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雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，第二屆中國移動(dòng)金融大會(huì)近日成功舉辦。會(huì)上，中國金融電子化公司原董事、人民銀行科技司原副司長李曉楓先生，帶來了主題為《移動(dòng)支付安全技術(shù)發(fā)展總體趨勢(shì)》的演講。
李曉楓首先分析，當(dāng)前金融效力提升和風(fēng)險(xiǎn)并存的矛盾下，中國的移動(dòng)支付要著眼于觸達(dá)普惠和整治二者并垂。盡管移動(dòng)支付體系取得了不小成就，但其中存在的業(yè)務(wù)和技術(shù)的違規(guī)，需要系統(tǒng)合規(guī)和風(fēng)控管制來整治。
他指出，中國的移動(dòng)支付，其實(shí)已經(jīng)是觸達(dá)普惠金融了，這就表現(xiàn)了金融的效力提升。“但在另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從去年開始降支，二者形成一個(gè)矛盾——盡管你觸達(dá)普惠金融，金融效力提升，但是風(fēng)險(xiǎn)在增加。”
其次他認(rèn)為對(duì)支付機(jī)構(gòu)整治合規(guī)的重點(diǎn)就是持牌經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)業(yè)務(wù)合規(guī)，提出：
商業(yè)實(shí)體可信；
支付工具可信；
結(jié)算模式可信。
而在技術(shù)方面，則指出以下兩點(diǎn)前提，來保證交易的安全性和可追溯性：
交易雙方的身份認(rèn)證；
數(shù)據(jù)的機(jī)密性和完整性。
基于上述觀點(diǎn)，他進(jìn)一步闡述安全技術(shù)方面五大趨勢(shì)：
金融機(jī)構(gòu)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化；
清算組織回歸四方模式；
云端、終端的高質(zhì)量安全產(chǎn)品產(chǎn)出加快；
智能手機(jī)和金融業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共進(jìn)共融；
深化推廣反欺詐聯(lián)控。
據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，最后李曉楓先生給出三點(diǎn)個(gè)人意見：
建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防控、信息共享機(jī)制；
PAY要突破單一的PAY而形成統(tǒng)一的PAY；
手機(jī)盾亦應(yīng)有所統(tǒng)一，以便公眾識(shí)別。
以下是李曉楓先生演講原文，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論作了不改變?cè)獾木庉嫞?/strong>
中國的移動(dòng)支付，其實(shí)已經(jīng)是觸達(dá)普惠金融了，這就表現(xiàn)了金融的效力提升；但在另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從去年開始降支，二者形成一個(gè)矛盾：盡管你觸達(dá)普惠金融，金融效力提升，但是風(fēng)險(xiǎn)在增加。
今天主要分享四點(diǎn)：
這種矛盾之中，趨勢(shì)問題是什么？
業(yè)務(wù)合規(guī)、技術(shù)架構(gòu)安全核心要求是怎么樣？
安全技術(shù)發(fā)展五大趨勢(shì)；
最后談個(gè)人的三點(diǎn)意見。
首先趨勢(shì)是一個(gè)大的方面的問題。曾有撰文指出我們進(jìn)入了中國的后半場(chǎng)移動(dòng)支付，我的理解是觸達(dá)普惠和整治并垂，這種整治就是合規(guī)和安全。合規(guī)的核心問題就是參與移動(dòng)支付的商業(yè)主體是否可信，安全參與移動(dòng)支付的設(shè)備是否可信。
中國移動(dòng)支付興起過程中，為什么說是金融提升的效力增加，但是風(fēng)險(xiǎn)并存呢？我們整個(gè)支付體系存在業(yè)務(wù)違規(guī)、技術(shù)違規(guī)創(chuàng)新，合規(guī)監(jiān)管就是消除這些隱患。
支付跟其他互聯(lián)網(wǎng)金融不一樣，支付是需要持牌的。
我們看合規(guī)這一塊，首先是體系風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是線上、線下費(fèi)率不一致，96費(fèi)改，去年9月6日費(fèi)率改了之后基本上一致了，差別就縮小了，這非常有利于把二清、套碼切機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)控制住，這是體系性的風(fēng)險(xiǎn)。
