0
| 本文作者： 周蕾 | 2019-04-01 10:08 |
金融業(yè)態(tài)的深刻變革正在進(jìn)行，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技公司之間的界限愈加模糊，各國(guó)對(duì)金融科技的監(jiān)管手段也有所不同。3月29日，在博鰲亞洲論壇2019年年會(huì)的分論壇“金融科技的機(jī)遇與挑戰(zhàn)”上，來(lái)自多個(gè)國(guó)家的監(jiān)管人士、專家學(xué)者和資深從業(yè)者發(fā)表了各自的觀點(diǎn)。
在此次分論壇上，招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華和VISA公司首席風(fēng)險(xiǎn)官艾睿琪分別從銀行業(yè)和支付業(yè)的角度，深入解讀了金融科技的變革歷史和未來(lái)方向。中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司董事長(zhǎng)邵伏軍表示，將來(lái)萬(wàn)物都可成為支付載體，支付也將對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈賦能。泰國(guó)央行行長(zhǎng)維拉泰和韓國(guó)KB金融集團(tuán)董事長(zhǎng)尹鐘圭則詳細(xì)介紹了各自所在國(guó)家的金融科技發(fā)展現(xiàn)狀和數(shù)據(jù)監(jiān)管動(dòng)態(tài)。
在數(shù)據(jù)使用上，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮強(qiáng)調(diào)要認(rèn)清數(shù)據(jù)的性質(zhì)和使用邊界，既不能為隱私保護(hù)就對(duì)數(shù)據(jù)一點(diǎn)不動(dòng)，也不能因公用而忽略很多個(gè)人基本需求。
而現(xiàn)代密碼學(xué)之父、圖靈獎(jiǎng)得主、Cryptic Labs首席科學(xué)家惠特菲爾德·迪菲則談到對(duì)分布式數(shù)據(jù)和數(shù)字貨幣的看法，表示希望在網(wǎng)絡(luò)中找到適合的機(jī)制來(lái)取代實(shí)體世界的交換方式。
以下為分論壇討論全文，雷鋒網(wǎng)做了不影響原意的刪減：
主持人：很多中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)都在應(yīng)對(duì)新潮流的挑戰(zhàn)，馬蔚華能否談一下，90年代的時(shí)候你們錯(cuò)過(guò)了什么潮流？現(xiàn)在你們要做些什么呢？
馬蔚華：商業(yè)銀行本身很傳統(tǒng)，它有幾百年的歷史，應(yīng)該說(shuō)到今天為止它的基本框架沒(méi)有變，但是我們現(xiàn)在面臨的挑戰(zhàn)，就是這種幾百年的體制框架，這種存在形式會(huì)不會(huì)改變？我從央行到招商銀行，面臨的問(wèn)題是：我這個(gè)小銀行，怎么和那些大銀行競(jìng)爭(zhēng)？
當(dāng)時(shí)有一個(gè)非常好的機(jī)會(huì)，就是IT，電子銀行。在上世紀(jì)90年代末，銀行還是很傳統(tǒng)的，但我如果把它當(dāng)成傳統(tǒng)的銀行來(lái)看待，我永遠(yuǎn)沒(méi)有出路。要把銀行當(dāng)作一個(gè)IT企業(yè)，為什么？因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的每一次變革都和它存在的方式有關(guān)系。就是IT的每一次變革都會(huì)影響銀行的變革。
最早沒(méi)有IT的時(shí)候，清算一次要很長(zhǎng)時(shí)間，后來(lái)有了電報(bào)、電話，提高了一步，但還有很多在途資金不能到位，后來(lái)有了電子銀行就能瞬間到位了。招商銀行最早是一個(gè)小銀行，完全靠網(wǎng)上銀行和銀行卡完成了1.0的革命。1.0時(shí)期就是物理網(wǎng)點(diǎn)為主，但是我們沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)就靠這些電子銀行，靠這些IT變革，實(shí)現(xiàn)超越網(wǎng)點(diǎn)的革命。
