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金融業(yè)態(tài)的深刻變革正在進行，傳統(tǒng)金融機構和科技公司之間的界限愈加模糊，各國對金融科技的監(jiān)管手段也有所不同。3月29日，在博鰲亞洲論壇2019年年會的分論壇“金融科技的機遇與挑戰(zhàn)”上，來自多個國家的監(jiān)管人士、專家學者和資深從業(yè)者發(fā)表了各自的觀點。
在此次分論壇上，招商銀行前行長馬蔚華和VISA公司首席風險官艾睿琪分別從銀行業(yè)和支付業(yè)的角度，深入解讀了金融科技的變革歷史和未來方向。中國銀聯(lián)股份有限公司董事長邵伏軍表示，將來萬物都可成為支付載體，支付也將對產(chǎn)業(yè)鏈賦能。泰國央行行長維拉泰和韓國KB金融集團董事長尹鐘圭則詳細介紹了各自所在國家的金融科技發(fā)展現(xiàn)狀和數(shù)據(jù)監(jiān)管動態(tài)。
在數(shù)據(jù)使用上，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮強調(diào)要認清數(shù)據(jù)的性質(zhì)和使用邊界，既不能為隱私保護就對數(shù)據(jù)一點不動，也不能因公用而忽略很多個人基本需求。
而現(xiàn)代密碼學之父、圖靈獎得主、Cryptic Labs首席科學家惠特菲爾德·迪菲則談到對分布式數(shù)據(jù)和數(shù)字貨幣的看法，表示希望在網(wǎng)絡中找到適合的機制來取代實體世界的交換方式。
以下為分論壇討論全文，雷鋒網(wǎng)做了不影響原意的刪減：
主持人：很多中國的金融機構都在應對新潮流的挑戰(zhàn)，馬蔚華能否談一下，90年代的時候你們錯過了什么潮流？現(xiàn)在你們要做些什么呢？
馬蔚華：商業(yè)銀行本身很傳統(tǒng)，它有幾百年的歷史，應該說到今天為止它的基本框架沒有變，但是我們現(xiàn)在面臨的挑戰(zhàn)，就是這種幾百年的體制框架，這種存在形式會不會改變？我從央行到招商銀行，面臨的問題是：我這個小銀行，怎么和那些大銀行競爭？
當時有一個非常好的機會，就是IT，電子銀行。在上世紀90年代末，銀行還是很傳統(tǒng)的，但我如果把它當成傳統(tǒng)的銀行來看待，我永遠沒有出路。要把銀行當作一個IT企業(yè)，為什么？因為傳統(tǒng)銀行的每一次變革都和它存在的方式有關系。就是IT的每一次變革都會影響銀行的變革。
最早沒有IT的時候，清算一次要很長時間，后來有了電報、電話，提高了一步，但還有很多在途資金不能到位，后來有了電子銀行就能瞬間到位了。招商銀行最早是一個小銀行，完全靠網(wǎng)上銀行和銀行卡完成了1.0的革命。1.0時期就是物理網(wǎng)點為主，但是我們沒有物理網(wǎng)點就靠這些電子銀行，靠這些IT變革，實現(xiàn)超越網(wǎng)點的革命。
到了第二階段，我現(xiàn)在仍然不把自己當作銀行，而是把銀行當做一個高質(zhì)量的數(shù)據(jù)公司。因為物理學有一個概念叫做物質(zhì)結構可以相融。金融公司，包括銀行最重要的行為都可以通過數(shù)據(jù)來表達。如果你把它當作數(shù)據(jù)公司，你完全可以進入數(shù)據(jù)化革命，不把這種行為當作是傳統(tǒng)銀行的改變，而當作是內(nèi)在行為通過數(shù)據(jù)形式反映出來。包括云計算、人工智能，因為你也是通過數(shù)據(jù)來反應。
