雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，5月17日，建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”。業(yè)內(nèi)將此視作正規(guī)軍的入場(chǎng)，這一舉措也激起千層浪。其中，議論點(diǎn)主要集中在銀行做校園網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)，以及會(huì)對(duì)校園貸現(xiàn)有玩家產(chǎn)生的沖擊方面。

打開正門是“90后的勝利”

近年來關(guān)于校園“裸貸”、“騙貸”、“暴力催收”等事件層出不窮，監(jiān)管、從業(yè)者、社會(huì)各界愈加重視起這一灰色地帶。由于校園貸款的對(duì)象是沒有工作和穩(wěn)定的收入來源、沒有信用信息的學(xué)生，比普通貸款面臨更加棘手的情況。

但我國校園信貸需求旺盛，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)艾瑞咨詢的一份《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》，2016年大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融的發(fā)展，越來越多的人采用分期消費(fèi)。

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，中國校園市場(chǎng)聯(lián)盟發(fā)布也于日前發(fā)布了《2016中國校園市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，雖然它統(tǒng)計(jì)的消費(fèi)市場(chǎng)總規(guī)模數(shù)額與艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)有較大出入，總計(jì)達(dá)6850億元。但是對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的前景和趨勢(shì)是一致的，它指出中國大學(xué)生月均生活費(fèi)達(dá)1423元，至少有62.26%的大學(xué)生使用過金融信貸。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，校園貸市場(chǎng)在百億級(jí)別。

十幾年前商業(yè)銀行的校園信用卡也曾風(fēng)靡一時(shí)，雖然監(jiān)管的要求頗為嚴(yán)苛（未滿十八周歲不得辦理，年滿十八周歲的學(xué)生辦理需要落實(shí)第二還款來源，并確認(rèn)第二還款來源方以書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任），但實(shí)際執(zhí)行中并非完全按照這個(gè)規(guī)定。所以從2009年開始，商業(yè)銀行陸續(xù)停辦受損嚴(yán)重的校園信用卡服務(wù)。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，校園信用卡雖未完全取締，但在網(wǎng)貸流行校園前，也并非主流。校園信貸市場(chǎng)長(zhǎng)期處于空白狀態(tài)。

校園貸的客觀、大量需求是監(jiān)管未一刀切關(guān)閉的重要原因。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言就此事撰寫的文章《國有大行布局校園貸，是一場(chǎng)90后的勝利》中指出，這是90后的勝利，是他們新的消費(fèi)觀念和借貸觀念真實(shí)改變了校園貸這個(gè)市場(chǎng)。

在4月底一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清郭樹清發(fā)表觀點(diǎn)稱，銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)對(duì)整治這類校園貸也有責(zé)任。

“大學(xué)生需要貸款買筆記本手機(jī)，無可厚非。銀監(jiān)會(huì)正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，彌補(bǔ)市場(chǎng)需求空缺，“把正門打開”?！?/p>

監(jiān)管接連出手整治校園貸

既然這個(gè)市場(chǎng)不能一刀切就解決了，那就需要發(fā)揮監(jiān)管的作用，規(guī)范市場(chǎng)以滿足需求。近年來監(jiān)管下重手接連出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。例如：

• 2016年4月，教育部和中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；

• 今年4月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，指出要重點(diǎn)做好“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，明確禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

• 一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)會(huì)議上，郭樹清表示，大學(xué)生需要正規(guī)的金融服務(wù)，大學(xué)的金融服務(wù)也能夠創(chuàng)造利潤，號(hào)召“商業(yè)銀行應(yīng)通過推出正規(guī)校園貸把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到位”。

建行校園貸競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在何處？

銀行入局校園貸在業(yè)內(nèi)看來就是一個(gè)打開“正門”的行動(dòng)。建行廣東分行有關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)媒體表示，推出金蜜蜂校園快貸正是響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)的號(hào)召。

除了監(jiān)管的授意，據(jù)稱，金蜜蜂校園快貸還有三點(diǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)本身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：

• 利率低。按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率5.6%執(zhí)行，日利息萬分之一點(diǎn)五，節(jié)日還會(huì)有更優(yōu)惠利率。

• 期限靈活?？扇~提現(xiàn)，金蜜蜂校園快貸是純信用貸款，授信額度在1000-50000元之間，在1年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計(jì)算利息。

• 使用方便。貸款審批、簽約、支用和還款等環(huán)節(jié)通過建行手機(jī)銀行自助完成。

為什么會(huì)是建行首先入局呢？可能存在兩方面的因素。其一，金蜜蜂校園快貸依托于建行廣東分行于2015年6月推出的校園金融服務(wù)金蜜蜂品牌和“校園e銀行”上，校園e銀行是由建行與學(xué)校合作共同打造的學(xué)金融服務(wù)實(shí)踐平臺(tái)，對(duì)于校園金融需求有一定的了解和經(jīng)驗(yàn)；其二，建行還提供校園信用卡服務(wù)，雖然額度較低，但也能累積獲得一些學(xué)生征信數(shù)據(jù)。

