據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論報(bào)道，5月15日中國人民銀行官網(wǎng)宣布金融科技（FinTech）委員會于近日成立，委員會旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，中國人民銀行稱將從以下幾個(gè)方面開展活動(dòng)：

• 強(qiáng)化監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。

• 將組織深入研究金融科技發(fā)展對貨幣政策、金融市場、金融穩(wěn)定、支付清算等領(lǐng)域的影響，切實(shí)做好我國金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引。

• 進(jìn)一步加強(qiáng)國內(nèi)外交流合作，建立健全適合我國國情的金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，處理好安全與發(fā)展的關(guān)系，引導(dǎo)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確使用。

金融科技一方面驅(qū)動(dòng)著金融創(chuàng)新發(fā)展，另一方面也給金融安全帶來了挑戰(zhàn)。很明顯，F(xiàn)intech的快速發(fā)展已經(jīng)倒逼著監(jiān)管機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。與此同時(shí)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這代表著監(jiān)管科技（RegTech）的時(shí)代即將到來了。但是，這行業(yè)它該怎么走呢？

什么是監(jiān)管科技？監(jiān)管科技如何能成為監(jiān)管科技？

對于目前的金融科技監(jiān)管挑戰(zhàn)，行業(yè)認(rèn)識已經(jīng)很明了，歸結(jié)起來無非反欺詐、新事物的標(biāo)準(zhǔn)界定等。就其實(shí)現(xiàn)原理而言，監(jiān)管科技是如何能成為監(jiān)管科技呢？

RegTech是隨著金融科技盛行而出現(xiàn)的新的分支，指代一系列公司以及對于跨行業(yè)的監(jiān)管挑戰(zhàn)的解決方案，包括通過創(chuàng)新技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)。最初，它的目的被認(rèn)為是減少不斷上升的合規(guī)費(fèi)用（如法定報(bào)告、反洗錢和欺詐措施、用戶風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管更加嚴(yán)格的責(zé)任貸款等法律需求產(chǎn)生的費(fèi)用）。英國金融市場行為監(jiān)管局（FCA）將其描述為：“運(yùn)用新技術(shù)，促進(jìn)達(dá)成監(jiān)管要求?！?/p>

Federal Financial Analytics的數(shù)據(jù)顯示，2013年美國最大的6家銀行因滿足合法要求而花了700億美元，與2007年的340億美元相比多了一倍，這表明金融業(yè)合法成本不斷增長。

截至雷鋒網(wǎng)AI金融評論2016年12月的報(bào)道，全球有6000多家小、中、大型企業(yè)提供治理，風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)解決方案。2016年RegTechs的熱門領(lǐng)域包括合規(guī)性分析、知識培訓(xùn)、了解客戶、合規(guī)實(shí)施和監(jiān)控，以及分析報(bào)告——即監(jiān)管，交易和概念驗(yàn)證。

要實(shí)現(xiàn)這些典型的監(jiān)管解決方案，監(jiān)管科技機(jī)構(gòu)往往結(jié)合了數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)模型、區(qū)塊鏈和情境分析。中國人民銀行科技司司長李偉在上月初出席CFA協(xié)會主辦的“FINTECH與金融服務(wù)的未來”主題峰會時(shí)表示：

監(jiān)管科技的本質(zhì)是采取新技術(shù)，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管效率，來降低金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本。從監(jiān)管角度看，金融監(jiān)管部門通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，能夠很好地感知金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集、整合、共享的實(shí)時(shí)性，有效地發(fā)現(xiàn)違規(guī)的操作，高風(fēng)險(xiǎn)的交易等潛在問題，提升風(fēng)險(xiǎn)識別的準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性，從合規(guī)的角度來看，金融機(jī)構(gòu)采取對接和系統(tǒng)嵌套等方式，將規(guī)章制度、監(jiān)管政策和合規(guī)要求翻譯成數(shù)字協(xié)議，以自動(dòng)化的方式來減少人工的干預(yù)，以標(biāo)準(zhǔn)化的方式來減少理解的歧義，更加高效、便捷、準(zhǔn)確地操作和執(zhí)行，有效地降低合規(guī)成本，提升合規(guī)的效率。

監(jiān)管科技如何落地？

基于大數(shù)據(jù)分析的RegTech解決方案

前不久在孟買舉行的RegTech研討會中——來自全球銀行，RegTech創(chuàng)業(yè)公司和亞太地區(qū)監(jiān)管專業(yè)人員的小組討論成員表達(dá)了一個(gè)觀點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理和普通公共事業(yè)公司匯總可用的數(shù)據(jù)和內(nèi)容以實(shí)現(xiàn)有效的合規(guī)管理，這仍然是他們首要任務(wù)，而這也將在2017年成為RegTechs巨額收入的來源。

