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隨著2019年新年鐘聲的臨近，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金100%集中交存大限也將至。從今年6月29日央行發(fā)文正式明確支付機(jī)構(gòu)100%交存?zhèn)涓督鸬臅r(shí)間表，到不久前央行再度下發(fā)特急文件明確這一截止期限，2019年1月14日完成備付金100%上交已是板上釘釘。
隨著第三方支付的興起，支付機(jī)構(gòu)備付金一路走來，從未擺脫過來自各方的爭(zhēng)議。如今站在即將落幕的關(guān)口回望過去，這個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的剪影經(jīng)歷過什么，又留下了什么。
通俗來講，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金是指：支付機(jī)構(gòu)預(yù)收客戶的待付貨幣資金。比如消費(fèi)者在網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)通過支付寶、微信等第三方支付付款、但商家尚未收到的付款資金，以及消費(fèi)者在支付寶上的余額和在微信上的零錢等。這些被暫時(shí)“寄存”在支付機(jī)構(gòu)的資金，規(guī)模巨大。
2017年6月，央行開始在“貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表”中更新“非金融機(jī)構(gòu)存款”數(shù)據(jù)，據(jù)了解這一數(shù)據(jù)主要體現(xiàn)的就是第三方支付機(jī)構(gòu)交存到央行的備付金存款。
據(jù)此數(shù)據(jù)顯示，非金融機(jī)構(gòu)存款的資金從2018年1月初的存款1237.57 億，截至2018年10月存款增加到9956.91 億。而央行近期最新金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)披露，這一數(shù)據(jù)已突破萬億。
這樣龐大的備付金在2017年初之前一直由支付機(jī)構(gòu)自行在多家銀行開立的賬戶分散存放。有數(shù)據(jù)顯示，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。
再加上支付機(jī)構(gòu)通過虛擬賬戶與多家銀行卡綁定，實(shí)現(xiàn)在自有賬戶內(nèi)完成模擬跨行匯款。這讓規(guī)模巨大的、分散的資金流動(dòng)游離在央行的監(jiān)管之外，衍生出了一系列金融風(fēng)險(xiǎn)。
上海暢購(gòu)惡意挪用備付金使5.14萬人權(quán)益受損；
廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司挪用備付金引發(fā)兌付風(fēng)險(xiǎn)，資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；
浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司挪用備付金5420.38萬元；
西安銀信商通電子支付有限公司挪用、占用備付金3,393.73萬元；
安易聯(lián)融電子商務(wù)有限公司挪用、占用備付金9,462.13萬元；
湖南星廣傳媒有限公司挪用、占用備付金2,363.56萬元；
廣西支付通商務(wù)服務(wù)有限公司挪用、占用備付金9,953.91萬元。
除了挪用風(fēng)險(xiǎn)之外，支付機(jī)構(gòu)不受監(jiān)管的跨行資金清算，也存在為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)支付機(jī)構(gòu)通過備付金賺取利息收入，也偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無序和混亂。
基于這些亂象，2016年底2017年初國(guó)家開始整頓支付行業(yè)，在“斷直連”背景下開始了對(duì)備付金的監(jiān)管歷程。
首先，“斷直連”與支付機(jī)構(gòu)備付金存管之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，如果將“斷直連”看作是讓第三方支付機(jī)構(gòu)“交出通道”，那么備付金存管便是讓支付機(jī)構(gòu)“交出籌碼”。
央行對(duì)備付金的監(jiān)管離不開“斷直連”這個(gè)大背景，從去年央行一系列“斷直連”管理通知的發(fā)布，備付金集中存管多份文件通常都是伴隨而來，究其原因在于，“斷直連”和備付金上交兩者對(duì)于打破支付、清算功能合體、屏蔽央行監(jiān)管的“三方模式”、實(shí)現(xiàn)向監(jiān)管開放的“四方模式”來說，缺一不可。
比如在條碼支付收單的場(chǎng)景下，以前微信支付、支付寶等第三方支付走的是銀行直連模式，而“斷直連”是在原先的交易路徑環(huán)節(jié)中，加入銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)，不僅可以讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)清晰看到資金流動(dòng)方向，同時(shí)還關(guān)閉了第三方支付機(jī)構(gòu)直接代扣通道，從而讓消費(fèi)者的預(yù)付資金無法沉淀到支付機(jī)構(gòu)里。
也正是在“斷直連”大背景下，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金的監(jiān)管在近兩年內(nèi)快速推進(jìn)。
早在2016年《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）中要求，“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息”。
2017年1月，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定從2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。
2017末央行央行發(fā)文指出，2018年1月仍執(zhí)行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月將集中交存比例調(diào)整到50%左右。
2018年6月，央行再度加碼：自 2018 年 7 月 9 日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到 2019 年 1 月 14 日實(shí)現(xiàn) 100%集中交存。
2018年11月底，央行支付結(jié)算司下發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》的特急文件，其中指出，支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶。
伴隨著一系列監(jiān)管文件的下發(fā)，支付機(jī)構(gòu)備付金100%上交可以說是幾近落定。
在雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論看來，不同于前兩年的爭(zhēng)論、博弈、觀望、搖擺不定，支付機(jī)構(gòu)在“斷直連”和備付金100%上交后的2019年將會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的階段。
首先，在“斷直連”大背景下，實(shí)現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬交易透明化，監(jiān)管方可以看到第三方支付機(jī)構(gòu)“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”，有利于監(jiān)控洗錢、行賄、偷漏稅等行為從而防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
此外更重要的是，央行通過銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)還可以獲得更多的金融大數(shù)據(jù)，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)這兩個(gè)數(shù)據(jù)引流器匯總到央行，而這在一定程度上有助于完整的社會(huì)征信體系的建立。
其次，在備付金方面，支付機(jī)構(gòu)首當(dāng)其沖迎來變化，除了不能再靠備付金利息“躺著賺錢”之外，更深刻的影響是失去了在通道費(fèi)率議價(jià)上的優(yōu)勢(shì)。
據(jù)了解，此前支付機(jī)構(gòu)可以憑借備付金集中存管賬戶開立在哪家商業(yè)銀行，作為與商業(yè)銀行談判的籌碼，如今這一籌碼已失。而支付也將越來越回歸到其本來的生態(tài)入口角色。
而對(duì)支付行業(yè)來講，伴隨著備付金100%上交，行業(yè)洗牌也將在2019年格局初定，尤其是對(duì)一些靠備付金流水提成支撐的小體量支付機(jī)構(gòu)，如何找到新的盈利模式活下來將是一個(gè)生死考驗(yàn)。雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
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