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雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，11 月27 日，中國(guó)工商銀行與京東金融在北京聯(lián)合舉行發(fā)布會(huì)，宣布推出“工銀小白”數(shù)字銀行，功能期望覆蓋理財(cái)、資產(chǎn)管理等，涉及消費(fèi)金融、客戶營(yíng)銷等領(lǐng)域。
據(jù)工行和京東雙方表示，這是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首個(gè)開到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的銀行。雙方還宣布，未來還將在包括線下主題網(wǎng)點(diǎn)共建、無人貴金屬店等在內(nèi)的多個(gè)領(lǐng)域開展合作，全面打通銀行線上線下的個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，京東物流也宣布，將為工行電商平臺(tái)融e 購(gòu)的商品提供配送服務(wù)。
好了，不講虛的。我們看產(chǎn)品↓
今年6月16日，京東金融與工行達(dá)成了金融合作框架協(xié)議，今天雙方宣稱，本次產(chǎn)品發(fā)布是科技公司與銀行合作首次取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的成果。對(duì)于本次主打的產(chǎn)品——“工銀小白”數(shù)字銀行，雙方寄予了厚望。
不過，本次發(fā)布的產(chǎn)品尚處于初級(jí)形態(tài)。據(jù)工商銀行介紹，目前工銀小白數(shù)字銀行已實(shí)現(xiàn)的功能包括電子賬戶、工銀瑞信添益快線貨幣基金購(gòu)買、存款證明線上開具并由京東快遞配送等功能。
根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，目前工銀小白已在京東金融App上線，中國(guó)工商銀行手機(jī)銀行則不久后更新，上線該功能。據(jù)觀察，工銀小白設(shè)置在理財(cái)欄目。用戶只需要上傳身份證正反面，然后綁定銀行卡賬戶，就可以成功開通一個(gè)工銀小白賬戶，屬于工商銀行Ⅱ類賬戶。
點(diǎn)進(jìn)頁面可以看到目前實(shí)現(xiàn)的功能，主要為貨幣基金產(chǎn)品推薦。繼續(xù)進(jìn)入精選產(chǎn)品頁面可以看到，頁面顯示“工商銀行重磅推薦添益快線貨幣市場(chǎng)基金”。
到了這一步就很值得玩味了。為什么備受矚目的階段性成果發(fā)布，主打的產(chǎn)品是貨幣基金推薦？而且只有一款？
我們先來介紹一下添益快線貨幣市場(chǎng)基金。該基金為工銀瑞信發(fā)行的一個(gè)貨幣型的基金理財(cái)產(chǎn)品，而工銀瑞信，是我國(guó)第一家由銀行直接發(fā)起設(shè)立并控股的合資基金管理公司，公司股東分別為中國(guó)工商銀行股份有限公司（80%）、瑞士信貸（20%）。
工銀瑞信向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，添益快線貨幣基金是該公司針對(duì)銀行客戶推出的理財(cái)產(chǎn)品，是工商銀行為直銷銀行客戶量身打造的一款貨幣基金，具有低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，且支持365天全額快速取現(xiàn)，日日結(jié)轉(zhuǎn)收益，隨取隨投。
可以看出，該產(chǎn)品非常適合大眾消費(fèi)者理財(cái)購(gòu)買，無論是低凈值還是高凈值，是理財(cái)高手還是理財(cái)小白，甚至尤其合適一般理財(cái)小白。
借助京東金融平臺(tái)，銷售旗下貨幣基金，這個(gè)模式，看起來類似于余額寶與天弘基金的合作。這些年依靠螞蟻金服余額寶，天弘基金順利成為銷售規(guī)模最大的貨幣基金。
市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，2016年，資本市場(chǎng)表現(xiàn)相對(duì)低迷。根據(jù)銀河證券基金研究中心的統(tǒng)計(jì)，截至2月26日，標(biāo)準(zhǔn)股票型基金2016年平均下跌23.37%，二級(jí)債基（股債二八開）2016年平均下跌2.87%。
