對于2018年第一季度的互聯(lián)網(wǎng)金融，融慧金科的首席運(yùn)營官張羽這樣向媒體來描述行業(yè)中的驚濤駭浪：“現(xiàn)金貸行業(yè)在監(jiān)管政策下變化巨大，并且監(jiān)管的影響與釋放的效應(yīng)還在持續(xù)。大量金融機(jī)構(gòu)平臺都在尋求轉(zhuǎn)型，或者出海，行業(yè)遭到洗牌?！?/p>

消費(fèi)金融市場迎來后監(jiān)管時代，對場景流量的爭奪也日趨激烈，無論是互金平臺們還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在尋求自己轉(zhuǎn)型升級的道路。其中最考驗(yàn)消費(fèi)金融公司的，不僅是每筆業(yè)務(wù)都能把風(fēng)險管好、把該賺的錢賺到，更為重要的是，能否持續(xù)經(jīng)營優(yōu)質(zhì)客戶。

毫無疑問，行業(yè)二八分流當(dāng)前，這是大數(shù)據(jù)金融服務(wù)商必須要抓住的機(jī)會。張羽表示，“我們看到更多客戶對風(fēng)控的強(qiáng)烈需求，希望將風(fēng)險防范前置，深刻了解細(xì)分人群畫像，制定相應(yīng)額度策略，并且希望有實(shí)時高效的貸后監(jiān)控風(fēng)控解決方案。”

那么融慧金科是怎么做的呢？

三大維度主攻企業(yè)風(fēng)控

今年年初，融慧金科宣布獲得近千萬美元A輪融資，投資方為紅杉資本中國基金。

作為一家同樣是運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)和專業(yè)化風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，為銀行、消金、保險、支付、資管等金融機(jī)構(gòu)提供智慧決策和系統(tǒng)解決方案的金融科技公司，融慧金科已經(jīng)推出了五款標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控產(chǎn)品：地址誠信指數(shù)、多頭借貸指數(shù)、風(fēng)險借貸名單、貸中監(jiān)控方案、企業(yè)風(fēng)險模型。

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解，得到新一輪融資的融慧金科，其實(shí)已經(jīng)在對小微企業(yè)的風(fēng)控體系上有著相對完整的規(guī)劃了，三大解決方案分別從不同的數(shù)據(jù)維度來考量：

• 風(fēng)險評估模型——通過人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對全量的工商歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)，包括企業(yè)注冊信息、持股情況、工商變更情況、股東持股信息來判斷企業(yè)吊銷的概率，分析企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險；

• 經(jīng)營狀況監(jiān)測——企業(yè)經(jīng)營場所內(nèi)人數(shù)的數(shù)據(jù)同樣可以加以利用，通過統(tǒng)計分析LBS客流量的穩(wěn)定性和歷史趨勢，有效監(jiān)控貸款的企業(yè)經(jīng)營狀況。據(jù)介紹，在模型準(zhǔn)確度的實(shí)際驗(yàn)證中，經(jīng)營企業(yè)的實(shí)際流水進(jìn)賬與客流量的變化高度重合；

• 董監(jiān)高個人風(fēng)險評估——利用大數(shù)據(jù)評估董監(jiān)高個人信用風(fēng)險，可以全面并且有效地補(bǔ)充中小微企業(yè)風(fēng)險評估，實(shí)現(xiàn)更加及時的早期預(yù)警。

另外，融慧金科為商業(yè)銀行、持牌金融機(jī)構(gòu)提供針對信用和欺詐風(fēng)險的定制化建模服務(wù)和風(fēng)險解決方案，例如催收模型通過預(yù)測逾期用戶的還款概率，評估信貸不良資產(chǎn)的價值，將催收資源精準(zhǔn)投放到收益最大的用戶；以及針對用戶還款意愿和能力進(jìn)行風(fēng)險評估的信用模型。

