對(duì)于科技，銀行業(yè)和資本市場(chǎng)的CEO們的內(nèi)心可能是復(fù)雜的。根據(jù)今年初普華永道發(fā)布的第21期全球CEO調(diào)研，76%的受訪者認(rèn)為，生產(chǎn)或服務(wù)方面的核心技術(shù)變革例如人工智能、機(jī)器人、區(qū)塊鏈等將"非常具有顛覆性"或"比較有顛覆性"。未來(lái)發(fā)展成敗的分水嶺在于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以及隨時(shí)而來(lái)的突破性創(chuàng)新和增長(zhǎng)。另一邊，他們也因此夜不能寐，85%的CEO為技術(shù)變革的速度而感到憂慮，此外的憂慮因素還包括過(guò)度監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)威脅等。

傳統(tǒng)銀行是如何思變的，如何跟上數(shù)字化浪潮的？被稱為“宇宙行”的工商銀行，想必是頗有發(fā)言權(quán)的。雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論獲悉，在近日上海舉辦的金融科技大會(huì)上，工商銀行總行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)中心副總經(jīng)理陳詩(shī)禮分享了工行在互聯(lián)網(wǎng)信貸方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。他提到，“我們最近幾年在金融科技的武裝下，傳統(tǒng)信貸出現(xiàn)了革命性的變化。但是這個(gè)變化還很難說(shuō)已經(jīng)成功了，前面的道路還困難重重?！睋?jù)介紹，陳詩(shī)禮于1987年加入中國(guó)工商銀行，長(zhǎng)期從事信貸業(yè)務(wù)，致力中小型企業(yè)融資難題研究。

以下是演講精編，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論作了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>

科技公司給傳統(tǒng)銀行的巨大壓力

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸能否顛覆傳統(tǒng)信貸的話題，從2013年至今一直未下熱門話題。傳統(tǒng)信貸以專業(yè)技術(shù)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)信貸則以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。在這幾年互聯(lián)網(wǎng)信貸大有顛覆或者逆襲傳統(tǒng)信貸的勢(shì)頭。關(guān)于這個(gè)勢(shì)頭來(lái)我覺(jué)得不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)信貸確實(shí)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了很大的壓力。

在處理大數(shù)據(jù)資產(chǎn)層面，它展現(xiàn)了非凡的能力。在銀行傳統(tǒng)的不能干，或者說(shuō)不想干的層面領(lǐng)域，比如高頻交易、成本較高的領(lǐng)域、片斷化數(shù)據(jù)難以做的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，利用大數(shù)據(jù)能很好地檢測(cè)它，使原來(lái)的價(jià)值能夠轉(zhuǎn)化為可以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)。因此，持有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的這些機(jī)構(gòu)，或者具備這些核心技術(shù)能力的互聯(lián)網(wǎng)公司就變成了非常有競(jìng)爭(zhēng)力的一支社會(huì)力量。

其次，大數(shù)據(jù)在運(yùn)營(yíng)管理層面給傳統(tǒng)銀行的變革帶來(lái)了巨大的壓力。比如說(shuō)在獲客層面、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)。傳統(tǒng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化過(guò)于千臉一面。大數(shù)據(jù)可以做到更人性化的服務(wù)。

此外就是在經(jīng)營(yíng)的思維方式層面?；ヂ?lián)網(wǎng)思維賦予了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加豐富的客戶服務(wù)手段，這里包括用戶思維、極致思維、平臺(tái)思維、跨界思維等一系列。因?yàn)閿?shù)據(jù)的改變，導(dǎo)致了整體思維營(yíng)銷層面的、獲客層面的、服務(wù)層面的、運(yùn)營(yíng)層面等等一系列的方式改變。對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)講，改變的不只一小段，而是從基因?qū)用姘l(fā)生了很大的變革。

更為深刻的背景是一方面長(zhǎng)尾客戶融資難，得不到解決，比如小額貸款難、貴、繁。另一個(gè)層面，從理財(cái)角度，小額的大眾理財(cái)資金沒(méi)有渠道。在這種背景下，金融業(yè)整個(gè)盈利情況良好，但是整體的實(shí)體企業(yè)面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)困難。

在國(guó)家號(hào)召萬(wàn)眾創(chuàng)新大眾創(chuàng)新的雙創(chuàng)熱潮中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用了突破性思維和前所未有的創(chuàng)新工具在互聯(lián)網(wǎng)金融層面異軍突起。當(dāng)然，還得益于金融監(jiān)管當(dāng)時(shí)是用行業(yè)監(jiān)管的角度來(lái)做監(jiān)管工作，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了很有力的社會(huì)環(huán)境基礎(chǔ)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了快速的發(fā)展趨勢(shì)。

特別是2013年余額寶橫空出世，使得大家把2013年作為我們的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2014到2016年之間，P2P讓大家感覺(jué)到互聯(lián)網(wǎng)金融春天的到來(lái)。

