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| 本文作者： AI金融評論 | 2018-10-16 20:04 |
對于科技，銀行業(yè)和資本市場的CEO們的內(nèi)心可能是復(fù)雜的。根據(jù)今年初普華永道發(fā)布的第21期全球CEO調(diào)研，76%的受訪者認為，生產(chǎn)或服務(wù)方面的核心技術(shù)變革例如人工智能、機器人、區(qū)塊鏈等將"非常具有顛覆性"或"比較有顛覆性"。未來發(fā)展成敗的分水嶺在于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以及隨時而來的突破性創(chuàng)新和增長。另一邊，他們也因此夜不能寐，85%的CEO為技術(shù)變革的速度而感到憂慮，此外的憂慮因素還包括過度監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)威脅等。
傳統(tǒng)銀行是如何思變的，如何跟上數(shù)字化浪潮的？被稱為“宇宙行”的工商銀行，想必是頗有發(fā)言權(quán)的。雷鋒網(wǎng)AI金融評論獲悉，在近日上海舉辦的金融科技大會上，工商銀行總行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)中心副總經(jīng)理陳詩禮分享了工行在互聯(lián)網(wǎng)信貸方面的實踐經(jīng)驗。他提到，“我們最近幾年在金融科技的武裝下，傳統(tǒng)信貸出現(xiàn)了革命性的變化。但是這個變化還很難說已經(jīng)成功了，前面的道路還困難重重?！睋?jù)介紹，陳詩禮于1987年加入中國工商銀行，長期從事信貸業(yè)務(wù)，致力中小型企業(yè)融資難題研究。
以下是演講精編，雷鋒網(wǎng)AI金融評論作了不改變原意的編輯：
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸能否顛覆傳統(tǒng)信貸的話題，從2013年至今一直未下熱門話題。傳統(tǒng)信貸以專業(yè)技術(shù)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)信貸則以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。在這幾年互聯(lián)網(wǎng)信貸大有顛覆或者逆襲傳統(tǒng)信貸的勢頭。關(guān)于這個勢頭來我覺得不可否認，互聯(lián)網(wǎng)信貸確實給傳統(tǒng)銀行帶來了很大的壓力。
在處理大數(shù)據(jù)資產(chǎn)層面，它展現(xiàn)了非凡的能力。在銀行傳統(tǒng)的不能干，或者說不想干的層面領(lǐng)域，比如高頻交易、成本較高的領(lǐng)域、片斷化數(shù)據(jù)難以做的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，利用大數(shù)據(jù)能很好地檢測它，使原來的價值能夠轉(zhuǎn)化為可以商業(yè)化經(jīng)營的資產(chǎn)。因此，持有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的這些機構(gòu)，或者具備這些核心技術(shù)能力的互聯(lián)網(wǎng)公司就變成了非常有競爭力的一支社會力量。
其次，大數(shù)據(jù)在運營管理層面給傳統(tǒng)銀行的變革帶來了巨大的壓力。比如說在獲客層面、精細化經(jīng)營。傳統(tǒng)銀行的標準化過于千臉一面。大數(shù)據(jù)可以做到更人性化的服務(wù)。
此外就是在經(jīng)營的思維方式層面。互聯(lián)網(wǎng)思維賦予了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加豐富的客戶服務(wù)手段，這里包括用戶思維、極致思維、平臺思維、跨界思維等一系列。因為數(shù)據(jù)的改變，導(dǎo)致了整體思維營銷層面的、獲客層面的、服務(wù)層面的、運營層面等等一系列的方式改變。對于整個社會來講，改變的不只一小段，而是從基因?qū)用姘l(fā)生了很大的變革。
更為深刻的背景是一方面長尾客戶融資難，得不到解決，比如小額貸款難、貴、繁。另一個層面，從理財角度，小額的大眾理財資金沒有渠道。在這種背景下，金融業(yè)整個盈利情況良好，但是整體的實體企業(yè)面臨著巨大的經(jīng)營困難。
在國家號召萬眾創(chuàng)新大眾創(chuàng)新的雙創(chuàng)熱潮中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用了突破性思維和前所未有的創(chuàng)新工具在互聯(lián)網(wǎng)金融層面異軍突起。當然，還得益于金融監(jiān)管當時是用行業(yè)監(jiān)管的角度來做監(jiān)管工作，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了很有力的社會環(huán)境基礎(chǔ)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了快速的發(fā)展趨勢。
