雷鋒網(wǎng)報道，近日由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會主辦的2017中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇在北京召開。探討主題為“數(shù)字技術(shù)如何驅(qū)動普惠金融發(fā)展”，全國人大財經(jīng)委委員、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈研究工作組組長、中國銀行原行長李禮輝發(fā)表演講。

李禮輝的演講主題為“大數(shù)據(jù)與普惠金融”。他以小微企業(yè)融資難作引，指出根本原因在于信息不對稱，信用不夠普及。而阿里巴巴、京東金融等看到這個機會，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)取得了較大的成功?！袄么髷?shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展普惠金融，解決小微企業(yè)融資難的問題應(yīng)該是可行的路徑。”

同時，他表示，為了實現(xiàn)普惠金融，大數(shù)據(jù)應(yīng)該具備較高的品質(zhì)：具體的真實性；可靠的一致性；足夠的延展性。但現(xiàn)實是，存在一致性不足，數(shù)據(jù)不夠大；可靠性不足，數(shù)據(jù)不夠安全；法律不夠完善等問題。

對此，李禮輝提出三條建議。首先，做到可控、可信、可靠，成就大數(shù)據(jù)；其次，數(shù)據(jù)采集記錄和應(yīng)用應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)，完善數(shù)據(jù)采集、記錄和應(yīng)用的法律環(huán)境；最后，建立數(shù)據(jù)運營商、中心數(shù)據(jù)庫和云存儲數(shù)據(jù)庫集群的準入門檻，嚴格進行資格核準和行為監(jiān)管。

以下為李禮輝演講全文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：

小微企業(yè)融資難是多少年來一直難以解決的問題，原因在于信用形成的模式——信息不對稱。小微企業(yè)的金融需求因為信任不夠普及而無法得到滿足，這是中國的痛點。

阿里巴巴、京東金融看到了這個痛點，也看到了潛在的金融市場，他們應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)取得了突破性的成功。關(guān)鍵點是利用大數(shù)據(jù)發(fā)展信用，發(fā)展普羅大眾的信用價值，與此同時提升企業(yè)自身的價值。

普惠金融對于大數(shù)據(jù)品質(zhì)的要求

那么什么是大數(shù)據(jù)？現(xiàn)在社會每時每刻都在產(chǎn)生海量的信息，當(dāng)信息被數(shù)字記錄和收集時就形成了數(shù)據(jù)，但并非所有的數(shù)據(jù)都是大數(shù)據(jù)。IBM早就提出大數(shù)據(jù)的五個特點：大量、高速、多樣性、價值、真實性。基于普惠金融的要求，大數(shù)據(jù)應(yīng)該具備較高的品質(zhì)。

一是具體的真實性。數(shù)字來自具體的主體，可以是個人，也可以是家庭、企業(yè)、行業(yè)。數(shù)據(jù)來自真實的行為即可以是商品交易，也可以是服務(wù)、勞動就業(yè)、薪酬福利、法定稅收、行政消費。

二是可靠的一致性。數(shù)據(jù)的一致性要求和數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍正相關(guān)。金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍通常更大，對數(shù)據(jù)的一致性要求更高，對數(shù)據(jù)的可靠性、安全性的要求也更高。在一定的數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍內(nèi)，數(shù)據(jù)采集的標準和方法必須一致，數(shù)據(jù)存儲的結(jié)構(gòu)和路徑也必須一致。

三是足夠的延展性。數(shù)據(jù)具有時間、空間兩個維度，足夠的延展性才可能具備統(tǒng)計學(xué)的意義。無論是時間維度還是空間維度，必要的數(shù)據(jù)程度和密度，一般與數(shù)據(jù)主體的規(guī)格正相關(guān)。如果是個人或者家庭，只要有12個月以上并具備一定密度的數(shù)據(jù)，應(yīng)該就能夠揭示個人及家庭的消費傾向和支付能力。如果是大大小小的企業(yè)以及個體經(jīng)營者，那就需要按經(jīng)營范圍、服務(wù)對象區(qū)分的數(shù)據(jù)組合，才能夠分析和比較不同企業(yè)的市場競爭力和盈利能力。如果是特定類別的產(chǎn)品或者某一個行業(yè)，那就可能需要一整個經(jīng)濟周期甚至更長時間的數(shù)據(jù)，才能準確反映特定產(chǎn)品、特定行業(yè)的市場需求和生命周期變化的趨勢。