到了第二階段，我現(xiàn)在仍然不把自己當(dāng)作銀行，而是把銀行當(dāng)做一個(gè)高質(zhì)量的數(shù)據(jù)公司。因?yàn)槲锢韺W(xué)有一個(gè)概念叫做物質(zhì)結(jié)構(gòu)可以相融。金融公司，包括銀行最重要的行為都可以通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)表達(dá)。如果你把它當(dāng)作數(shù)據(jù)公司，你完全可以進(jìn)入數(shù)據(jù)化革命，不把這種行為當(dāng)作是傳統(tǒng)銀行的改變，而當(dāng)作是內(nèi)在行為通過(guò)數(shù)據(jù)形式反映出來(lái)。包括云計(jì)算、人工智能，因?yàn)槟阋彩峭ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)來(lái)反應(yīng)。
不同的時(shí)代，客戶對(duì)銀行需求不一樣，現(xiàn)在需要人工智能了，不是過(guò)去你給他推銷產(chǎn)品就可以了，現(xiàn)在你要通過(guò)研究他的行為和體驗(yàn)，這樣銀行本身的數(shù)據(jù)化和客戶對(duì)數(shù)據(jù)化的需求結(jié)合起來(lái)，這才能完成銀行3.0的變革。我覺(jué)得這是銀行面臨的問(wèn)題。
當(dāng)然在這個(gè)過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行有很多不適應(yīng)的地方，比如說(shuō)管理體制、理念等，這不是完全通過(guò)投入大量資金就能解決的，必須要真正融合到數(shù)據(jù)化的過(guò)程中去，把自己當(dāng)作數(shù)據(jù)公司才能完成這個(gè)革命。
主持人：數(shù)字化是大問(wèn)題，在硅谷大家會(huì)說(shuō)透明化、數(shù)字化改變做事方法，但這需要花很長(zhǎng)時(shí)間。在韓國(guó)，很多金融公司變得像IT公司，里面有一些文化的改變對(duì)吧？
伊鐘圭：我完全同意馬蔚華的說(shuō)法。銀行一般是累積了大量的數(shù)據(jù)，這是合適的時(shí)間使用這些累積的數(shù)據(jù)來(lái)為客戶的利益做貢獻(xiàn)。手機(jī)銀行或電子銀行的關(guān)鍵是以客戶為中心，手上數(shù)據(jù)和技術(shù)也要為客戶所服務(wù)。我們韓國(guó)KB銀行也在做這方面的轉(zhuǎn)型。
主持人：之前你跟我說(shuō)，你在雇傭很多年輕人才讓他們做高管，這一點(diǎn)做起來(lái)也不容易，對(duì)吧？
伊鐘圭：很難。傳統(tǒng)是做數(shù)據(jù)的和做IT的，他們的做法不一樣，所以必須要縮小這兩者之間的差距。我們?cè)谟脙煞N方法，一是重新培訓(xùn)新技能，跟著現(xiàn)有技術(shù)來(lái)進(jìn)步；二是外招人才。另外一點(diǎn)是，如何把傳統(tǒng)銀行的一些手續(xù)、流程用技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。要怎么招聘到這些年輕的人才，熟悉這些解決方案，能夠提供給客戶？轉(zhuǎn)成一個(gè)開(kāi)發(fā)技術(shù)公司是相對(duì)簡(jiǎn)單的，但要把文化改變成這樣是比較難的，特別是數(shù)字化。
主持人：艾睿琪，你說(shuō)過(guò)70年代開(kāi)始VISA就是一個(gè)用戶體驗(yàn)公司，能講講這方面的經(jīng)驗(yàn)嗎？
艾睿琪：VISA的創(chuàng)始人在50年代就有一個(gè)愿景：如果錢變成數(shù)據(jù)，以光速在世界范圍內(nèi)去流通會(huì)怎樣？這就需要一個(gè)一致的、準(zhǔn)確快速的系統(tǒng)。第一次變革也就是支付卡的改變，突然間跟電子支付系統(tǒng)連接了，那就完成了前面所說(shuō)的愿景就是錢以很快的速度在全球流通。
