān)。競(jìng)爭(zhēng)的加劇在所難免，不過比這個(gè)更要的是，在互聯(lián)網(wǎng)和科技行業(yè)存在的“贏家通吃”的模式，在金融業(yè)也已經(jīng)展露苗頭，例如支付業(yè)。但這種在其他行業(yè)出現(xiàn)的想象，在金融業(yè)是否可行需要進(jìn)一步思考。
有受訪者感到監(jiān)管為創(chuàng)新帶來一定障礙，尤其影響商業(yè)模式。不過普華永道認(rèn)為政府的態(tài)度還是支持金融創(chuàng)新，整治的目的是糾偏。監(jiān)管是一把雙刃劍，法規(guī)不僅需要與時(shí)俱進(jìn)，更關(guān)鍵的是如何在鼓勵(lì)創(chuàng)新和控制金融風(fēng)險(xiǎn)間取得平衡。
調(diào)查結(jié)果喜憂參半。中國(guó)對(duì)于創(chuàng)新人才儲(chǔ)備方面比全球更樂觀，但在評(píng)估機(jī)構(gòu)自身的創(chuàng)新能力時(shí)，信心不及全球受訪者。在金融科技的競(jìng)爭(zhēng)浪潮中，想要獲得優(yōu)勢(shì)，需要的是復(fù)合型人才。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何培養(yǎng)面向未來的人才，是每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都需要解決的問題。
報(bào)告指出，金融科技的浪潮中，“合”是大勢(shì)所趨，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)三個(gè)維度變革。
未來三到五年，金融機(jī)構(gòu)傾向于通過加強(qiáng)內(nèi)部研發(fā)和與金融科技公司合作來落實(shí)創(chuàng)新。收購(gòu)金融科技公司也是落實(shí)創(chuàng)新的方式之一，但是這個(gè)選擇僅排在第三位。且預(yù)計(jì)收購(gòu)力度“維持不變”的受訪者比例與“增加”的比例旗鼓相當(dāng)，這表明金融機(jī)構(gòu)對(duì)于收購(gòu)持有謹(jǐn)慎態(tài)度。
金融機(jī)構(gòu)對(duì)于新興科技的熱情非常高漲，他們?cè)敢鈱⒔咏种坏馁Y源分配到金融科技相關(guān)項(xiàng)目，該比例高出全球一倍以上。熱情自然是好事，但是要注意創(chuàng)新過程中有的放矢。先了解市場(chǎng)需求再有選擇地投放資源，才是明智之舉。
投入越多，期望越高。調(diào)查顯示，中國(guó)受訪者在金融科技項(xiàng)目的年預(yù)期投資回報(bào)率為38%，高于全球平均水平（20%）近一倍。
而在對(duì)于關(guān)鍵科技的偏好方面，中國(guó)受訪者更青睞大數(shù)據(jù)分析、人工智能、移動(dòng)科技。
金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司業(yè)務(wù)往來主要以購(gòu)買fintech公司服務(wù)和達(dá)成合作伙伴關(guān)系為主，68%的金融機(jī)構(gòu)表示在未來三到五年會(huì)增強(qiáng)與fintech公司合作。但在合作中仍需進(jìn)一步磨合，雙方面臨信息科技的安全性、監(jiān)管的不確定性、信息科技系統(tǒng)的兼容性、商業(yè)模式的差異等調(diào)整。
面向未來的創(chuàng)新科技，將給金融業(yè)帶來深遠(yuǎn)的變化。結(jié)合調(diào)查結(jié)果和普華永道與客戶的日常溝通，共列出三項(xiàng)創(chuàng)新科技。掌握相關(guān)科技以及落實(shí)相應(yīng)配套技能，將使金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。
目前人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用正在增加，尤其是在需要大量的數(shù)據(jù)處理，作出決策時(shí)。AI使得金融產(chǎn)品和服務(wù)更加個(gè)性化，如智能錢包、保險(xiǎn)中的承保系統(tǒng)、定制的投資分析等。在不同的應(yīng)用領(lǐng)域也會(huì)發(fā)揮作用，例如保險(xiǎn)公司利用AI來處理索賠、簡(jiǎn)化流程、打擊欺詐；銀行使用聊天機(jī)器人來改善客戶體驗(yàn)；開發(fā)智能投顧來管理財(cái)富。
中國(guó)受訪者認(rèn)為交易結(jié)算、數(shù)字身份管理、支付和資金轉(zhuǎn)移基礎(chǔ)設(shè)施會(huì)是區(qū)塊鏈最有應(yīng)用價(jià)值的領(lǐng)域，這與普華永道觀察一致。但是中國(guó)受訪者尚未意識(shí)到，區(qū)塊鏈在再保險(xiǎn)行業(yè)也有很大應(yīng)用價(jià)值：提高數(shù)據(jù)處理效率，減少理賠疏漏并防范欺詐，預(yù)計(jì)能為再保險(xiǎn)行業(yè)節(jié)省20%，相當(dāng)于50-100億美元支出。
此外，據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論此前報(bào)道，過去一年區(qū)塊鏈在國(guó)內(nèi)已有充分討論，熱情非常。調(diào)查顯示，近60%的中國(guó)受訪者已經(jīng)將區(qū)塊鏈包括在戰(zhàn)略規(guī)劃內(nèi)或者正在評(píng)估合作伙伴中，而同階段的全球受訪者占比40%。但是，從區(qū)塊鏈認(rèn)知角度來說，中國(guó)受訪者遠(yuǎn)落后于全球。中國(guó)完全不熟悉和略微熟悉的人群占比70%，全球這部分人群占比40%。
這是一套采用程序來模擬一系列動(dòng)作的解決方案，尤其應(yīng)用在需要人機(jī)互動(dòng)的工作上。這在改善用戶體驗(yàn)、降低成本和提高智力水平、合規(guī)性和可審計(jì)性方面都有應(yīng)用價(jià)值。目前大規(guī)模應(yīng)用在勞動(dòng)密集型、重復(fù)性領(lǐng)域，或是需要處理大量數(shù)據(jù)的工序，例如信貸處理，合規(guī)流程、自動(dòng)排隊(duì)等。預(yù)計(jì)機(jī)器人流程自動(dòng)化應(yīng)用匯迅速增加，不僅在核心金融業(yè)務(wù)，還將推廣到非核心的后臺(tái)職能，例如人力資源（記錄保存）和財(cái)務(wù)（匯報(bào)）。
金融科技首先要立足于“金融”的本質(zhì)，而金融服務(wù)的變化與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)向信息化、智能化和個(gè)性化的商業(yè)模式和生活模式演變，未來的金融服務(wù)模式也將向3.0轉(zhuǎn)型，而科技將是這個(gè)“新金融”模式的重要支柱。
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