不同的時代，客戶對銀行需求不一樣，現(xiàn)在需要人工智能了，不是過去你給他推銷產(chǎn)品就可以了，現(xiàn)在你要通過研究他的行為和體驗，這樣銀行本身的數(shù)據(jù)化和客戶對數(shù)據(jù)化的需求結合起來，這才能完成銀行3.0的變革。我覺得這是銀行面臨的問題。
當然在這個過程中，傳統(tǒng)銀行有很多不適應的地方，比如說管理體制、理念等，這不是完全通過投入大量資金就能解決的，必須要真正融合到數(shù)據(jù)化的過程中去，把自己當作數(shù)據(jù)公司才能完成這個革命。
主持人：數(shù)字化是大問題，在硅谷大家會說透明化、數(shù)字化改變做事方法，但這需要花很長時間。在韓國，很多金融公司變得像IT公司，里面有一些文化的改變對吧？
伊鐘圭：我完全同意馬蔚華的說法。銀行一般是累積了大量的數(shù)據(jù)，這是合適的時間使用這些累積的數(shù)據(jù)來為客戶的利益做貢獻。手機銀行或電子銀行的關鍵是以客戶為中心，手上數(shù)據(jù)和技術也要為客戶所服務。我們韓國KB銀行也在做這方面的轉(zhuǎn)型。
主持人：之前你跟我說，你在雇傭很多年輕人才讓他們做高管，這一點做起來也不容易，對吧？
伊鐘圭：很難。傳統(tǒng)是做數(shù)據(jù)的和做IT的，他們的做法不一樣，所以必須要縮小這兩者之間的差距。我們在用兩種方法，一是重新培訓新技能，跟著現(xiàn)有技術來進步；二是外招人才。另外一點是，如何把傳統(tǒng)銀行的一些手續(xù)、流程用技術來實現(xiàn)。要怎么招聘到這些年輕的人才，熟悉這些解決方案，能夠提供給客戶？轉(zhuǎn)成一個開發(fā)技術公司是相對簡單的，但要把文化改變成這樣是比較難的，特別是數(shù)字化。
主持人：艾睿琪，你說過70年代開始VISA就是一個用戶體驗公司，能講講這方面的經(jīng)驗嗎？
艾睿琪：VISA的創(chuàng)始人在50年代就有一個愿景：如果錢變成數(shù)據(jù)，以光速在世界范圍內(nèi)去流通會怎樣？這就需要一個一致的、準確快速的系統(tǒng)。第一次變革也就是支付卡的改變，突然間跟電子支付系統(tǒng)連接了，那就完成了前面所說的愿景就是錢以很快的速度在全球流通。
還有兩點發(fā)生，一是數(shù)字革命：這會通過手機、移動、支付和用戶的體驗，把更多的人融入系統(tǒng)。90年代我們也講過大型的個人化，打造體驗服務。不同的國家也可以用不同的用戶體驗的方式把他們聚集到像我們這樣的一個系統(tǒng)里面去，可以互相運行，都能夠互相兼容。
二是價值存儲：數(shù)字貨幣，這也是一個更有效率的價值交換方式。這里說的不是比特幣。一些國家也支持。如果貨幣變成數(shù)字資產(chǎn)來做價值儲存，現(xiàn)在每一個金融公司都變成了IT公司，這是非常有意思的。每個公司都可以跟大型或小型的科技公司合作，使客戶得到更新的客戶體驗，VISA也在這個生態(tài)系統(tǒng)里面。
主持人：李東榮，你覺得標準以后有多重要？別國也總在說統(tǒng)一國際支付標準。
李東榮：在現(xiàn)代社會里，隨著網(wǎng)絡現(xiàn)代信息科學技術的出現(xiàn)，資金流動更頻繁，速度加快，范圍更廣，這時候標準的重要性就越發(fā)凸顯了。特別是現(xiàn)在國際化的情況下，很多有跨地區(qū)、跨國際的金融服務。如果要實現(xiàn)互聯(lián)互通，那么標準的重要性就更凸顯了，我相信標準是全球金融界的共識，借此把大家的需求連接起來。
主持人：中國銀聯(lián)講到了跟中國銀行開發(fā)區(qū)塊鏈技術的討論，使跨國交易變得更安全。這樣的做法前景會怎樣？現(xiàn)在進展如何？當中有沒有考慮到一些隱私問題？
邵伏軍：去年8月，銀聯(lián)和中國銀行推出了基于區(qū)塊鏈的跨境匯款業(yè)務，現(xiàn)在還在推進。