還有兩點(diǎn)發(fā)生，一是數(shù)字革命：這會(huì)通過(guò)手機(jī)、移動(dòng)、支付和用戶的體驗(yàn)，把更多的人融入系統(tǒng)。90年代我們也講過(guò)大型的個(gè)人化，打造體驗(yàn)服務(wù)。不同的國(guó)家也可以用不同的用戶體驗(yàn)的方式把他們聚集到像我們這樣的一個(gè)系統(tǒng)里面去，可以互相運(yùn)行，都能夠互相兼容。
二是價(jià)值存儲(chǔ)：數(shù)字貨幣，這也是一個(gè)更有效率的價(jià)值交換方式。這里說(shuō)的不是比特幣。一些國(guó)家也支持。如果貨幣變成數(shù)字資產(chǎn)來(lái)做價(jià)值儲(chǔ)存，現(xiàn)在每一個(gè)金融公司都變成了IT公司，這是非常有意思的。每個(gè)公司都可以跟大型或小型的科技公司合作，使客戶得到更新的客戶體驗(yàn)，VISA也在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)里面。
主持人：李東榮，你覺(jué)得標(biāo)準(zhǔn)以后有多重要？別國(guó)也總在說(shuō)統(tǒng)一國(guó)際支付標(biāo)準(zhǔn)。
李東榮：在現(xiàn)代社會(huì)里，隨著網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的出現(xiàn)，資金流動(dòng)更頻繁，速度加快，范圍更廣，這時(shí)候標(biāo)準(zhǔn)的重要性就越發(fā)凸顯了。特別是現(xiàn)在國(guó)際化的情況下，很多有跨地區(qū)、跨國(guó)際的金融服務(wù)。如果要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，那么標(biāo)準(zhǔn)的重要性就更凸顯了，我相信標(biāo)準(zhǔn)是全球金融界的共識(shí)，借此把大家的需求連接起來(lái)。
主持人：中國(guó)銀聯(lián)講到了跟中國(guó)銀行開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)的討論，使跨國(guó)交易變得更安全。這樣的做法前景會(huì)怎樣？現(xiàn)在進(jìn)展如何？當(dāng)中有沒(méi)有考慮到一些隱私問(wèn)題？
邵伏軍：去年8月，銀聯(lián)和中國(guó)銀行推出了基于區(qū)塊鏈的跨境匯款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在還在推進(jìn)。
剛才講到的很多關(guān)于金融科技給金融企業(yè)帶來(lái)的影響，其實(shí)在支付行業(yè)感受更為明顯。事實(shí)上金融科技對(duì)大眾的影響最開(kāi)始的體現(xiàn)是在支付，是在C端；目前變化最大、感受最深的也是C端。從以前的現(xiàn)金、銀行卡，到現(xiàn)在的NFC、二維碼支付。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，首先C端支付的前臺(tái)更加便捷了，中臺(tái)更加智能化了，后臺(tái)更加數(shù)字化了。
首先，以前只是卡之間的互聯(lián)互通，現(xiàn)在萬(wàn)物都可以作為支付的載體互聯(lián)互通，可能冰箱、電視、人臉都可以作為支付載體進(jìn)行識(shí)別，聯(lián)通范圍更大了。
其次，支付也可以和金融其他領(lǐng)域相互賦能，特別是金融行業(yè)。比如支付可以為金融個(gè)人、企業(yè)進(jìn)行精確化畫(huà)像，為金融服務(wù)提供更多針對(duì)性的產(chǎn)品。
同時(shí)，支付會(huì)帶來(lái)一些商業(yè)模式的改變。比如可以深入到上下游產(chǎn)業(yè)鏈，可以深入到服務(wù)鏈、金融鏈，通過(guò)這些收取費(fèi)用。
