中國(guó)光大銀行董事長(zhǎng)李曉鵬，圖源新浪

雷鋒網(wǎng)(公眾號(hào)：雷鋒網(wǎng))AI金融評(píng)論報(bào)道，8月23日，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2018中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇”在北京舉行，論壇主題為“未來(lái)銀行之路：固本與攻堅(jiān)”。光大銀行董事長(zhǎng)李曉鵬受邀出席并進(jìn)行了演講。

在李曉鵬看來(lái)，銀行的未來(lái)將是“變”與“不變”同時(shí)存在。變是銀行的主流，未來(lái)銀行發(fā)展有五變，科技驅(qū)動(dòng)之變、財(cái)富管理之變、協(xié)同生態(tài)之變、全球融合突變、高質(zhì)量增長(zhǎng)促變。而同時(shí)，他也強(qiáng)調(diào)銀行的本質(zhì)、屬性、理念、宗旨、底線等都不會(huì)變。

他表示，未來(lái)銀行仍然作為信用中介的這個(gè)本質(zhì)不會(huì)變，銀行不僅是賺錢(qián)的機(jī)構(gòu)，更重要的是風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)構(gòu)。未來(lái)銀行堅(jiān)守穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念不會(huì)變，不能過(guò)度追求擴(kuò)張和大跨步的前進(jìn)?！白鼋鹑谝延?0多年，從一開(kāi)始進(jìn)入學(xué)校老師教的第一句話是‘要牢記資金來(lái)是你的資金運(yùn)營(yíng)，負(fù)債即有資產(chǎn)，有多少錢(qián)辦多少事’。

“因此我也想提醒有些投資者，不要過(guò)度的使用銀行信用，不要僅僅依靠所謂的資本運(yùn)作、資產(chǎn)運(yùn)作，從資產(chǎn)端來(lái)翹動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。有一些金融機(jī)構(gòu)看似用巧奪天工的手法在一夜、一天、一周、一年之間變成金融大國(guó)，但是它可以在一夜、一年之內(nèi)搞的一無(wú)所有。”

以下為演講全文，略經(jīng)雷鋒網(wǎng)編輯：

關(guān)于這次會(huì)議主題：銀行未來(lái)的走向，我的觀點(diǎn)是：未來(lái)銀行的發(fā)展變與不變同時(shí)存在。變是銀行的主流，隨著中國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)一步深入發(fā)展，銀行會(huì)變得越精彩，而不是可有可無(wú)，更不會(huì)變成最后的恐龍，變?nèi)匀皇俏磥?lái)銀行發(fā)展的主題。

銀行五“變”

銀行將有五變：

第一變，科技驅(qū)動(dòng)之變。未來(lái)幾年，前沿科技將再改變銀行的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，這是大家有目共睹的。以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的金融科技將逐步驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)展，成為其發(fā)展動(dòng)力。大家非常愿意說(shuō)“眼球經(jīng)濟(jì)”“流量為王”，說(shuō)的也是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融帶來(lái)的新變化，這句話可能有些夸張，但是未來(lái)的數(shù)據(jù)流、信息流對(duì)銀行的重要意義是不言而喻的，甚至可以成為未來(lái)銀行的生命線。誰(shuí)得到了場(chǎng)景、誰(shuí)得到了數(shù)據(jù)，再加上有人工智能的金融科技，誰(shuí)將占據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的最有利地形。因此，銀行與科技前沿緊密結(jié)合，能夠不斷提高銀行服務(wù)和產(chǎn)品的覆蓋率、使用率和滲透率，進(jìn)而滿足金融消費(fèi)者的獲得感、幸福感和安全感。

