對(duì)于2018年第一季度的互聯(lián)網(wǎng)金融，融慧金科的首席運(yùn)營(yíng)官?gòu)堄疬@樣向媒體來(lái)描述行業(yè)中的驚濤駭浪：“現(xiàn)金貸行業(yè)在監(jiān)管政策下變化巨大，并且監(jiān)管的影響與釋放的效應(yīng)還在持續(xù)。大量金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)都在尋求轉(zhuǎn)型，或者出海，行業(yè)遭到洗牌?！?/p>

消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)后監(jiān)管時(shí)代，對(duì)場(chǎng)景流量的爭(zhēng)奪也日趨激烈，無(wú)論是互金平臺(tái)們還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在尋求自己轉(zhuǎn)型升級(jí)的道路。其中最考驗(yàn)消費(fèi)金融公司的，不僅是每筆業(yè)務(wù)都能把風(fēng)險(xiǎn)管好、把該賺的錢賺到，更為重要的是，能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)質(zhì)客戶。

毫無(wú)疑問(wèn)，行業(yè)二八分流當(dāng)前，這是大數(shù)據(jù)金融服務(wù)商必須要抓住的機(jī)會(huì)。張羽表示，“我們看到更多客戶對(duì)風(fēng)控的強(qiáng)烈需求，希望將風(fēng)險(xiǎn)防范前置，深刻了解細(xì)分人群畫(huà)像，制定相應(yīng)額度策略，并且希望有實(shí)時(shí)高效的貸后監(jiān)控風(fēng)控解決方案?！?/p>

那么融慧金科是怎么做的呢？

三大維度主攻企業(yè)風(fēng)控

今年年初，融慧金科宣布獲得近千萬(wàn)美元A輪融資，投資方為紅杉資本中國(guó)基金。

作為一家同樣是運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)和專業(yè)化風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，為銀行、消金、保險(xiǎn)、支付、資管等金融機(jī)構(gòu)提供智慧決策和系統(tǒng)解決方案的金融科技公司，融慧金科已經(jīng)推出了五款標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控產(chǎn)品：地址誠(chéng)信指數(shù)、多頭借貸指數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)借貸名單、貸中監(jiān)控方案、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)模型。

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，得到新一輪融資的融慧金科，其實(shí)已經(jīng)在對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)控體系上有著相對(duì)完整的規(guī)劃了，三大解決方案分別從不同的數(shù)據(jù)維度來(lái)考量：

• 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型——通過(guò)人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對(duì)全量的工商歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)，包括企業(yè)注冊(cè)信息、持股情況、工商變更情況、股東持股信息來(lái)判斷企業(yè)吊銷的概率，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)；

• 經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)測(cè)——企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)人數(shù)的數(shù)據(jù)同樣可以加以利用，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析LBS客流量的穩(wěn)定性和歷史趨勢(shì)，有效監(jiān)控貸款的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。據(jù)介紹，在模型準(zhǔn)確度的實(shí)際驗(yàn)證中，經(jīng)營(yíng)企業(yè)的實(shí)際流水進(jìn)賬與客流量的變化高度重合；

• 董監(jiān)高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估——利用大數(shù)據(jù)評(píng)估董監(jiān)高個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，可以全面并且有效地補(bǔ)充中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)更加及時(shí)的早期預(yù)警。

另外，融慧金科為商業(yè)銀行、持牌金融機(jī)構(gòu)提供針對(duì)信用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的定制化建模服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)解決方案，例如催收模型通過(guò)預(yù)測(cè)逾期用戶的還款概率，評(píng)估信貸不良資產(chǎn)的價(jià)值，將催收資源精準(zhǔn)投放到收益最大的用戶；以及針對(duì)用戶還款意愿和能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信用模型。

在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的風(fēng)控能力輸出上，融慧也在向消費(fèi)信貸公司提供“獲客-產(chǎn)品-系統(tǒng)-風(fēng)控”的整體解決方案，向貸前、貸中和貸后管理手段演進(jìn)。雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論注意到，其中，多頭借貸指數(shù)就能讓消金機(jī)構(gòu)在成本最小化的前提下，關(guān)注本機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)組合變化，把存量客戶最大限度地進(jìn)行細(xì)分，實(shí)施更有效的早期預(yù)警和差異化的額度管控，并且進(jìn)一步通過(guò)與全網(wǎng)信貸人群的對(duì)標(biāo)，及時(shí)了解自身在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的相對(duì)位置。