主持人：請(qǐng)惠特菲爾德·迪菲給我們解釋一下分布式數(shù)據(jù)，和對(duì)數(shù)據(jù)的控制權(quán)。
惠特菲爾德·迪菲：經(jīng)常有人問(wèn)我，說(shuō)你做安全的，你自己會(huì)做網(wǎng)上銀行交易嗎？是會(huì)的，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行實(shí)際上更安全。因?yàn)槲疫@個(gè)人，個(gè)人生活打理得不太好，經(jīng)常忘了付帳單，但是網(wǎng)銀可以郵件提醒我；還有網(wǎng)上付款，跨行轉(zhuǎn)賬這些。
信息和金融生活是可以有更多整合的，比如借記卡和銀行賬戶是連接起來(lái)的，所以在一些情況下，可能會(huì)自動(dòng)從賬戶扣款，而不是由我自己來(lái)進(jìn)行支付轉(zhuǎn)賬。我們會(huì)看到賬戶之間的整合會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。
另外，金融科技的影響不僅會(huì)影響到銀行。正如五千年前，城市開(kāi)始建立，我們要要適應(yīng)某樣物品比如黃金，作為交換的媒介?，F(xiàn)在我們又在經(jīng)歷這樣的一個(gè)變化，希望在網(wǎng)絡(luò)中找到適合的機(jī)制，能夠取代實(shí)體世界的這種方式。
我們?cè)诰W(wǎng)上進(jìn)行了很多討論，但還沒(méi)有完全解決數(shù)字貨幣的問(wèn)題。因?yàn)楸忍貛挪▌?dòng)性太大，不能成為一個(gè)貨幣。那么如何能夠找到一個(gè)免通脹的貨幣呢？剛才你講到分布式，它有個(gè)好處就是不會(huì)再建立集中的方式——過(guò)去集中式的系統(tǒng)會(huì)導(dǎo)致一些意外的失敗，對(duì)我來(lái)說(shuō)，波動(dòng)性能降低失敗的可能性，能夠使我們?nèi)巳双@益。
主持人：那你如何考慮加密隱私保護(hù)呢？
惠特菲爾德·迪菲：我也非常關(guān)注隱私保護(hù)，但我覺(jué)得隱私是一個(gè)機(jī)制。它使大家控制自己的信息，但不能以此為借口，使得信息不能夠被那些可以使用這些信息的人獲得。我認(rèn)為最重要的是要適當(dāng)保護(hù)。
主持人：在韓國(guó)，隱私保護(hù)也是非常受關(guān)注的問(wèn)題，對(duì)嗎？
伊鐘圭：是的。韓國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局希望能夠建立開(kāi)放API，使消費(fèi)者受益更多。就是說(shuō)數(shù)據(jù)要向金融科技公司開(kāi)放，賬戶的數(shù)據(jù)也要向外部科技公司開(kāi)放。PISP（支付發(fā)起服務(wù)商）可以利用這些信息提供其他的支付服務(wù)。這樣的一個(gè)概念在歐盟得到了落實(shí)，英國(guó)、日本、韓國(guó)都是用這樣的方法。
主持人：這種開(kāi)放API，似乎是對(duì)所有人的開(kāi)放，這對(duì)于隱私保護(hù)似乎是一個(gè)損失。歐洲有GDPR（通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例），還是要擔(dān)心隱私問(wèn)題，因?yàn)榧词故前褦?shù)據(jù)開(kāi)放，也可能得不到保護(hù)，會(huì)引起人們的擔(dān)憂，這在韓國(guó)是不是也會(huì)遇到呢？
伊鐘圭：基本想法數(shù)據(jù)和信息是消費(fèi)者本身?yè)碛械?，所以在保護(hù)隱私上，我們希望金融科技公司一邊發(fā)展技術(shù)一邊能夠保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全。我們認(rèn)為把數(shù)據(jù)向金融科技開(kāi)放，能夠開(kāi)發(fā)出更多的產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的需求，這是有好處的。但是我們也通過(guò)了這種網(wǎng)絡(luò)安全法或者隱私保護(hù)法，要求金融科技公司和所有的公司能夠保護(hù)客戶的數(shù)據(jù)。
