“在去年的峰會上，民生健康發(fā)表了一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的自動理賠POC項(xiàng)目成果。后來一些同業(yè)去做了實(shí)踐，但民生健康自己并沒有去做。因?yàn)槲覀冇X得區(qū)塊鏈的概念驗(yàn)證和其他創(chuàng)新技術(shù)的概念驗(yàn)證有很大的差別。”

雷鋒網(wǎng)報(bào)道，在近日舉辦的“第四屆全球區(qū)塊鏈峰會”上，民生保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理、萬向區(qū)塊鏈商業(yè)創(chuàng)新咨詢合伙人程羽介紹了民生保險(xiǎn)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的實(shí)踐總結(jié)。

她表示，區(qū)塊鏈的概念驗(yàn)證不僅僅單單是一個(gè)技術(shù)的問題，更多的是對商業(yè)模式的構(gòu)建。所以區(qū)塊鏈的概念驗(yàn)證在做完之后，得到的其實(shí)并不是一個(gè)可以用來做MVP（最小化可行產(chǎn)品）的樣板，而是基于關(guān)鍵假設(shè)的一個(gè)理想的假設(shè)業(yè)務(wù)場景。想要真正落地的話，還需要對比業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分析其中關(guān)鍵差異?；陉P(guān)鍵點(diǎn)，才能總結(jié)具體的實(shí)施方案。

數(shù)據(jù)一直是保險(xiǎn)行業(yè)的一大痛點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是基于精算、概率+金融投資的生意。過去，保險(xiǎn)行業(yè)具有這樣一些問題：客戶詳細(xì)信息沉淀在保險(xiǎn)代理人手中；以銷售為核心，非以客戶為中心；利潤來源于“三差”。程羽指出，隨著數(shù)字化遷徙，這個(gè)游戲在發(fā)生變化，回歸到本質(zhì)進(jìn)行創(chuàng)新。保險(xiǎn)的本質(zhì)則是醫(yī)療和健康。醫(yī)療數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)參與新游戲的關(guān)鍵要素，保險(xiǎn)公司參與是推動醫(yī)療創(chuàng)新的重要因素。

通常，大保險(xiǎn)公司通過收購或者戰(zhàn)略投資的方式獲得醫(yī)療數(shù)據(jù)。但不是每一家保險(xiǎn)公司都有這樣的一個(gè)實(shí)力。程羽告訴雷鋒網(wǎng)，過去曾有部分第一梯隊(duì)的保險(xiǎn)公司牽頭成立數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟，但發(fā)起人體量過大，對于中小保險(xiǎn)公司，這種中心化的聯(lián)盟并不友好。

而隨著區(qū)塊鏈和分布式商業(yè)的發(fā)展，民生保險(xiǎn)提出了一個(gè)匿名數(shù)據(jù)交換POC項(xiàng)目來獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)的方法。據(jù)介紹，2018年1月，民生健康和浙江寧波市保協(xié)共同進(jìn)行了一個(gè)基于區(qū)塊鏈的匿名數(shù)據(jù)交換POC項(xiàng)目。雙方根據(jù)分布式商業(yè)的理念，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，在保護(hù)客戶隱私的前提下，使保險(xiǎn)公司間進(jìn)行歷史健康數(shù)據(jù)交換，從而識別出可能存在健康情況欺詐的客戶，降低保險(xiǎn)公司的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

以下是演講原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：

首先，我會簡單介紹一下民生保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新工作，畢竟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是在前臺服務(wù)客戶的。第二個(gè)部分會涉及保險(xiǎn)行業(yè)的分布式商業(yè)創(chuàng)新的思考和我們的實(shí)踐。