金融機(jī)構(gòu)可用數(shù)據(jù)的厚度和廣度是巨大的。不過，這些數(shù)據(jù)仍然沒有被充分利用，無法有效和主動(dòng)地用于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。所以，基于大數(shù)據(jù)分析的RegTech解決方案將是2017年銀行和金融科技主要的關(guān)注領(lǐng)域。

IBM對于Promontory金融集團(tuán)的收購也成為2017年多領(lǐng)域的風(fēng)向標(biāo)。據(jù)介紹，Watson已經(jīng)證明，當(dāng)?shù)玫絇romontory合規(guī)性分析的補(bǔ)充時(shí)，IBM的認(rèn)知能力也會隨之提高。這意味著，人工智能與大數(shù)據(jù)作為監(jiān)管手段介入，將有利地推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)分析的金融科技的進(jìn)步，也將促進(jìn)KYC / AML和健康檢查報(bào)告等復(fù)雜分析和主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理為主的事項(xiàng)獲得突破性進(jìn)展。

根據(jù)日前媒體的總結(jié)，目前對金融科技的監(jiān)管難點(diǎn)在于支付、征信、風(fēng)控、智能財(cái)富管理、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定及穿透式識別混業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題上。以支付、征信、風(fēng)控、智能財(cái)富管理為主，其核心的大數(shù)據(jù)技術(shù)關(guān)鍵是打破數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控。

眾所周知，當(dāng)前越來越多大數(shù)據(jù)征信與風(fēng)控公司涌現(xiàn)，瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融領(lǐng)域，但是一個(gè)事實(shí)是，我們的底層征信數(shù)據(jù)構(gòu)建是跟不上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的，如果各家公司還繼續(xù)依托于自身商業(yè)閉環(huán)沉淀下來的用戶數(shù)據(jù)，然后再配點(diǎn)央行征信和公安的數(shù)據(jù)，形成一個(gè)用戶畫像——那么顯然這個(gè)用戶畫像并不完整。也因?yàn)槿绱耍胄兄两袢匀粵]有下發(fā)對8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的征信牌照。

因此，基于大數(shù)據(jù)分析，提高風(fēng)險(xiǎn)識別的RegTech解決方案既是Fintech的進(jìn)步所需，也是RegTech的切入點(diǎn)。

區(qū)塊鏈更像是監(jiān)管科技？

區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍迹‵intech）的代表性技術(shù)這一點(diǎn)毋庸置疑，但Consult Hyperion公司董事，被稱為“歐洲新興支付體系中的最具影響力者”，“數(shù)字貨幣領(lǐng)域最專業(yè)專家之一”的David G.W. Birch曾表示：

區(qū)塊鏈?zhǔn)荝egTech（監(jiān)管科技）而不是FinTech。 我們不會看到任何加密數(shù)字貨幣成為主流，但通過解決共享KYC（客戶身份驗(yàn)證）、身份欺詐等問題將推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)向前發(fā)展。

且不論加密數(shù)字貨幣成為主流，但基于區(qū)塊鏈可實(shí)現(xiàn)的共享KYC（客戶身份驗(yàn)證）、反信息欺詐等問題上有不可比擬的優(yōu)勢。要知道，在上述大數(shù)據(jù)分析的問題中，對金融安全帶來威脅的重要因素是信息誤采、誤用以及主體治理結(jié)構(gòu)不具獨(dú)立性等問題，而導(dǎo)致機(jī)器或人工決策錯(cuò)誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是如今國內(nèi)ABS趨勢苗頭火起的情況下，保證資產(chǎn)真實(shí)性是基本的風(fēng)控。

銀行是首要合作需求方

從上述說明可見，金融科技與監(jiān)管科技互為前提，互相促進(jìn)；RegTech一直在幫助讓更多平凡的合規(guī)任務(wù)能夠自動(dòng)化完成，從而降低滿足合規(guī)義務(wù)相關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)，作為Fintech的主要用戶，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比如銀行自然不能忽視對RegTech的采納。

畢馬威中國的金融風(fēng)控負(fù)責(zé)人Jyoti Vazirani曾表示，“面對收緊的監(jiān)管審查和越來越高的守法成本，我們希望看到更多的香港銀行在2017年可以利用RegTech解決方案來提高響應(yīng)監(jiān)管變化的能力，降低成本，提高盈利能力?！?/p>

Vazirani說道，“在銀行繼續(xù)擁抱fintech和RegTech解決方案時(shí)，他們也需要在接下來一年時(shí)間中考慮對技術(shù)的應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)的機(jī)密性進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理控制。”

她預(yù)計(jì)，能夠自動(dòng)化監(jiān)管的RegTech解決方案將在2017年產(chǎn)生極大的需求；銀行將越來越多地把注意力放到RegTech解決方案上，并將有更多的銀行和RegTech公司進(jìn)行合作，將其作為自身商業(yè)模式的補(bǔ)充。

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