本地生活服務(wù)智能化的故事還要從AT說起。

2014年春節(jié)微信紅包異軍突起，據(jù)中金公司基于支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)測算。2014年-2016年支付寶移動端平均復(fù)合增長率為118.6％，而微信支付增速高達(dá)326.9％。

為了狙擊微信，支付寶一邊開墾線上社交功能，一邊也在深耕線下，城市服務(wù)、生活繳費(fèi)入駐“便民生活”，60億扶持口碑網(wǎng)，切入本地生活關(guān)系鏈。到了2017年春節(jié)，經(jīng)歷與社交的幾番糾葛后，支付寶宣布“不做社交”。而這意味著，它將爭奪客戶和市場的方式更加押注于線下。如今支付寶APP中，口碑獨(dú)占一個頻道，“便民生活”還開拓了醫(yī)療健康、交通卡、發(fā)票等更多的服務(wù)。微信于生活服務(wù)也早有布局，比如2015年就與光大銀行展開水電燃?xì)獾壤U費(fèi)項(xiàng)目合作。

基于這種思路，兩大巨頭你追我趕。據(jù)易觀近期發(fā)布的2017年第4季度報(bào)告，支付寶市場份額占比上升0.53%至54.26%，而騰訊金融下降1.2%至38.15%。易觀認(rèn)為原因是支付寶拓展了新零售及交通出行兩大領(lǐng)域。

事實(shí)上，除了這兩個重量級的參與者，還有其他互聯(lián)網(wǎng)公司參與，包括京東、蘇寧，而現(xiàn)在雷鋒網(wǎng)AI金融評論還注意到銀行同樣虎視眈眈，從近期發(fā)布的年報(bào)中還可看出一些機(jī)構(gòu)已取得一定進(jìn)展。

“金融+生活”的踐行者

水電煤的繳存是生活服務(wù)一個較早的抓手。知乎上有業(yè)內(nèi)人士表示，市面上存在很多數(shù)據(jù)接口供應(yīng)商，而大部分水電煤資源都是從光大銀行分發(fā)出來的。

微信錢包的繳費(fèi)就是接的光大云繳費(fèi)平臺，一個月450萬用戶，覆蓋了320個城市，每個月環(huán)比增長40%。支付寶上大約有60%的繳費(fèi)項(xiàng)目是光大輸出的。中國光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理許長智去年的公開演講中提到。

近日該行宣布在總行層面正式成立云繳費(fèi)事業(yè)中心，獨(dú)立管理和運(yùn)營。今年還將與支付寶共建物業(yè)繳費(fèi)平臺。據(jù)稱，2017年，光大云繳費(fèi)平臺包含國內(nèi)各類水、電、燃?xì)狻⑹謾C(jī)充值、交通罰沒等繳費(fèi)項(xiàng)目已超2000余項(xiàng)，用戶達(dá)1.46億，交易金額突破880億元，同比增幅超過100%，微信、支付寶等各類大型支付、電商、銀行同業(yè)等繳費(fèi)合作伙伴超過270余家。

去年發(fā)布的招商銀行App 6.0也祭出了“網(wǎng)點(diǎn)+APP+場景”大殺器。據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論此前報(bào)道，招行奉行線上線下一體化模式，即招行網(wǎng)點(diǎn)都能夠以招商銀行App為統(tǒng)一支撐平臺，提供營銷活動、產(chǎn)品推薦、客戶經(jīng)理等，還包括支持一網(wǎng)通對外向商戶、合作伙伴提供支付，連接外部社區(qū)場景，形成線上線下業(yè)務(wù)的閉環(huán)。

另外，中行北京分行打造了集合物業(yè)、商家的“中銀e社區(qū)”服務(wù)社區(qū)居民，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)上線代繳物業(yè)費(fèi)、熱力繳費(fèi)、去哪兒網(wǎng)代售飛機(jī)票和火車票等功能；杭州銀行也在強(qiáng)調(diào)社區(qū)平臺的構(gòu)建，利用線上平臺推動獲客與特色產(chǎn)品銷售，發(fā)展社區(qū)平臺，打造一體化社區(qū)金融生活圈。

另一方面，”金融+生活“也在滲入銀行網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化轉(zhuǎn)型過程。建設(shè)銀行近期開發(fā)的無人銀行已經(jīng)不只是一個“網(wǎng)點(diǎn)”角色，它希望打造一個與書店、品牌商店等相結(jié)合的集金融、交易、娛樂于一體的場景化共享場所。雷鋒網(wǎng)AI金融評論也注意到，建行內(nèi)部LED屏幕展示的二維碼最終導(dǎo)向的是建行移動門戶或者APP。如此看來，是預(yù)備線上線下向生活服務(wù)齊頭并進(jìn)。同期還有平安銀行，它在中山新增一家零售門店，利用金融+科技的手段，構(gòu)建一站式綜合金融O2O服務(wù)平臺。