風(fēng)控作為信貸業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，建行又是如何來做風(fēng)控的？

據(jù)南都報(bào)道，廣東建行個(gè)金部副總經(jīng)理王磊表示，大學(xué)生信貸的一個(gè)難題就在于缺少穩(wěn)定的收入源。校園快貸通過數(shù)據(jù)分析并結(jié)合學(xué)生使用行為，建立信用額度成長(zhǎng)模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警啟動(dòng)模型、客戶價(jià)值評(píng)估模型進(jìn)行綜合跟蹤及評(píng)估。針對(duì)貸后管理，建行會(huì)聯(lián)系校園e銀行、學(xué)校了解并督促還款。

無獨(dú)有偶，中行也將于近期在華中師范大學(xué)發(fā)布“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品。據(jù)稱，其擁有中長(zhǎng)期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來延長(zhǎng)至3~6年。此外，還提供寬限期服務(wù)，寬限期只還息不還本，貸款金額最高可達(dá)8000元，貸款利率不含任何手續(xù)費(fèi)。

結(jié)合建行、中行信貸產(chǎn)品披露消息，不難發(fā)現(xiàn)銀行信貸產(chǎn)品在貸款費(fèi)用、期限方面更加靈活，而在強(qiáng)監(jiān)管下，申請(qǐng)、發(fā)放、催收等各流程也會(huì)更合法、規(guī)范。

“偏門”已經(jīng)終結(jié)？

有人認(rèn)為，伴隨著監(jiān)管加壓，正規(guī)軍加入戰(zhàn)場(chǎng)后，“偏門”——校園貸老玩家將會(huì)走向終結(jié)。從網(wǎng)貸之家發(fā)布的數(shù)據(jù)也可見一斑，2017年2月底，全國有74家校園貸平臺(tái)，比2015年減少了47家。2016年有45家校園貸機(jī)構(gòu)主動(dòng)退出。此外，由校園貸起家的趣店（原趣分期）、名校貸兩大機(jī)構(gòu)去年就已開辟白領(lǐng)信貸業(yè)務(wù)，相繼退出校園貸業(yè)務(wù)。

但是，也不乏有人認(rèn)為校園貸老玩家還有機(jī)會(huì)。盈燦集團(tuán)副總裁、網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰表示，

“有實(shí)力的、有校園場(chǎng)景精準(zhǔn)流量的、正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，還是有機(jī)會(huì)的，不過鑒于校園貸僅有百億級(jí)別的規(guī)模，這片市場(chǎng)會(huì)相對(duì)集中。”

那機(jī)會(huì)究竟表現(xiàn)在哪兒？

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，校園貸市場(chǎng)主要存在三種玩家，第一種是分期消費(fèi)平臺(tái)，第二是P2P現(xiàn)金貸平臺(tái)，第三則是非法的高利貸、欺詐線上線下群體。最后一種不消說，必然會(huì)被清洗淘汰，前兩種中的頭部企業(yè)會(huì)有更大的機(jī)會(huì)。而現(xiàn)存的頭部企業(yè)幾乎都囊括實(shí)物分期和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，還在向其他領(lǐng)域如理財(cái)拓展。

對(duì)于這些企業(yè)來說，轉(zhuǎn)換賽道是一種選擇，與商業(yè)銀行合作挖掘校園信貸市場(chǎng)也是一種選擇。與銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的優(yōu)勢(shì)在于擁有更豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累，以及更良好的產(chǎn)品用戶體驗(yàn)。因此在獲客、業(yè)務(wù)流程等方面，雙方還是存在著合作空間。

以樂信為例，今年三月宣布向4.35億信用卡人群全面開放，分期購物商場(chǎng)分期樂已經(jīng)支持農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行等信用卡分期購物。雖然此舉意在攻入白領(lǐng)人群，但隨著合作的深入，勢(shì)必會(huì)在校園領(lǐng)域開展合作，對(duì)于雙方都會(huì)是雙贏。

除此外，校園貸市場(chǎng)還存在著一類玩家，即提供分期業(yè)務(wù)的阿里、京東等電商巨頭，下設(shè)綜合金融服務(wù)子公司，活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融各領(lǐng)域。薛洪言認(rèn)為，

電商巨頭和銀行將會(huì)是未來校園貸的主要參與者。前者擁有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，后者則有資金成本優(yōu)勢(shì)。

此外，薛洪言還在文中提到，依照銀行的謹(jǐn)慎原則，像2014、2015年校園貸高速發(fā)展的情況會(huì)成為歷史。

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