在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的風(fēng)控能力輸出上，融慧也在向消費(fèi)信貸公司提供“獲客-產(chǎn)品-系統(tǒng)-風(fēng)控”的整體解決方案，向貸前、貸中和貸后管理手段演進(jìn)。雷鋒網(wǎng)AI金融評論注意到，其中，多頭借貸指數(shù)就能讓消金機(jī)構(gòu)在成本最小化的前提下，關(guān)注本機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)組合變化，把存量客戶最大限度地進(jìn)行細(xì)分，實(shí)施更有效的早期預(yù)警和差異化的額度管控，并且進(jìn)一步通過與全網(wǎng)信貸人群的對標(biāo)，及時了解自身在行業(yè)競爭中的相對位置。

風(fēng)控需求升級：從“防壞人”到“迎好人”

從整體布局和入局時點(diǎn)來看，成立剛滿一年的融慧金科在To B金融科技服務(wù)市場尚算新人。

后入局者如何搶占先機(jī)？融慧金科CEO王勁認(rèn)為，2B金融科技服務(wù)的1.0主要是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)，而隨著金融科技新階段的演進(jìn)， 2.0需要更為全面和深度、并具有特獨(dú)差異化的解決方案。人才、數(shù)據(jù)、技術(shù)3者均衡才能產(chǎn)生成熟的金融科技產(chǎn)品，這是尚未得到有效覆蓋的市場機(jī)遇所在，也是B端金融及后需求所在。

競爭形勢嚴(yán)峻，最考驗(yàn)消費(fèi)金融公司的，不僅是每筆業(yè)務(wù)都能把風(fēng)險管好、把該賺的錢賺到，更為重要的是，能否持續(xù)經(jīng)營優(yōu)質(zhì)客戶。

曾在美國運(yùn)通任職多年的王勁分享過運(yùn)通總裁Ash Gupta的風(fēng)控理念：

“第一，推動有利潤的業(yè)務(wù)增長。第二，防止意外風(fēng)險。第三，提供卓越的客戶體驗(yàn)?！?/p>

以往風(fēng)控更像是對客戶下“逐客令”的角色，以更嚴(yán)格的數(shù)據(jù)要求來篩選客戶，然而Ash Gupta卻強(qiáng)調(diào)風(fēng)控管理者更需要親身體驗(yàn)產(chǎn)品的友好度——對B端市場來說，風(fēng)控不再是“防壞人”的單一需求，對優(yōu)秀客戶的精準(zhǔn)營銷更為急切，這也正是大數(shù)據(jù)金融服務(wù)商們集體發(fā)力的著重點(diǎn)。

而國內(nèi)的消費(fèi)信貸市場無論是覆蓋面還是使用率都處于較低水平，預(yù)計未來五年將保持高速發(fā)展態(tài)勢。消費(fèi)金融的盈利模式不止利息收入，通過精準(zhǔn)的交差營銷也能為消費(fèi)金融公司帶來豐富的收入來源。

新監(jiān)管環(huán)境下，消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)必須順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“大道”。張羽指出，從業(yè)機(jī)構(gòu)不僅需要“KYC”（了解你的客戶），還應(yīng)該通過與金融科技合作，做到更深、更廣、更動態(tài)地“UYC”（理解你的客戶），在提升自身核心競爭力的同時，為優(yōu)質(zhì)客戶提供更優(yōu)體驗(yàn)。而科技是消費(fèi)金融能夠走向未來的必要條件，但是一定不是充分條件。對金融機(jī)構(gòu)而言，誰能夠快速掌握更多的“有用”信息，誰能在風(fēng)控決策中有效運(yùn)用這些信息，誰就掌握了同業(yè)競爭的主動權(quán)。

究竟金融機(jī)構(gòu)如何在有限的時間內(nèi)，在有限的客戶耐心內(nèi)，以最快速度識別風(fēng)險，精算風(fēng)險，做出“最優(yōu)化”的風(fēng)險決策？消費(fèi)金融乃至更廣闊的市場中，客戶全生命周期每個業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)上如何展開競爭較量？融慧金科的首席運(yùn)營官張羽將會在6月30日的雷鋒網(wǎng)第三屆全球人工智能與機(jī)器人峰會（CCF-GAIR）的金融分會場上分享更多對于金融科技的感想，與一眾業(yè)界大咖共同探討金融科技中服務(wù)場景和創(chuàng)新發(fā)展之路。

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