雷峰網(wǎng)(公眾號：雷峰網(wǎng))6月17日報道，F(xiàn)intech時代的消費金融創(chuàng)新發(fā)展峰會于今日在京召開。中國銀行網(wǎng)絡金融部副總王海霞、中信銀行電子銀行部副總吳軍、渤海銀行董事會秘書趙志宏、包商銀行消費金融董事長劉鑫、螞蟻借唄負責人陳懷晟出席參與了專題研討會“消費金融的技術(shù)革新與跨界合作”。主持人是上海新金融研究院執(zhí)行院長王海明。

以下是對話實錄，雷峰網(wǎng)作了不改變原意的編輯：

主持人：在座五家機構(gòu)，一個科技公司加四個銀行。螞蟻金服定位在科技公司，希望通過平臺合作為金融機構(gòu)提供技術(shù)服務。那么傳統(tǒng)銀行是否有合作意愿？合作空間如何？

趙志宏：我有個預言，未來跨界合作實際是多品牌的合作，兩年前我曾經(jīng)談過未來的科技化是C2B，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新型金融機構(gòu)的合作肯定是B for B。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興金融機構(gòu)合作完全有空間的。

• 第一，從大數(shù)據(jù)市場分析定位、產(chǎn)品交付渠道、交付方式、傳播方式來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興金融機構(gòu)有很大空間。雖然校園貸被叫停，但我們發(fā)現(xiàn)校園里面有很多機會，包括教育貸款、培訓貸款、演唱會、美容、牙齒矯正，牙齒矯正，這些多達幾萬塊、好幾年，而且消費不是所有家庭都有能力支付的。

• 第二個空間從產(chǎn)品的需求設計和開發(fā)交付來說。例如在汽車領(lǐng)域完全可以實現(xiàn)個性。通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云已經(jīng)實現(xiàn)了個性化定制服務，包括配套的金融服務，定價、配套保險、相關(guān)理財、相關(guān)支付，無論從繳費的歸集還是付款的定時定頻定額，都有著大量的客戶需求，保險企業(yè)確實需要適應數(shù)字化時代、場景化時代，以便于實現(xiàn)產(chǎn)品工廠式的快速定制。

  此外，90、00后的消費市場需要跨接快速整合合作，整合產(chǎn)品模塊、交互模塊，產(chǎn)品模塊等，嵌到場景里去。交互模塊也不僅僅是互信登陸這么簡單，需要把銀行服務、保險服務、Fintech嵌入到模塊里。未來就是共同實現(xiàn)金融服務的價值網(wǎng)。

吳軍：我想就合作表達兩個觀點。

• 第一，從技術(shù)層面來看，新興技術(shù)領(lǐng)域不是傳統(tǒng)銀行的特長，所以我們迫切需要能夠給我們提供新的技術(shù)的服務商，但是他只是給我們做技術(shù)服務。

• 第二點，這種合作是有限度的，主要體現(xiàn)在場景的合作控制上。如果前面的風控、客戶的識別都是由一個平臺幫傳統(tǒng)銀行做，那么銀行就僅變成了資金的提供方，這個我并不太贊同，因為這樣銀行就失去了其真正的競爭力。銀行現(xiàn)在可能通過吸收儲蓄、拉存款的方式獲得資金來源，但是將來說不準會失去資金來源。

劉鑫：關(guān)于合作，我有三個觀點。

• 第一，我個人認為金融這么多年有一個大的趨勢——業(yè)務外包，我剛畢業(yè)到銀行的時候，銀行所有的事都是自己做，銀行就是一個小社會。但是現(xiàn)在，銀行的物業(yè)、存款、信用卡的審單都已經(jīng)外包。其實銀行整體是一個流程外包，把流程的環(huán)節(jié)切開，一部分一部分拿出去，整體在自己手里。

• 第二是關(guān)于場景，我們本身是小銀行，基礎(chǔ)也很差，所以很多人很擔心我們優(yōu)勢不足，尤其是場景。后來我得出一個結(jié)論，就是場景并不是持牌金融機構(gòu)的特點，但也不是個缺點。既然我有這個特點，那就堅持按這個特點做業(yè)務。同時發(fā)揮我們最終的核心能力——對接各類場景的能力，這可能是未來獨立持牌公司的核心能力。

• 第三，合作的對象，原來叫互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、網(wǎng)貸機構(gòu)，現(xiàn)在叫科技金融公司。這個過程中我經(jīng)常思考怎么看待合作機構(gòu)，后來我有一個基本結(jié)論，一段階段內(nèi)，只要合作的金融科技公司承擔了風險，必須要考察它的杠桿率，這也是判斷金融科技公司成長的核心標尺。