第二個(gè)就表現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)成立，這個(gè)稍微晚一點(diǎn)，這個(gè)說白了，三方模式回歸四方模式，就是正本清源，網(wǎng)聯(lián)成立的核心。
我們?cè)谝苿?dòng)支付觸達(dá)普惠取得很大成績，形成三個(gè)比較大的生態(tài)體系：支付寶，微信和銀聯(lián)。
銀聯(lián)是以散戶為主的，銀聯(lián)在這個(gè)品牌上，相比起支付寶和微信，它的技術(shù)戰(zhàn)略的選擇有些模糊。對(duì)此希望在座各位能努力把產(chǎn)業(yè)鏈提升上來，特點(diǎn)變得更加鮮明。
這幾年我們通過小額支付、非銀支付機(jī)構(gòu)等可知，支付場(chǎng)景也是一種軟硬因素，支付工具是和場(chǎng)景、和安全有關(guān)的。
系統(tǒng)合規(guī)是一方面，而另一方面，風(fēng)控管制水平成為近期的重點(diǎn)。你的風(fēng)控水平跟你的資金流向、你可追溯、可報(bào)告構(gòu)成了下半場(chǎng)整治的重點(diǎn)。
實(shí)體，從商業(yè)角度來說是商業(yè)實(shí)體，像銀行、非支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)；而從技術(shù)角度來看，就是POS，ATM，包括PAY、手機(jī)銀行、支付寶、微信等這些工具。其中實(shí)體的可信是第一位的。其次技術(shù)設(shè)備也要可信。
商業(yè)實(shí)體一定要持牌，持牌接受監(jiān)管，達(dá)到可信，這才能達(dá)到整治到商業(yè)實(shí)體——比如支付機(jī)構(gòu)、銀行或者收單的目的。
當(dāng)然這里還有一個(gè)問題：商業(yè)清算、結(jié)算的模式非常重要。所以體系糾偏，回歸四方模式是個(gè)很重要的方面。底層的就比如密碼算法，密鑰體系，包括現(xiàn)在新發(fā)展的生物識(shí)別，蘋果的iPhone X引入3D人臉識(shí)別，這些都是最新的技術(shù)發(fā)展。
業(yè)務(wù)合規(guī)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)河沿的整治合規(guī)，就是持牌經(jīng)驗(yàn)。所以為什么要打擊支付機(jī)構(gòu)的無證經(jīng)營？
資金的流向要可追溯，帳戶一定要實(shí)名，分類開設(shè)；
開設(shè)條件要滿足監(jiān)管認(rèn)可的安全技術(shù)。
之所以整治支付機(jī)構(gòu)，包括民營銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行，正是因?yàn)榧夹g(shù)到現(xiàn)在還不被認(rèn)可，才沒有得到普及。支付機(jī)構(gòu)的報(bào)文規(guī)范等等，都是整治的目標(biāo)。
技術(shù)方面，在技術(shù)設(shè)備、軟件可信的基礎(chǔ)上：
第一個(gè)是交易雙方認(rèn)證，雙方的真實(shí)身份。當(dāng)然現(xiàn)在認(rèn)證技術(shù)只是認(rèn)定技術(shù)，并不認(rèn)定人。
第二就是數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性。經(jīng)過檢測(cè)認(rèn)證的產(chǎn)品，至少是一個(gè)可靠的產(chǎn)品。納入到技術(shù)管理的體系，我們就可以保證交易的安全性和可追溯性。
關(guān)于移動(dòng)支付存在的問題，從兩大主要參與者來談。
一是支付機(jī)構(gòu)的問題。它主要體現(xiàn)在實(shí)名制、冒名開戶，甚至是虛構(gòu)代理。這些問題很嚴(yán)重，開了戶，做支付業(yè)務(wù)，洗錢、黃賭毒等參與其中。
二是商戶資料的操作、造假，包括正規(guī)的收單機(jī)構(gòu)也存在這些問題。有時(shí)候想做好的機(jī)構(gòu)也被迫陷入其中。
移動(dòng)支付涉及到安全技術(shù)發(fā)展的話，我們就要從安全體系，實(shí)體可信，安全技術(shù)方面來了解它的大趨勢(shì)。
首先，是標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化。正如前文所言，要做到你的設(shè)備可信，標(biāo)準(zhǔn)化很重要，包括檢測(cè)認(rèn)證體系和標(biāo)準(zhǔn)的研制?，F(xiàn)在這一領(lǐng)域有中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟出了個(gè)金融盾，包括生物認(rèn)證，有三個(gè)機(jī)構(gòu)都涉及到指紋的認(rèn)證。由于整個(gè)支付機(jī)構(gòu)水平提升，如果這個(gè)編制送審?fù)瓿勺罱K落地，能夠符合移動(dòng)終端的認(rèn)證，那么手機(jī)APP的認(rèn)證體系就有了基礎(chǔ)。
