雷鋒網(wǎng)報道，在9月7日召開的2018朗迪金融科技峰會上，新網(wǎng)銀行黨委書記、執(zhí)行董事、副董事長江海出席，并進(jìn)行了題為數(shù)字經(jīng)濟(jì)與新一代銀行的演講。他主要分享了五大未來銀行發(fā)展方向及金融科技行業(yè)三大趨勢觀察。“未來中國的銀行業(yè)會有進(jìn)化的方向——入口虛擬化，風(fēng)控自動化、智能化，運營數(shù)字化，最終的結(jié)果是走向普惠?！?/p>

他指出，場景是個偽命題。因為首先未來銀行的接口會虛擬化。過去銀行辦理業(yè)務(wù)是一個場所驅(qū)動業(yè)務(wù)，要到銀行的網(wǎng)點進(jìn)行面簽、溝通、簽署合同，再獲得服務(wù)?！皵?shù)字經(jīng)濟(jì)時代會以場景驅(qū)動業(yè)務(wù)的模式為主。比場景驅(qū)動業(yè)務(wù)模式更進(jìn)一步的是，不需要場景，而是需求觸發(fā)業(yè)務(wù)?！被谶@樣的作業(yè)模式，銀行需要金字塔式的網(wǎng)點體系。而未來的銀行，包括現(xiàn)在走在探索前沿的銀行，已經(jīng)不再需要開設(shè)更多的網(wǎng)點。只要有場景的地方，就有銀行。

據(jù)介紹，新網(wǎng)銀行和滴滴打造了“滴水貸”，未來的進(jìn)化方向?qū)?，只要有需求，就能隨時調(diào)用銀行服務(wù)，甚至不一定需要在場景中。因此未來所有的銀行的服務(wù)都可能放在云端，伸手可得，金融服務(wù)得以擺脫時間、空間對物理網(wǎng)點的制約。基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，未來的銀行應(yīng)該是秒申秒到、即用即走、有需求觸發(fā)的銀行。

第二個進(jìn)化方向是運營數(shù)字化。目前銀行業(yè)所采取的大量信息化手段，往往是用于內(nèi)部管理和信息的存儲。而實際上銀行在作業(yè)的過程當(dāng)中，還是有大量的紙質(zhì)介質(zhì)存在。紙質(zhì)介質(zhì)相當(dāng)于人的肉體，會成為束縛業(yè)務(wù)自由以及精神自由的障礙。

因此，他表示，未來銀行，在信息交互的時候，已經(jīng)完全使用了電子介質(zhì)。以銀行信貸流程的進(jìn)件環(huán)節(jié)為例，過往到銀行辦理信貸業(yè)務(wù)至少需要提供6項資料，包括戶籍證明、婚姻證明、在職證明，以及收入證明、房產(chǎn)證明、銀行流水。而這種進(jìn)件的方式或者作業(yè)的方式，實際上就是說明銀行缺乏大數(shù)據(jù)的支撐。

江海以新網(wǎng)銀行為例說明了運營數(shù)字化的效果。據(jù)介紹，目前新網(wǎng)銀行日批貸款的峰值達(dá)到了33萬筆，如果采取紙質(zhì)進(jìn)件、人工審批、線下作業(yè)的方式，至少需要每天砍333顆樹。同時，如何每一個用戶到銀行去辦理的話需要開車，那么需要79.2萬升的汽油，要求當(dāng)?shù)亟o配置超過144個足球場那么大的停車場。如果采取人工審批的方式，需要一萬到幾萬個審批人員才能完成這33萬筆的審批。如果要保存33萬筆客戶的資料，需要修建98立方米的倉庫。此外，每天消耗電費大約6000元，網(wǎng)絡(luò)花費也是6000元，團(tuán)隊至少270人，需要支付相應(yīng)的人力成本。

未來銀行的進(jìn)化方向之三，是風(fēng)控的自動化和智能化。以往銀行風(fēng)控依賴人工審批，依據(jù)專家經(jīng)驗來決策。但是人工審批會造成幾種問題，不標(biāo)準(zhǔn)。兩個審批經(jīng)理對同一件事的判斷是不同的。第二，不穩(wěn)定，同一個個審批經(jīng)理在不同狀態(tài)的時候，做出的審批結(jié)果是不一樣的。第三，不可靠，因為有道德風(fēng)險。第四，不便宜，人工成本非常高。

正因如此，未來銀行的審批方式會進(jìn)入機(jī)器審批，采取智能模型的決策方式。過往對一個客戶發(fā)放一筆零售貸款是基于該客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)，采用因果型的決策方式，財務(wù)相關(guān)的強(qiáng)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)量其實非常小，大約數(shù)百K。而未來銀行的信貸審批更可能是依賴相關(guān)性決策，數(shù)據(jù)的利用量一般是幾兆的量級。風(fēng)控方式和風(fēng)控的方法論帶來了代際的約升。