中心化數(shù)據(jù)共享能否走通？

首先我們認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)是人類進(jìn)行數(shù)字化遷徙中里由量變到質(zhì)變程碑式的技術(shù)，我們會看到整個(gè)數(shù)字化遷徙的早期，它會驅(qū)動數(shù)據(jù)和流量變成左右整個(gè)市場的核心資源。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的早期，你們會發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)和流量的流動性比較高。所以市場的創(chuàng)新成功機(jī)會會更高，而且整個(gè)市場發(fā)展非?；钴S。像早幾年的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新是一個(gè)非常熱的話題。出現(xiàn)的”大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”，但是今天隨著數(shù)字化遷徙或者互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的推進(jìn)，我們的數(shù)據(jù)和流量越來越集中了。我們想做創(chuàng)新的成功機(jī)會，也變得越來越小，而且整個(gè)市場的活力慢慢逐步衰減。

更重要的是，我們發(fā)現(xiàn)今天單一僅僅依靠傳統(tǒng)的技術(shù)，是很難跳過這個(gè)困境的。所以我們在思考，這會不會是一個(gè)生產(chǎn)力水平或者生產(chǎn)關(guān)系的內(nèi)容呢？所以回溯看，在數(shù)字化遷徙的早期，到現(xiàn)在其實(shí)所有的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的商業(yè)模式，其實(shí)還是一個(gè)統(tǒng)一的中心化的商業(yè)模式。今天區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)了，我們會想說，是不是分布式的商業(yè)邏輯未來支撐創(chuàng)新的可能性更大呢？所以回到保險(xiǎn)行業(yè)上看，保險(xiǎn)行業(yè)隨著這兩年的發(fā)展，其實(shí)傳統(tǒng)保險(xiǎn)是一個(gè)三叉的生意，精算、概率加金融投資的生意，這是核心。

但是隨著業(yè)務(wù)的推進(jìn)，特別是監(jiān)管的要求，保險(xiǎn)要求回歸到業(yè)務(wù)場景。對于人身險(xiǎn)來說，這個(gè)核心的業(yè)務(wù)場景就是醫(yī)療和健康。保險(xiǎn)公司怎么參與到醫(yī)療健康這個(gè)新的游戲里面呢？我們會發(fā)現(xiàn)其實(shí)這在業(yè)界是共識，數(shù)據(jù)是能夠支撐所有保險(xiǎn)公司真正參與到醫(yī)療健康游戲里面的重要因素。而且只有保險(xiǎn)公司參與到醫(yī)療健康領(lǐng)域，才能夠很好推動整個(gè)醫(yī)療健康行業(yè)的發(fā)展。所以怎么獲取數(shù)據(jù)，已經(jīng)不僅僅是今天的保險(xiǎn)公司在思考的問題，很長時(shí)間以來，保險(xiǎn)公司都在考慮怎么拿到很好的醫(yī)療數(shù)據(jù)，來做創(chuàng)新，支持醫(yī)療的發(fā)展。很多大的保險(xiǎn)公司在做布局，以投資或者收購醫(yī)療機(jī)構(gòu)的方式來做。但中小保險(xiǎn)公司一般沒有能力收購。

互聯(lián)網(wǎng)來了之后，互聯(lián)網(wǎng)還有一個(gè)獲取數(shù)據(jù)的方法，通過提供一個(gè)服務(wù)，讓用戶用我的服務(wù)去積累數(shù)據(jù)，這件事情一個(gè)很典型的互聯(lián)網(wǎng)中心化邏輯，去獲取用戶數(shù)據(jù)的方法。用這個(gè)方法獲取能夠支撐保險(xiǎn)參與醫(yī)療創(chuàng)新的數(shù)據(jù)，能不能成功呢？

