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本文作者: 陳伊莉 | 2018-10-09 11:52 |
Fintech正從三年前的草莽期進入,由金融機構數字化半徑躍遷,系統(tǒng)化引領創(chuàng)新的時期。
在2018杭州云棲大會-ATEC金融科技開放峰會上,螞蟻金服副總裁劉偉光提出了"數字化半徑"的概念。
“從金融IT信息化到金融科技,我們用‘半徑’來作區(qū)分。未來數字化銀行是全方位的。數字化理念和基因,將貫穿銀行的各個部門,甚至成為每一個人身邊的工具。所以說數字化半徑代表著銀行未來業(yè)務增長迭代的半徑和速度。半徑這個詞代表著覆蓋的深度、廣度?!?/p>
不僅是銀行,所有的金融機構都面臨著類似的挑戰(zhàn),以現有的技術基礎、業(yè)務創(chuàng)新能力,顯然還無法支持用戶的新一代的隨時隨地需求。一些科技公司也注意到了這個斷層,這些年的2B市場也在不斷蓬勃發(fā)展。
螞蟻金服副CTO胡喜
螞蟻金服是最早一批提出技術開放的企業(yè)之一。螞蟻金服副CTO胡喜在大會上進行了一次總結性發(fā)布,據介紹,在2015~2018三年間,從“互聯網推進器計劃”到“成熟一個開放一個”,螞蟻金服的公布產品數量從5個增長到了80個,解決方案從3個發(fā)展到了50個。
他還宣布螞蟻金融云升級為螞蟻金融科技,實現了100%全面開放,包括三地五中心的容災系統(tǒng),BASIC技術(區(qū)塊鏈、人工智能、安全風控、物聯網、計算)及解決方案,和余額寶、花唄、財富號、小程序等業(yè)務能力。而未來將以“螞蟻金融科技”為技術輸出品牌。
從2015年的螞蟻金融云,到2017年強調分布式技術架構,在夯實技術基石之上,螞蟻還在向更多應用和場景需求延伸。而今,螞蟻常說2B模式是以業(yè)務、技術雙軸為驅動的。目前已有80多個產品及解決方案,梳理來說,總有三類,一類是金融科技產品,包括分布式中間件、分布式數據庫、圖數據庫以及新發(fā)布的區(qū)塊鏈BaaS平臺等,第二是智能、安全、金融交易與交互等通用解決方案,第三是數字銀行等垂直業(yè)務的行業(yè)解決方案。
螞蟻金服方面表示,2018年重點升級的是分布式金融核心套件。據稱,該方案不僅封裝了分布式事務、通信、容災、彈性伸縮、資金安全等多項經歷實戰(zhàn)驗證的底層技術方案,同時融合了螞蟻生態(tài)和業(yè)務場景,以及支持ISV與金融機構快速研發(fā)上線業(yè)務應用系統(tǒng)的能力。
“螞蟻技術開放的目的不是為了銷售軟件,真正的目致力于用技術解決業(yè)務發(fā)展中的難題,用技術改變業(yè)務形態(tài);用技術創(chuàng)造新的業(yè)務模式,與金融機構建立更為緊密的連接關系”。劉偉光表示,以此將螞蟻的定位與金融IT商做區(qū)分。“螞蟻金服與金融機構最早建立的連接是基于支付業(yè)務的合作,后來我們有了很多其他普惠金融類的業(yè)務,包括網商銀行的同業(yè)合作,借唄、花唄的業(yè)務合作,如今,我們想增加一個新的連接紐帶,就是科技。”
如果將中國銀行業(yè)的黃金十年分為三個階段,最早期是信息系統(tǒng)加金融,技術在金融行業(yè)的定位只是支撐型業(yè)務,業(yè)務部門提出需求,IT部門實現需求。這個階段更準確的定義是“金融IT”。第二代是互聯網金融時代,在這個時期,金融機構開始談如何和互聯網公司合作、場景滲透和生態(tài)獲客。第三個階段是智能金融,將人工智能融入到業(yè)務流程,用人工智能幫助交叉銷售、降低人工成本,更多的是引領或者改變業(yè)務發(fā)展形態(tài),脫離了相對被動的角色。
劉偉光指出,“單一的人工智能或者區(qū)塊鏈技術不足以支撐完整的金融業(yè)務形態(tài)的發(fā)展,我們認為的金融科技,在涵蓋了這些新興的金融技術(區(qū)塊鏈、人工智能)之外,還包括IT基礎架構升級換代的技術體系,包括大家熟悉的云計算和大數據以及金融級專屬的技術,所以這是一個完整的支持金融業(yè)務的技術堆棧,而這些技術的集合能夠與金融業(yè)務的發(fā)展建立如方程式般的關聯度,讓科技的產出變成可以量化的業(yè)務價值,這些才是金融科技的真正精髓所在。”