剛才講到的很多關于金融科技給金融企業(yè)帶來的影響，其實在支付行業(yè)感受更為明顯。事實上金融科技對大眾的影響最開始的體現(xiàn)是在支付，是在C端；目前變化最大、感受最深的也是C端。從以前的現(xiàn)金、銀行卡，到現(xiàn)在的NFC、二維碼支付。對金融機構來講，首先C端支付的前臺更加便捷了，中臺更加智能化了，后臺更加數(shù)字化了。
首先，以前只是卡之間的互聯(lián)互通，現(xiàn)在萬物都可以作為支付的載體互聯(lián)互通，可能冰箱、電視、人臉都可以作為支付載體進行識別，聯(lián)通范圍更大了。
其次，支付也可以和金融其他領域相互賦能，特別是金融行業(yè)。比如支付可以為金融個人、企業(yè)進行精確化畫像，為金融服務提供更多針對性的產(chǎn)品。
同時，支付會帶來一些商業(yè)模式的改變。比如可以深入到上下游產(chǎn)業(yè)鏈，可以深入到服務鏈、金融鏈，通過這些收取費用。
主持人：請惠特菲爾德·迪菲給我們解釋一下分布式數(shù)據(jù)，和對數(shù)據(jù)的控制權。
惠特菲爾德·迪菲：經(jīng)常有人問我，說你做安全的，你自己會做網(wǎng)上銀行交易嗎？是會的，因為網(wǎng)上銀行實際上更安全。因為我這個人，個人生活打理得不太好，經(jīng)常忘了付帳單，但是網(wǎng)銀可以郵件提醒我；還有網(wǎng)上付款，跨行轉(zhuǎn)賬這些。
信息和金融生活是可以有更多整合的，比如借記卡和銀行賬戶是連接起來的，所以在一些情況下，可能會自動從賬戶扣款，而不是由我自己來進行支付轉(zhuǎn)賬。我們會看到賬戶之間的整合會進一步加強。
另外，金融科技的影響不僅會影響到銀行。正如五千年前，城市開始建立，我們要要適應某樣物品比如黃金，作為交換的媒介?，F(xiàn)在我們又在經(jīng)歷這樣的一個變化，希望在網(wǎng)絡中找到適合的機制，能夠取代實體世界的這種方式。
我們在網(wǎng)上進行了很多討論，但還沒有完全解決數(shù)字貨幣的問題。因為比特幣波動性太大，不能成為一個貨幣。那么如何能夠找到一個免通脹的貨幣呢？剛才你講到分布式，它有個好處就是不會再建立集中的方式——過去集中式的系統(tǒng)會導致一些意外的失敗，對我來說，波動性能降低失敗的可能性，能夠使我們?nèi)巳双@益。
主持人：那你如何考慮加密隱私保護呢？
惠特菲爾德·迪菲：我也非常關注隱私保護，但我覺得隱私是一個機制。它使大家控制自己的信息，但不能以此為借口，使得信息不能夠被那些可以使用這些信息的人獲得。我認為最重要的是要適當保護。
主持人：在韓國，隱私保護也是非常受關注的問題，對嗎？
伊鐘圭：是的。韓國的金融監(jiān)管當局希望能夠建立開放API，使消費者受益更多。就是說數(shù)據(jù)要向金融科技公司開放，賬戶的數(shù)據(jù)也要向外部科技公司開放。PISP（支付發(fā)起服務商）可以利用這些信息提供其他的支付服務。這樣的一個概念在歐盟得到了落實，英國、日本、韓國都是用這樣的方法。
主持人：這種開放API，似乎是對所有人的開放，這對于隱私保護似乎是一個損失。歐洲有GDPR（通用數(shù)據(jù)保護條例），還是要擔心隱私問題，因為即使是把數(shù)據(jù)開放，也可能得不到保護，會引起人們的擔憂，這在韓國是不是也會遇到呢？
伊鐘圭：基本想法數(shù)據(jù)和信息是消費者本身擁有的，所以在保護隱私上，我們希望金融科技公司一邊發(fā)展技術一邊能夠保護網(wǎng)絡安全。我們認為把數(shù)據(jù)向金融科技開放，能夠開發(fā)出更多的產(chǎn)品來滿足客戶的需求，這是有好處的。但是我們也通過了這種網(wǎng)絡安全法或者隱私保護法，要求金融科技公司和所有的公司能夠保護客戶的數(shù)據(jù)。
