雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按：作者為智能信貸技術(shù)公司讀秒CEO周靜。周靜擁有19年數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理和跨國(guó)銀行經(jīng)驗(yàn)，曾在渣打中國(guó)銀行就職9年，任渣打零售銀行風(fēng)控負(fù)責(zé)人。在美國(guó)Capital One就職8年，歷任產(chǎn)品、市場(chǎng)、風(fēng)控高級(jí)經(jīng)理。

關(guān)于“給煎餅攤授信”這個(gè)問(wèn)題，其實(shí)是每一個(gè)小微商戶的痛點(diǎn)，也是我工作的重點(diǎn)。

零售金融的痛點(diǎn)

這類客戶屬于銀行零售業(yè)務(wù)，也叫零售金融業(yè)務(wù)，一般主要指商業(yè)銀行以自然人或家庭及小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)，如果按照金額來(lái)區(qū)分，零售業(yè)務(wù)一般金額是指百萬(wàn)級(jí)別和以下的業(yè)務(wù), 當(dāng)然我們?cè)谧x秒的零售業(yè)務(wù)更屬于小小微的范疇。相比于銀行的其他業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，零售一直處于額度小、難度高、批貸難的一塊。

如果有如題的煎餅攤老板“葛大媽”向銀行提出借貸申請(qǐng)， 她唯一的可變現(xiàn)資產(chǎn)是一輛可移動(dòng)工作間——這在銀行是不可能被承認(rèn)的。她的“企業(yè)”沒有政府認(rèn)可的注冊(cè)，日常記賬都是記在自己的小賬本，在央行沒有征信記錄，也無(wú)法進(jìn)入信用卡的準(zhǔn)入門檻。有點(diǎn)殘忍地說(shuō)，他在提交資料時(shí)可能就不被接待了。

當(dāng)然還有好一點(diǎn)的情況。倘若葛大媽不僅僅有一個(gè)攤位，她可能有一間小店，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但注冊(cè)資本金小，稅務(wù)不規(guī)范，有一些經(jīng)銷記錄等等。葛大媽想要和銀行借5萬(wàn)元裝修一番——大概率還是會(huì)被銀行拒絕。因?yàn)槲迦f(wàn)元的信貸，刨除銀行的觸客、盡調(diào)、錄入、初審、終審等成本，銀行是虧損的。她心一狠，那借20萬(wàn)呢？傳統(tǒng)銀行又會(huì)認(rèn)為難以給一間小店批貸20萬(wàn)。

葛大媽這樣的小微商戶想當(dāng)然地認(rèn)為銀行嫌貧愛富，看不上零售業(yè)務(wù)，其實(shí)并不是看不上。從金融邏輯來(lái)講，這類業(yè)務(wù)的NPV若為負(fù)，即不能盈利，寧肯不做。

先從傳統(tǒng)銀行的零售流程跟大家講起。傳統(tǒng)銀行的流程像個(gè)梭子，業(yè)內(nèi)稱作信貸工廠模式：

• 首先銷售和客戶接觸，得到客戶的基本信息；

• 客戶準(zhǔn)備材料，遞交一些企業(yè)工商信息，企業(yè)主個(gè)人信息、經(jīng)營(yíng)證明、銀行流水、水電煤氣費(fèi)繳納單等等

• 交由銷售支持人員做錄入；

• 中臺(tái)復(fù)核；

• 風(fēng)控部門再通過(guò)實(shí)地調(diào)查；

• 審批電話核實(shí)；

• 再做最終的審批結(jié)論。

整個(gè)流程下來(lái)，最快需要一周。盡調(diào)人員去商戶處調(diào)查時(shí)還可能出現(xiàn)一些特殊情況，比如商戶老板需要調(diào)查改期、賬本準(zhǔn)備的不好、某材料還沒批下來(lái)等，還會(huì)延長(zhǎng)申請(qǐng)周期。雖然，當(dāng)時(shí)在傳統(tǒng)銀行創(chuàng)立了信貸工廠模式實(shí)現(xiàn)“流程標(biāo)準(zhǔn)化” ，但因?yàn)槊總€(gè)步驟都需要“人”來(lái)完成并且流程與流程的銜接需要“人”來(lái)傳遞，所以不論怎么優(yōu)化，也難以再提高速度。

運(yùn)營(yíng)成本也掣肘效率提升。銷售、錄入、預(yù)審、運(yùn)營(yíng)、審批等團(tuán)隊(duì)需要幾十人，這樣規(guī)模的團(tuán)隊(duì)已經(jīng)是很精簡(jiǎn)的。一天大概處理不到20單。如果業(yè)務(wù)量要翻番，意味著團(tuán)隊(duì)人員也需要翻番。這是真實(shí)存在的問(wèn)題，由于排隊(duì)者太多，有的客戶申請(qǐng)后必須排隊(duì)到第二天、第三天，貸款申請(qǐng)才開始被接收處理。

正因?yàn)槌杀救绱酥撸?萬(wàn)元的信貸需求，利息不能覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)銀行是虧本生意。但fintech公司可以做到5000元，甚至更低。