劉偉光解釋說,與傳統(tǒng)的IT服務模式的區(qū)別主要有二:一是出發(fā)點和關注點不同,IT服務商基本上面向B端,不太關心用戶頂層戰(zhàn)略,更關注科技戰(zhàn)略和年度預算,“螞蟻關心的不僅僅是科技部的戰(zhàn)略,更關心的銀行的戰(zhàn)略,以及如何分解業(yè)務戰(zhàn)略目標?!?/p>
據介紹,因此,合作重點會有所不同。螞蟻與南京銀行聯合發(fā)力互聯網金融以及鑫云+平臺;與西安銀行等小型銀行的合作注重移動戰(zhàn)略;也幫助重慶農商行建設大數據平臺以及智能風控平臺;與臺州銀行合作移動端的建設,深化小微企業(yè)金融服務的過程;與常熟銀行合作建設大中臺支持大零售轉型;與廣發(fā)銀行合作,則從前期的推動廣發(fā)信用卡發(fā)展,到即將進行分布式核心業(yè)務平臺能力的探索研究。
另外,業(yè)內人士也告訴過雷鋒網,金融機構的定制化需求是一大趨勢。而螞蟻實現定制化需求的模式,與傳統(tǒng)IT廠商有所區(qū)別。
胡喜接受采訪時表示,這個特征在螞蟻內部體系也存在。“我們內部建立了一個開源共建的體制,代碼完全開放。其他業(yè)務的垂直BU自己也可以實現定制化需求?!泵嫦蛲獠繒r,具體的應用場景要求技術提供方對于業(yè)務非常理解和專業(yè),所以他們盡量還是聚焦在通用性。
區(qū)別之二在于生態(tài)圈?!癐T公司的服務模式就像蓋房子,蓋完一個接下一個,不會替開發(fā)商考慮銷量問題,而螞蟻除了建設一流的房屋,會幫助裝修、獲客銷售,甚至運行維護體系的建設和培養(yǎng)等?!币砸苿鱼y行為例,幾乎所有銀行都有手機銀行,但是獲客和營銷以及數據運營一直是個難題。高科技的手機銀行不是純粹為了高科技,而是為了解決上述這些問題。
當下金融APP已經不只是單純的金融服務平臺,而是金融+生活的大平臺,而是創(chuàng)造更多的場景以及與很多現有場景建立連接。因此,除了技術賦能,螞蟻金服常提的策略就是生態(tài)開放。
劉偉光表示,“2.0時期的能力主要是分布式架構、數據庫、中間件等,相當于提供一輛車的發(fā)動機,各家的發(fā)動機只是性能優(yōu)劣的區(qū)別而已。我們希望將技術與應用深度融合,在科技開放中秉承著應用驅動的原則,與金融行業(yè)的應用開發(fā)商(ISV)一起合作,真正提供一臺整車的交付能力,向上沉淀,才能讓科技和業(yè)務之間產生直接的連接,不只是只聚焦下面的基礎技術架構層面,這也是我所強調金融行業(yè)的縱深度?!?/p>
今天的中國金融機構正在面臨數字化轉型的拐點,一個值得關注的信號是,越來越多的金融機構主動擁抱科技戰(zhàn)略,積極轉型,并且是更加深入地采用各種措施加速數字化轉型。我們今天看到的,是科技與金融業(yè)務越來越深度的融合。
其中關鍵是,就像CPU推動互聯網科技進步,GPU推動AI集群技術落地一樣,金融核心系統(tǒng)轉型升級,將極大推動數字金融的發(fā)展進程,讓業(yè)務核心系統(tǒng)可以無邊界的支撐業(yè)務的發(fā)展。
劉偉光演講中提到交流時幾位銀行客戶的困惑,有人問“未來的CoreBanking系統(tǒng)是不是還存在?是否會變成業(yè)務能力工廠的形式存在?”或者,“Core Banking系統(tǒng)不進行分布式改造從而去支撐更多的業(yè)務類型,則沒有出路?!?/p>
變革的當下,有迷茫者,也有堅定的前行者。
中國建設銀行科技部總工程師胡憲忠稱,現在建行已經沒有核心系統(tǒng),變成了完全組件化。“IT架構轉型是數字化創(chuàng)新的基石,唯有創(chuàng)新才能快速進入市場,面對新興的產業(yè)生態(tài)體系?!?/strong>
他詳細介紹了建行2011年初至2017年底的規(guī)劃過程。初期,他指出,存在宏微觀多因素驅動建行革新,“建行有十億個活期帳戶,每天有4億筆交易。最高峰每秒鐘有12000筆的吞吐量,系統(tǒng)非常復雜。這些東西放進一個信息系統(tǒng)的時候,要怎么在服務水平很低的情況下做無縫的銜接?”