風(fēng)控需求升級(jí)：從“防壞人”到“迎好人”

從整體布局和入局時(shí)點(diǎn)來(lái)看，成立剛滿一年的融慧金科在To B金融科技服務(wù)市場(chǎng)尚算新人。

后入局者如何搶占先機(jī)？融慧金科CEO王勁認(rèn)為，2B金融科技服務(wù)的1.0主要是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)，而隨著金融科技新階段的演進(jìn)， 2.0需要更為全面和深度、并具有特獨(dú)差異化的解決方案。人才、數(shù)據(jù)、技術(shù)3者均衡才能產(chǎn)生成熟的金融科技產(chǎn)品，這是尚未得到有效覆蓋的市場(chǎng)機(jī)遇所在，也是B端金融及后需求所在。

競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)嚴(yán)峻，最考驗(yàn)消費(fèi)金融公司的，不僅是每筆業(yè)務(wù)都能把風(fēng)險(xiǎn)管好、把該賺的錢賺到，更為重要的是，能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)質(zhì)客戶。

曾在美國(guó)運(yùn)通任職多年的王勁分享過(guò)運(yùn)通總裁Ash Gupta的風(fēng)控理念：

“第一，推動(dòng)有利潤(rùn)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。第二，防止意外風(fēng)險(xiǎn)。第三，提供卓越的客戶體驗(yàn)?！?/p>

以往風(fēng)控更像是對(duì)客戶下“逐客令”的角色，以更嚴(yán)格的數(shù)據(jù)要求來(lái)篩選客戶，然而Ash Gupta卻強(qiáng)調(diào)風(fēng)控管理者更需要親身體驗(yàn)產(chǎn)品的友好度——對(duì)B端市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控不再是“防壞人”的單一需求，對(duì)優(yōu)秀客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷更為急切，這也正是大數(shù)據(jù)金融服務(wù)商們集體發(fā)力的著重點(diǎn)。

而國(guó)內(nèi)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)無(wú)論是覆蓋面還是使用率都處于較低水平，預(yù)計(jì)未來(lái)五年將保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。消費(fèi)金融的盈利模式不止利息收入，通過(guò)精準(zhǔn)的交差營(yíng)銷也能為消費(fèi)金融公司帶來(lái)豐富的收入來(lái)源。

新監(jiān)管環(huán)境下，消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)必須順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“大道”。張羽指出，從業(yè)機(jī)構(gòu)不僅需要“KYC”（了解你的客戶），還應(yīng)該通過(guò)與金融科技合作，做到更深、更廣、更動(dòng)態(tài)地“UYC”（理解你的客戶），在提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，為優(yōu)質(zhì)客戶提供更優(yōu)體驗(yàn)。而科技是消費(fèi)金融能夠走向未來(lái)的必要條件，但是一定不是充分條件。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，誰(shuí)能夠快速掌握更多的“有用”信息，誰(shuí)能在風(fēng)控決策中有效運(yùn)用這些信息，誰(shuí)就掌握了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

究竟金融機(jī)構(gòu)如何在有限的時(shí)間內(nèi)，在有限的客戶耐心內(nèi)，以最快速度識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，精算風(fēng)險(xiǎn)，做出“最優(yōu)化”的風(fēng)險(xiǎn)決策？消費(fèi)金融乃至更廣闊的市場(chǎng)中，客戶全生命周期每個(gè)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)上如何展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)較量？融慧金科的首席運(yùn)營(yíng)官?gòu)堄饘?huì)在6月30日的雷鋒網(wǎng)第三屆全球人工智能與機(jī)器人峰會(huì)（CCF-GAIR）的金融分會(huì)場(chǎng)上分享更多對(duì)于金融科技的感想，與一眾業(yè)界大咖共同探討金融科技中服務(wù)場(chǎng)景和創(chuàng)新發(fā)展之路。

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