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| 本文作者： 陳伊莉 | 2017-03-10 22:33 |
毫無(wú)疑問(wèn)，金融科技領(lǐng)域正在蓬勃發(fā)展 。它改變了我們的業(yè)務(wù)方式，也不斷挑戰(zhàn)銀行在金融領(lǐng)域的至高無(wú)上的地位。但是什么讓它如此重要？ 銀行是否到了“適者生存，不進(jìn)則退（evolve or die）”的地步？
Gabriela Motroc 是國(guó)外知名媒體人，她邀請(qǐng)了9個(gè)世界上在FinTech領(lǐng)域影響最大的人物來(lái)為我們解讀銀行和FinTech之間的相愛(ài)相殺。雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木幾g。
Mike Quindazzi是普華永道東南亞負(fù)責(zé)人：
在我的職業(yè)生涯早期，我有機(jī)會(huì)參與一些今天來(lái)看充斥著過(guò)時(shí)技術(shù)的項(xiàng)目。當(dāng)時(shí)還沒(méi)有FinTech這個(gè)名詞，使用的也主要是大型商業(yè)計(jì)算機(jī)和終端，所有的項(xiàng)目中金融服務(wù)技術(shù)都占了重要的比重，最后帶來(lái)了巨大的投資回報(bào)率。
我們主動(dòng)推進(jìn)了三步計(jì)劃。第一，我們希望進(jìn)一步推動(dòng)美國(guó)每個(gè)稅務(wù)管轄區(qū)的客戶(hù)所得稅自動(dòng)化的批量收集和繳納。第二，我們利用自動(dòng)結(jié)算所（ACH），覆蓋全美的一個(gè)電子清算系統(tǒng)，用于銀行間票據(jù)交換和清算）處理大量交易，并自動(dòng)收取客戶(hù)支付發(fā)票。第三，我們?yōu)闆](méi)有銀行賬戶(hù)的員工設(shè)計(jì)了一個(gè)直接獲得工資存款的方案。
因?yàn)槟贻p時(shí)的這些經(jīng)歷，我很快認(rèn)識(shí)到金融科技將會(huì)在各行各業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。今天我很高興能與我的客戶(hù)們一起工作，不論是大型成熟企業(yè)還是初創(chuàng)公司。而在未來(lái)幾十年，我會(huì)在過(guò)去經(jīng)歷的基礎(chǔ)上研究利用新興技術(shù)。
Jim Marous是The Financial Brand的聯(lián)合創(chuàng)始人，Digital Banking Report的擁有者，他認(rèn)為：
這是我的職業(yè)生涯的自然演化。從擔(dān)任銀行分行的管理者開(kāi)始，到金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)主管，我深耕在銀行業(yè)數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域多年，這次也不例外，在行業(yè)變革中隨之轉(zhuǎn)化了我的角色。 在2014年加入The Financial Brand之后不久，我就購(gòu)買(mǎi)和運(yùn)營(yíng)了Digital Banking Report。
Spiros Margaris是Margaris Advisory聯(lián)合創(chuàng)始人，也是InsureScan.net的投資人和資深顧問(wèn)：
我喜歡FinTech，因?yàn)樗鼘?duì)每個(gè)人的生活產(chǎn)生了重要且積極影響。 通過(guò)創(chuàng)新和技術(shù)，許多聰明和偉大的人致力于改善金融業(yè)。 這是一個(gè)令人難以置信的時(shí)代。無(wú)論金融市場(chǎng)會(huì)有什么反應(yīng)，只要我們還需要借助計(jì)算機(jī)，金融科技行業(yè)就會(huì)一直在這兒。
Andreas Staub是 Fehr Advice的CCO和高級(jí)合伙人：
我從大學(xué)畢業(yè)后就扎根銀行業(yè)。在過(guò)去的200多年里，科技一直與人文交匯，我認(rèn)為現(xiàn)在的FinTech也沒(méi)有什么差別。銀行業(yè)的本質(zhì)是社交，這關(guān)乎信任、公正和互惠，技術(shù)能夠傳遞這些價(jià)值。
Chris Gledhill 是Secco Aura的 CEO和創(chuàng)辦者：
當(dāng)時(shí)在2012年，我發(fā)現(xiàn)自己在一家古老的位于倫敦中心的銀行創(chuàng)造新東西的時(shí)候，F(xiàn)inTech擊中了我。倫敦正在成為全球金融科技的佼佼者。
Pascal Bouvier是桑坦德全球F投資基金的風(fēng)險(xiǎn)合作伙伴：
我曾在金融機(jī)構(gòu)和科技創(chuàng)業(yè)公司待過(guò)20多年。當(dāng)我回到了投資者身份時(shí)，我被金融行業(yè)面臨的巨大變化所吸引，最終將我過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到“Fin”和“tech”的交匯處上。 事實(shí)上，金融行業(yè)在技術(shù)應(yīng)用方面還比較滯后。
Neira Jones 是網(wǎng)絡(luò)安全公司Cognosec 和支付公司 Comcarde的非執(zhí)行董事：
這很難說(shuō)明白，如果我們把FinTech定義為“銀行和金融服務(wù)使用計(jì)算機(jī)程序和其他技術(shù)”，技術(shù)貫穿了我的一生，我從前是個(gè)程序員，后來(lái)在金融行業(yè)從業(yè)超過(guò)20年。我認(rèn)為FinTech是一個(gè)自然選擇的結(jié)果。