主持人：我發(fā)現(xiàn)，以技術(shù)為基礎(chǔ)的公司原來做的更多的可能是傳統(tǒng)金融機構(gòu)不想做或者不愿意做的事情?，F(xiàn)在是不是有一個微妙的變化，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供做不了的技術(shù)、場景，不知在座各位能否談談自己的心態(tài)，是否對自己有這個定位？

王海霞：我個人的心態(tài)一定是開放的。

• 首先消費金融市場太大，絕不是我們傳統(tǒng)的金融機構(gòu)自己能夠做下來，未來的發(fā)展空間更大。在這樣大的市場下我們需不同性質(zhì)的金融機構(gòu)一起進來，規(guī)范金融共同塑造這個市場。

• 第二點，我們不同的金融機構(gòu)的定位、風險偏好、目標客戶、特點、優(yōu)勢都不一樣。今天在座的幾個金融機構(gòu)其實都是在不同層次上的，內(nèi)部的經(jīng)營管理、資產(chǎn)負債表、風險偏好都不一樣，在這樣的大市場下，我們完全可以做到錯位競爭，瞄準自己的客戶群、自己的優(yōu)勢場景、合適的模式去做，所以我覺得開放是非常重要的，而且這個市場足夠讓大家一起做。

剛剛問到是否愿意與螞蟻金服等機構(gòu)合作，我認為我們跟螞蟻金服一定有更多的合作空間，領(lǐng)域會各種各樣，包括支付、匯款、科技方面等。我特別想說的是，大家的偏好不同，合作模式也不同。在融資方面，會更看中螞蟻金服的信用，直接提供資金。但是如果基于平臺為客戶提供服務，對于我們這樣非常傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，對客戶的盡職調(diào)查，對客戶的理解，是做授信業(yè)務非常重要的一點。這其實不止是競爭力的問題，更是銀行生存根基，銀行在中間必須要承擔著了解客戶的責任。這份責任下，肯定要了解客戶核心的基礎(chǔ)，這可能跟其他稍微小的金融機構(gòu)、Fintech公司、螞蟻金服的合作模式不一樣。

趙志宏：心理問題就要用心理模型回答，其實心理問題有很多層次，基本、尊重、自我實現(xiàn)，從這個角度來說中國的金融服務差遠了，現(xiàn)在渤海銀行跟螞蟻、京東都有合作，合作心態(tài)是以客戶為中心。

第二，一個真正的創(chuàng)新高手肯定是新兵獵手，深入客戶內(nèi)心世界，發(fā)現(xiàn)打洞人心的需求，無論從需求的識別還是從最后的產(chǎn)品定位還是實踐來說，必須抱著開放的心態(tài)，用大數(shù)據(jù)、云計算實現(xiàn)客戶體驗需求。   

主持人：吳總，客戶重要還是品牌更重要？  

吳軍：當然是客戶重要，我強調(diào)的是跨界合作當中銀行最終的看家本領(lǐng)是什么，銀行就是通過經(jīng)營風險獲得收益。所以我認為跨界合作主要是通過數(shù)據(jù)的獲取來增強銀行的風險控制能力。而銀行需要自己把握對客戶風險的判斷能力，并非說不與他人合作。

陳懷晟：這里做一個相應的補充，螞蟻金服輸出Fintech能力和傳統(tǒng)金融機構(gòu)將對于客戶風險的決策能力拿捏在手上，其實不矛盾。舉個例子，1月份螞蟻已經(jīng)跟上海銀行合作，我們提供客戶需求跟上海銀行合作。而上海銀行為了更好的滿足客戶，在雙方共同努力的情況下，把實時決策的能力推上了極致。原來一分鐘之內(nèi)反饋結(jié)果，現(xiàn)在可以幾秒鐘之內(nèi)反饋結(jié)果，我們可以幫助一起實時構(gòu)建的決策能力。所有能力都是優(yōu)勢的互補，而不是誰取代誰，螞蟻金服秉承的也是這種開放的心態(tài)。

消費金融峰會落幕，又一樁業(yè)界交流盛會即將到來。由雷峰網(wǎng)承辦的 CCF-GAIR 全球人工智能與機器人大會將于7月7日-9日深圳召開，屆時也會舉辦Fintech專場。原牛津計算機系主任 Bill Roscoe 教授、香港科技大學教授張曉泉、平安科技首席科學家肖京、通聯(lián)數(shù)據(jù)CEO王政、北航區(qū)塊鏈實驗室主任蔡維德等都將為大家?guī)砭史窒恚凑埰诖?！如果您希望現(xiàn)場與這些大牛們交流，歡迎參加大會，現(xiàn)在購票還能享有貴賓級優(yōu)惠哦！

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