實際應(yīng)用大數(shù)據(jù)的問題

建立以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系必須有信得過靠得住的數(shù)據(jù)，也必須也管得細的數(shù)據(jù)，發(fā)展普惠金融還必須解決當(dāng)前存在的一些問題。

第一個問題是一致性不足，數(shù)據(jù)不夠大。據(jù)波士頓咨詢公司測算，信任體系的覆蓋率美國高達92%，中國大約只有35%，中間的原因在于信任數(shù)據(jù)不一致，征信系統(tǒng)不一致。在我國涉及營利法人的數(shù)據(jù)分析在稅務(wù)、海關(guān)等不同部門的征信系統(tǒng)中，標準不盡相同，口徑不盡相同。上市企業(yè)信息披露要求嚴格，采用透明度比較高，容易建立信用，但是大多數(shù)的小微企業(yè)的商業(yè)行為記錄淹沒在市場的海洋里，沒有信任標記，無法積累信用，也就不能產(chǎn)生信用的價值。對小微企業(yè)來說，這是與生俱來的缺陷，對于市場經(jīng)濟和商業(yè)社會來說，這就是經(jīng)濟制度的缺陷。

二是可靠性不足，數(shù)據(jù)不夠安全。信息區(qū)分為共享信息、專有信息、私密信息。共享信息的價值在于真實，必須維護其權(quán)威性。專有信息的價值在于歸屬，必須維護其知識產(chǎn)權(quán)。私密信息的價值在于可靠，必須維護其安全。但在目前的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)下，往往難以證明共享信息的真?zhèn)?，難以確認專有信息的所有權(quán)，也難以保護私密信息的安全。比如易租寶偽造共享信息，以假項目、假廠租、假擔(dān)保手段非法集資700多億元。我們也看到網(wǎng)絡(luò)詐騙盜用個人的私密信息，將黑手伸向老人、病人、學(xué)生。數(shù)據(jù)信息的可靠性不足，安全性偏低，消耗信任，消耗信用，在很大程度上影響了普惠金融的發(fā)展。

三是法律不夠完善。與此同時，個人信息的濫用屢禁不止，包括過度非法買賣個人信息，非法上傳個人信息，這就引起了人們對隱私保護的擔(dān)憂，影響人們對大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的信心。值得高興的是，有關(guān)個人信息保護的法律建設(shè)有了新的進展。今年6月底實行的《網(wǎng)絡(luò)安全法》和10月起實行的民法總則，對個人信息保護做了更加嚴格的規(guī)定。不過落實到位還需要一個過程，而且一些具體的法律規(guī)范也有待進一步明確。我們看到互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、移動通信運營商、連鎖商場、連鎖超市、連鎖酒店、品牌房地產(chǎn)和物業(yè)管理企業(yè)、航空公司、高鐵公司、物流公司、學(xué)校、醫(yī)院等等都擁有大量的個人信息數(shù)據(jù)，對于個人信息的商業(yè)利用還有必要制定具體明確的法律規(guī)范。

如何應(yīng)對大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)？

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算正在成為科技技術(shù)的主角，只有推動創(chuàng)新才能形成真正的普惠金融，實現(xiàn)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

一是做到可控、可信、可靠，成就大數(shù)據(jù)。并非所有的數(shù)據(jù)信息都可以采集和記錄，也并非所有的數(shù)據(jù)都具備應(yīng)用的價值，數(shù)據(jù)的采集、記錄和應(yīng)用必須遵循基本的準則，這就是可控、可信、可靠。

