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| 本文作者： AI金融評論 | 2018-09-21 22:09 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評論9月21日報道，這幾日杭州云棲大會正在火熱召開。在今日的ATEC金融科技開放峰會上，螞蟻金服副總裁劉偉光進(jìn)行了演講。
在他看來，如果要衡量金融IT信息化與數(shù)字化的差別，主要體現(xiàn)于金融服務(wù)的深度和廣度，即在恰當(dāng)?shù)臅r機、恰當(dāng)?shù)膱龊咸峁┣∪缙浞值姆?wù)。他提出了“數(shù)字半徑”來形容這種深度和廣度，信息化IT僅僅是反應(yīng)出科技能力的半徑，而未來數(shù)字化銀行要形成差異化競爭力，“體驗半徑”、“生態(tài)半徑”、“組織半徑”等數(shù)字化能力維度亦不可或缺。四個維度的能力，代表著未來銀行基于線上移動平臺等渠道，與客戶的連接能力、服務(wù)能力，以及銀行自身組織保障的敏捷創(chuàng)新能力。
此外，劉偉光還發(fā)布了兩個新產(chǎn)品——分布式金融核心套件以及金融數(shù)據(jù)智能套件，據(jù)介紹，其分別整合了各大產(chǎn)品核心能力（分布式架構(gòu)、分布式數(shù)據(jù)庫、金融安全、移動開發(fā)、區(qū)塊鏈、金融智能）。
以下是演講原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：
今天我演講的題目叫做：預(yù)踐數(shù)字金融之旅。一年以前10月12號，我站在云棲大會的主場發(fā)布了金融云2.0的計劃。那個時候我們是站在螞蟻金融科技，螞蟻互聯(lián)網(wǎng)實踐的角度去看未來。
在經(jīng)過一年的實踐，除了螞蟻的不斷探索和實踐，也有與客戶之間的合作實踐。我們走過了將近200家的金融機構(gòu)，幫助30家金融機構(gòu)完成一部分的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
接下來這幾句話都是接觸到的客戶曾說到的。
某位銀行高管說，為什么我們銀行做了這么多APP，沒有一個APP有日活？為什么支付寶談千人千面，銀行是千人一面的APP？銀行到底需要幾個APP？
也有人問：銀行構(gòu)建這么多數(shù)據(jù)系統(tǒng)，為什么我們消費數(shù)據(jù)的時候卻找不到源頭？
還有人問：我們銀行信貸結(jié)果不準(zhǔn)，信貸流程慢，靠道德，對客戶晴天送傘，雨天收傘，大數(shù)據(jù)作用在哪里？
一位來自華東大銀行的人說：我們花了一億人民幣構(gòu)建一個數(shù)據(jù)倉庫，為什么現(xiàn)在要一張數(shù)據(jù)報表跑不出來？這是很多銀行今天面臨的問題。
我們再看另外一種聲音：
未來的分布式是不是還存在？是否會變成業(yè)務(wù)能力工廠的形式存在？
第二句話：分布式改造不是不穩(wěn)健，而是不改造沒有出路。做分布式改造要有情懷。他說我要把我的職業(yè)生涯賭在這場大機下移的分布式改造上，你們螞蟻金服敢不敢跟我賭？
下一句話來自農(nóng)發(fā)行：別跟我談金融科技，農(nóng)業(yè)金融是世界性難題，金融科技如果能解決最后一公里的無縫觸達(dá)，你們可以真正談價值。
再下一句話來自南方的一家著名的股份制銀行：我們之前被互聯(lián)網(wǎng)科技公司打蒙了，借助金融科技機會又來了。
一位新客戶說：信用卡將變成大數(shù)據(jù)決策和金融科技因引領(lǐng)的新行業(yè)，關(guān)系到銀行向零售轉(zhuǎn)型的生死存亡。
我們的預(yù)來自于自身和客戶。接下來我將給出一些預(yù)言，不一定準(zhǔn)確，來自我們的想法和態(tài)度：