而這正如螞蟻金服副總裁劉偉光所表示的那樣，“未來的移動銀行、移動保險(xiǎn)、移動金融將不再是一個APP的概念，它將是一個集超級APP、生物核身、智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)營銷、交互體驗(yàn)設(shè)計(jì)為一體的新型事物，整合未來金融云的所有渠道，大大顛覆今天所有現(xiàn)有的電子渠道和移動端的平臺和技術(shù)以及客戶的體驗(yàn)?！?/p>

場景化助力零售轉(zhuǎn)型

2016年9月，螞蟻金服支付事業(yè)群升級為“支付寶事業(yè)群”。當(dāng)是時(shí)，螞蟻方面表示，隨著業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略定位的升級變化，支付寶已經(jīng)從一個支付工具，發(fā)展成為貫穿用戶各個生活場景的服務(wù)平臺。漸漸地，我們也看到這正在成為眾多銀行前行的方向，尤其對于轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)的銀行來說，連接線上線下的手機(jī)銀行成為必備武器。

基于手機(jī)銀行，囊括從基礎(chǔ)金融服務(wù)到商城、本地生活等業(yè)務(wù)，銀行不僅得以獲取用戶更加完整的金融和行為數(shù)據(jù)，有利于后續(xù)財(cái)富管理服務(wù)、個性化銷售，助力零售轉(zhuǎn)型；還能提高產(chǎn)品使用頻次，獲取更大的市場份額；幫助產(chǎn)品迭代等?？傊?，蘊(yùn)含著市場和業(yè)務(wù)發(fā)展的想象空間。

不過一直以來，銀行的場景化能力不及互聯(lián)網(wǎng)公司。但面對移動互聯(lián)網(wǎng)、新零售等浪潮，金融交易和產(chǎn)品正在不可逆地被場景化?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)必須跟每一個場景進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，才能帶來大量、穩(wěn)定、標(biāo)準(zhǔn)化的、公平化的客戶體驗(yàn)。因此，不少銀行通過將零售業(yè)務(wù)與具體場景或合作方結(jié)合，從后端走向前端提高競爭力。

據(jù)易觀去年底發(fā)布的報(bào)告顯示，“在信用卡服務(wù)方面，雖然掌上生活月度活躍規(guī)模更大，但交通銀行的買單吧均都領(lǐng)先于掌上生活。買單吧人均月啟動次數(shù)達(dá)到6.18和0.28小時(shí)”，并指出原因是——買單吧除了常規(guī)的信用卡支付、理財(cái)業(yè)務(wù)，掃碼支付方式被核心主推，還聯(lián)合線下商城、電影、美食的積分打折優(yōu)惠，甚至聯(lián)合餓了么借勢外賣市場的巨大流量。涉足了更多的用戶生活消費(fèi)領(lǐng)域營銷，使得用戶粘度也得到進(jìn)一步提高。

不過，也有人警醒稱，銀行尤其是新興銀行若只是依靠流量巨頭則無法構(gòu)筑自己的核心競爭力，“看起來眼下在打場景爭奪戰(zhàn)，但本質(zhì)上比的是更深層次的能力：獲取資金的能力、運(yùn)營的能力、開放合作的能力?！弊悦襟w馨金融寫道。

對于銀行與流量巨頭的關(guān)系問題，光大銀行的想法和做法則更加開放。雷鋒網(wǎng)編輯兩年前就使用過支付寶繳納水電煤，但在接觸云繳費(fèi)前并不了解光大銀行是背后的方案提供者，在支付寶界面也并沒有較顯眼的logo或者名稱。

不僅如此，據(jù)華夏時(shí)報(bào)報(bào)道，光大銀行還與合作公司對繳費(fèi)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行分成。光大電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋忉尩?，?dāng)下銀行業(yè)處在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代，面對互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在融合中實(shí)現(xiàn)發(fā)展，而融合的關(guān)鍵在于要保持開放的態(tài)度?！耙訠AT為首的互聯(lián)網(wǎng)公司有流量優(yōu)勢，C端入口，而光大銀行有著整合繳費(fèi)項(xiàng)目優(yōu)勢，多年服務(wù)B端的商業(yè)模式?！辈贿^雖然用戶“無感”，但光大銀行仍然掌握用戶交易數(shù)據(jù)，包括時(shí)間、金額、用途、收款方。他們承包“里”，互聯(lián)網(wǎng)公司做引流的“皮”。

同時(shí)，光大方面還認(rèn)為，讓繳費(fèi)業(yè)務(wù)變得更簡單的過程實(shí)際也體現(xiàn)了普惠金融理念。有趣的是，當(dāng)前世界，“科技興行”為越來越多的銀行所奉行，更有比如星展銀行明確表示要成為一家提供金融服務(wù)的科技公司；同時(shí)，也還有一些科技公司在計(jì)劃未來順其自然地開展金融業(yè)務(wù)。（而最早的一批比如螞蟻、京東又談起“不做金融”，不過不做并不意味著全面下架金融產(chǎn)品，而是指“去資產(chǎn)化”，強(qiáng)調(diào)用科技服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。）

在許長智看來，普惠金融需要這兩股力量的參與，而且過程不完全由銀行主導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在用極高的熱情和動力、資源推進(jìn)普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

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