“這不只是核心系統(tǒng)轉型,而是一個全業(yè)務范圍的再造。要把建設銀行的業(yè)務以結構化的方法重新定義,變成一個企業(yè)級的能力、打破孤島的系統(tǒng)?!?/p>
再看另一個案例——招商銀行一向是金融科技先鋒軍。近日招商銀行APP7.0發(fā)布,據介紹,在App 6.0的微服務架構基礎上,7.0對內部研發(fā)流程做DevOps(開發(fā)運維一體化)的變革。招行研發(fā)中心相關負責人告訴雷鋒網,“傳統(tǒng)方式自然也能做開發(fā),但在微服務這種架構下施行DevOps,利用人工智能和大數據去改造研發(fā)流程,包括系統(tǒng)質量、投產數量、事故率的變化等。過往傳統(tǒng)研發(fā)方向可能主要來自產品經理的構思,現在多了大數據來告訴我們怎么改進,每次迭代的有效性和速度也更能有所體現?!?/p>
螞蟻金服與南京銀行的合作也是一個典型案例,胡喜在采訪中也稱這是讓其印象最深刻的一樁。他指出,監(jiān)管要求金融機構自主可控,但是說得多,做得相對少,真正從主機向下遷移的銀行、金融機構也不多。
“所以我們后來想到采用雙核心機制,老核心繼續(xù)運行,新核心啟動起來,讓老核心逐漸往新核心遷移。南京銀行就是在做新一代互聯網的核心,面向互聯網渠道的客戶。南京銀行的項目非常關鍵,相當于你在另外一個地方,重新搭建了一個銀行核心系統(tǒng),存、貸、匯業(yè)務全部建立在新技術基礎上?!?/p>
據雷鋒網了解,去年阿里巴巴、螞蟻金服與南京銀行達成合作,在項目實施交付上,他們打破了傳統(tǒng)IT項目中的流程和做法,不再用總包商、集成商、多方產品供應商組成多國部隊聯合作戰(zhàn)的模式,而是采用一站式服務做法,敏捷開發(fā)以及DevOps的工具的大量運用,大大縮短項目開發(fā)測試周期,將互聯網項目交付的速度帶到了傳統(tǒng)的銀行中。據稱,他們用了不到5個月的時間,從“一張紙”到完成互金平臺“鑫云+”的上線,而按照傳統(tǒng)流程,需要一年以上。據稱,上線半年,截至2018年6月底的最近8個月中,“鑫云+”平臺新客戶數達到390萬,每日貸款額從1千萬人民幣上升至10億人民幣,貸款余額從1億人民幣增長至100億人民幣。另外,客戶平均處理時間小于1秒,實現秒級放款。
所以,到了今天,金融科技不再只是單點應用,不只是依靠酷炫的科技的炒作,也不只是某些純線上業(yè)務的背后的技術平臺,而是真正進入金融業(yè)務由科技推動和引領的時代。畢竟,在創(chuàng)新轉型時期,決定成敗的關鍵,不是一只腳有沒有踏入未來,而是另一只腳有沒有從過去離開。
金融數字化轉型的關鍵在于徹底的數字化服務能力和企業(yè)數字化基因。過去的銀行重視線下網點建設,場所驅動;在互聯網金融發(fā)展的時候,一部分銀行也緊抓線上場景。
但場景即金融嗎?場景確實是很明確的經營信號和范圍,好處無非在于風控門檻降低,以及產品定義門檻降低,即獲客的捷徑。
螞蟻金服表示,未來入口會細微化、隱形化,場景從需求而來, 場景更需要自己去建設。因為需要金融服務的不是場景,而是人。金融機構先要滿足一個人的需求,才有所謂場景。事實上,等你看到場景時,戰(zhàn)爭于你或已結束。
“比場景驅動業(yè)務模式更進一步的是——需求觸發(fā)業(yè)務。未來的進化方向將會是,只要有需求,就能隨時調用銀行服務,甚至不一定需要在場景中。未來的銀行服務都可能放在云端,伸手可得,金融服務得以擺脫時間、空間對物理網點的制約。未來的銀行應該是秒申秒到、即用即走、有需求觸發(fā)的銀行”。
雷鋒網AI金融評論此前報道,新網銀行副董事長江海也表示了類似觀點,“場景可能是個偽命題,接口虛擬化是未來銀行的進化方向之一。”
而這種移動化、碎片化的需求,要求著隨時隨需隨地的服務能力,即足夠深厚和廣泛的數字化區(qū)間服務能力,提高金融核心業(yè)務平臺支持水平。
未來,金融的業(yè)務能力,并不是單純的技術問題或者業(yè)務問題,業(yè)務和技術是一個硬幣的兩面。拓寬金融機構的數字化半徑,意味著從不同角度縱深、橫向拓展的數字化服務和觸達能力。
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