從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出的繁榮不是偶然的，相對(duì)來(lái)看，傳統(tǒng)銀行門檻高，流程長(zhǎng)，體驗(yàn)差，廣為垢病的信貸體制，以及背后形成的一些決策模式，或者說(shuō)思維，或者是基因?qū)用娴南拗?，變得就非常難以克服，或者難以改變。首先是以財(cái)報(bào)為基礎(chǔ)，其次是專家集控模式，以及甲方思維的營(yíng)銷思路，這些都導(dǎo)致了大家在面臨互聯(lián)網(wǎng)信貸的時(shí)候，給傳統(tǒng)銀行捏了一把汗。

傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)之道

傳統(tǒng)銀行在這方面能不能應(yīng)對(duì)呢？如何應(yīng)對(duì)呢？

以工商銀行為例，我們最近幾年在金融科技的武裝下，傳統(tǒng)信貸出現(xiàn)了革命性的變化。但是，這個(gè)變化還很難說(shuō)已經(jīng)成功了，前面的道路還困難重重。

傳統(tǒng)銀行在這方面有它自己的優(yōu)勢(shì)。其實(shí)銀行業(yè)是一個(gè)數(shù)字產(chǎn)業(yè)，是一個(gè)信息產(chǎn)業(yè)。以工商銀行為例，我們可能稱之為最大的金融信息公司，或者金融軟件公司。我們有1.4萬(wàn)人從事軟件，從事科技。從這個(gè)角度看，它足以是金融行業(yè)里最大的信息科技公司。保存的信息周期也比較長(zhǎng)，信息質(zhì)量也好，整個(gè)完整性也比較高。

其他銀行也一樣，信息存儲(chǔ)總量都已經(jīng)超過(guò)有效的信息存儲(chǔ)量都超過(guò)好多個(gè)PB。如果加上一些結(jié)構(gòu)化的、非結(jié)構(gòu)化的都加上，基本上都是幾十個(gè)PB。信息的整個(gè)優(yōu)勢(shì)非常明顯，個(gè)人客戶和法人客戶的違約損失率這塊積累差不多都有十來(lái)年的積累數(shù)據(jù)，這里是我們做信息、做信貸所不可缺少的資產(chǎn)。

第二，信用優(yōu)勢(shì)，我們從銀行角度看，本來(lái)就是經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，它具有一系列的信息優(yōu)勢(shì)，信用管理的優(yōu)勢(shì)。另外積累了長(zhǎng)期的信用，在最近幾年，業(yè)務(wù)集成了自身的電商平臺(tái)。

第三，從另外的角度看我們的專業(yè)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在線下，我們有1.7萬(wàn)家線下機(jī)構(gòu)有專業(yè)的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)和大量的線下人員支持。最近幾年我們也注重產(chǎn)品建設(shè)，通過(guò)大型的央企共同建場(chǎng)景平臺(tái)，也通過(guò)跟蒙牛、益海嘉里等大企業(yè)建成了數(shù)據(jù)共享場(chǎng)景的平臺(tái)。

我們也開始注重原來(lái)既定在系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)，比如說(shuō)我們對(duì)于行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)、社會(huì)數(shù)據(jù)、合作方數(shù)據(jù)，通過(guò)兩個(gè)維度，一方面是用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)開發(fā)產(chǎn)品，另一方面也非常注重小數(shù)據(jù)的價(jià)值。

所以，我們?cè)跀?shù)據(jù)處理層面形成了兩大體系，大家可能非常關(guān)注大數(shù)據(jù)，其實(shí)大數(shù)據(jù)的價(jià)值比較低，要加工它的能力，加工我們的工具確實(shí)在不斷發(fā)展的過(guò)程里。但是，離成熟還有一段距離。恰恰是價(jià)值非常豐厚的小數(shù)據(jù)成了我們銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸的關(guān)鍵。

另外銀行也開始注重客戶體驗(yàn)。在這些年，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)和銀行最大的差異在于我們?cè)跀?shù)據(jù)的應(yīng)用能力層面的變化。關(guān)于數(shù)據(jù)接入，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能有巨大的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行一般憑借網(wǎng)上銀行接入，目前工商銀行提供了從數(shù)據(jù)入口層面建成了獲客優(yōu)勢(shì)，給了客戶良好的體驗(yàn)，奠定了比較好的信息環(huán)境。

在互聯(lián)網(wǎng)的思維層面，我們對(duì)外部通過(guò)大數(shù)據(jù)降低準(zhǔn)入門檻，改善客戶的數(shù)據(jù)操作體驗(yàn)。在內(nèi)部通過(guò)提升業(yè)務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)成本和改善風(fēng)控模型，使整個(gè)不管是在營(yíng)銷端的獲客還是在業(yè)務(wù)處理層面的效率得到了大大改善。

目前來(lái)看，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化。這個(gè)變化體現(xiàn)在某塊業(yè)務(wù)可能沒(méi)有錢賺，可能全部付出了。但是，為了數(shù)據(jù)，為了整體的金融發(fā)展，可能價(jià)值在另一方面得到了升華，得到了體現(xiàn)。