首先我們來看看如果數(shù)據(jù)要能夠支撐保險(xiǎn)做創(chuàng)新的話，它的數(shù)據(jù)到底應(yīng)該長什么樣子。我們覺得能夠支撐保險(xiǎn)做醫(yī)療數(shù)據(jù)創(chuàng)新的數(shù)據(jù)有兩個(gè)特征。第一，廣度。如果只有一兩家醫(yī)院的數(shù)據(jù)肯定不夠，我們?nèi)珖Ｊ毓烙?jì)30%的三甲醫(yī)院的數(shù)據(jù)要有。第二，深度。如果只是有簡單的收費(fèi)信息是不夠的。你不僅要有收費(fèi)信息，還要有藥品清單，病案信息，這些詳細(xì)的信息都要有。這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)加在一起，約等于全國30%的三甲醫(yī)院的HIS系統(tǒng)的數(shù)據(jù)。

很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在做，阿里也好，平安也好，微醫(yī)也好，都是專注在這個(gè)領(lǐng)域。但是到今天為止，大家獲取的數(shù)據(jù)事實(shí)上還是在一些比如說客戶的問診數(shù)據(jù)、掛號數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)，還有一些藥品購買信息的數(shù)據(jù)，這部分?jǐn)?shù)據(jù)和我們想獲取來支撐保險(xiǎn)參與醫(yī)療創(chuàng)新的數(shù)據(jù)之間，還是有巨大的差距。

而且整個(gè)市場來說，現(xiàn)在都沒有一個(gè)明確的說法，什么時(shí)候、還需要多久，這條路能不能通都是不確定的。

推進(jìn)分布式匿名數(shù)據(jù)共享POC

今天，區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)了。我們就提出一個(gè)新的想法：我們可不可以考慮用一個(gè)分布式的方式來去聚合數(shù)據(jù)？我們覺得，一個(gè)分布式的聚合數(shù)據(jù)的方法有三個(gè)核心要素：第一，是要具備分布式的數(shù)據(jù)共享的能力。所謂分布式的數(shù)據(jù)共享，在座各位這兩天已經(jīng)聽了大量的內(nèi)容了，就是說怎么能夠在保護(hù)客戶隱私、客戶的數(shù)據(jù)所有權(quán)的情況下，能夠做數(shù)據(jù)共享、交換，從而去做創(chuàng)新。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，你還要有共識機(jī)制。再往上就是基于這些數(shù)據(jù)，去做創(chuàng)新。其實(shí)我們提到的區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新，并不是狹義的區(qū)塊鏈技術(shù)，而是更廣義的。廣義的區(qū)塊鏈技術(shù)是有能力來支撐分布式的數(shù)據(jù)聚合的能力的。它能夠保證大家能有更平等的數(shù)據(jù)所有權(quán)，創(chuàng)新的機(jī)會，包括更平等的價(jià)值變現(xiàn)的機(jī)會。

基于以上設(shè)想，我們在2018年初和寧波市保協(xié)一起做的一個(gè)概念驗(yàn)證項(xiàng)目——在保險(xiǎn)公司內(nèi)部的分布式匿名數(shù)據(jù)的共享方案。

其實(shí)這已經(jīng)不是我們第一次在峰會上介紹我們的概念驗(yàn)證項(xiàng)目，去年的峰會上，我們也介紹了一個(gè)關(guān)于理賠的POC項(xiàng)目。當(dāng)時(shí)很多同業(yè)聽了之后都覺得不錯(cuò)，去做了實(shí)踐，但我們民生健康自己并沒有去做。原因是什么？我們覺得，區(qū)塊鏈的概念驗(yàn)證和其他創(chuàng)新技術(shù)的概念驗(yàn)證有很大的差別。其他技術(shù)概念驗(yàn)證基本上做完之后就會去做試點(diǎn)，去做推廣。

但是區(qū)塊鏈的概念驗(yàn)證很重要的一點(diǎn)是，它不僅僅單單是一個(gè)技術(shù)的問題，它更多的是對商業(yè)模式的構(gòu)建。所以區(qū)塊鏈的概念驗(yàn)證在做完之后，它得到的其實(shí)并不是一個(gè)可以用來做MVP的樣板，而是基于關(guān)鍵假設(shè)的一個(gè)理想的假設(shè)業(yè)務(wù)場景。這個(gè)理想的假設(shè)業(yè)務(wù)場景要落地的話，一個(gè)非常重要的工作是要和我們業(yè)務(wù)現(xiàn)狀做比對，分析這里頭的關(guān)鍵差異。