特別是2013年余額寶橫空出世，使得大家把2013年作為我們的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2014到2016年之間，P2P讓大家感覺到互聯(lián)網(wǎng)金融春天的到來。
從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出的繁榮不是偶然的，相對來看，傳統(tǒng)銀行門檻高，流程長，體驗差，廣為垢病的信貸體制，以及背后形成的一些決策模式，或者說思維，或者是基因?qū)用娴南拗?，變得就非常難以克服，或者難以改變。首先是以財報為基礎(chǔ)，其次是專家集控模式，以及甲方思維的營銷思路，這些都導(dǎo)致了大家在面臨互聯(lián)網(wǎng)信貸的時候，給傳統(tǒng)銀行捏了一把汗。
傳統(tǒng)銀行在這方面能不能應(yīng)對呢？如何應(yīng)對呢？
以工商銀行為例，我們最近幾年在金融科技的武裝下，傳統(tǒng)信貸出現(xiàn)了革命性的變化。但是，這個變化還很難說已經(jīng)成功了，前面的道路還困難重重。
傳統(tǒng)銀行在這方面有它自己的優(yōu)勢。其實銀行業(yè)是一個數(shù)字產(chǎn)業(yè)，是一個信息產(chǎn)業(yè)。以工商銀行為例，我們可能稱之為最大的金融信息公司，或者金融軟件公司。我們有1.4萬人從事軟件，從事科技。從這個角度看，它足以是金融行業(yè)里最大的信息科技公司。保存的信息周期也比較長，信息質(zhì)量也好，整個完整性也比較高。
其他銀行也一樣，信息存儲總量都已經(jīng)超過有效的信息存儲量都超過好多個PB。如果加上一些結(jié)構(gòu)化的、非結(jié)構(gòu)化的都加上，基本上都是幾十個PB。信息的整個優(yōu)勢非常明顯，個人客戶和法人客戶的違約損失率這塊積累差不多都有十來年的積累數(shù)據(jù)，這里是我們做信息、做信貸所不可缺少的資產(chǎn)。
第二，信用優(yōu)勢，我們從銀行角度看，本來就是經(jīng)營信用的企業(yè)，它具有一系列的信息優(yōu)勢，信用管理的優(yōu)勢。另外積累了長期的信用，在最近幾年，業(yè)務(wù)集成了自身的電商平臺。
第三，從另外的角度看我們的專業(yè)優(yōu)勢體現(xiàn)在線下，我們有1.7萬家線下機構(gòu)有專業(yè)的風控優(yōu)勢和大量的線下人員支持。最近幾年我們也注重產(chǎn)品建設(shè)，通過大型的央企共同建場景平臺，也通過跟蒙牛、益海嘉里等大企業(yè)建成了數(shù)據(jù)共享場景的平臺。
我們也開始注重原來既定在系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)，比如說我們對于行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)、政府數(shù)據(jù)、社會數(shù)據(jù)、合作方數(shù)據(jù)，通過兩個維度，一方面是用大數(shù)據(jù)技術(shù)來開發(fā)產(chǎn)品，另一方面也非常注重小數(shù)據(jù)的價值。
所以，我們在數(shù)據(jù)處理層面形成了兩大體系，大家可能非常關(guān)注大數(shù)據(jù)，其實大數(shù)據(jù)的價值比較低，要加工它的能力，加工我們的工具確實在不斷發(fā)展的過程里。但是，離成熟還有一段距離。恰恰是價值非常豐厚的小數(shù)據(jù)成了我們銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸的關(guān)鍵。
另外銀行也開始注重客戶體驗。在這些年，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)體驗和銀行最大的差異在于我們在數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力層面的變化。關(guān)于數(shù)據(jù)接入，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能有巨大的優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行一般憑借網(wǎng)上銀行接入，目前工商銀行提供了從數(shù)據(jù)入口層面建成了獲客優(yōu)勢，給了客戶良好的體驗，奠定了比較好的信息環(huán)境。
在互聯(lián)網(wǎng)的思維層面，我們對外部通過大數(shù)據(jù)降低準入門檻，改善客戶的數(shù)據(jù)操作體驗。在內(nèi)部通過提升業(yè)務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)成本和改善風控模型，使整個不管是在營銷端的獲客還是在業(yè)務(wù)處理層面的效率得到了大大改善。