工商銀行如何應(yīng)用新技術(shù)

具體來(lái)說(shuō)，在新技術(shù)的應(yīng)用層面，我們做了幾件事。

第一塊還是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，無(wú)論是在信息的儲(chǔ)存，還是信息的加工和決策層面，我們進(jìn)行了三方面的變革，在電子化信息、網(wǎng)絡(luò)化傳輸和系統(tǒng)化校驗(yàn)層面運(yùn)用了新技術(shù)，使操作風(fēng)險(xiǎn)大幅度下降，使操作效率大幅度提高，使客戶體驗(yàn)大幅度得到改善。

其次在新技術(shù)應(yīng)用層面，傳統(tǒng)以資產(chǎn)負(fù)債表為主，面向人工的二維的、低頻的、專業(yè)的風(fēng)控模式在大數(shù)據(jù)的支持下改成了面向機(jī)器多維高頻和模型化的處理，這為智能化的信貸打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第三個(gè)層面就是最近幾年很火的區(qū)塊鏈技術(shù)，我們也建立了七大實(shí)驗(yàn)室。其中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)我們很好地解構(gòu)了從供應(yīng)鏈到產(chǎn)業(yè)鏈的升級(jí)。供應(yīng)鏈我們傳統(tǒng)最多做的是物流金融和保理。但是對(duì)于核心企業(yè)來(lái)講，它要注重的是經(jīng)銷商，它要注重的是多級(jí)供應(yīng)鏈，或者整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈里最薄弱的環(huán)節(jié)資金需求。這個(gè)問(wèn)題銀行業(yè)一直得不到解決，但是用區(qū)塊鏈能夠很好地把這個(gè)問(wèn)題解決掉。

另外用物聯(lián)網(wǎng)解構(gòu)實(shí)物數(shù)據(jù)化的風(fēng)險(xiǎn)，商品融資很容易被假的張冠李戴模式所害，使得大家不敢在金融領(lǐng)域?qū)用嫱度氪蟮馁Y金。但是，用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就很好地、完美地解構(gòu)了參單融資的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)新技術(shù)的應(yīng)用，我們已經(jīng)搭建了一個(gè)面向傳統(tǒng)金融和電子商務(wù)，或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)融資體系。一方面對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)我們采取了全線上經(jīng)營(yíng)，對(duì)于場(chǎng)景化的業(yè)務(wù)，我們采取嵌入化、數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)。

掙脫傳統(tǒng)理念桎梏

傳統(tǒng)銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)信貸層面走出了一條艱難的路，但是目前整個(gè)銀行業(yè)還必須掙脫傳統(tǒng)的理念桎梏，這個(gè)傳統(tǒng)體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

• 第一方面是基礎(chǔ)信貸制度還需要得到突破。原來(lái)以綜合受性為基礎(chǔ)的體系必須要得到突破。

• 其次，在經(jīng)營(yíng)模式層面，在運(yùn)營(yíng)的集中度層面和快速反應(yīng)層面依然要得到突破。

• 第三就是在風(fēng)險(xiǎn)控制層面，理念必須要建立在收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的運(yùn)營(yíng)模式，而不是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的一味厭惡。

• 第四在資源配置上必須適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)的需求，要快速響應(yīng)，而且要清晰。

講完傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)思路和目前的現(xiàn)狀，我們好像還沒(méi)有回答到底互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行信貸哪個(gè)是問(wèn)題。其實(shí)兩段我們已經(jīng)很好地總結(jié)了，傳統(tǒng)信貸有傳統(tǒng)信貸的優(yōu)勢(shì)，在改變，新的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式也在悄然發(fā)生一些改變。

• 首先，我們要認(rèn)知的是互聯(lián)網(wǎng)信貸面對(duì)的是誰(shuí)，服務(wù)的是誰(shuí)。大家千萬(wàn)不要以為金融可以脫離實(shí)體，而實(shí)體可以脫離銀行來(lái)去獨(dú)資做金融的運(yùn)行，這個(gè)路走不遠(yuǎn)。

• 第二就要精細(xì)分工，誰(shuí)跟誰(shuí)，銀行跟社會(huì)化金融機(jī)構(gòu)，誰(shuí)都離不開誰(shuí)。只有專業(yè)分工越來(lái)越細(xì)，精誠(chéng)團(tuán)結(jié)才能有更大的發(fā)展空間。

• 其次我覺(jué)得大家的共同目標(biāo)就是“無(wú)感金融”，而不是“去金融”。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)銀行，面對(duì)的是有局限性的，產(chǎn)品金融、數(shù)據(jù)金融和資產(chǎn)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)，我們覺(jué)得它也是普惠金融的未來(lái)，大客戶不需要網(wǎng)絡(luò)融資，網(wǎng)絡(luò)融資是面向普惠的。

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