說起“另類支付”（alternative payments）/“替代支付”，在2019年之前，PayPal可能是第一個真正的“另類支付”選擇。

這里的“另類 ”是指，除了主要的支付方案（如Visa和MasterCard）或占主導(dǎo)地位的國內(nèi)信用卡選項外，你還可以使用其他方式進(jìn)行支付。

怎么建立一個能被個人和企業(yè)接受的支付方式？這是個重大挑戰(zhàn)——一個典型的雞和蛋策略問題。

除非這個新支付方式已經(jīng)成為選項之一，并在相關(guān)用例中被廣泛接受了，不然人們通常不會對它感興趣。從商家的角度來說也是一樣，除非支付解決方案解決了一個真正的問題，并且有很多客戶愿意以新的方式支付，否則商家也沒興趣。

PayPal的出現(xiàn)，無疑使得在線支付和接受支付變得更加容易。用戶將選擇用戶名和密碼來登入，而不是銀行卡的詳細(xì)信息。商家也會得到一個簡單的在線支付接受工具，幾分鐘之內(nèi)雙方各獲所得，快捷明了。

多年之后，PayPal成為一家巨大的“另類支付”提供商，通過新產(chǎn)品、新功能和地域擴(kuò)張積極拓展業(yè)務(wù)。

但是，由于整個支付市場發(fā)展較晚，從全球各地的市場總份額來看，這個“替代支付”的說法得換一換了——它們不再是替代品了，更多時候是人們的首選。

支付這個行為，正在從單一硬件和銀行卡的限制里逃離出來。

它開始轉(zhuǎn)向手機(jī)，以應(yīng)用程序的形式出現(xiàn)，允許使用數(shù)字支付的企業(yè)能接受在任何地方銷售。APP們以高度靈活和快捷的速度將買家和賣家聯(lián)系起來，無論是在商超、公交、外賣還是游戲里的一次付費(fèi)，全都可以由支付應(yīng)用程序驅(qū)動，完成即時交易。

銀行卡和POS機(jī)不再是必需品，應(yīng)用程序正在接管支付和商業(yè)的世界。

這些應(yīng)用程序在整個人口中的增長速度和使用比例，充分說明了它們是世界上增長最快的金融服務(wù)產(chǎn)品。在活躍用戶數(shù)量和用戶參與度的層面，它們很可能在幾年內(nèi)就能超過銀行卡網(wǎng)絡(luò)。

目前我們已經(jīng)可以在各國市場上可以見到一些移動支付APP，都是基于應(yīng)用程序為消費(fèi)者或企業(yè)（或二者兼有）提供支付服務(wù)：

• 支付寶：注冊用戶12億，年活躍用戶9億，是全球第二大支付服務(wù)公司。

• Venmo：屬于PayPal旗下。目前允許Venmo用戶在PayPal商家支付。截至2019年第二季度，有4000萬用戶和240億筆交易。

• Zelle：為銀行所有的服務(wù)，允許消費(fèi)者能夠在美國的銀行賬戶上進(jìn)行實(shí)時支付。截至2019年第3季度，它擁有2800萬用戶和近2億筆點(diǎn)對點(diǎn)交易。

• Settle：基于應(yīng)用程序的消費(fèi)者和企業(yè)支付私有服務(wù)。已獲準(zhǔn)在所有歐盟地區(qū)提供服務(wù)，目前在三個歐盟市場開展業(yè)務(wù)，預(yù)計2020年將擴(kuò)大至20多個市場。雖然與支付寶類似，但結(jié)算是與各國的本地合作伙伴建立的。目前的合作伙伴包括Sberbank和JCC Payments。

• Mobilepay：為銀行所有的服務(wù)，擁有8萬商戶；超過70%的丹麥人使用這個應(yīng)用程序。這項服務(wù)目前也已在芬蘭上線。

• Swish：為銀行所有的服務(wù)，78%的瑞典人（12歲以上）都使用這款應(yīng)用；共有20萬商戶。

• Vipps：為銀行所有的服務(wù)，四分之三的挪威人使用這個應(yīng)用程序。

• Tez：Google Pay在印度推廣的、基于應(yīng)用程序的消費(fèi)和商業(yè)支付服務(wù)。（但不要與安卓支付或谷歌NFC錢包混淆。）據(jù)2019年9月報道的數(shù)據(jù)，用戶總量在6700萬左右。

隨著PSD2法規(guī)的推行落地，這些移動支付APP能夠免費(fèi)直連人們的銀行賬戶，顯然它們很可能成為人們未來用于支付和資金管理的主要界面。除此之外，移動支付APP還經(jīng)常為企業(yè)提供收款服務(wù)，并以不同的方式連接用戶和企業(yè)，簡單的支付行為白變成了買賣雙方擁有更多交流的可能。

現(xiàn)金太麻煩、銀行卡用起來不方便或收費(fèi)太貴，這些問題，支付APP們都解決了。獲得一個APP可比一張銀行卡或者POS機(jī)要快得多，任何人都可以下載和使用，難怪它們增長迅速，威脅到了銀行卡業(yè)務(wù)。它們把消費(fèi)者和企業(yè)聯(lián)系起來的方式，也顯然是現(xiàn)金和銀行卡無法做到的。

回顧2019年末，PayPal以40億美元收購了Honey；Paytm完成了10億美元的G輪融資；OPay也在B輪融資中籌集了1.2億美元。

毫無疑問，隨著移動支付APP成為首選支付方式，2020年將是支付領(lǐng)域投資和收購繼續(xù)加速的一年。是變得更加投機(jī)激進(jìn)，還是更保守地發(fā)展下去？身處時代大潮，銀行卡公司和科技巨頭、軟件公司們必須開始思考自己的去路了。

雷鋒網(wǎng)編譯 via Forbes：https://www.forbes.com/sites/danieldoderlein/2020/02/20/mobile-payments-arent-alternative-payments-anymore/#76e5649e650a

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