未來銀行發(fā)展的方向之四，技術(shù)驅(qū)動性。過往前臺業(yè)務(wù)人員成為銀行的主力人群，未來會是技術(shù)驅(qū)動性，而不是業(yè)務(wù)驅(qū)動性的組織。據(jù)稱，新網(wǎng)銀行IT開發(fā)人員和數(shù)據(jù)分析師占到了銀行員工總數(shù)的70%以上。程序員、數(shù)據(jù)庫、產(chǎn)品汪、數(shù)據(jù)控成為公司未來的主力人群。而金融專業(yè)的成為未來的少數(shù)派。

第五個方向是服務(wù)的普惠化。長期以來銀行其實面對很多質(zhì)疑，為什么我是個信用白戶，我就不能在銀行獲得貸款？為什么銀行貸款需要20萬作為一個起始界限，不能3千、5千？為什么我必須要借半年、兩年，而不能只借5天、7天？這樣的一些質(zhì)疑一直在過往的時光之中縈繞著銀行。

而銀行之所以過往做不到普惠化的碎片化的金融服務(wù)，在于銀行是基于經(jīng)濟(jì)理性的，持續(xù)經(jīng)營的商業(yè)體，制約這些問題的根源就在于成本。過往銀行采取線下作業(yè)，紙質(zhì)進(jìn)件，做一筆貸款成本大概要幾百到一千塊錢左右，各家銀行精細(xì)化管理的不同可能有所區(qū)分。但是目前如果采取線上作業(yè)，電子進(jìn)件、機(jī)器審批的方式，現(xiàn)在一筆貸款邊際成本可以控制在20塊錢?！斑@個20塊錢是根據(jù)新網(wǎng)銀行的實踐提出來的。所以我們覺得未來普惠金融的服務(wù)，必須依賴成本的控制，也必須依賴于技術(shù)的利用?！?/p>

另外，江海還分享了金融科技行業(yè)三大趨勢觀察。首先是技術(shù)，在線零售信貸技術(shù)在一些人看來似乎是非常前沿的技術(shù)，而其實現(xiàn)在技術(shù)的擴(kuò)散效應(yīng)正在急劇凸顯?？赡?到5年之內(nèi)，整個銀行的零售信貸技術(shù)將發(fā)生躍遷性變化，數(shù)據(jù)化風(fēng)控和自動化審批將成為行業(yè)的標(biāo)配。

第二個是流量。他認(rèn)為線上流量的金融價值正在呈加速折舊的趨勢。有一個概念叫做互聯(lián)網(wǎng)用戶總時長，在一定特定的時間節(jié)點里面，互聯(lián)網(wǎng)用戶的總時長是恒定的?，F(xiàn)在各個互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)大量的渠道都在進(jìn)行流量的變現(xiàn)，都在陸續(xù)地開展金融業(yè)務(wù)。但由于互聯(lián)網(wǎng)客戶的總價值是衡量的，也就意味著單渠道的客戶的總價值其實是在被攤薄的，被稀釋的。

“比如現(xiàn)在每個應(yīng)用都說我有10億、8億的用戶，其實已經(jīng)超過了，幾倍于互聯(lián)網(wǎng)用戶的客戶數(shù)了。這意味著一個客戶可能會多種變現(xiàn)，每個用戶可能有多渠道的額度。所以說互聯(lián)網(wǎng)用戶線上價值正在呈現(xiàn)加速折舊的趨勢?！?/p>

第三個關(guān)于場景。現(xiàn)在很多銀行或者說很多金融科技公司都在致力于場景，認(rèn)為場景是做金融服務(wù)或者做零售金融服務(wù)的護(hù)城河。

“其實我覺得場景很有可能是一個偽概念，隨著金融科技的進(jìn)步，場景可能會被繞過去。它從一個護(hù)城河，變成馬奇諾防線?！?/strong>

江海解釋說，場景的功能無非兩方面，一是風(fēng)控，過往依托場景做風(fēng)控是因為數(shù)據(jù)的采集不夠多，但是如今數(shù)據(jù)的維度越來越豐富，而且成本越來越便宜，采集和數(shù)據(jù)的結(jié)合交互越來越方便。在這樣的情況下，其實已經(jīng)可以不依賴于場景去控制客戶。

場景的第二個方面是獲客。他認(rèn)為，通過場景獲客可能是一個迂回的路線。因為場景總是在不斷延伸的，缺錢的不是場景，而是人。一個需要金融服務(wù)的用戶，才是金融服務(wù)的根本。當(dāng)他需要金融服務(wù)的時候，他不只是在特定的金融場景里面需要服務(wù)，而是在任何一個場景里面都需要金融服務(wù)。但是銀行或者金融科技公司不可能守株待兔，埋伏在這個場景里面獲取客戶，而應(yīng)當(dāng)開門見山，直奔主題，應(yīng)該對每個客戶做一個授信。

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