日前，中國(guó)銀聯(lián)與京東金融在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，京東金融旗下支付公司網(wǎng)銀在線將成為銀聯(lián)的收單成員機(jī)構(gòu)，可以開展銀行卡的線上線下收單業(yè)務(wù)。而今年9月，京東金融就推出白條閃付，與銀行、銀聯(lián)合作，開展NFC支付業(yè)務(wù)，意圖搶占線下消費(fèi)支付場(chǎng)景。

這件事情本身平淡得挑不起什么情緒，但是在移動(dòng)支付市場(chǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技落地競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天來看，這個(gè)站隊(duì)看起來就有意思了。截至目前，獲得央行授牌的267家機(jī)構(gòu)中，除了預(yù)付卡業(yè)務(wù)等非銀行卡相關(guān)的，跟銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的，只有兩家仍獨(dú)立在銀聯(lián)的收單體系之外。這兩家一家是京東旗下的網(wǎng)銀在線，一家就是支付寶。

所以到如今，格局就變成持牌機(jī)構(gòu)中支付寶落單于銀聯(lián)收單體系的第三方支付玩家，包括財(cái)付通、通聯(lián)等都是銀聯(lián)的收單成員機(jī)構(gòu)。然而重點(diǎn)是，攜手強(qiáng)大陣營(yíng)的白條閃付，終于要PK強(qiáng)者花唄了，而且，PK的不只是支付。

布局領(lǐng)域眾多的京東金融，一直有個(gè)短板

消費(fèi)信貸、支付、理財(cái)……同為電商平臺(tái)，京東設(shè)立京東金融子公司，有意無意就對(duì)標(biāo)了阿里巴巴旗下螞蟻金服。然而，在百度、騰訊、阿里巴巴都有了自己的銀行牌照之后，銀行牌照缺失的京東金融一直處于體系不完善的狀態(tài)，金融業(yè)務(wù)開展也隨之落后，更難談得上與螞蟻金服競(jìng)爭(zhēng)。

而這一次宣布與銀聯(lián)聯(lián)手，并與各大商業(yè)銀行達(dá)成合作——京東金融旗下支付公司網(wǎng)銀在線也將可以開展銀聯(lián)卡線上線下收單業(yè)務(wù)之后，這對(duì)完善京東金融的布局來說可謂如虎添翼。

與此同時(shí)，通過銀聯(lián)通道，開通閃付功能的京東金融的“白條”相當(dāng)于實(shí)現(xiàn)了虛擬信用卡的業(yè)務(wù)，可以迅速完成線下消費(fèi)場(chǎng)景的布局。

所以，在“白條閃付”成為進(jìn)攻的重要棋子時(shí)，其與支付寶之“花唄”將有怎樣的較量？

“白條閃付”PK“花唄”

智能理財(cái)與信貸的基礎(chǔ)之一：賬戶與數(shù)據(jù)

京東金融一直為人詬病的地方還在于數(shù)據(jù)太缺少。眾所周知，做好消費(fèi)金融，最大的難度就在于如何有效控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)，隨著市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)積聚。基于大數(shù)據(jù)征信，螞蟻花唄額度為500-50000元，最高能貸6萬元，而京東白條能給出的額度約為一半。

除了信貸領(lǐng)域中征信與風(fēng)控業(yè)務(wù)中受限，因賬戶以及數(shù)據(jù)短板也讓京東金融在理財(cái)領(lǐng)域的征信以及營(yíng)銷上束手束腳。

不過，這樣的情況或許將得到極大的改進(jìn)。近年來在支付寶的壓力下，銀聯(lián)在支付創(chuàng)新也取得較大的進(jìn)展，強(qiáng)大的賬戶及數(shù)據(jù)無疑也成立“白條閃付”甚至京東金融的后盾。據(jù)悉，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行于2015年12月推出的“云閃付”，目前已與蘋果、三星、華為、小米等多家手機(jī)廠商進(jìn)行合作，完成覆蓋非接IC卡、手機(jī)、可穿戴設(shè)備等多種介質(zhì)形態(tài)。據(jù)智能POS網(wǎng)數(shù)據(jù)，目前銀聯(lián)POS機(jī)約1900萬臺(tái)左右，90%都完成了支持閃付技術(shù)的改造；銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)通用的商戶約有800多萬家。

如銀聯(lián)總裁時(shí)文朝所言，銀聯(lián)的龐大網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在被定義為中國(guó)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，兩家合作首先會(huì)在支付領(lǐng)域做一點(diǎn)名堂出來。

另一方面，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中，螞蟻金服的花唄依靠人脈關(guān)系、消費(fèi)行為等數(shù)據(jù)作為評(píng)估信用水平的依據(jù)。而據(jù)雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道，大數(shù)據(jù)征信公司星橋征信的CEO丁卓博士介紹，在數(shù)據(jù)類型中，數(shù)據(jù)可以被分為強(qiáng)變量數(shù)據(jù)，即信貸、信用卡、社保、工商等來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和政府機(jī)構(gòu)的信息；和商品生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等環(huán)節(jié)產(chǎn)生的中變量交易數(shù)據(jù)，以及社交、游戲等弱變量數(shù)據(jù)。