主持人：在泰國，如何針對隱私和開放API的平衡呢？
維拉泰·桑蒂拉霍：先說一下泰國的情況。泰國只有6904 萬人口（雷鋒網(wǎng)注：此為2017年數(shù)據(jù)），銀行現(xiàn)在的網(wǎng)絡非常關鍵，客戶對銀行是非常信任的。同時我們希望更多的金融工具出現(xiàn)，促進體系發(fā)展。不同的標準和支付體系已經(jīng)建立，一方面我們希望保護銀行的網(wǎng)絡，另一方面要有一個我們可以推動的生態(tài)系統(tǒng)，可以擁抱創(chuàng)新，和來自于市場新參與方的競爭。
泰國兩年前推出了一個快速支付系統(tǒng)，能用身份證號碼和手機號來支付，現(xiàn)在已經(jīng)有3000萬人使用。這是個開放的架構，銀行、IT公司都可以由此連接起來，技術實現(xiàn)起來并不難，難點在于處理掉以往的做法。比如之前跨行轉(zhuǎn)賬是有一個手機費共享機制的，但要做快速支付，原來的收費系統(tǒng)就必須改變，所以銀行每年要犧牲很大部分的手續(xù)費收入?，F(xiàn)在泰國電子支付和轉(zhuǎn)賬免費，銀行也在改造那些以手續(xù)費為基礎的業(yè)務。
此外，文化上要有合作。對未來有共識，新的支付系統(tǒng)才能每個人的產(chǎn)能得到增加。我們推出的泰國統(tǒng)一支付標準，是要保護支付系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)多年以來的價值，不然系統(tǒng)非常分裂。希望能夠用數(shù)據(jù)保持這個標準，更快進入數(shù)據(jù)化支付。分裂的標準很難推動它進入到下一個時代。
到下一階段，數(shù)據(jù)非常重要，泰國還沒有確定開放銀行的最終政策，但肯定是要有更多的靈活性。隱私方面的政策難在實施。跟金融科技公司分享數(shù)據(jù)的話，那他們也要做相應改變?，F(xiàn)在英國就是這樣的。
主持人：VISA能不能講一講數(shù)據(jù)和標準的價值？
艾睿琪：有一個全球化、國際化、兼容的標準是很重要，不然金融體系比較分裂，第一階段支付和金錢的交易變革就白費了。幾百個國家都有自己的標準，出現(xiàn)貨幣金錢方面反全球化，跨國轉(zhuǎn)賬都非常難。
但這也有安全問題，比如安全客戶身份驗證。如果我們開放生態(tài)系統(tǒng)讓更多人進來，就需要有更多驗證用戶的方法。這樣我們才能知道你上線的時候，用你的手機做支付的是誰。所以開放的方式也要讓銀行了解金融科技。取得數(shù)據(jù)之前，他要有法律的權利，有消費者授權。必須有一個以風險為基礎的身份驗證，這是我們能夠去合作的大領域。
主持人：中國說2020年要做更多的互聯(lián)互通，生物識別身份驗證在這上面會發(fā)揮多大的作用，你們有怎樣的展望？
馬蔚華：首先我覺得對銀行來說，泄露客戶的隱私是個災難，因為會失去客戶信任?？蛻舨幌胄孤兜碾[私應得到銀行的保護，在任何國家，任何開放條件下都需要保護。當然保護方式有待考慮。信息雖然完全數(shù)據(jù)化了，但是技術上要權衡，哪些客戶能進入？哪些信息可以讓別人看？技術上是可以做到的。第二是行業(yè)自律；第三是法律制度的約束。
但在數(shù)據(jù)化的時代，還有很多數(shù)據(jù)是需要公開的，比如消費行為。這些數(shù)據(jù)可以匯總起來，作為金融機構判斷風險或者判斷消費偏好，精準營銷的一種方式。
