2020年12月下旬，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺緊急下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。時隔近一月，人民銀行與銀保監(jiān)會為此印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》。

《通知》要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，且商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

這意味著，包括支付寶、騰訊理財通、度小滿金融等多個頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺不得再售賣互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

一個月前，在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦就“點名”第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款，表示該產(chǎn)品的流動性特點有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構(gòu)帶來新課題；強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

在最近面對《財經(jīng)》專訪時，孫天琦還提出認為互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品存在多重風(fēng)險隱患：互聯(lián)網(wǎng)平臺未經(jīng)批準(zhǔn)，違法違規(guī)開展代辦儲蓄業(yè)務(wù)；違反存款計結(jié)息規(guī)定，擾亂利率市場秩序，推升銀行資金成本；濫用存款保險兜底機制，在存款市場惡意競爭，暗示“零風(fēng)險、高收益”；高息攬儲必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險項目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險增加，中小銀行脆弱性提高；增加了中小銀行流動性隱患。

近日，央行和銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人也就《通知》相關(guān)問題回答了記者提問。

雷鋒網(wǎng)AI金融評論精編要點如下：

• 商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。

• 商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。

• 業(yè)務(wù)涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制。

• 非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。

以下為答記者問全文：

一、《通知》的制定背景是什么？

近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務(wù)效率等方面進行了有益探索。然而，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風(fēng)險隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等。當(dāng)前，對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟需補齊制度短板，引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。

二、《通知》對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)提出了哪些監(jiān)管要求？

《通知》結(jié)合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)的實際情況，有針對性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求：

一是堅持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。

二是強化風(fēng)控管理。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，完善風(fēng)險治理架構(gòu)。同時，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風(fēng)險。

三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護，切實保護消費者合法權(quán)益，保障消費者個人信息安全。

四是堅守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

三、《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款等業(yè)務(wù)，請問有什么考慮？

金融管理部門始終堅持審慎包容的監(jiān)管導(dǎo)向，支持商業(yè)銀行按照依法合規(guī)、風(fēng)險可控的原則與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)合作，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。

目前，保險公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。

因此，為防范金融風(fēng)險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停

。需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。

四、《通知》對已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行存款的消費者有何影響？

《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實保障消費者合法權(quán)益。

五、《通知》發(fā)布實施后，如何推動商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、平穩(wěn)過渡？

目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

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