銀行也在不斷改進(jìn)這些流程，但百年延續(xù)的流程和體制卻很難更改。

Fintech 重構(gòu)信貸流程

相比之下，F(xiàn)intech是近年興起的行業(yè)，沒什么歷史包袱，整個(gè)信貸流程在fintech的環(huán)節(jié)中被重構(gòu)了。

信貸最簡(jiǎn)單地可以被分為貸前、貸中、貸后。

貸前來(lái)說(shuō)，相比于上述的傳統(tǒng)的信貸工廠模式，fintech的數(shù)據(jù)獲取、加工、處理、分析都是并行的一個(gè)過(guò)程。葛大媽在銀行申請(qǐng)時(shí)需要準(zhǔn)備一堆材料，跑4、5個(gè)機(jī)構(gòu)。但在她授權(quán)情況下，讀秒可以做到15分鐘完成從收集到授信的全流程：采集的數(shù)據(jù)依次進(jìn)入數(shù)據(jù)湖沉淀，再經(jīng)由中間層進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)加工出爐企業(yè)用戶6大緯度的特征變量和用戶畫像（如下圖）。

對(duì)葛大媽來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)流程是簡(jiǎn)單的。但在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策系統(tǒng)內(nèi)部，每天近萬(wàn)級(jí)的數(shù)據(jù)顆粒采集，幾千次的指標(biāo)計(jì)算，500多個(gè)特征變量分析。原本傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸工廠模式中的6大步驟在fintech中整合為1步。

用戶生命周期實(shí)時(shí)管理，是fintech獨(dú)創(chuàng)的貸中、貸后管理環(huán)節(jié)。以往一個(gè)客戶是否被予以授信，常常是在申請(qǐng)那一刻的靜態(tài)授信。但實(shí)際上，企業(yè)每一年的變化并不小，小微客戶更是如此。fintech用數(shù)據(jù)觀察客戶生命周期，客戶在借款過(guò)程中的動(dòng)態(tài)趨勢(shì)可以實(shí)時(shí)反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的變化。

詳細(xì)來(lái)說(shuō)，我們可以根據(jù)客戶的類別，監(jiān)測(cè)其在授信以后的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。比如舉例來(lái)說(shuō)，葛大媽的經(jīng)營(yíng)范圍發(fā)生了變化，本來(lái)煎餅攤，變成了賣衣服、賣玩具，甚至賣手機(jī)了。我們無(wú)需去現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證，可以通過(guò)后臺(tái)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、商品信息進(jìn)行分析，就可以知道這類的變化，從而掌握經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，F(xiàn)intech可以根據(jù)用戶類別，設(shè)置一系列預(yù)警指標(biāo)并實(shí)時(shí)交互獲取，依賴數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行預(yù)警監(jiān)控，作為催收策略的指導(dǎo)。 

數(shù)據(jù)構(gòu)成煎餅攤的用戶畫像

葛大媽此類的客戶是傳統(tǒng)銀行、小貸公司都難以覆蓋的客戶，也是我們的典型用戶之一。Fintech之所以能夠?yàn)樾∥⑸虘暨M(jìn)行用戶畫像，并授信，源于其多維度的用戶畫像能力。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在零售信貸中更多依賴于金融范疇的數(shù)據(jù)，從財(cái)務(wù)角度去看客戶的銀行流水狀態(tài)、負(fù)債杠桿比率、稅務(wù)等信息。但fintech會(huì)有一個(gè)從企業(yè)到人更為全面的征信判斷。 

舉例來(lái)說(shuō)，我們通過(guò)APP GPS定位葛大媽在北京某城區(qū)，可以從通話城市，收款位置，住址信息等多維度交叉驗(yàn)證和比對(duì)來(lái)鎖定用戶的生活和經(jīng)營(yíng)地址，而傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)提供住址/經(jīng)營(yíng)地租賃合同或者水電煤氣繳費(fèi)單據(jù)的方法，不僅繁瑣且作假容易。

葛大媽的煎餅攤，時(shí)髦的用上了微信、支付寶收款，在讀秒的后臺(tái)引擎中，我們清楚的掌握了這門“小生意”的交易流水、商品銷量、客單價(jià)、交易頻次、淡旺季特征等等，并與其他同類商戶做對(duì)比，評(píng)價(jià)它的經(jīng)營(yíng)水準(zhǔn)。

可能銀行的審批員還沒有見到葛大媽，fintec就已經(jīng)為她完成了授信，甚至通知金融機(jī)構(gòu)放款了。

綜上，F(xiàn)intech之所以能夠覆蓋各種碎片化的需求，主要是由于一：重構(gòu)流程，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策降低了運(yùn)營(yíng)成本，申請(qǐng)量的增加，幾乎對(duì)成本沒有影響，邊際成本趨向于0。二：立體的用戶畫像，從金融與財(cái)務(wù)外的維度來(lái)收集數(shù)據(jù)，再回歸金融，驗(yàn)證授信。

而授信的準(zhǔn)確度、資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)程度，就看各家fintech的具體模型與技術(shù)了。

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