剛才講到生物識別，我覺得只是這些功能的運動，只能是保護他個人隱私，讓用戶能夠安全進入系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行到現(xiàn)在，包括已經(jīng)批準的兩家網(wǎng)上銀行，都還不能網(wǎng)上開戶，就是說我們還不能保證他在網(wǎng)上開戶的真實性、準確性。這就需要生物技術或者其他來協(xié)助，這個是必須要完成的。
李東榮：我認為對數(shù)據(jù)最好解決兩個認知：性質(zhì)和使用邊界。
如果就數(shù)字而言，我認為它具有雙重性，一是強烈的個人性，對我數(shù)據(jù)個人隱私保護要有重視，主動創(chuàng)造保護；二是公共性質(zhì)，有些數(shù)據(jù)必須拿出來讓大家了解。
說到使用邊界，怎么用？使用數(shù)據(jù)方面要有序，要有限。不能說一強調(diào)個人隱私保護，就對數(shù)據(jù)一點不能動。再者，也不能因公用而忽略很多個人基本需求。
所以我們實際做法要把握三點：金融機構或者科技公司的認知里，哪些數(shù)據(jù)底線是不能碰的；法律上要有制度保障；手段上，能不能駕馭得了這些數(shù)據(jù)。
現(xiàn)在我們在金融科技使用中也發(fā)現(xiàn)一個很重要的問題，就是第三方：有些是外包出去的，這能不能控制得住，失控的時候能不能把握？數(shù)據(jù)使用要有駕馭能力，要把它控制在法律或者公共保護基本的范圍之內(nèi)。
主持人：像銀行APP也收集數(shù)據(jù)，如何保證這么多數(shù)據(jù)的安全？一旦有人違反怎么辦？
維拉泰·桑蒂拉霍：銀行將數(shù)據(jù)分享給第三方，和銀行從第三方拿到數(shù)據(jù)，這是兩部分。后者是銀行是想更好分析他們的客戶，提升服務，做好信貸控制。
在新的數(shù)據(jù)化系統(tǒng)里面，我們是倡導數(shù)據(jù)使用的。在泰國我們也要放松監(jiān)管，讓銀行跟大公司去合作，做事會更有效率。以前銀行只能做傳統(tǒng)業(yè)務，因為我們是區(qū)分銀行業(yè)務和其他金融服務的。但是數(shù)據(jù)非的重要，所以銀行必須開發(fā)它的平臺，然后利用他們的IT基礎設施，去和其他基礎設施進行合作。
所以我們希望金融服務整合。數(shù)據(jù)流不僅是銀行流到第三方，第三方數(shù)據(jù)也可以流到銀行。銀行和IT公司合作是銀行外包自己的服務，我們希望銀行來確定保護第三方，第三方必須能夠達到央行的合規(guī)，因為第三方為銀行服務。
但在泰國，我們銀行的規(guī)模還沒有這么大，這個關系已經(jīng)變了，最主要的主人就變成了第三方數(shù)據(jù)公司，銀行成了乙方。所以雙方互動的這種數(shù)據(jù)流動非常關鍵。
問：昨天團貸網(wǎng)爆雷，在您看來它跟去年的有沒有關系？或者今年爆雷會更嚴重？您現(xiàn)在最大的擔心是什么？您對監(jiān)管這方面有什么建議？
李東榮：互聯(lián)網(wǎng)金融的整頓是我們國家在幾年前確定的一個工作目標。迄今為止正朝著這個目標推進，這個目標非常清晰，就是壞人堅決清除出去，好人讓他依法運行。以前有些做得不夠好的，按照我們的指導規(guī)范進行，這些正在正常的進行過程中，沒有什么特別的。
問：今年第一季度，摩根也發(fā)了自己的貨幣，F(xiàn)acebook也提出了要有自己的貨幣，IBM也和六個銀行簽訂合同開發(fā)自己的貨幣體系。你認為這一系列的事件會產(chǎn)生什么影響？ 幾年后如果回看今年的貨幣體系的話，你認為銀行和IT公司之間的界限會否逐漸模糊？
主持人：關于比特幣和其他貨幣的發(fā)行大家有什么想法？