大衛(wèi)G. Birch 是Consult Hyperion的經(jīng)理：
我從支付領(lǐng)域涉足FinTech,我的公司正在與銀行，信用卡公司，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和其他機(jī)構(gòu)合作，我對(duì)通過(guò)使用新技術(shù)從而獲得更好服務(wù)的發(fā)展機(jī)會(huì)感到非常興奮。
David M. Brear 是11:FS的CEO：
我一直在最廣泛的金融服務(wù)行業(yè)工作，我喜歡這樣可以接觸數(shù)百萬(wàn)人生活的工作。FinTech對(duì)我來(lái)說(shuō)是一種新的工作方式。
Mike Quindazzi：
且拋開(kāi)FinTech不論，行業(yè)中總是充滿挑戰(zhàn)，現(xiàn)在也沒(méi)有什么不同。我來(lái)分享一個(gè)相關(guān)案例吧。
毫無(wú)疑問(wèn)，英國(guó)脫歐將會(huì)全方位地影響到美國(guó)各大銀行：第一，如果它們適用英國(guó)法律，監(jiān)管，稅務(wù)規(guī)定；第二，如果它們依賴(lài)英國(guó)和歐盟之間的產(chǎn)品、服務(wù)的流通；第三，如果它們的業(yè)務(wù)受英國(guó)和歐盟之間人口的自由流動(dòng)影響?？雌饋?lái)銀行已經(jīng)意識(shí)到這些問(wèn)題，不過(guò)還應(yīng)做好準(zhǔn)備，以便降低英國(guó)完全脫離歐洲時(shí)的不利影響。
在美國(guó)，特朗普總統(tǒng)于2月3日發(fā)布行政命令，要求財(cái)政部長(zhǎng)審查2008年《多德弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》（Dodd-Frank），并在120天內(nèi)向總統(tǒng)報(bào)告行政命令。他還簽署了另一項(xiàng)命令，要求每頒布一項(xiàng)新條例就要廢除兩項(xiàng)現(xiàn)行規(guī)章。監(jiān)管環(huán)境隨著產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和道德環(huán)境的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變是為了重塑公眾信任和筑造競(jìng)爭(zhēng)壁壘。
今天的競(jìng)爭(zhēng)格局和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境一直在變化。銀行、資產(chǎn)管理公司、財(cái)富顧問(wèn)和保險(xiǎn)公司曾經(jīng)都只在自己的孤島中競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)在除了本領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)者，他們還收到擁有新技術(shù)、充裕資金來(lái)源的非傳統(tǒng)市場(chǎng)參與者的挑戰(zhàn)。在長(zhǎng)期的低利率、復(fù)雜監(jiān)管環(huán)境中，誰(shuí)能控制成本誰(shuí)就占據(jù)了競(jìng)爭(zhēng)高地。其他機(jī)構(gòu)正在追求營(yíng)收增長(zhǎng)，尋找新的收入機(jī)會(huì)。
回到技術(shù)話題，在過(guò)去幾年中，F(xiàn)inTech一直在發(fā)展，技術(shù)變革的步伐也在加快。不斷革新的人工智能挖掘出了聊天機(jī)器人、智能投顧、索賠、承保、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等領(lǐng)域更深的潛力，進(jìn)一步改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式。
FinTech的發(fā)展愈發(fā)讓傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)擔(dān)憂千禧一代客戶(hù)的流失和利潤(rùn)空間被侵蝕。組織機(jī)構(gòu)在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中的角色，決定了它們面對(duì)這些創(chuàng)新是充斥著不安還是滿懷雄心壯志。在所有這些討論中，我們開(kāi)始看到新的數(shù)字世界中那些明確的戰(zhàn)略和前進(jìn)方向。
起初，許多創(chuàng)業(yè)公司說(shuō)要吃傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的午餐，但現(xiàn)在傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備請(qǐng)創(chuàng)業(yè)公司一起吃午飯，而且請(qǐng)吃飯的理由很充分。我們的客戶(hù)很快意識(shí)到傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)在分銷(xiāo)領(lǐng)域的價(jià)值和優(yōu)勢(shì)地位，而FinTech創(chuàng)新者正在開(kāi)發(fā)跨部門(mén)和用例的解決方案。我們普華永道團(tuán)隊(duì)正在為雙方提供匹配、對(duì)接服務(wù)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。