主持人：在泰國(guó)，如何針對(duì)隱私和開(kāi)放API的平衡呢？
維拉泰·桑蒂拉霍：先說(shuō)一下泰國(guó)的情況。泰國(guó)只有6904 萬(wàn)人口（雷鋒網(wǎng)注：此為2017年數(shù)據(jù)），銀行現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)非常關(guān)鍵，客戶對(duì)銀行是非常信任的。同時(shí)我們希望更多的金融工具出現(xiàn)，促進(jìn)體系發(fā)展。不同的標(biāo)準(zhǔn)和支付體系已經(jīng)建立，一方面我們希望保護(hù)銀行的網(wǎng)絡(luò)，另一方面要有一個(gè)我們可以推動(dòng)的生態(tài)系統(tǒng)，可以擁抱創(chuàng)新，和來(lái)自于市場(chǎng)新參與方的競(jìng)爭(zhēng)。
泰國(guó)兩年前推出了一個(gè)快速支付系統(tǒng)，能用身份證號(hào)碼和手機(jī)號(hào)來(lái)支付，現(xiàn)在已經(jīng)有3000萬(wàn)人使用。這是個(gè)開(kāi)放的架構(gòu)，銀行、IT公司都可以由此連接起來(lái)，技術(shù)實(shí)現(xiàn)起來(lái)并不難，難點(diǎn)在于處理掉以往的做法。比如之前跨行轉(zhuǎn)賬是有一個(gè)手機(jī)費(fèi)共享機(jī)制的，但要做快速支付，原來(lái)的收費(fèi)系統(tǒng)就必須改變，所以銀行每年要犧牲很大部分的手續(xù)費(fèi)收入。現(xiàn)在泰國(guó)電子支付和轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，銀行也在改造那些以手續(xù)費(fèi)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)。
此外，文化上要有合作。對(duì)未來(lái)有共識(shí)，新的支付系統(tǒng)才能每個(gè)人的產(chǎn)能得到增加。我們推出的泰國(guó)統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)，是要保護(hù)支付系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)多年以來(lái)的價(jià)值，不然系統(tǒng)非常分裂。希望能夠用數(shù)據(jù)保持這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，更快進(jìn)入數(shù)據(jù)化支付。分裂的標(biāo)準(zhǔn)很難推動(dòng)它進(jìn)入到下一個(gè)時(shí)代。
到下一階段，數(shù)據(jù)非常重要，泰國(guó)還沒(méi)有確定開(kāi)放銀行的最終政策，但肯定是要有更多的靈活性。隱私方面的政策難在實(shí)施。跟金融科技公司分享數(shù)據(jù)的話，那他們也要做相應(yīng)改變?，F(xiàn)在英國(guó)就是這樣的。
主持人：VISA能不能講一講數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值？
艾睿琪：有一個(gè)全球化、國(guó)際化、兼容的標(biāo)準(zhǔn)是很重要，不然金融體系比較分裂，第一階段支付和金錢的交易變革就白費(fèi)了。幾百個(gè)國(guó)家都有自己的標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)貨幣金錢方面反全球化，跨國(guó)轉(zhuǎn)賬都非常難。