惠特菲爾德·迪菲：我們希望比特幣能夠像黃金一樣至少可以滿足很多目標，這樣銀行就不會了解你所進行的交易，你的隱私就可以得到保護。因為過去是集中的存儲信息，而在比特幣交易中并沒有集中存儲信息。如果銀行不知道客戶的需求，對客戶信息不了解，無法進行風險管理，客戶可能會違約。這就不能保證每一個企業(yè)，每一筆貸款都會盈利。
伊鐘圭：區(qū)塊鏈技術和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間要達成一個和解，因為他們有不同的價值。比特幣是分布式的，它和央銀作用正好相反，央行不會輕易放棄貨幣發(fā)行權。所以，這些貨幣是一個工具，會和相關的貨幣掛鉤。我們需要把區(qū)塊鏈技術和中央銀行貨幣發(fā)信權分開考慮。有了這些貨幣，同時不會影響央行的發(fā)行權。因此大多數(shù)的國家，公司，都是想要發(fā)行一些貨幣，希望用來進行價值交易。
馬蔚華：我覺得，將來銀行和科技公司之間的關系沒有那么嚴格的界限。比爾·蓋茨說過，將來可能銀行業(yè)務存在，銀行不一定存在了。銀行最基本的功能有三種，目前就是價值存儲、支付能力、貸款能力。在傳統(tǒng)的銀行價值存儲是儲蓄，是發(fā)儲蓄產(chǎn)品，然后支付是通過現(xiàn)有支付進行的，貸款做很多評價，看風險管理怎么進行。所以過去我們說銀行面臨著技術性脫媒支付的挑戰(zhàn)，機器支付比在銀行還要快，銀行也可以用新支付完成。
貸款能力將來完全可以在機器上獲得，就這點來說，叫不叫銀行無所謂了，但銀行的業(yè)務還是存在的，將來也完全可以設備化。
我不認為將來電子貨幣不能成為一種現(xiàn)實，但是貨幣發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展階段相關。在一定環(huán)境下，貨幣可以發(fā)生變化，但沒有達到變化環(huán)境，或者是因為炒作而存在的，那就是災難。要把貨幣未來的發(fā)展方向和現(xiàn)在對比特幣的這種炒作分開。
艾睿琪：因為銀行監(jiān)管是非常強的，在日本16世紀以及在西方18世紀、19世紀，銀行是發(fā)行貨幣的，后來中央政府參與其中，中央政府發(fā)行貨幣，才會變得對消費者權益更加保護。
維拉泰·桑蒂拉霍：我們必須知道區(qū)塊鏈的技術會對金融帶來很的影響。但要成為貨幣的話，不僅需要技術，還需要信任，需要治理。所以，要把區(qū)塊鏈技術和貨幣區(qū)分。有些大行開始發(fā)行自己的貨幣，它和比特幣是不同的，要看發(fā)行貨幣目的是什么。
比特幣有很大的潛能，很多國家都在進行跨境支付基礎設施建設，并且希望能夠提供更多的金融產(chǎn)品，比如貿(mào)易融資。如果你的跨境支付能夠穩(wěn)定，使用那些數(shù)字貨幣，比如用大銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣進行貿(mào)易融資的支付，這是很大的市場潛能。泰國央行就有一個項目叫中央銀行數(shù)字貨幣，用區(qū)塊鏈科技改善銀行間清算效率。我們只完成了第一節(jié)。
李東榮：就IT技術和金融機構的關系要理清，有一點非常關鍵：只有新的IT技術出現(xiàn)才有金融科技的出現(xiàn)，所以一個行業(yè)的改變，技術改變是前提。比如沒有數(shù)碼技術的出現(xiàn)就不會有數(shù)碼相機取代膠片相機。所以數(shù)字化時代下，由于新技術的出現(xiàn)有些服務方式是有可能改變的。過去即使想改變技術沒有達到也沒有辦法。
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