目前來看，整個銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化。這個變化體現(xiàn)在某塊業(yè)務(wù)可能沒有錢賺，可能全部付出了。但是，為了數(shù)據(jù)，為了整體的金融發(fā)展，可能價值在另一方面得到了升華，得到了體現(xiàn)。
工商銀行如何應(yīng)用新技術(shù)
具體來說，在新技術(shù)的應(yīng)用層面，我們做了幾件事。
第一塊還是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，無論是在信息的儲存，還是信息的加工和決策層面，我們進行了三方面的變革，在電子化信息、網(wǎng)絡(luò)化傳輸和系統(tǒng)化校驗層面運用了新技術(shù)，使操作風險大幅度下降，使操作效率大幅度提高，使客戶體驗大幅度得到改善。
其次在新技術(shù)應(yīng)用層面，傳統(tǒng)以資產(chǎn)負債表為主，面向人工的二維的、低頻的、專業(yè)的風控模式在大數(shù)據(jù)的支持下改成了面向機器多維高頻和模型化的處理，這為智能化的信貸打下了堅實的基礎(chǔ)。
第三個層面就是最近幾年很火的區(qū)塊鏈技術(shù)，我們也建立了七大實驗室。其中運用區(qū)塊鏈技術(shù)我們很好地解構(gòu)了從供應(yīng)鏈到產(chǎn)業(yè)鏈的升級。供應(yīng)鏈我們傳統(tǒng)最多做的是物流金融和保理。但是對于核心企業(yè)來講，它要注重的是經(jīng)銷商，它要注重的是多級供應(yīng)鏈，或者整個產(chǎn)業(yè)鏈里最薄弱的環(huán)節(jié)資金需求。這個問題銀行業(yè)一直得不到解決，但是用區(qū)塊鏈能夠很好地把這個問題解決掉。
另外用物聯(lián)網(wǎng)解構(gòu)實物數(shù)據(jù)化的風險，商品融資很容易被假的張冠李戴模式所害，使得大家不敢在金融領(lǐng)域?qū)用嫱度氪蟮馁Y金。但是，用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就很好地、完美地解構(gòu)了參單融資的風險。通過新技術(shù)的應(yīng)用，我們已經(jīng)搭建了一個面向傳統(tǒng)金融和電子商務(wù)，或者說互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一個融資體系。一方面對于標準化的業(yè)務(wù)我們采取了全線上經(jīng)營，對于場景化的業(yè)務(wù)，我們采取嵌入化、數(shù)據(jù)化經(jīng)營。
傳統(tǒng)銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)信貸層面走出了一條艱難的路，但是目前整個銀行業(yè)還必須掙脫傳統(tǒng)的理念桎梏，這個傳統(tǒng)體現(xiàn)在以下四個方面：
第一方面是基礎(chǔ)信貸制度還需要得到突破。原來以綜合受性為基礎(chǔ)的體系必須要得到突破。
其次，在經(jīng)營模式層面，在運營的集中度層面和快速反應(yīng)層面依然要得到突破。
第三就是在風險控制層面，理念必須要建立在收益覆蓋風險的基礎(chǔ)上的運營模式，而不是對于風險的一味厭惡。
第四在資源配置上必須適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)的需求，要快速響應(yīng)，而且要清晰。
講完傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對思路和目前的現(xiàn)狀，我們好像還沒有回答到底互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行信貸哪個是問題。其實兩段我們已經(jīng)很好地總結(jié)了，傳統(tǒng)信貸有傳統(tǒng)信貸的優(yōu)勢，在改變，新的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式也在悄然發(fā)生一些改變。
首先，我們要認知的是互聯(lián)網(wǎng)信貸面對的是誰，服務(wù)的是誰。大家千萬不要以為金融可以脫離實體，而實體可以脫離銀行來去獨資做金融的運行，這個路走不遠。
第二就要精細分工，誰跟誰，銀行跟社會化金融機構(gòu)，誰都離不開誰。只有專業(yè)分工越來越細，精誠團結(jié)才能有更大的發(fā)展空間。
其次我覺得大家的共同目標就是“無感金融”，而不是“去金融”。無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)銀行，面對的是有局限性的，產(chǎn)品金融、數(shù)據(jù)金融和資產(chǎn)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，我們覺得它也是普惠金融的未來，大客戶不需要網(wǎng)絡(luò)融資，網(wǎng)絡(luò)融資是面向普惠的。
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