但這也有安全問(wèn)題，比如安全客戶身份驗(yàn)證。如果我們開(kāi)放生態(tài)系統(tǒng)讓更多人進(jìn)來(lái)，就需要有更多驗(yàn)證用戶的方法。這樣我們才能知道你上線的時(shí)候，用你的手機(jī)做支付的是誰(shuí)。所以開(kāi)放的方式也要讓銀行了解金融科技。取得數(shù)據(jù)之前，他要有法律的權(quán)利，有消費(fèi)者授權(quán)。必須有一個(gè)以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的身份驗(yàn)證，這是我們能夠去合作的大領(lǐng)域。
主持人：中國(guó)說(shuō)2020年要做更多的互聯(lián)互通，生物識(shí)別身份驗(yàn)證在這上面會(huì)發(fā)揮多大的作用，你們有怎樣的展望？
馬蔚華：首先我覺(jué)得對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，泄露客戶的隱私是個(gè)災(zāi)難，因?yàn)闀?huì)失去客戶信任。客戶不想泄露的隱私應(yīng)得到銀行的保護(hù)，在任何國(guó)家，任何開(kāi)放條件下都需要保護(hù)。當(dāng)然保護(hù)方式有待考慮。信息雖然完全數(shù)據(jù)化了，但是技術(shù)上要權(quán)衡，哪些客戶能進(jìn)入？哪些信息可以讓別人看？技術(shù)上是可以做到的。第二是行業(yè)自律；第三是法律制度的約束。
但在數(shù)據(jù)化的時(shí)代，還有很多數(shù)據(jù)是需要公開(kāi)的，比如消費(fèi)行為。這些數(shù)據(jù)可以匯總起來(lái)，作為金融機(jī)構(gòu)判斷風(fēng)險(xiǎn)或者判斷消費(fèi)偏好，精準(zhǔn)營(yíng)銷的一種方式。
剛才講到生物識(shí)別，我覺(jué)得只是這些功能的運(yùn)動(dòng)，只能是保護(hù)他個(gè)人隱私，讓用戶能夠安全進(jìn)入系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行到現(xiàn)在，包括已經(jīng)批準(zhǔn)的兩家網(wǎng)上銀行，都還不能網(wǎng)上開(kāi)戶，就是說(shuō)我們還不能保證他在網(wǎng)上開(kāi)戶的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。這就需要生物技術(shù)或者其他來(lái)協(xié)助，這個(gè)是必須要完成的。
李東榮：我認(rèn)為對(duì)數(shù)據(jù)最好解決兩個(gè)認(rèn)知：性質(zhì)和使用邊界。
如果就數(shù)字而言，我認(rèn)為它具有雙重性，一是強(qiáng)烈的個(gè)人性，對(duì)我數(shù)據(jù)個(gè)人隱私保護(hù)要有重視，主動(dòng)創(chuàng)造保護(hù)；二是公共性質(zhì)，有些數(shù)據(jù)必須拿出來(lái)讓大家了解。
說(shuō)到使用邊界，怎么用？使用數(shù)據(jù)方面要有序，要有限。不能說(shuō)一強(qiáng)調(diào)個(gè)人隱私保護(hù)，就對(duì)數(shù)據(jù)一點(diǎn)不能動(dòng)。再者，也不能因公用而忽略很多個(gè)人基本需求。
所以我們實(shí)際做法要把握三點(diǎn)：金融機(jī)構(gòu)或者科技公司的認(rèn)知里，哪些數(shù)據(jù)底線是不能碰的；法律上要有制度保障；手段上，能不能駕馭得了這些數(shù)據(jù)。
現(xiàn)在我們?cè)诮鹑诳萍际褂弥幸舶l(fā)現(xiàn)一個(gè)很重要的問(wèn)題，就是第三方：有些是外包出去的，這能不能控制得住，失控的時(shí)候能不能把握？數(shù)據(jù)使用要有駕馭能力，要把它控制在法律或者公共保護(hù)基本的范圍之內(nèi)。
主持人：像銀行APP也收集數(shù)據(jù)，如何保證這么多數(shù)據(jù)的安全？一旦有人違反怎么辦？
維拉泰·桑蒂拉霍：銀行將數(shù)據(jù)分享給第三方，和銀行從第三方拿到數(shù)據(jù)，這是兩部分。后者是銀行是想更好分析他們的客戶，提升服務(wù)，做好信貸控制。
