雷鋒網(wǎng)報道，近日螞蟻金服在成都舉辦的螞蟻開放日上稱，整合互聯(lián)網(wǎng)資源幫助線下商業(yè)升級將成為下一個創(chuàng)業(yè)風口，并宣布面向本地創(chuàng)業(yè)者開放支付、信用、營銷、風控等互聯(lián)網(wǎng)技術能力。其中，風控環(huán)節(jié)的服務為推出品牌“蟻盾”。

據(jù)介紹，蟻盾是一項擁有完整風控體系的服務，目前主要在金融和互聯(lián)網(wǎng)新型行業(yè)進行布局。其中，作為螞蟻金服移動智慧城市壓軸技術環(huán)節(jié)，蟻盾多應用于消費金融、醫(yī)院、出行、共享經(jīng)濟等行業(yè)領域。

瞄準風控市場，開放技術儲備

螞蟻金服這個時候入局風控市場，策略也很有阿里的風格。自從去年人工智能概念興起，智能風控的概念和企業(yè)也開始為人熟知。更有甚者，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，到目前為止號稱要輸出風控技術的也層出不窮。一下子，智能風控成為紅紅火火的市場。

就消費金融領域來說，招商銀行副行長劉建軍31日在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示：“經(jīng)過近幾年的培育與發(fā)展，消費金融已成長為金融業(yè)一個重要‘風口’，相關機構預計到2020年消費金融規(guī)模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%?！?/p>

而目前而言，消費金融市場有著明顯的分層，一方面，銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭分別依靠資金成本，或者是數(shù)據(jù)和場景的優(yōu)勢，主打低息模式，面向優(yōu)質(zhì)客群。相對而言，高息模式下的玩家，面向次級類用戶——主要是各類分期平臺和P2P平臺，用利率覆蓋風險。就風險成本而言，用利率覆蓋風險獲取收益是大家逐鹿的市場。畢竟，這其中的技術門檻造就了競爭空間。

除此之外，作為第三方支付企業(yè)，螞蟻金服格外關注新興行業(yè)，例如出行、新型電商等，這些新興行業(yè)面臨的第一個問題便是通過優(yōu)惠和福利補貼的形式吸引新用戶。這時候，識別、預警、監(jiān)控等反欺詐技術對于保護商家利益，安全開展新業(yè)務來說變得極為重要。

據(jù)介紹，依據(jù)十多年的業(yè)務積累，螞蟻金服沉淀出一套對商業(yè)活動有十多年跟蹤、觀察、分析經(jīng)驗的風控技術體系，在支付、營銷、信用等一系列能力開放的同時，為其提供完整的風控解決方案，如今也作為智能商業(yè)的壓軸環(huán)節(jié)一并開放。蟻盾產(chǎn)品負責人卓燃笑稱，“這是我們壓箱底的技術了！”

基于無監(jiān)督學習的主動風險識別

蟻盾產(chǎn)品負責人卓燃向雷鋒網(wǎng)介紹道，蟻盾總結下來主要是有三個能力：

• 第一，是強大的算法和計算的能力，以我們內(nèi)部的業(yè)務為例，風控技術實現(xiàn)了0.1秒的時間完成判斷和決策，并支持12萬每秒的并發(fā)。

• 第二，有一個全球風險網(wǎng)絡。蟻盾構建了一個跨國家地域、多行業(yè)的風險維度，類比來說是一張巨大的網(wǎng)絡，可以把黑產(chǎn)和欺詐者識別出來。

• 第三，是反欺詐云，云上的反欺詐服務。整個風險的過程分為三部分——識別，決策，管控?；谠朴嬎汩_展智能風控，可以針對多種特定場景定制模型，快速計算和決策反應，提供流暢而不失精準的風控。