第二變，財(cái)富管理之變。未來(lái)的財(cái)富管理可能成為商業(yè)銀行整合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一條主線，無(wú)論大銀行、小銀行，現(xiàn)在都把財(cái)富管理作為他們一項(xiàng)賺錢(qián)的業(yè)務(wù)或主要的賺錢(qián)業(yè)務(wù)，這個(gè)選擇是對(duì)的?？梢钥吹絿?guó)際型銀行和國(guó)內(nèi)型銀行，都逐步把財(cái)富管理作為一個(gè)主打產(chǎn)品，只不過(guò)在財(cái)富管理的產(chǎn)品、客戶對(duì)象選擇上有所區(qū)別?，F(xiàn)在財(cái)富管理已經(jīng)由原來(lái)簡(jiǎn)單的理財(cái)發(fā)展到大財(cái)富、新財(cái)富管理的階段，也就是由財(cái)富管理1.0逐步過(guò)渡到前幾年的大資管2.0，到目前我們展望的新財(cái)富、大財(cái)富的3.0階段。

之所以說(shuō)是新財(cái)富、大財(cái)富，是因?yàn)樨?cái)富管理不僅包括個(gè)人客戶，還應(yīng)該包括法人客戶、對(duì)公客戶?，F(xiàn)在公司業(yè)務(wù)包括政府機(jī)關(guān)、其他特殊機(jī)構(gòu)，哪一家不為自己的財(cái)富增值保值而感到操心呢？甚至，財(cái)富管理不應(yīng)該是個(gè)人享受銀行產(chǎn)品的奢侈品，而應(yīng)該是所有機(jī)構(gòu)追求財(cái)富管理的共同目標(biāo)。財(cái)富管理不僅有傳統(tǒng)的VIP理財(cái)區(qū)和傳統(tǒng)的渠道，應(yīng)該包括網(wǎng)上網(wǎng)下的，特別是眾多具有特色APP財(cái)富管理主渠道。財(cái)富管理不僅僅是能夠依靠專一的分業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而應(yīng)該打造更多的像光大集團(tuán)這樣的多元化綜合經(jīng)營(yíng)的金融控股集團(tuán)，才能滿足廣大老百姓對(duì)金融百貨公司的這種追求。因此，財(cái)富管理應(yīng)該是第二變。

第三變，協(xié)同生態(tài)之變。未來(lái)銀行發(fā)展將進(jìn)入生態(tài)建設(shè)的新時(shí)期，就存款說(shuō)存款、就貸款說(shuō)貸款、就財(cái)富說(shuō)財(cái)富的時(shí)代可能要變了。我們必須打造一個(gè)用生態(tài)圈吸引客戶的生態(tài)系統(tǒng)，可以讓客戶在一個(gè)場(chǎng)景下可以了解、使用和發(fā)現(xiàn)更多的金融消費(fèi)機(jī)會(huì)。顯然單一的機(jī)構(gòu)、單一的場(chǎng)所、單一的產(chǎn)品是實(shí)現(xiàn)不了的，就光大集團(tuán)而言，我現(xiàn)在是金控集團(tuán)的法人代表，手下有兩千多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，500多個(gè)證券公司的網(wǎng)點(diǎn)，還有上百和保險(xiǎn)和信托的網(wǎng)點(diǎn)，更有中青旅、上市公司遨游網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn)，還有健康醫(yī)藥的網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)需要不同的客戶、不同的分門(mén)造訪，為什么不可以把眾多的網(wǎng)點(diǎn)打造成一個(gè)生態(tài)圈而滿足一個(gè)客戶的共同需求呢？

順著這個(gè)思路再進(jìn)一步延伸，現(xiàn)在金融業(yè)發(fā)展很快，都有自己的后臺(tái)中心，都在天津、石家莊搞了很多的控制中心，占用了很大的地方，現(xiàn)在土地又這么貴，我們不能整合全銀行系統(tǒng)他們的后臺(tái)中心來(lái)提供公共的服務(wù)嗎？如果這樣的話不僅效率提高，而且節(jié)約了大量的所謂總部經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的土地價(jià)格。我說(shuō)的可能多了一點(diǎn)，但想證明我的一個(gè)觀點(diǎn)，未來(lái)協(xié)同發(fā)展、生態(tài)的建設(shè)是第三變。