在新的數(shù)據(jù)化系統(tǒng)里面，我們是倡導(dǎo)數(shù)據(jù)使用的。在泰國(guó)我們也要放松監(jiān)管，讓銀行跟大公司去合作，做事會(huì)更有效率。以前銀行只能做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因?yàn)槲覀兪菂^(qū)分銀行業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)的。但是數(shù)據(jù)非的重要，所以銀行必須開(kāi)發(fā)它的平臺(tái)，然后利用他們的IT基礎(chǔ)設(shè)施，去和其他基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行合作。
所以我們希望金融服務(wù)整合。數(shù)據(jù)流不僅是銀行流到第三方，第三方數(shù)據(jù)也可以流到銀行。銀行和IT公司合作是銀行外包自己的服務(wù)，我們希望銀行來(lái)確定保護(hù)第三方，第三方必須能夠達(dá)到央行的合規(guī)，因?yàn)榈谌綖殂y行服務(wù)。
但在泰國(guó)，我們銀行的規(guī)模還沒(méi)有這么大，這個(gè)關(guān)系已經(jīng)變了，最主要的主人就變成了第三方數(shù)據(jù)公司，銀行成了乙方。所以雙方互動(dòng)的這種數(shù)據(jù)流動(dòng)非常關(guān)鍵。
問(wèn)：昨天團(tuán)貸網(wǎng)爆雷，在您看來(lái)它跟去年的有沒(méi)有關(guān)系？或者今年爆雷會(huì)更嚴(yán)重？您現(xiàn)在最大的擔(dān)心是什么？您對(duì)監(jiān)管這方面有什么建議？
李東榮：互聯(lián)網(wǎng)金融的整頓是我們國(guó)家在幾年前確定的一個(gè)工作目標(biāo)。迄今為止正朝著這個(gè)目標(biāo)推進(jìn)，這個(gè)目標(biāo)非常清晰，就是壞人堅(jiān)決清除出去，好人讓他依法運(yùn)行。以前有些做得不夠好的，按照我們的指導(dǎo)規(guī)范進(jìn)行，這些正在正常的進(jìn)行過(guò)程中，沒(méi)有什么特別的。
問(wèn)：今年第一季度，摩根也發(fā)了自己的貨幣，F(xiàn)acebook也提出了要有自己的貨幣，IBM也和六個(gè)銀行簽訂合同開(kāi)發(fā)自己的貨幣體系。你認(rèn)為這一系列的事件會(huì)產(chǎn)生什么影響？ 幾年后如果回看今年的貨幣體系的話，你認(rèn)為銀行和IT公司之間的界限會(huì)否逐漸模糊？
主持人：關(guān)于比特幣和其他貨幣的發(fā)行大家有什么想法？
惠特菲爾德·迪菲：我們希望比特幣能夠像黃金一樣至少可以滿足很多目標(biāo)，這樣銀行就不會(huì)了解你所進(jìn)行的交易，你的隱私就可以得到保護(hù)。因?yàn)檫^(guò)去是集中的存儲(chǔ)信息，而在比特幣交易中并沒(méi)有集中存儲(chǔ)信息。如果銀行不知道客戶的需求，對(duì)客戶信息不了解，無(wú)法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，客戶可能會(huì)違約。這就不能保證每一個(gè)企業(yè)，每一筆貸款都會(huì)盈利。
伊鐘圭：區(qū)塊鏈技術(shù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間要達(dá)成一個(gè)和解，因?yàn)樗麄冇胁煌膬r(jià)值。比特幣是分布式的，它和央銀作用正好相反，央行不會(huì)輕易放棄貨幣發(fā)行權(quán)。所以，這些貨幣是一個(gè)工具，會(huì)和相關(guān)的貨幣掛鉤。我們需要把區(qū)塊鏈技術(shù)和中央銀行貨幣發(fā)信權(quán)分開(kāi)考慮。有了這些貨幣，同時(shí)不會(huì)影響央行的發(fā)行權(quán)。因此大多數(shù)的國(guó)家，公司，都是想要發(fā)行一些貨幣，希望用來(lái)進(jìn)行價(jià)值交易。
