在數(shù)據(jù)技術(shù)和移動通信普及后，銀行迎來了改變。MIT的一份報告指出，目前正在經(jīng)歷的會是第三次技術(shù)對銀行的革新，前兩次的重點是在消費者體驗的前端，而這一次才會誕生新的銀行。

漸進式改變

新技術(shù)進入銀行有很長時間了，不過在最開始總是以漸進的方式滲透進現(xiàn)有業(yè)務(wù)，改變很小，甚至流于表面。

上世紀70年代中，花旗開始試用自動柜員機，也就是ATM?；ㄆ斓拈_發(fā)由MIT的主席John Reed領(lǐng)導(dǎo)，徹底改變了零售銀行業(yè)務(wù)，而ATM的成功也成了企業(yè)創(chuàng)新領(lǐng)域的標桿案例。

當時的想法很簡單，即用機器處理現(xiàn)金提取和支付存款這樣的交易。革命性的地方在于，此前銀行都有營業(yè)時間限制，比如早九晚五，這對有工作的人來說很不便。在50年代的時候，多數(shù)美國家庭只有一個人掙錢養(yǎng)家（一般是丈夫），家庭主婦（夫）可以在白天處理這些銀行交易。但隨著社會變遷，越來越多的女性也走進職場，這就導(dǎo)致沒人能在營業(yè)時間去銀行做交易。而計算機在銀行中的應(yīng)用，也讓銀行家了解到哪個時間段的需求最大，并最終讓ATM機誕生。從1985年到2014年，美國的ATM機從48.4萬增長到了52.4萬臺。

網(wǎng)上銀行則始于80年代，由花旗、Chemical Bank，法國的Minitel以及英國的Prestel牽頭，但直到90年代，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及才真正受到關(guān)注。瀏覽器等工具也讓用戶能更方便進行轉(zhuǎn)賬、對賬和電子賬單支付等交易。

盡管一開始網(wǎng)上銀行的承辦者都是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，但互聯(lián)網(wǎng)的興起仍讓互聯(lián)網(wǎng)銀行得以誕生，最著名的是1996年成立的NetBank。

混合銀行

以NetBank為代表的第二波變革，其關(guān)鍵詞是混合。這些網(wǎng)上銀行會使用前端系統(tǒng)更好地獲客，并進行營銷，但仍受到傳統(tǒng)的中后端基礎(chǔ)設(shè)施，風(fēng)險模型，甚至是人員結(jié)構(gòu)的束縛。而且這類混合銀行往往以傳統(tǒng)銀行作為靠山。

2009年成立的Simple Bank有很多創(chuàng)新之處，簡化了賬戶管理，節(jié)約了成本，但后端仍屬于美國合眾銀行。Simple可以看成是一個互聯(lián)網(wǎng)銀行前臺，它可以發(fā)卡并提供服務(wù)，但錢是存在在美國合眾銀行的。利潤來源則是存貸款的利率差，以及刷卡消費收取的手續(xù)費。

其它的混合銀行還有Fidor，Atom，LHV Pank和DBS Digibank等，它們會使用專用的IT基礎(chǔ)設(shè)施，建設(shè)成本往往比傳統(tǒng)銀行低60-80%，維護成本也少30-50%；人員總數(shù)也少很多，僅為傳統(tǒng)銀行的10-15%。其中Atom是英國第一家手機銀行，只通過應(yīng)用或網(wǎng)站運營，并在去年成為第一家獲得銀行牌照的手機銀行。

然而，這些混合銀行仍使用中央數(shù)據(jù)庫，云存儲和原始的用戶數(shù)據(jù)協(xié)議，只能算是完全數(shù)字銀行的過渡。

數(shù)字原生代

新技術(shù)會讓金融服務(wù)與消費者的互動更頻繁，特別是對全球沒有完全享受銀行服務(wù)的25億消費者，以及4500萬中小企業(yè)。從信貸上看，銀行的客戶主要是大中型企業(yè)及有信用記錄的個人，對小微企業(yè)和新生代的關(guān)注較少，但這并不是說這群人沒有經(jīng)濟能力，只是銀行對他們的了解太少。

數(shù)字銀行對數(shù)字原生代（主要指90及00后）來說也特別有吸引力，他們很少使用傳統(tǒng)銀行服務(wù)，所有操作都希望在移動端進行。在安全上，未來的數(shù)字銀行會拋棄中央數(shù)據(jù)存儲，改用加密的分布式數(shù)據(jù)系統(tǒng)。這種改變不僅是為了方便使用數(shù)字錢包，更是因為需要保護個人的生物計量等數(shù)據(jù)。

MIT的報告指出，未來的數(shù)據(jù)銀行應(yīng)該在所有環(huán)節(jié)使用最新技術(shù)，包括加密算法，分布式總賬技術(shù)，人工智能等。只有在中后端的數(shù)字化才能讓新銀行更高效和靈活。

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