Jim Marous：
其實(shí)自我開(kāi)始這30年執(zhí)業(yè)生涯以來(lái)，銀行始終面對(duì)著市場(chǎng)變化的挑戰(zhàn)。從前，大多是機(jī)構(gòu)還能“躲避子彈”，一方面因?yàn)橄M(fèi)者的轉(zhuǎn)化壁壘很高，而且?guī)缀跛械慕鹑跈C(jī)構(gòu)的服務(wù)體驗(yàn)都差不多，都不是最佳的。但在今天，我愈發(fā)感覺(jué)到“適者生存”背后真實(shí)的嚴(yán)峻，壓力來(lái)自于線上渠道的增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)和高級(jí)分析的影響力以及傳統(tǒng)行業(yè)外的科技巨頭（谷歌，亞馬遜，F(xiàn)acebook，蘋(píng)果和Uber）。據(jù)我們的研究表明，由于很多公司無(wú)法跟上掌上銀行，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，客戶(hù)體驗(yàn)和個(gè)性化定制的變化步伐，所以大型和小型組織之間的客戶(hù)滿意度差異不斷增加。
Spiros Margaris：
“適者生存”這個(gè)詞完全概括了現(xiàn)在銀行業(yè)的情況。 我們的人生或者企業(yè)根本沒(méi)有什么維持現(xiàn)狀，始終只有兩個(gè)狀態(tài)：不是上升期就是衰退期。我們?cè)娇煲庾R(shí)到這一點(diǎn)越好，因?yàn)槲覀儠?huì)在嘗試中走向更好。
Andreas Staub：
這句話過(guò)去是、現(xiàn)在是、未來(lái)也一直是正確的。 創(chuàng)業(yè)公司的興起是技術(shù)發(fā)展后合理的結(jié)果。 但這里有一個(gè)可悲的事實(shí)，大多數(shù)FinTech創(chuàng)業(yè)公司只提供更便宜，更快和更好的商品而已，幾乎沒(méi)有什么社會(huì)價(jià)值。 我們將看到非常激烈的價(jià)格戰(zhàn)，然后很多創(chuàng)業(yè)公司只能無(wú)奈退出戰(zhàn)場(chǎng)。 在這個(gè)意義上，“適者生存”更適合于FinTech創(chuàng)業(yè)企業(yè)，而不是現(xiàn)有傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)。 這聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)挑釁，但我愿意打個(gè)賭。
Chris Gledhill：
革新（Evolve）是個(gè)好詞。銀行不能再優(yōu)化20世紀(jì)的銀行業(yè)務(wù)模式了，因?yàn)?span style="LINE-HEIGHT: 1.8">這些商業(yè)模式已經(jīng)到了生命的盡頭，所以銀行必須革新。不過(guò)革新或許沒(méi)有一些人想得那么緊迫，銀行可能有四年時(shí)間來(lái)弄清它們走到下一階段。
Pascal Bouvier：
首先，它適用于所有金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司、銀行等。其次，它適用于不論是以零售還是批發(fā)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 第三，“適者生存”適用的程度根據(jù)規(guī)模大小、商業(yè)模式的復(fù)雜程度和地理覆蓋范圍而變化。這有一個(gè)簡(jiǎn)單的規(guī)則，規(guī)模和地理覆蓋面越大，提供的產(chǎn)品/服務(wù)越復(fù)雜廣泛，客戶(hù)覆蓋面越廣，它就越是真理。
Neira Jones：
不，我不認(rèn)為“死”是正確的說(shuō)法，更多的可能是“Evolve or Become A Commodity”的情況。隨著API的發(fā)展，政策（例如PSD2，雷鋒網(wǎng)注：PSD2即歐盟支付服務(wù)法令I(lǐng)I）推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)放性，與用戶(hù)保持緊密聯(lián)系的組織將占領(lǐng)市場(chǎng)。那些不理解這一點(diǎn)并且不能相應(yīng)地調(diào)整策略的現(xiàn)在玩家將會(huì)從用戶(hù)體驗(yàn)領(lǐng)域中除名，它們最終只能為擁有UX的公司提供后臺(tái)支持。這意味著這是一場(chǎng)非常重要的變革，我毫不懷疑一些傳統(tǒng)銀行能成功地轉(zhuǎn)變，但總有些會(huì)失敗。
David G.W. Birch:
革新是必要的。但我認(rèn)為銀行不會(huì)死亡。德意志銀行還會(huì)繼續(xù)存在十年，但它可能以一種非常不同的方式存在著，會(huì)更像一個(gè)金融公司而不是零售銀行。
David M. Brear：
所有企業(yè)都必須不斷革新發(fā)展。我們處在信息時(shí)代的關(guān)鍵階段，過(guò)去十年的技術(shù)例如移動(dòng)和實(shí)用計(jì)算已證明其價(jià)值。我們必須使用它們來(lái)保持競(jìng)爭(zhēng)力。動(dòng)物不斷適應(yīng)變化的環(huán)境推動(dòng)了物種的進(jìn)化，但自然選擇和適者生存并不是針對(duì)每一家企業(yè)，銀行業(yè)能否成功革新或是走向衰落還有待觀察。
via jaxenter.
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