一，2020年超過50%的銀行會完成架構(gòu)的改造，架構(gòu)的轉(zhuǎn)型，迎接全面的數(shù)字金融時代。
50%我覺得還有點保守，因為今天的中國的銀行業(yè)面臨著業(yè)務(wù)線上線下，包括向零售轉(zhuǎn)型，包括消費信貸增長多方面的需求。所以說架構(gòu)的改造并不是今天是科技部門要進(jìn)行50%的改造，而是業(yè)務(wù)驅(qū)動速度會超越50%的速度。
二，數(shù)字化半徑。我們認(rèn)為數(shù)字化半徑等于業(yè)務(wù)迭代的半徑。未來的金融機構(gòu)會更加注重數(shù)字化、生態(tài)連接，自建場景，跟互聯(lián)網(wǎng)合作獲得更多的場景和流量。
三，數(shù)據(jù)將會變成最重要的資源和核心競爭力，從現(xiàn)有的流程銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)銀行。數(shù)據(jù)驅(qū)動智能化應(yīng)用將成為差異化競爭的關(guān)鍵，數(shù)據(jù)不是因為你建了大數(shù)據(jù)平臺，將數(shù)據(jù)存在系統(tǒng)當(dāng)中就變成資產(chǎn)，這是沒有用的，真正是數(shù)據(jù)被應(yīng)用所使用，為應(yīng)用提供支撐和決策，真正變成資產(chǎn)。
四，數(shù)字化成熟度比較高的銀行會率先完成樂高式銀行。銀行的很多服務(wù)，將以組件、模塊的方式為第三方所調(diào)用，跟第三方所連接，跨機構(gòu)、跨組織、跨行業(yè)形成金融場景的全方位、全鏈路的覆蓋。
五，銀行會逐漸變成從金融服務(wù)商到綜合生活服務(wù)商這樣的一個理念。一家南方的銀行的CIO曾經(jīng)跟我講過一句話：他說我想做一個手機APP，怎么不像銀行APP你怎么做，因為我要構(gòu)建一個完全生活、旅游的場景。我相信這樣的聲音不僅在中國某一個銀行，很多銀行都會有這樣的想法。生活場景，那么和金融的無縫連接將成為未來非常重要的增長點。
六，原住民超過移民，原住民指的是在未來銀行業(yè)線上獲客的數(shù)量和增量將超過線下的獲客的增量。
我預(yù)計這六個預(yù)言會很快在一年兩年內(nèi)都會發(fā)生。
剛才我提到數(shù)字化半徑，這是我們的新想法。從金融IT信息化到金融科技，它的區(qū)別到底在哪里？我們用半徑這個詞來做個區(qū)分。
金融IT仍然有它的一席之地，我們認(rèn)為在未來，銀行會轉(zhuǎn)向數(shù)字化銀行，是全方位的。數(shù)字化理念和基因，將貫穿銀行的各個部門，各個角落，甚至成為每一個人身邊的工具。所以說數(shù)字化半徑代表著銀行未來業(yè)務(wù)增長迭代的深度、廣度。那么舉幾個例子：
體驗半徑，指的是銀行在未來接觸客戶，觸達(dá)客戶的深度、廣度、速度。當(dāng)我們提供更全面、快捷、高效的服務(wù)的時候，隨時、隨地、隨人、隨需金融服務(wù)的時候，客戶在半徑上停留的時間就會越來越長。
第二點科技半徑，科技在未來最重要的一個作用就是讓每一款金融產(chǎn)品迭代、生產(chǎn)、上線的周期縮短。適應(yīng)市場瞬息萬變的變化。這就是為什么我們要做很多基礎(chǔ)架構(gòu)的改造，更加敏捷的組織架構(gòu)，敏捷的開發(fā)方法，適應(yīng)未來金融產(chǎn)品服務(wù)的迭代。
生態(tài)半徑，更是指的是我們金融業(yè)、銀行業(yè)如何跨界的與第三方機構(gòu)進(jìn)行合作的寬度、廣度 、連接速度，這是取決于連接的半徑，生態(tài)半徑拼的是銀行未來自身的朋友圈，看我們自己外部的生態(tài)力量；