根據(jù)卓燃的介紹，蟻盾風控體系的運作包括幾個過程：

• 首先識別是指，一個用戶（設備）進來的時候，去判斷這個設備有沒有風險。包括驗證設備ID，驗證是否有地址篡改等。這是數(shù)據(jù)化服務的開始。

• 第二步是決策。當判斷出這個設備有風險時，可以開始做個性化決策，比如增加短信驗證步驟，或者常用信息選擇的驗證?；蛘吒鶕?jù)不同場合選擇其他方案，比如當用戶在國外，接收信息不方便時，可以啟用人臉、指紋等生物特征識別的決策。

• 最后是管控，這是一個整體的鏈路?；诜雌墼p云的反欺詐解決方案，能夠實時監(jiān)測風險，商戶可以把精力專注于業(yè)務發(fā)展。

但實話實說，這套邏輯，是任何一家大數(shù)據(jù)風控都懂得的說辭。固然，背靠阿里巴巴，螞蟻金服的數(shù)據(jù)量優(yōu)勢顯而易見，但是從技術上說，究其實際，蟻盾又會有何不同？是什么給了它這樣的自信開放出來支持各商業(yè)領域？

面對這樣的質(zhì)疑，卓燃解釋稱，螞蟻金服十年來的風控技術經(jīng)過了幾代的升級，現(xiàn)在第三代模型則更多強調(diào)了無監(jiān)督學習進行識別預判的作用?！捌墼p案件無法單依靠歷史數(shù)據(jù)來識別風險，我們更重要是知道如何去感知風險，然后進行風險管控。像AlphaGo自我博弈一樣，我們也要訓練系統(tǒng)自學習識別風險的過程。”

卓燃指出，做風險的識別，傳統(tǒng)的方式其實更多是一種有監(jiān)督的算法，這是說，根據(jù)已經(jīng)發(fā)生的風險——系統(tǒng)上積累了一些黑環(huán)境，黑設備，黑名單，然后去找類似的人。“然后在做風險防控的時候，通過這種關聯(lián)性來發(fā)現(xiàn)風險，這是有一定漏洞的?！彼?，螞蟻金服現(xiàn)在嘗試，讓整個風險的防控是分成前、中、后三部分，前端的話更多的是主動發(fā)現(xiàn)這些風險。

“螞蟻（金服）的體系已經(jīng)非常大，光靠被動地把控風險是不夠的，我們一定要更加主動地去看這個體系里面的用戶，也就是說我們會對用戶風險進行分層，并根據(jù)用戶每天發(fā)生的行為來實時修正風險評級?！?/p>

十年的商業(yè)運營，“了解黑產(chǎn)的套路”

“支付寶相當于一個巨大的錢包，每天都有人想對其發(fā)起攻擊。我們的算法模型每天都與這些黑產(chǎn)和欺詐行為進行博弈。”卓燃說道，而除了數(shù)據(jù)、模型和算法這個缺一不可的技術體系，“做好風控十分重要的，是十年來對風控的運營?！?/p>

卓燃介紹稱，螞蟻金服內(nèi)部對每一起案件都進行分析，拆解案件的起因、風控體系的作用與不足等?！叭辗e月累，我們對黑產(chǎn)作案手法異常了解。”比如，眾所周知，黑產(chǎn)具有完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。簡單說分上游信息盜取、中游制作黑產(chǎn)工具、下游作案和銷贓。但是，欺詐攻擊中，每一起案件手法各不一樣，而且，被曝光的手法往往是過時的手法。這時，欺詐行為的蛛絲馬跡，需要基于數(shù)據(jù)的分析來預警。

“剛才提到，我們與黑產(chǎn)是一種不斷博弈的過程。我們內(nèi)部還有一個安全大腦，實現(xiàn)智能化、立體化和自動化的安全防控，”卓燃向雷鋒網(wǎng)表示，“一邊是AI主動風險識別，一邊是動態(tài)風險網(wǎng)絡，加上人機結合的智能運營，三方協(xié)作來防控風險，這是蟻盾風控服務賦能生態(tài)的核心競爭力。”

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