基于關(guān)鍵點(diǎn)，我們才能總結(jié)出我們到底應(yīng)該如何去做。這樣才能把我們引到整個(gè)區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新落地的正確路上。

而這個(gè)新POC的假設(shè)業(yè)務(wù)場景是因?yàn)槿ツ晡覀冏隽硕悆?yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，各家保險(xiǎn)公司對這款保險(xiǎn)的產(chǎn)品的條款都很類似，相對更容易去做。這個(gè)POC，在保證保險(xiǎn)公司的客戶隱私不被泄露，同時(shí)保證曾經(jīng)有過理賠的記錄不被泄露，以及保險(xiǎn)公司各自識別既往癥的規(guī)則不被泄露的情況下，能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶信息的查詢。

我們做保險(xiǎn)公司之間的分布式匿名數(shù)據(jù)交換聯(lián)盟的概念驗(yàn)證項(xiàng)目，主要有兩個(gè)目標(biāo)：一、首先當(dāng)然是我們非常希望能夠去幫助保險(xiǎn)公司在保證各自數(shù)據(jù)的所有權(quán)和隱私情況下去實(shí)現(xiàn)共享查詢。二、上述這個(gè)意義其實(shí)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)是“有用，但是是有限的”。我們更大的目標(biāo)其實(shí)是希望能夠具備“分布式數(shù)據(jù)查詢”的能力。

我們在做這個(gè)分布式匿名數(shù)據(jù)交換聯(lián)盟POC項(xiàng)目的時(shí)候，最大的一個(gè)體會是：這個(gè)數(shù)據(jù)聯(lián)盟最大的障礙其實(shí)并不是技術(shù)，而是用中心化的思維來做分布式的數(shù)據(jù)聯(lián)盟。

要突破這樣的障礙，機(jī)制的設(shè)計(jì)就非常重要。一個(gè)合理的、合適的機(jī)制設(shè)計(jì)，能保證你是用分布式的方式去建立的數(shù)據(jù)，而不是用中心化的方式去做數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)。

兩個(gè)區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新

后面再介紹一下我們做的區(qū)塊鏈技術(shù)的一些創(chuàng)新。其實(shí)在去年我們說區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新的時(shí)候，我們會把它跟分布式商業(yè)放在一起，因?yàn)槲覀冇X得區(qū)塊鏈技術(shù)的落地離不開分布式商業(yè)。但是在今年，我們發(fā)現(xiàn)有一些區(qū)塊鏈的技術(shù)其實(shí)在現(xiàn)有的IT體系里頭是能夠做不少事情的。

可以舉兩個(gè)例子，第一個(gè)是我們拿UTXO這個(gè)模型去做的一個(gè)賬戶余額的管理改造。像是很多保險(xiǎn)公司在做的稅延險(xiǎn)，這里面就涉及到賬戶余額的每日變動，通過引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的模型，可以讓繁瑣的對賬更簡化。

另外就是健康告知，傳統(tǒng)的健康告知都是通過線下代理人直接去了解，而在線上，在不侵犯客戶隱私情況下了解客戶的健康情況其實(shí)是很難的。這里面可以通過“零知識證明”來達(dá)到不同的告知。

另外，在去年的區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新過程中，我們也開始嘗試用存證技術(shù)去做一些事情。但是我們發(fā)現(xiàn)，存證技術(shù)所謂的不可篡改或者可追溯性，其實(shí)是有一些值得商榷的。

我們目前對于存證技術(shù)，主要是將它作為我們匿名數(shù)據(jù)交換的一個(gè)基礎(chǔ)。如果只是想讓存證技術(shù)獨(dú)立存在并發(fā)揮效應(yīng)，作用相對比較有限。

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