管理半徑，多次講到數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是靠建系統(tǒng)完成的，不是靠云計算項目驅(qū)動的，更多是體制、組織、文化方方面面的過程。所以說管理上、組織上、創(chuàng)新上、保障上、資源上方方面面的過程決定了管理半徑對整個的支撐，半徑轉(zhuǎn)起來越快，銀行迭代的速度越快。
兩個月以前螞蟻金服發(fā)了篇文章叫《淺析銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑》，我們走過很多銀行，跟很多銀行完成合作之后，我們發(fā)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并不是只靠云計算、大數(shù)據(jù)某個項目驅(qū)動的，它只是局部上改變了某個形態(tài)，并沒有讓企業(yè)變成數(shù)字化企業(yè)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步跟你的企業(yè)戰(zhàn)略，無論零售、普惠、科技、大投行/大資管、綜合化經(jīng)營，這些有非常緊密的關(guān)系。通過銀行的頂層戰(zhàn)略設(shè)計，我們總結(jié)了當(dāng)今銀行業(yè)正在著手進(jìn)行的四個主要方向的轉(zhuǎn)型：
有些金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型從體驗開始，它能完成統(tǒng)一應(yīng)用框架，交互技術(shù)，智能運營、場景創(chuàng)新。
有的銀行深挖洞廣積糧，建立科技基礎(chǔ)，建立原生架構(gòu)、多活架構(gòu)、數(shù)據(jù)智能、平臺化金融核心。
生態(tài)創(chuàng)新從科技開始，場景、能力、API包括平臺金融服務(wù)。組織創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)、直銷、科技、獨立公司，每一種轉(zhuǎn)型路徑都有不同特點。我們發(fā)現(xiàn)其實這里面有很多的規(guī)律來自于銀行自身的特點，戰(zhàn)略、方向以及當(dāng)前的現(xiàn)狀。
如上圖所示，在螞蟻自身的實踐當(dāng)中，我們對自己的每項業(yè)務(wù)、技術(shù)都提出了自己的KPI和模型。有些客戶曾經(jīng)問過我一個問題，我們銀行利用螞蟻的技術(shù)重塑了移動端技術(shù)，建立新型手機銀行，你能不能告訴我現(xiàn)在階段處于螞蟻的第幾個階段？另外一個銀行問過同樣的問題，我用螞蟻的技術(shù)構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)核心，能不能告訴我現(xiàn)在的水平跟業(yè)內(nèi)其它水平，國際化水平的差距？我不敢準(zhǔn)確的回答，但是我給出一些螞蟻的實踐。這里面我們的實踐不僅來自自身，也來自這一年跟客戶的實踐。
在體驗方面，我們給出一個模型叫HEART模型，愉悅度、參與度、接受度、留存率、任務(wù)完成度，每一項代表科技的最高水平。SMART模型可以看到水平擴展、商業(yè)、敏捷、可靠性、容錯能力，同樣給出每一個維度的特征特點。組織上可以看到給出了CPU模型，連接、中臺、無邊界，在螞蟻當(dāng)中非常強調(diào)中臺能力對前臺業(yè)務(wù)的支撐，所以我們才能在提供和發(fā)布每一項新型服務(wù)做到最快捷的速度，中臺能力在螞蟻內(nèi)部是非常強大的。最后一點KPI，生態(tài)上看到從投入、崗位、比例，包括披薩型團隊上給出很多模型。這個同樣是L0的模型，針對這個還有L1、L2不同的模型，希望這些模型實踐，能夠跟更多的金融機構(gòu)有很多交互在未來。
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