第四變，是全球融合突變。大家都在談國(guó)際化，中國(guó)這十年銀行業(yè)的發(fā)展國(guó)際化確實(shí)是取得了進(jìn)展，剛才易會(huì)滿董事長(zhǎng)講到這個(gè)問(wèn)題，我在中國(guó)銀行工作過(guò)一段時(shí)間，也體會(huì)到商業(yè)銀行在這方面的巨大成就。但總體而言，中國(guó)銀行的國(guó)際化還有很長(zhǎng)的路要走，如果按照營(yíng)業(yè)利潤(rùn)占商業(yè)銀行的比例來(lái)看，境外收入和利潤(rùn)的比例大體在10%左右，這與全球銀行從境外獲得的收入占總收入總利潤(rùn)的比例占50%相比還有很大區(qū)別。因此還是要力挺全球化這個(gè)大潮，而且在這個(gè)大潮上繼續(xù)走中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的道路。只有這樣，到那個(gè)時(shí)候才能從一個(gè)國(guó)內(nèi)銀行變成國(guó)際化的銀行，進(jìn)而變成全球化的銀行。

第五變，高質(zhì)量增長(zhǎng)促變。現(xiàn)在已經(jīng)結(jié)束了銀行業(yè)金融業(yè)規(guī)模快速發(fā)展時(shí)期，按照中央的要求，正在追求一個(gè)高質(zhì)量增長(zhǎng)的新時(shí)期。打造特色銀行、精品銀行已經(jīng)成為未來(lái)銀行發(fā)展的一個(gè)非常重要的任務(wù)，也是未來(lái)銀行生存的一個(gè)重要的生命力。我們要提倡銀行把金融做精，這個(gè)精就是獲客要精準(zhǔn)、產(chǎn)品要精致、服務(wù)要精良、管理要精益，在精字下發(fā)展，每家銀行都要找出自己的特點(diǎn)，找出在市場(chǎng)中不同的地位，來(lái)滿足多元化客戶的金融需求。

銀行五“不變”

當(dāng)然，我知道金融的發(fā)展變與不變是辯證的同音，變是為了適應(yīng)改革潮流，不至于在改革的潮流中落伍與邊緣化，但不變也是為了堅(jiān)守我們金融的初心、銀行的初心，堅(jiān)守本源為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，唯有善于堅(jiān)守本源才能逢時(shí)而舉，不斷變的更加優(yōu)秀。

因此我認(rèn)為，未來(lái)銀行的發(fā)展還有一些不變也不應(yīng)該變的東西，也有五個(gè)方面：

第一，本質(zhì)不會(huì)變。未來(lái)銀行仍然作為信用中介的這個(gè)本質(zhì)不會(huì)變，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得脫媒和去中介化，銀行確實(shí)是得到了很大的挑戰(zhàn)。但是我認(rèn)為，幾百年來(lái)銀行成功的歷史使它在中介上發(fā)揮了很大的作用，但無(wú)論是線上銀行還是傳統(tǒng)銀行他們發(fā)揮信用中介的作用不會(huì)變，只不過(guò)是我們發(fā)揮中介的途徑與方法需要有新的思考。

第二，屬性不會(huì)變。銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)是其屬性，銀行是賺錢(qián)的，但首先是會(huì)預(yù)測(cè)、判斷、計(jì)算、衡量金融風(fēng)險(xiǎn)的，這是它的天職和本分。因此無(wú)論未來(lái)一個(gè)時(shí)期銀行怎么發(fā)展，它首先對(duì)于金融的防范應(yīng)該放在第一位置上。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控來(lái)從中獲取它的風(fēng)險(xiǎn)收益是非常重要的，特別是對(duì)那些試圖進(jìn)入銀行和金融界的投資者要十分把握這一點(diǎn)。

銀行不僅是賺錢(qián)的機(jī)構(gòu)，更重要的是風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)構(gòu)。銀行會(huì)賺錢(qián)，但是搞不好也會(huì)對(duì)投資者帶來(lái)大的教訓(xùn)，這些年出現(xiàn)的一些不規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉整頓已經(jīng)充分說(shuō)明了這一點(diǎn)，他們進(jìn)入金融的時(shí)候僅僅是為了賺錢(qián)，為了弄一點(diǎn)資金，而忘卻了在后面的風(fēng)險(xiǎn)，不是任何人都可以搞金融的，也不是任何人都可以管控金融風(fēng)險(xiǎn)的。因此投資有風(fēng)險(xiǎn)，投資需慎重。