在這個(gè)大背景下，工商銀行選擇了向市場(chǎng)主推貨幣基金。下圖顯示，添益快線在近一年來，規(guī)模急速增長(zhǎng)。
圖片數(shù)據(jù)來源于天天基金。可以看出，添益快線規(guī)模一年的時(shí)間里，從2016年9月30日的64.16億元，擴(kuò)大至1036.54億元。
根據(jù)天天基金數(shù)據(jù)，截至2017年9月30日，添益快線貨幣基金規(guī)模達(dá)到1036.54億元，是目前工銀瑞信規(guī)模第二大的基金產(chǎn)品。其中規(guī)模最大的基金為工銀貨幣，但對(duì)大眾用戶來說，添益快線存取靈活性相對(duì)更優(yōu)。
所以，綜合而言，工商銀行選擇主推添益快線貨幣基金，不無道理。
而更有意思的是，根據(jù)產(chǎn)品介紹，開通工銀小白賬戶，可以綁定的賬戶并不限于工商銀行賬戶，而是還可以綁定農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和交通銀行的賬戶，用戶可以用這些銀行賬戶的存量資金直接轉(zhuǎn)買工銀瑞信的貨幣基金。
今日，工商銀行表示，本次發(fā)布的產(chǎn)品尚處于初級(jí)形態(tài)，功能有限。但其未來值得想象。
據(jù)介紹，此次推出的“工銀小白”專注服務(wù)于年輕客群，是工商銀行與京東金融在客戶、賬戶、數(shù)據(jù)、信息、資金等方面深度整合的成果，旨在在傳統(tǒng)的銀行業(yè)態(tài)之外搭建一個(gè)零售金融新場(chǎng)景。
脫掉華麗辭藻的外衣，目前事實(shí)是這樣的：
根據(jù)介紹，對(duì)于工銀小白，京東金融和工商銀行可以共同管理賬戶，用戶開通工銀小白賬戶后，既可以在京東金融App上使用該功能，也可以在工商銀行手機(jī)銀行上使用。
目前來看，依托京東金融的流量?jī)?yōu)勢(shì)，借助添益快線，工銀小白數(shù)字銀行可以將用戶資金募集到工銀瑞信。
值得注意的是，本次同時(shí)上線的功能包括記賬理財(cái)。財(cái)鯨智能投顧技術(shù)負(fù)責(zé)人王蓁博士對(duì)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，該功能產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，對(duì)刻畫用戶畫像來說是強(qiáng)相關(guān)的、較為結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。
這些數(shù)據(jù)日后將如何作用于雙方的精準(zhǔn)營(yíng)銷、征信與風(fēng)控管理、財(cái)富管理業(yè)務(wù)，不言自明。中國(guó)工商銀行總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理宋建華也指出，后期雙方將繼續(xù)深化人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)踐，陸續(xù)增加投資理財(cái)、消費(fèi)金融、個(gè)人授信、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)預(yù)約、貴金屬眾籌、普惠金融等多項(xiàng)服務(wù)。
從雙方描繪的藍(lán)圖可以看出，工商銀行與京東金融在謀劃一場(chǎng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大局。
只是，靡不有初，鮮克有終。大象起舞，如果今天的產(chǎn)品未能足夠讓人信服，未來，這些藍(lán)圖能否付諸實(shí)踐，而不再只是流量交易呢？
今天，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣博士指出，在如今的普惠金融快速發(fā)展期，電商社交平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、技術(shù)公司都涉足普惠金融業(yè)務(wù)，但根據(jù)其研究，這些企業(yè)之間，更多的是“攜手共進(jìn)”，而不是“鹿死誰手”的零和博弈。
所以，如果可以共贏，何必等待被革命。公司的存在就是為了提高效率，技術(shù)（包括商業(yè)大數(shù)據(jù)、AI）也是為了讓工作更有效率。
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