馬蔚華：我覺(jué)得，將來(lái)銀行和科技公司之間的關(guān)系沒(méi)有那么嚴(yán)格的界限。比爾·蓋茨說(shuō)過(guò)，將來(lái)可能銀行業(yè)務(wù)存在，銀行不一定存在了。銀行最基本的功能有三種，目前就是價(jià)值存儲(chǔ)、支付能力、貸款能力。在傳統(tǒng)的銀行價(jià)值存儲(chǔ)是儲(chǔ)蓄，是發(fā)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，然后支付是通過(guò)現(xiàn)有支付進(jìn)行的，貸款做很多評(píng)價(jià)，看風(fēng)險(xiǎn)管理怎么進(jìn)行。所以過(guò)去我們說(shuō)銀行面臨著技術(shù)性脫媒支付的挑戰(zhàn)，機(jī)器支付比在銀行還要快，銀行也可以用新支付完成。
貸款能力將來(lái)完全可以在機(jī)器上獲得，就這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，叫不叫銀行無(wú)所謂了，但銀行的業(yè)務(wù)還是存在的，將來(lái)也完全可以設(shè)備化。
我不認(rèn)為將來(lái)電子貨幣不能成為一種現(xiàn)實(shí)，但是貨幣發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相關(guān)。在一定環(huán)境下，貨幣可以發(fā)生變化，但沒(méi)有達(dá)到變化環(huán)境，或者是因?yàn)槌醋鞫嬖诘?，那就是?zāi)難。要把貨幣未來(lái)的發(fā)展方向和現(xiàn)在對(duì)比特幣的這種炒作分開(kāi)。
艾睿琪：因?yàn)殂y行監(jiān)管是非常強(qiáng)的，在日本16世紀(jì)以及在西方18世紀(jì)、19世紀(jì)，銀行是發(fā)行貨幣的，后來(lái)中央政府參與其中，中央政府發(fā)行貨幣，才會(huì)變得對(duì)消費(fèi)者權(quán)益更加保護(hù)。
維拉泰·桑蒂拉霍：我們必須知道區(qū)塊鏈的技術(shù)會(huì)對(duì)金融帶來(lái)很的影響。但要成為貨幣的話，不僅需要技術(shù)，還需要信任，需要治理。所以，要把區(qū)塊鏈技術(shù)和貨幣區(qū)分。有些大行開(kāi)始發(fā)行自己的貨幣，它和比特幣是不同的，要看發(fā)行貨幣目的是什么。
比特幣有很大的潛能，很多國(guó)家都在進(jìn)行跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且希望能夠提供更多的金融產(chǎn)品，比如貿(mào)易融資。如果你的跨境支付能夠穩(wěn)定，使用那些數(shù)字貨幣，比如用大銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣進(jìn)行貿(mào)易融資的支付，這是很大的市場(chǎng)潛能。泰國(guó)央行就有一個(gè)項(xiàng)目叫中央銀行數(shù)字貨幣，用區(qū)塊鏈科技改善銀行間清算效率。我們只完成了第一節(jié)。
李東榮：就IT技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系要理清，有一點(diǎn)非常關(guān)鍵：只有新的IT技術(shù)出現(xiàn)才有金融科技的出現(xiàn)，所以一個(gè)行業(yè)的改變，技術(shù)改變是前提。比如沒(méi)有數(shù)碼技術(shù)的出現(xiàn)就不會(huì)有數(shù)碼相機(jī)取代膠片相機(jī)。所以數(shù)字化時(shí)代下，由于新技術(shù)的出現(xiàn)有些服務(wù)方式是有可能改變的。過(guò)去即使想改變技術(shù)沒(méi)有達(dá)到也沒(méi)有辦法。
雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)雷鋒網(wǎng)
雷峰網(wǎng)原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見(jiàn)轉(zhuǎn)載須知。