第三，理念不會(huì)變。即銀行必須堅(jiān)守穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，不能過(guò)度追求擴(kuò)張和大跨步的前進(jìn)。剛才講了我在金融干了40多年，我從一開(kāi)始進(jìn)入學(xué)校老師教的第一句話是“要牢記資金來(lái)是你的資金運(yùn)營(yíng)，負(fù)債即有資產(chǎn)，有多少錢(qián)辦多少事”。我從銀行一直到總行工作，幾十年來(lái)我遇到所有的成熟金融家，都是在堅(jiān)守這么一個(gè)最最基本的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，資金來(lái)源只有自己應(yīng)用，負(fù)債即有資產(chǎn)，多少年來(lái)都是這么走過(guò)來(lái)的。2008年金融危機(jī)之所以出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就是沒(méi)有穩(wěn)定的金融來(lái)源，即使有些機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了金融負(fù)債的金融原理，不用錢(qián)也不用存款，在金融市場(chǎng)進(jìn)行發(fā)債，通過(guò)主動(dòng)負(fù)債的做法實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)張。當(dāng)然當(dāng)金融出現(xiàn)問(wèn)題不能借錢(qián)的時(shí)候，沒(méi)有常規(guī)的來(lái)源自然就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，著名的高盛公司為什么作為一個(gè)投行賦予商業(yè)銀行的牌照？著名的美林銀行為什么被美國(guó)銀行合并？它們都是在解決它的穩(wěn)定資金來(lái)源問(wèn)題，因此無(wú)數(shù)實(shí)踐銀行不是因?yàn)榱鲃?dòng)性存款多了而破產(chǎn)，往往是不重視存款、不重視負(fù)債、不重視經(jīng)營(yíng)理念到頭來(lái)受到市場(chǎng)的處罰。

因此我也非常善意的提醒有些投資者，不要過(guò)度的使用銀行信用，不要僅僅依靠所謂的資本運(yùn)作、資產(chǎn)運(yùn)作，從資產(chǎn)端來(lái)翹動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。有一些金融機(jī)構(gòu)看似用巧奪天工的手法在一夜、一天、一周、一年之間變成金融大國(guó)，但是它可以在一夜、一年之內(nèi)搞的一無(wú)所有。因此在堅(jiān)守經(jīng)營(yíng)理念方面不能變。

第四，宗旨不會(huì)變。銀行的宗旨就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)大眾，在幾百年的發(fā)展過(guò)程中我們?nèi)匀豢吹街袊?guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，因此我們要堅(jiān)守服務(wù)大眾，堅(jiān)守服務(wù)我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)服務(wù)宗旨不能變。

第五，底線不會(huì)變。也就是說(shuō)要珍惜銀行信譽(yù)的道德規(guī)范不能變，大家可能都聽(tīng)到了最近劉鶴副總理有一個(gè)非常著名的論斷，他講到“借錢(qián)是要還的，投資是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，做壞事是要付出代價(jià)的”。我認(rèn)為劉副總理這是對(duì)金融業(yè)、經(jīng)濟(jì)業(yè)從業(yè)者的一個(gè)最基本的重要的職業(yè)道德的總結(jié)，干銀行干金融也是這樣，存款是要取的，同業(yè)拆借是要還的，貸款是到期的，項(xiàng)目是有長(zhǎng)短的，這些東西都是我們搞銀行的底線，怎么在最近幾年的過(guò)程中，這些底線沒(méi)有守好呢？因此底線不變是我們整體銀行信譽(yù)的一個(gè)最基本的商業(yè)規(guī)范。

雷峰網(wǎng)版權(quán)文章，未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載。詳情見(jiàn)轉(zhuǎn)載須知。