所以，京東金融成為收單機(jī)構(gòu)后，“白條閃付”在數(shù)據(jù)的掌握上除了得以補(bǔ)足了大量的場(chǎng)景、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，也將獲得更多強(qiáng)變量數(shù)據(jù)。結(jié)合與ZestFinance合作研發(fā)的數(shù)據(jù)建模、信用評(píng)分、資產(chǎn)定價(jià)、欺詐識(shí)別、精準(zhǔn)營(yíng)銷等技術(shù)應(yīng)用，京東金融在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域再有了向前邁進(jìn)的基礎(chǔ)累加。

完善業(yè)務(wù)儲(chǔ)備，后進(jìn)生的緊追不舍

除了支付，金融業(yè)務(wù)還有很多。以支付寶為例，其提供的并非簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)，基于支付等數(shù)據(jù)，螞蟻金服還提供安全（反欺詐）、信用、理財(cái)、融資等多重功能。也因?yàn)橛辛送晟频奈鼉?chǔ)、信貸的運(yùn)營(yíng)能力，網(wǎng)商銀行成為率先成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

時(shí)文朝在銀聯(lián)與京東金融的合作發(fā)布會(huì)上表示，“比如能夠通過龐大的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)支持京東更好地把東西賣到老百姓的家里，這是我們的價(jià)值。如果大家在買東西的時(shí)候想找京東借點(diǎn)錢，走消費(fèi)金融。供貨廠商里邊有點(diǎn)資金的短缺，想從京東這兒周轉(zhuǎn)一下，叫供應(yīng)鏈金融等等的，當(dāng)然也包括風(fēng)險(xiǎn)控制。”

因此，一旦接入銀聯(lián)，京東金融可利用“白條閃付”，通過線下支付、收單等渠道盡快把業(yè)務(wù)建立起來。

而在銀聯(lián)與京東金融合作的背后，站著的是16家商業(yè)銀行。時(shí)文朝稱，“雖然叫銀聯(lián)和京東合作，但實(shí)際上沒有背后在座的各位銀行行長(zhǎng)們、專家們的支撐，合作是很難落地的。”

接入收單體系只是京東金融和銀聯(lián)合作的第一步，合作方中，作為最重要的融資體，商業(yè)銀行還可幫助京東金融在證券投資、理財(cái)銷售、信貸領(lǐng)域建立起業(yè)務(wù)。按照發(fā)布會(huì)當(dāng)天的表態(tài)，雙方今后的合作領(lǐng)域還包括銀行卡服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控（征信與反欺詐）、海外支付、聯(lián)名卡、銀行助貸等8個(gè)領(lǐng)域。

作為“白條閃付”合作的延續(xù)，京東將進(jìn)一步作為技術(shù)輸出方參與其中。而除此之外，銀行也可以從京東金融的流量?jī)?yōu)勢(shì)上獲得市場(chǎng)份額的利益。畢竟，銀行最大的敵人是支付寶啊。

根據(jù)雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道，畢馬威發(fā)布的《2016中國(guó)領(lǐng)先金融科技公司50強(qiáng)》報(bào)告顯示，金融領(lǐng)域的很多痛點(diǎn)需要通過領(lǐng)先技術(shù)的應(yīng)用去實(shí)現(xiàn)突破，而當(dāng)前金融科技在大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、云服務(wù)、人工智能等核心技術(shù)領(lǐng)域的都已獲得突破進(jìn)展，比如大數(shù)據(jù)分析和管理有望全面接替人工信審流程；支付結(jié)算方面，支持包括生物特性在內(nèi)的多樣化移動(dòng)支付也呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。

京東金融CEO陳生強(qiáng)所言：“我們總是高估未來兩年可能發(fā)生的一些變化，而低估未來十年可能發(fā)生的一些變化。新科技對(duì)支付行業(yè)的影響，也許是所有人都難以想象到的，包括用戶的需求在變，技術(shù)在變，市場(chǎng)格局也會(huì)變化。”

以“白條閃付”為突破利器，京東金融在推動(dòng)技術(shù)在金融場(chǎng)景落地的過程中就有了更多的可能。更多場(chǎng)景和業(yè)務(wù)，反哺數(shù)據(jù)與算法，以此造出前進(jìn)的輪子。面對(duì)同行“花唄”為主導(dǎo)的金融科技市場(chǎng)，后進(jìn)者亦有得一拼。當(dāng)諸多板塊的金融業(yè)務(wù)逐漸建立起來后，京東金融獲批銀行牌照以后，也極可能刷新各家競(jìng)爭(zhēng)的起跑線。

最后還有一件事不妨想象一下，京東金融此次以“白條閃付”的技術(shù)積累，來為合作銀行在金融技術(shù)能力、資產(chǎn)和資金端運(yùn)營(yíng)能力、用戶運(yùn)營(yíng)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力上進(jìn)行輸出，那么未來，京東金融的平臺(tái)也許不止只建立起自己原有的供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付等業(yè)務(wù)的金融帝國(guó)，且是與廣大商業(yè)銀行這些金融機(jī)構(gòu)有著更深入的黏合。以科技為背后推手，從中可爭(zhēng)取的利益空間更不可估量。雷鋒網(wǎng)

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