二是數(shù)據(jù)采集記錄和應(yīng)用應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)，完善數(shù)據(jù)采集、記錄和應(yīng)用的法律環(huán)境。對商業(yè)應(yīng)用的數(shù)據(jù)信息應(yīng)制定明確的規(guī)范，限定應(yīng)用范圍，防止企業(yè)和個人的私密信息被濫用。在信任信息系統(tǒng)中，只因允許采集有效的、必要的與信任評價有關(guān)的各維度的用戶數(shù)據(jù)，涉及個人隱私的數(shù)據(jù)信息包括：家庭住址、行動軌跡、電子信件、朋友圈等必須得到有效的保護。即使是國家的權(quán)利機構(gòu)，也只能夠在法定的范圍內(nèi)調(diào)取和使用。任何機構(gòu)，任何企業(yè)，任何個人都不能夠侵犯個人隱私，多賦予保護個人隱私的責(zé)任，都不能將涉及個人隱私的信息用于商業(yè)目的，必須依法予以懲處。

三是應(yīng)該建立數(shù)據(jù)運營商、中心數(shù)據(jù)庫和云存儲數(shù)據(jù)庫集群的準入門檻，嚴格進行資格核準和行為監(jiān)管。數(shù)據(jù)運營商、中心數(shù)據(jù)庫和云存儲數(shù)據(jù)庫集群都必須依法制定具體的篩選標準、取舍規(guī)則和操作流程，執(zhí)行到位、管控到位，切實保護數(shù)據(jù)信息主體的權(quán)益。數(shù)據(jù)采集、記錄和采用防止數(shù)據(jù)失真，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，保證數(shù)據(jù)的可信度。數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)系統(tǒng)可靠性是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的底線，數(shù)據(jù)系統(tǒng)不可靠，不僅可能損失數(shù)據(jù)信息主體的權(quán)益，而且可能危害國家的信息安全。數(shù)據(jù)安全保障應(yīng)該依托安全可靠的操作系統(tǒng)，應(yīng)該覆蓋從數(shù)據(jù)源頭采集到數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)應(yīng)用的全過程各環(huán)節(jié)，應(yīng)該建立具體的制度、流程和規(guī)范。任何數(shù)據(jù)庫都可能面臨黑客的攻擊，要重新審視安全定義，確保數(shù)據(jù)安全。

我個人的建議：

1、發(fā)展我國自主可控的信息系統(tǒng)，改善計算機桌面操作系統(tǒng)。

2、適應(yīng)新的技術(shù)環(huán)境。隨著技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)的存儲更多采用分布式數(shù)據(jù)云的結(jié)構(gòu)，數(shù)據(jù)世界不再只是大中心的計算機系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，而是多元復(fù)合的結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。大數(shù)據(jù)安全的技術(shù)和管理制度，未必能夠適應(yīng)新的數(shù)據(jù)世界，應(yīng)當(dāng)采取有效的管控措施，維護數(shù)據(jù)安全。

3、做到共建、共享、共管大信用。應(yīng)用大數(shù)據(jù)解決信息不對稱的問題，可以讓市場變得透明，普遍降低信用成本。一般來說，數(shù)據(jù)的覆蓋面越廣，應(yīng)用越高，數(shù)據(jù)的價值也就越大。比較可行的路徑是共建、共享、共管。

在國家層級重點是統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快政府?dāng)?shù)據(jù)資源的整合，實現(xiàn)政府?dāng)?shù)據(jù)統(tǒng)一，推進公共數(shù)據(jù)資源的開放共享。有必要對分散的自成體系的政府部門數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行整合，實現(xiàn)關(guān)鍵領(lǐng)域的數(shù)據(jù)統(tǒng)一。例如建立標準統(tǒng)一的金融統(tǒng)計制度，建立集中統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)庫，建立互聯(lián)共享的金融數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，實現(xiàn)金融一本賬，形成能夠支持金融審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施。又如，整合銀行、工商行政管理、稅務(wù)、海關(guān)等部門的征信系統(tǒng)，共建全國中小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，采取統(tǒng)一的標準和口徑等。

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