雷鋒網(wǎng)報道，隨著金融云在金融行業(yè)的廣泛應用，價值日益得到體現(xiàn)，云上金融已經(jīng)成為了廣泛的共識。在9月6日召開的2018朗迪金融科技峰會上，騰訊金融云總經(jīng)理胡利明分享了如何在云端構建智慧金融的相關話題。

據(jù)他介紹，中國的智慧金融發(fā)展可以劃分為四個階段。

• 2000年到2010年是第一階段，國內正在如火如荼地構建金融的基礎設施，并推動電子化、信息化；

• 第二階段是金融科技化，隨著云計算和大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務興起，金融行業(yè)也越來越多采用云和大數(shù)據(jù)的技術。利用規(guī)則引擎、機器學習技術去改造和重新打造部分業(yè)務流程環(huán)節(jié)。但值得注意的是，在這個階段，數(shù)據(jù)的來源以及場景是相對割裂的；

• 第三個階段，很多金融機構正在構建AI平臺，應用深度學習去重塑各個業(yè)務的環(huán)節(jié)，并且開始貫穿?？缙髽I(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)開始建立，跨企業(yè)的業(yè)務場景合作也越來越多；

• 第四個階段則是較為理想的階段，“每個金融機構都有自己的金融超腦，貫通各個業(yè)務的場景，而且能夠自我演化。每個C端的客戶都擁有一個金融AI顧問?！?/p>

當前，大部分金融機構都處在第二個階段向第三個階段演進的過程中。而在智慧金融的發(fā)展過程中，行業(yè)實際上還面臨著四個挑戰(zhàn)。首先就是獲客問題，現(xiàn)在營銷廣告滿天飛，競爭激烈，獲客難、留客難是個非常困難的問題。第二，在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融業(yè)務，面臨著黑產、欺詐，還有償還風險，尤其是經(jīng)濟大環(huán)境下，風險不斷走高。第三很多機構的服務還依賴于人工流程，服務的效率低下，成本非常高。第四，金融機構的技術能力以及IT支撐的能力，不足以滿足它的業(yè)務的發(fā)展。

賦能B端的公司不在少數(shù)，騰訊云的差異化體現(xiàn)在哪兒？胡利明向雷鋒網(wǎng)AI金融評論介紹了騰訊云不同的搭建思路——自底向上。他表示，

一般網(wǎng)貸、金融科技公司所提的科技賦能多是SaaS層面，科技公司才會去從底層架構開始創(chuàng)建。相較而言，SaaS級賦能技術要求低，且用戶黏性也算不上高，“API接口可以隨時調用”。而騰訊的路線是，夯實底層基礎，在自身探索應用層時，也會集成第三方SaaS級解決方案。

總的來說，騰訊云的解決方案包括“加減乘除”四個方面，即“通過精準營銷，連接場景，去幫助金融客戶擴大業(yè)務范圍；通過智能風控，降低風險；第三采用AI的方式，重塑體驗，增加效率；第四采用云的分布式架構，支撐金融業(yè)務?！?/p>

何謂“加”？就是幫助金融機構獲客、留客，擴大業(yè)務的規(guī)模。在營銷領域，騰訊積累了超過10億的用戶，以及20億的設備的用戶數(shù)據(jù)。據(jù)稱，通過采用自研的廣告的算法，去建模，最終通過騰訊生態(tài)連接的平臺進行投放，形成一個閉環(huán)的一站式的營銷能力。

具體來說，有三種落地的模式，一是基于用戶的標簽、畫像人群，包含地理位置組合進行精準的投放；第二叫做人群擴散，基于樣本的客戶，分析共性，并抽取特征。然后在更大的用戶的范圍內，挖掘更多的目標客戶人群，再進行投放。“比如說我們手上有一千個高端理財?shù)目蛻?，我們把他的共性抽取出來，在騰訊當?shù)氐囊磺f的客戶中，再分析出另外10萬個核心的目標用戶群體，進行投放。”

第三種方式是基于用戶標簽的精準推薦，也就是所謂的千人千面產品推薦了。據(jù)稱，在與平安科技的營銷平臺合作過程中，騰訊幫助平安提高了84%的點擊率和40%的轉化率。

“在現(xiàn)在這個移動互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)所具有的連接效應把很多的生活場景和金融的需求聯(lián)結在一起。我們金融的服務也逐漸地交叉嵌入到很多的互聯(lián)網(wǎng)生活場景當中。在這里，基于騰訊的生態(tài)體系，可以提供兩個場景的連接?！?/p>

“減”，就是利用相關技術和智能，幫助金融機構構建互聯(lián)網(wǎng)在線的風控體系，降低風險。比如騰訊云的天御反欺詐系統(tǒng)。據(jù)介紹，系統(tǒng)提供金融級的身份證認證，依托人臉識別和活體檢測技術。微眾銀行微利貸差錯率是百萬分之一。當前天御已經(jīng)服務了300家的機構，挽回互聯(lián)網(wǎng)的損失超過250億美元。

第三是“乘”，就是基于機器學習平臺，提供各類的基礎的AI能力，如語音、機器視覺、文本處理等。在這之上，也可包裝出更多的AI能力，比如營銷機器人、客服機器人，智能投顧、投研等等。在這里，胡利明舉了幾個合作案例，其幫助中信銀行打造了語音銀行，能夠支持中文、英文、粵語；基于知識圖譜和深度學習的能力，打造智能客服，“微眾銀行只有8個人工客服，所有的消息都是智能客服去應答”。

第四部分就是“除”，應用云計算分布式的架構，將業(yè)務IT支撐的需求分而化之?！皢斡脩裘磕甑某杀局挥?塊錢，是傳統(tǒng)銀行的十分之一?！倍诜植际郊軜嫯斨?，最核心的是TDSQL數(shù)據(jù)庫，以及分布式服務框架。據(jù)稱，現(xiàn)在已有十多家銀行采用TDSQL作為核心，服務的帳戶數(shù)超過兩百億，它是強同步、強一致性的數(shù)據(jù)庫。分布式服務框架TSF是基于Springcloud進行改造，已幫助光大銀行等進行全面的分布式架構的轉型。

據(jù)介紹，當前騰訊金融云服務的金融客戶已經(jīng)超過了6千家，合作的銀行超過了150家，包括國有的大中型銀行，比如建設銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行等。此外，客戶包含消費金融公司、網(wǎng)貸平臺、P2P公司等。而近三年國內90%新籌的平臺都是構建在騰訊金融云專區(qū)之內。

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