標(biāo)準(zhǔn)是通過技術(shù)檢測(cè)+安全要求和指標(biāo)的體現(xiàn)，并對(duì)安全技術(shù)和產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)際的考量和評(píng)定，這是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)范化提升整體安全水平的前提和必經(jīng)之路。為什么我國二維碼發(fā)展得比較好？其實(shí)跟產(chǎn)業(yè)鏈水平提升落后有些關(guān)系。如果以后上升了，移動(dòng)支付的安全將來會(huì)提升一個(gè)檔次。
第二，清算組織回歸四方模式，將會(huì)是實(shí)體安全在技術(shù)層面的第一道防線。也就是把所有的收單、平臺(tái)，全部納入，現(xiàn)在銀聯(lián)已經(jīng)做到了。把網(wǎng)上的收單平臺(tái)統(tǒng)一注冊(cè)，并且實(shí)體可信，可以預(yù)測(cè)下一步就是實(shí)體之間的互聯(lián)，通過四方模式，保證互聯(lián)的安全可控。不過目前商戶還沒有解決。
第三，云端、手機(jī)終端的高質(zhì)量安全產(chǎn)品產(chǎn)出加快，極大地改善了金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付應(yīng)用基礎(chǔ)。手機(jī)銀行APP植入TEE環(huán)境成為值得期許的監(jiān)管要求。
云計(jì)算的核心是安全。銀行的包袱很重，就像有些發(fā)達(dá)國家，它的技術(shù)很陳舊，要轉(zhuǎn)換成像中國這樣的高鐵很難——我們的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)后臺(tái)可行，帶來的是產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。手機(jī)終端方面，像華為的inSE，還有TEEI、豆莢TEE、手機(jī)盾都成為移動(dòng)支付安全的基本要素。金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付的創(chuàng)新發(fā)展，是需要整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈機(jī)構(gòu)參與的，其中的合作交流、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)要產(chǎn)業(yè)界來提供。
第四，我們跟產(chǎn)業(yè)能夠共進(jìn)共融。最近大家看到徽商銀行和建行跟華為，在手機(jī)廠商華為合作PAY和盾，可以感知整個(gè)中國的智能手機(jī)產(chǎn)業(yè)，還有工業(yè)制造的水平都在快速升級(jí)。在高端升級(jí)以后，明年國內(nèi)銷售的新款智能手機(jī)將成為標(biāo)準(zhǔn)配置，千元以下手機(jī)應(yīng)該都能實(shí)現(xiàn)。手機(jī)銀行涉及較廣，人民銀行要求手機(jī)銀行、APP植入TEE安全環(huán)境。
合規(guī)方面，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)和支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)隱患無疑還會(huì)存在。排雷整治，消除收單，要支付機(jī)構(gòu)無論是做收單，還是做移動(dòng)支付的，風(fēng)控管理水平要達(dá)到監(jiān)管的要求。
最后，反欺詐的聯(lián)控，會(huì)在移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)支付的后半場(chǎng)深化推廣。銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的反欺詐合作，也成為趨勢(shì)之一。黑場(chǎng)、灰場(chǎng)是非常嚴(yán)重的問題。要做普惠金融，像多頭借貸怎么防治，就需要大家來合作?，F(xiàn)在又要體現(xiàn)快速放貸，這些都會(huì)涉及到欺詐防范的問題。
手機(jī)盾這個(gè)產(chǎn)品說一下，除了做到一機(jī)一盾跟數(shù)字證書綁定，其次要跟風(fēng)控相關(guān)。
確實(shí)手機(jī)金融盾今年已經(jīng)開啟了，把風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防控、信息共享的機(jī)制建立起來，非常重要。
第二個(gè)，隨著我們的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈發(fā)生改變，PAY要突破單一的PAY，應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的。
當(dāng)然手機(jī)盾也應(yīng)該如此，這樣我們的公眾易于識(shí)別，講銀行金融機(jī)構(gòu)的支付是什么呢？那就應(yīng)該有PAY。
謝謝！
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